Ce qu'il faut savoir sur l'assurance maladie du régime Gold
Pour faciliter la comparaison de la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez en primes d'assurance-maladie, les niveaux de valeur standardisés des régimes de soins de santé abordables pour les régimes individuels et les petits groupes (mais pas pour les régimes de grands groupes). Ces niveaux, ou niveaux, sont le platine, l’or, l’argent et le bronze.
Tous les plans de santé d'un niveau donné offrent à peu près la même valeur globale. Pour les régimes de niveau or, la valeur est de 80%. Les forfaits Platine offrent une valeur de 90%, l’argent de 70% et le bronze de 60%. Dans chaque cas, il existe une plage acceptable de -4 / + 2 pour les forfaits argent, or et platine et de -4 / + 5 pour les forfaits en bronze (notez que la Californie fixe leur gamme à -2 / + 2)
Qu'est-ce que l'assurance maladie Valeur Signifier?
La valeur actuarielle vous indique le pourcentage des frais de soins de santé couverts qu'un régime devrait payer pour l'ensemble de ses membres. Cela ne signifie pas que vous aurez personnellement, exactement 80% de vos coûts de soins de santé payés par votre plan Gold (ou dans la fourchette du plan Gold admissible allant de 76 à 82%). Vous pourriez avoir plus ou moins de 80% de vos dépenses payées en fonction de la manière dont vous utilisez votre plan de santé Gold. La valeur est une moyenne répartie sur tous les membres d'un plan.Ceci est mieux illustré par un exemple: considérons une personne avec un plan en or qui n’a qu’une visite chez le médecin au cours de l’année et quelques travaux de laboratoire. Peut-être sa quote-part est de 35 $ par visite, et son assurance paie 100 $ de plus pour la visite de bureau. Mais le travail de laboratoire compte pour sa franchise, il doit donc payer la totalité de la facture, soit 145 $ après la remise négociée sur le réseau. En fin de compte, il a payé 180 $ et son assurance, 100 $. Donc, son assurance ne payait que 36% de ses coûts.
Mais maintenant, considérons la même personne, avec le même plan en or, développant un cancer au cours de l'année. Il a plusieurs visites de bureau à 35 $ chacune, respecte sa franchise de 2 500 $ peu de temps après le diagnostic et atteint son maximum de 3 500 $ avant même de commencer la chimiothérapie. Après cela, son assurance paie tout, tant qu'il reste dans le réseau. À la fin de l'année, son assurance avait payé 230 000 $ et il en avait versé 3 500 $. Donc, son assurance a couvert plus de 98% de ses coûts.
Dans les deux cas, c'est le même plan or, et il paie en moyenne 80% des frais médicaux couverts à travers une population standard. Mais comme le montrent les exemples ci-dessus, le pourcentage de chaque membre les coûts couverts dépendront entièrement de la quantité de soins médicaux dont un membre a besoin, et varieront donc considérablement d'une personne à l'autre.
Les éléments que votre assurance-maladie ne couvre pas du tout ne sont pas pris en compte lors de la détermination de la valeur d'un plan de santé. Par exemple, si votre régime de santé Gold ne paie pas la chirurgie esthétique ou les médicaments en vente libre tels que les comprimés contre le rhume ou la crème de premiers soins, le coût de ces choses n'est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre régime..
Les éléments couverts par votre plan de santé sans aucune participation aux coûts sont inclus. Ainsi, la contraception gratuite et les soins préventifs fournis par votre plan de santé sont inclus lorsque la valeur de votre plan est déterminée.
Que devrez-vous payer?
Vous devrez payer des primes mensuelles pour le plan de santé. Les primes des plans Gold ont tendance à être plus chères que les plans moins chers, car les plans Gold paient plus pour vos factures de soins de santé que les plans en argent ou en bronze. Les primes des plans Gold seront généralement moins chères que les primes des plans Platinum, car les plans Gold paient un pourcentage moins élevé des frais de santé que les plans Platinum..[Notez que, à compter de 2018, la tarification normale - les forfaits bronze sont généralement les moins chers, suivis de l'argent, puis de l'or, puis du platine - ne tient pas nécessairement. Le coût de la réduction des coûts partagés ayant été ajouté aux primes des plans Silver dans la plupart des États, il est possible de trouver des plans Gold moins coûteux que les plans Silver.]
Vous devrez également payer une participation aux coûts telle que des franchises, une coassurance et des copays lorsque vous utilisez votre assurance maladie. La manière dont chaque régime oblige les membres à payer leur part de 20% des dépenses globales de soins de santé variera. Par exemple, un plan Gold pourrait comporter une franchise élevée de 2 500 USD associée à une coassurance de 10%. Un régime en or concurrent pourrait avoir une franchise inférieure associée à une coassurance plus élevée ou à plus de copays.
Pourquoi choisir un plan Gold?
Lorsque vous choisissez un plan de santé, si vous avez l’intention de payer des primes plus élevées et que votre assureur maladie paie un pourcentage plus élevé de vos coûts de soins de santé, un plan Gold-tier pourrait être un bon choix pour vous. Si l'idée de devoir payer en moyenne seulement 20% de vos dépenses de soins de santé au lieu de 30 ou 40% vous intéresse, alors un plan en or conviendra parfaitement..Les plans Gold sont susceptibles d’attirer les personnes qui s’attendent à utiliser leur assurance maladie, qui craignent d’être responsables des taux de coassurance élevés, ou qui peuvent se permettre de payer un peu plus pour avoir un peu plus de tranquillité d’esprit que si elles avaient un argent ou plan en bronze.
Toutefois, comme indiqué ci-dessus, à compter de 2018 (et indéfiniment, à moins que la réglementation ne change pour empêcher les assureurs d’ajouter le coût des réductions du partage des coûts aux primes du plan Silver), il peut être plus judicieux d’acheter un plan Gold simplement parce que c’est moins cher que un plan argent, malgré une meilleure couverture. Pour les personnes éligibles à des réductions de partage des coûts, le plan Silver offrira probablement une meilleure valeur. Mais pour les gens qui ne pas sont admissibles à une réduction du partage des coûts (leur revenu est supérieur à 250% du seuil de pauvreté ou à 30 350 dollars pour une personne seule en 2019), un régime aurifère peut offrir une meilleure couverture moyennant des primes moins élevées.
Pourquoi ne pas choisir un plateau d'or?
Ne choisissez pas un régime de santé de niveau or si une prime mensuelle peu élevée est le facteur le plus important pour vous. Vous aurez probablement des primes moins élevées si vous choisissez un plan argent ou bronze (à la différence, comme indiqué ci-dessus, dans les cas où un plan or finit par coûter moins cher qu'un plan argent)..Si vous êtes admissible à des subventions pour le partage des coûts parce que votre revenu correspond à 250% du seuil de pauvreté fédéral ou à un niveau inférieur, vous êtes uniquement éligible aux subventions pour le partage des coûts si vous choisissez un régime Silver-tier et si vous l'achetez en bourse. . Vous ne recevrez pas de subvention pour le partage des coûts si vous choisissez un plan Gold, même si votre revenu est suffisamment bas pour être éligible..
Les subventions de partage des coûts permettent d'abaisser votre franchise, vos copays et votre coassurance, vous permettant ainsi de payer moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. En effet, une subvention à frais partagés augmentera la valeur de votre régime de santé sans augmenter les primes mensuelles. C'est comme obtenir un surclassement gratuit de l'assurance maladie. Si vous choisissez un plan en argent plutôt qu’un plan en or, votre subvention à frais partagés pourrait vous aider à obtenir la même valeur que celle que vous auriez avec un plan en or ou en platine, sans les primes moins élevées d’un plan en argent. Vous ne recevrez pas la mise à jour gratuite si vous choisissez un plan Gold Level.
