Perte de l'assurance maladie lorsque votre conjoint prend sa retraite et bénéficie de l'assurance-maladie
Il est important de comprendre que si votre conjoint est inscrit à Medicare mais continue à travailler après l'âge de 65 ans, il peut continuer à bénéficier d'une couverture parrainée par son employeur et vous pouvez continuer à être couvert en tant que conjoint de ce régime. De nombreuses personnes qui continuent à travailler après l'âge de 65 ans bénéficient simultanément d'une assurance maladie et d'une assurance offerte par leur employeur. Et certains employeurs offrent des prestations de santé aux retraités qui constituent une couverture supplémentaire de Medicare, même après le départ à la retraite de l'employé. Les régimes de soins de santé des retraités peuvent ou non offrir une couverture aux conjoints. Vous devrez donc vérifier deux fois les conditions de votre couverture pour savoir quelles éventuelles prestations pour conjoint seront fournies après la retraite..
Mais pour cet article, examinons un scénario dans lequel votre épouse prend sa retraite et ne continuera pas à avoir accès à une couverture offerte par son employeur. Votre conjoint sera couvert par l'assurance-maladie, mais vous n'avez pas encore 65 ans… Où obtiendrez-vous une couverture? Rassurez-vous, il existe plusieurs options et vos antécédents médicaux ne sont pas un facteur..
Votre propre assurance maladie basée sur l'emploi
Si vous avez un emploi qui fournit une assurance maladie mais que vous avez choisi de la supprimer, vous serez éligible à une période d’inscription spéciale sur votre lieu de travail lorsque vous perdez l’accès au régime que votre conjoint avait souscrit avant l’assurance-maladie. Cela vous permettra de souscrire à votre propre assurance maladie liée à votre emploi même si ce n'est une inscription ouverte pour personne d'autre. Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps, généralement 30 jours, alors n'attendez pas trop longtemps. Si vous le manquez, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire..COBRA
Si le régime de santé de votre conjoint est soumis à la loi COBRA, vous pourrez continuer à conserver votre régime actuel, pour une période limitée, par le biais de la couverture de continuité de COBRA (les régimes du secteur privé comptant au moins 20 employés doivent offrir le maintien de COBRA s'ils offrent assurance maladie collective).Dans la plupart des cas, COBRA vous permet de maintenir votre couverture pendant 18 mois. Mais si votre conjoint est devenu admissible à l’assurance-maladie et a ensuite quitté son emploi (et a donc perdu l’accès à une couverture parrainée par l’employeur) dans les 18 mois suivant son admissibilité à Medicare, vous pouvez maintenir votre couverture de conjoint avec COBRA jusqu’à 36 mois à compter de la date à laquelle votre conjoint est devenu admissible à COBRA. Ainsi, par exemple, si votre conjoint est devenu admissible à Medicare cinq mois avant de prendre sa retraite, vous pourrez conserver votre couverture de conjoint via COBRA pendant 31 mois supplémentaires après le départ à la retraite de votre conjoint, ce qui correspond à 36 mois à compter de son entrée en vigueur. Medicare.
Si vous optez pour la couverture de continuation COBRA, vous devrez payer la totalité des primes mensuelles de votre couverture, plus des frais administratifs de 2%. Le montant total de la prime sera probablement supérieur à celui qui était prélevé sur le chèque de paie de votre conjoint pour votre assurance maladie, car son employeur ne paiera plus une partie de votre prime d’assurance maladie chaque mois (certains employeurs ne paient rien la couverture du conjoint, mais la plupart paient au moins une partie du coût total). Vous paierez la part que vous avez toujours payée ainsi que la part utilisée par votre employeur.
COBRA est non seulement cher, mais aussi temporaire. Si vous ne souhaitez pas être éligible à Medicare dans les 18 mois (ou jusqu'à 36 mois, selon les circonstances), vous devrez proposer un autre plan de couverture lorsque votre garantie complémentaire COBRA sera épuisée..
Achetez une assurance maladie sur la bourse d'assurance maladie de votre état
Grâce à la Loi sur les soins abordables, vous pouvez souscrire une assurance maladie individuelle et privée auprès de l’échange d’assurance maladie de votre État. Si votre système d’assurance maladie n’a pas de système d’inscription ouvert lorsque vous perdez votre couverture de conjoint, ne vous inquiétez pas. La perte de cette couverture vous rend éligible pour une période d’inscription spéciale et limitée dans le temps sur votre bourse d’assurance maladie (dans ce cas, vous disposez de 60 jours avant la perte de la couverture et de 60 jours après la perte de la choisir un nouveau plan). Cette période d’inscription spéciale est disponible même si vous avez accès à COBRA, à la continuité de la couverture de votre conjoint.Si vous avez un revenu modeste, vous pourriez avoir droit à une subvention pour vous aider à payer vos primes d’assurance maladie mensuelles. Si votre revenu est faible, vous pourriez avoir droit à des réductions subventionnées sur les frais de partage des coûts tels que les franchises, les copays et la coassurance. Demander les subventions avec l'échange que vous magasinez pour l'assurance maladie.
Acheter de l'assurance maladie à titre privé
L'échange d'assurance-maladie de votre État n'est pas le seul endroit où vous pouvez acheter une police d'assurance-maladie individuelle. Par exemple, vous pouvez souscrire une police auprès d’une bourse d’assurance maladie privée telle que eHealthInsurance.com. Vous pouvez également acheter une police d'assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie. Mais vous ne pourrez pas obtenir une assurance maladie subventionnée à moins d'obtenir un plan de la part de la caisse d'assurance maladie de votre État..Donc, s'il y a une chance que votre revenu vous rende éligible pour une subvention, vous voudrez acheter une couverture dans l'échange (l'admissibilité à la subvention s'étend jusqu'à 400% du seuil de pauvreté; vous pouvez utiliser un tableau indiquant les lignes directrices fédérales sur la pauvreté pour voir: quelle que soit la taille de la famille, notez que les directives de l'année précédente sont utilisées, donc pour une couverture effective en 2018, vous examinerez les directives de 2017 relatives au niveau de pauvreté).
Vous pouvez faire appel à un agent d’assurance indépendant pour vous conseiller et vous aider à souscrire une assurance maladie. Un grand nombre d'agents d'assurances, mais pas tous, sont en mesure de vous aider à acheter un plan inscrit à la bourse de l'assurance-maladie de votre État, ou un plan acheté directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie. Demandez au courtier de s’assurer qu’il sera en mesure de vous conseiller sur les options sur ou hors bourse, en fonction de votre situation..
Que vous achetiez un plan en privé ou sur la bourse d’assurance maladie de votre État, les compagnies d’assurances ne sont plus autorisées à vous facturer d’assurance maladie majeure, car vous souffrez d’une maladie préexistante ou d’un problème de santé (notez que si vous achetez une couverture t Conforme aux normes ACA, comme l’assurance à court terme, vos antécédents médicaux seront toujours utilisés pour déterminer l’admissibilité à la couverture..
Medicaid
Si votre revenu est suffisamment bas, vous pourriez être admissible à une assurance maladie fournie par le gouvernement par l'intermédiaire de Medicaid. Dans certains États, le programme Medicaid porte un autre nom, par exemple SoonerCare en Oklahoma ou Medi-Cal en Californie. Il est facile de confondre Medicaid et Medicare, mais ce sont des programmes distincts avec des avantages différents et des critères d'éligibilité différents.Dans de nombreux États, les personnes à faible revenu représentant jusqu'à 138% du seuil de pauvreté fédéral sont éligibles pour Medicaid. Le niveau de pauvreté fédéral change chaque année, mais en 2018, le FPL pour un couple s'élevait à 16 460 USD dans les 48 États les moins avancés (c'est davantage si vous vivez en Alaska ou à Hawaii). Si vous vivez dans un État qui a étendu ses règles d'éligibilité à Medicaid conformément à la Loi sur les soins abordables, vous serez probablement éligible à Medicaid si votre famille de deux personnes a un revenu pouvant atteindre 22 714 USD en 2018..
Si vous vivez dans un État qui a choisi de ne pas élargir ses listes de Medicaid, les règles d'éligibilité à Medicaid seront plus compliquées et il est peu probable que vous soyez admissible à moins que vous soyez à la fois handicapé et à faible revenu (notez que le Wisconsin n'a pas été étendu Medicaid, mais permet aux adultes non handicapés avec un revenu jusqu’à 100% du seuil de pauvreté de s’inscrire à Medicaid).
Vous pouvez appliquer pour Medicaid directement avec le programme Medicaid de votre état. L'échange d'assurance-maladie de votre état peut également déterminer si vous êtes admissible à Medicaid..
