Devriez-vous souscrire une assurance maladie complémentaire?
Certains régimes d’assurance complémentaire couvrent les dépenses médicales telles que les franchises, les co-paiements et la coassurance. D'autres régimes complémentaires peuvent vous fournir une prestation en espèces versée sur une période donnée ou versée sous forme de somme forfaitaire. L'argent peut être utilisé pour couvrir une perte de salaire, un transport lié à votre état de santé ou pour payer de la nourriture, des médicaments et d'autres dépenses imprévues que vous avez dues à une maladie ou à une blessure..
Medigap: Assurance complémentaire Medicare
L'un des types les plus courants d'assurance complémentaire est Medigap, qui peut être vendu par les compagnies d'assurance privées aux personnes inscrites à Original Medicare. (Les plans Medigap ne peuvent pas être associés à des plans Medicare Advantage).Original Medicare, qui comprend une assurance hospitalisation de la partie A et une assurance de la santé de la partie B, couvre de nombreux services liés à la santé et des fournitures médicales, mais pas tous. Vous pouvez souscrire une police Medigap pour couvrir tout ou partie des coûts déboursés que vous auriez autrement engagés en vertu de Medicare original, notamment les copayages, la coassurance et les franchises. Ceux-ci peuvent s’ajouter à beaucoup, surtout si vous êtes hospitalisé ou avez besoin de services de maison de retraite spécialisés.
Si vous bénéficiez de l'assurance-maladie d'origine, mais que vous ne bénéficiez pas de la couverture Medigap, le montant de vos dépenses personnelles n'est pas limité. En revanche, les régimes Medicare Advantage plafonnent les dépenses sans avoir à souscrire à une assurance complémentaire..
De manière générale, Medigap ne prend en charge que les coûts des services qui sont par ailleurs couverts par Medicare. Les régimes ne paient pas pour des choses que Medicare ne couvre pas. Certaines polices Medigap paieront également pour certains services de santé en dehors des États-Unis qui ne sont pas couverts par Medicare.
Si vous êtes inscrit à Medicare Original (parties A et B) et si vous avez une police Medigap, Medicare paiera d'abord sa part des coûts de vos soins de santé couverts. Votre police Medigap couvrira le reste.
Bien que certains plans Medigap couvrent la totalité des dépenses engagées pour tous les services couverts, ils ne seront plus vendus après le 31 décembre 2019. À compter du 1er janvier 2020, la franchise Medicare Part B ne sera plus couverte Plan Medigap.
À l'heure actuelle, les régimes C et F de Medigap incluent une couverture pour la franchise de la partie B. Les personnes ayant ces plans à la fin de 2019 seront autorisées à les conserver. Les nouveaux inscrits ne pourront acheter les plans ajustés qu'à partir de 2020.
Types courants d'assurance complémentaire
Outre les polices Medigap, trois autres types d’assurance maladie complémentaire sont largement vendus aux États-Unis. Ces polices complémentaires peuvent être proposées à titre volontaire par votre employeur ou vous pouvez en acheter une directement auprès d’une compagnie d’assurance..Assurance maladies graves: L'assurance maladies graves, également appelée assurance maladie, vise à alléger le fardeau financier d'une maladie grave telle que le cancer. Ces polices peuvent fournir une indemnité forfaitaire en espèces pour vous aider à payer les coûts supplémentaires liés à votre maladie mais non couverts par votre régime de soins de santé habituel ou votre couverture d'invalidité..
En fonction de la politique spécifique, la couverture peut être utilisée pour payer:
- Franchises
- Spécialistes hors réseau
- Voyage et hébergement quand le traitement est loin de chez soi
- Traitements expérimentaux, généralement liés au cancer
- Garde d'enfants et aide ménagère
- Frais de subsistance normaux, tels que paiements de voiture, factures de services publics et épicerie
Une police AD & D vous versera une indemnité forfaitaire si vous êtes le bénéficiaire désigné d'une personne décédée des suites d'un accident. Ces polices peuvent également verser des montants moins élevés si la personne n'est pas décédée mais a perdu un membre, une vue ou une paralysie permanente. L'assurance AD & D ne couvre pas les décès liés à la maladie, au suicide ou à des causes naturelles.
L’assurance maladie en cas d’accident, également appelée police d’assurance hospitalisation pour accident, peut couvrir les frais médicaux résultant d’un accident qui n’est pas couvert par votre assurance maladie habituelle. Certaines de ces polices peuvent également couvrir les services de soins à domicile étendus, ainsi que les frais de déplacement et d'hébergement des membres de la famille..
Les polices de supplément d’accident sont populaires auprès des personnes en bonne santé bénéficiant de régimes d’assurance à franchise élevée, prenant en charge le coût initial des primes tout en fournissant un «plan de secours» dans le cas improbable d’une calamité..
Assurance indemnisation hospitalière: L'assurance d'indemnité d'hospitalisation, également connue sous le nom d'assurance d'isolement dans un hôpital, fournit une prestation en espèces si vous êtes confiné dans un hôpital en raison d'une maladie ou d'une blessure grave. La prestation en espèces distribuée soit en une somme forfaitaire, soit en paiements journaliers / hebdomadaires, ne peut commencer qu'après une période d'attente minimale..
Semblable à d’autres types d’assurance complémentaire, la couverture des indemnités d’hospitalisation est conçue pour vous aider à payer les services et les articles dont vous n’avez pas besoin qui ne sont pas couverts par votre régime de soins de santé régulier.
Décider si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire
Les régimes d’assurance maladie complémentaire font l’objet d’une grande promotion dans la publicité directe au consommateur. De nombreux Américains connaissent bien le canard Aflac, symbole publicitaire qui a permis à Aflac de devenir le plus grand fournisseur d'assurance complémentaire aux États-Unis..Bien que de nombreuses polices complémentaires ne soient pas excessivement chères, une couverture en double peut être inutile.
En règle générale, si vous avez plus de 65 ans et bénéficiez de Medicare, vous pouvez obtenir la couverture dont vous avez besoin en achetant une police Medigap standard ou en vous inscrivant à un plan Medicare Advantage. Dans la plupart des cas, rien d'autre n'est nécessaire.
Si vous avez moins de 65 ans et / ou n'avez pas d'assurance-maladie, votre première étape consiste à déterminer si vous et votre famille êtes pleinement protégés par un régime de soins de santé régulier. Si vous pensez avoir besoin d'une assurance complémentaire, commencez par vous poser les questions suivantes:
- Si vous ou un membre de votre famille avez un accident ou développez une maladie grave, votre plan de santé actuel couvrira-t-il les coûts du traitement??
- Avez-vous un moyen de prendre en charge les frais occasionnés par votre plan de santé actuel, ainsi que les frais supplémentaires pouvant être liés à une maladie ou à une absence de travail pendant une période prolongée??
- Quelle est la probabilité que vous ou un membre de votre famille subissez un grave accident ou développiez une maladie grave?
- Le coût supplémentaire de la police d’assurance complémentaire a-t-il un sens avec le temps??
Par exemple, votre police supplémentaire peut ne pas couvrir toutes les dépenses prévues. il peut imposer des délais d'attente avant le début des paiements; ou contenir des limites en fonction de combien vous avez payé et pour combien de temps.
Il est important de comprendre que l'assurance complémentaire n'est pas réglementée par la Loi sur les soins abordables. Cela signifie qu'un assureur peut refuser la couverture en fonction de vos antécédents médicaux, imposer des limites aux maladies préexistantes et plafonner les prestations à des niveaux assez bas..
Un mot de Verywell
Aussi ambitieux que soient les termes de l'assurance maladie complémentaire, les régimes ne sont pas conçus pour être autonomes ni remplacer votre assurance maladie habituelle. L’assurance complémentaire n’est que ça: un supplément.Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de bien comprendre les avantages et les limites de la politique. Si vous ne le faites pas, contactez le département des assurances de votre état pour un renvoi à un défenseur du consommateur ou à une ligne d'assistance.
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