Qu'est-ce qu'un régime de santé avec droits acquis?
Les personnes bénéficiant d'une protection des droits acquis peuvent ajouter des personnes à charge à leur régime, et les employeurs disposant de régimes de soins de santé bénéficiant de droits acquis peuvent ajouter de nouveaux employés au régime. Cependant, les régimes eux-mêmes ne sont plus disponibles à la vente depuis 2010, sauf si un employeur bénéficiant d'un régime avec droits acquis obtient un régime similaire (ou supérieur) émis par un autre assureur..
Bien que les régimes bénéficiant de droits acquis ne soient pas tenus de se conformer à de nombreuses réglementations de l'ACA, ils sont toujours considérés comme une couverture minimale essentielle. Cela signifie qu'une personne avec un plan avec droits acquis est conforme au mandat individuel de l'ACA. Un employeur de grande taille qui propose un régime de droits acquis est en conformité avec son mandat tant que la couverture est abordable pour les employés et fournit une valeur minimale..
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Comment un régime conserve son statut de droits acquis
Afin de conserver le statut de droits acquis, un plan de santé ne peut pas apporter de modifications entraînant une réduction significative des avantages ou une augmentation du partage des coûts pour les inscrits. Lors de la prise en compte des coûts d'inscription, les augmentations de primes ne sont pas prises en compte.Afin de conserver le statut de régime bénéficiant de droits acquis, un employeur ne peut pas réduire de manière significative le pourcentage du total des primes versées par l'employeur au titre des régimes de ses employés..
La limite selon laquelle un employeur peut réduire les primes est une réduction de 5 points de pourcentage.
La réglementation fédérale a été mise à jour en 2010 afin de préciser ce qui causerait ou non un régime de santé à perdre son statut de droits acquis. Les régimes peuvent ajouter des avantages, augmenter les primes, imposer des augmentations modestes au partage des coûts, et les employeurs peuvent même souscrire une couverture auprès d'une autre compagnie d'assurance (les régimes auto-assurés peuvent également remplacer leurs administrateurs tiers) tout en conservant le statut de leur régime de droits acquis..
Toutefois, cela ne s'applique que dans la mesure où le nouveau plan n'entraîne pas de diminution des avantages ni une augmentation significative du partage des coûts pour les inscrits..
Si un régime de soins de santé supprime les prestations, augmente le pourcentage de coassurance, augmente les droits d'auteur et / ou les franchises au-delà d'un montant autorisé, ou ajoute une limite (ou impose une limite inférieure) au montant total que le régime de soins de santé versera, le régime perdra ses droits acquis. statut.
Plans de grand-mère
Les régimes avec droits acquis sont différents des régimes avec droits acquis. Les régimes de grand-mère sont ceux entrés en vigueur après le 23 mars 2010, mais avant la fin de 2013. Dans certains États, ils sont entrés en vigueur avant la fin de septembre 2013 (depuis que l'inscription ouverte aux régimes conformes à ACA a commencé le 1er octobre 2013)..À l'instar des régimes avec droits acquis, les régimes avec droits acquis sont exemptés de nombreux règlements de l'ACA, bien qu'ils doivent se conformer à davantage de règlements que ceux des régimes avec droits acquis..
Bien que les régimes bénéficiant de droits acquis puissent rester en vigueur indéfiniment dans la mesure où ils respectent les exigences en matière de maintien du statut de droits acquis, les régimes bénéficiant de droits acquis ne sont actuellement autorisés qu'à rester en vigueur jusqu'à la fin de 2019. Ce droit pourrait être étendu ultérieurement, car des extensions ont été émises. chaque année jusqu'à présent.
Cependant, rien dans la loi ne permet aux régimes de droits acquis de continuer à exister indéfiniment comme les régimes de droits acquis peuvent.
Réglementation ACA
Il existe des règlements ACA pour lesquels les régimes exclus ne sont pas tenus responsables; cependant, il y en a d'autres qu'ils doivent suivre.Les régimes exclus ne sont pas tenus de:
- couvrir les soins préventifs gratuitement
- couvrir les avantages essentiels pour la santé
- garantir le droit d'un membre de faire appel d'une décision de couverture ou de réclamation
- se conformer au processus de révision des tarifs de l'ACA pour les augmentations de primes
- les avantages de fin d'année plafonnent les prestations de santé essentielles sur le marché individuel
- couvrir les conditions préexistantes sur le marché individuel
D'autre part, les plans de droits acquis sont nécessaires pour:
- permettre aux personnes à charge de rester sur le régime jusqu'à l'âge de 26 ans (en supposant que la couverture soit offerte aux personnes à charge)
- mettre fin aux annulations arbitraires
- respecter le ratio de sinistres médicaux de l'ACA en dépensant la majorité des primes en frais médicaux
- fin de vie, plafonnement des prestations de santé essentielles
- fournir aux inscrits un résumé des avantages et de la couverture
Les régimes exclus doivent-ils rester en vigueur??
Bien que les régimes bénéficiant de droits acquis puissent rester en vigueur indéfiniment, rien ne dit qu’ils sont tenus de le faire. Les particuliers et les employeurs peuvent choisir de passer à une couverture conforme à la norme ACA, et les assureurs peuvent choisir de mettre fin aux régimes avec droits acquis..La société d’assurance Humana a fait la une des journaux en 2016 en annonçant qu’elle mettrait fin aux plans de marché individuels bénéficiant de droits acquis dans 11 États à compter de leur date de renouvellement. D'autres assureurs ont fait de même, y compris la décision d'Anthem de mettre fin aux régimes de marché exclusifs avec droits acquis dans le Nevada à la fin de 2018..
Sur le marché des particuliers en particulier, où les nouveaux adhérents (à l'exception des nouvelles personnes à charge) ne peuvent pas adhérer aux régimes avec droits acquis depuis 2010, les régimes avec droits acquis deviennent moins attrayants pour les assureurs au fil du temps. Le pool de risques se réduit, les gens optant pour d'autres régimes, mais aucun nouveau membre inscrit ne peut adhérer au régime avec droits acquis..
L'état de santé du pool de risques existant se dégrade lentement à mesure que les inscrits vieillissent et développent des problèmes de santé.
En fin de compte, maintenir des plans de marché individuels avec droits acquis devient inefficace pour les assureurs.
Quand votre plan avec droits acquis est terminé
Si votre employeur ou votre caisse maladie a mis fin à votre régime de droits acquis, soyez assuré que vous aurez la possibilité de vous inscrire à un nouveau régime. Si votre employeur met fin à un plan de droits acquis, il est probable qu'il le remplacera par un nouveau plan (qui doit être entièrement conforme aux règles de l'ACA applicables aux régimes de grande ou de petite taille parrainés par l'employeur, en fonction de la taille de l'entreprise)..Épreuve de qualification
Dans le cas contraire, la perte de couverture parrainée par l’employeur est un événement éligible qui vous permet une période d’inscription spéciale au cours de laquelle vous pouvez souscrire votre propre régime sur le marché individuel, soit par échange, soit directement par l’intermédiaire d’un assureur (notez que les subventions à la prime disponible dans l'échange).Inscription spéciale
Si votre plan de marché individuel bénéficiant de droits acquis est résilié, il déclenche la même période d'inscription spéciale. Les assureurs qui résilient tout un bloc d’activités planifient généralement la résiliation pour la fin de l’année..Cela signifie que les personnes inscrites peuvent simplement sélectionner un nouveau plan lors de l'inscription ouverte, qui a lieu chaque automne du 1er novembre au 15 décembre (certains États ont des fenêtres étendues, mais c'est la période d'inscription qui s'applique dans la plupart des États)..
Toutefois, les personnes inscrites ont également la possibilité de choisir un nouveau plan jusqu'au 31 décembre et leur nouveau plan entrera en vigueur le 1er janvier (les règles de date d'effet sont différentes lorsque l'événement déclencheur est la perte de couverture)..
La période d’inscription spéciale se poursuit pendant 60 jours de plus dans la nouvelle année (ou après la date de la perte de la protection si elle survient à un autre moment de l’année)..
Si vous vous inscrivez avant la fin de l'ancien plan, vous bénéficiez d'une couverture transparente..
Si vous utilisez la période d’inscription spéciale après la fin du plan de droits acquis, vous vous retrouverez sans assurance maladie pendant au moins un mois avant l’entrée en vigueur de votre nouveau plan..
Inscription spéciale au marché individuel
Il convient également de noter qu’il existe une période d’inscription spéciale sur le marché individuel (en bourse ou hors bourse) si vous avez un régime de soins de santé ne relevant pas d’une année civile renouvelé à un moment autre que le 1 er janvier et que vous préféreriez passer à un nouveau. plan.Les régimes avec droits acquis comportent souvent une date de renouvellement différente de l'année civile. Cela désavantage les personnes qui bénéficient de l’un de ces régimes et qui obtiennent une augmentation du taux de renouvellement en milieu d’année (lorsqu’il n’est pas possible de s’inscrire sur le marché des particuliers conforme à ACA)..
Le Département américain de la santé et des services sociaux (HHS) a créé une période d’inscription spéciale qui s’applique dans ce cas. Si votre plan avec droits acquis est renouvelé en milieu d'année, vous pouvez choisir de le laisser renouveler ou opter pour un nouveau plan sur le marché conforme à ACA..
Avant de choisir de simplement renouveler votre plan avec droits acquis, il est sage de vérifier s'il existe de meilleures options sur le marché conforme à ACA. Si vous avez un plan avec droits acquis via votre employeur, vous pouvez toujours choisir de magasiner, mais vous ne serez pas éligible pour une prime majorée pour compenser le coût d'un plan que vous achetez par vous-même - tant que l'employeur le plan parrainé est abordable et offre une valeur minimale.
Un mot de Verywell
Assurez-vous de vérifier si vous êtes éligible aux subventions sur les primes si vous achetez votre propre nouveau régime dans la bourse d’assurance maladie de votre état. L'éligibilité à la subvention s'étend bien à la classe moyenne. Une personne célibataire peut être éligible à des subventions avec un revenu (revenu brut ajusté modifié spécifique à ACA) jusqu'à 48 560 USD en 2019, et une famille de quatre personnes peut prétendre à des subventions avec un revenu de 100 400 USD en 2019. Les subventions ne disponible pour les régimes avec droits acquis, le passage à un nouveau régime pourrait donc se traduire par une couverture plus solide avec une prime nette plus faible.MAGI et Medicaid: ce qui compte pour l'éligibilité
