Comment le petit problème familial d'ACA peut rendre l'assurance maladie inabordable
Qui est pris dans le pépin de la famille?
C'est parce qu'ils sont coincés dans ce que l'on appelle le "problème de famille" de l'ACA et n'ont pas accès à une couverture abordable d'un employeur ou subventions à travers les échanges.Voici le problème: pour pouvoir prétendre à des subventions sur les primes en échange, vous devez disposer d'un revenu du ménage ne dépassant pas 400% du seuil de pauvreté, et le deuxième plan Silver au coût le plus bas dans votre région doit coûter cher plus qu'un montant prédéterminé. Mais il y a aussi un autre facteur. L’éligibilité aux subventions dépend de la question de savoir si une personne a accès ou non à un régime parrainé par l’employeur qui fournit une valeur minimale (couvre au moins 60% des coûts moyens et inclut une couverture substantielle pour les soins hospitaliers et médicaux) et est considéré comme abordable. Pour 2019, cela correspond à une couverture qui ne coûte pas plus de 9,86% du revenu du ménage pour juste la couverture de l'employé.
Si l'employé a des membres de sa famille, le coût supplémentaire pour les ajouter au régime parrainé par l'employeur n'est pas pris en compte pour déterminer si le régime parrainé par l'employeur est ou non "abordable". Étant donné que la plupart des employeurs paient une partie importante des primes d’assurance maladie de leurs employés, la plupart des régimes proposés par les employeurs sont considérés comme abordables. Et cette classification "abordable" s'étend aussi à la couverture des membres de la famille, même si l'employeur ne paie aucune de leurs primes.
À titre d'exemple, considérons une famille de cinq personnes avec un revenu unique de 60 000 $ / an. Ils sont bien en dessous du seuil de revenu pour l'admissibilité à une subvention en 2019 (400% du seuil de pauvreté pour une famille de cinq personnes est de 117 680 $ pour déterminer l'admissibilité aux crédits d'impôt de 2019). Supposons que l'employeur du parent qui travaille offre un bon régime d'assurance maladie et paie la plupart des primes de ses employés. La famille ne paie donc que 100 dollars par mois, déduits du salaire, pour couvrir uniquement la prime de l'employé. Cela ne représente que 2% de leur revenu, bien en deçà du seuil de 9,86%. La couverture est donc considérée comme abordable..
Mais que se passe-t-il si cela coûte à la famille 900 $ de plus par mois pour ajouter le conjoint et les enfants au régime parrainé par l'employeur? Certains employeurs ne couvrent aucune des primes pour ajouter des personnes à charge, ce n'est donc pas un scénario inhabituel. À présent, le montant total des retenues sur la paie de l’assurance maladie est de 1 000 dollars par mois, soit 20% du revenu de leur ménage. Cependant, on considère toujours que toute la famille a accès à une assurance maladie "abordable", parrainée par l'employeur, car la détermination de l'abordabilité est basée uniquement sur le prix à payer pour couvrir l'employé, et non l'employé plus les personnes à sa charge et / ou son conjoint..
Comment est-ce arrivé?
Tout cela a été clarifié par l'IRS dans un règlement final publié en 2013. Et, bien que le problème soit généralement appelé le "problème de la famille", ce n'est pas vraiment un problème en ce sens qu'il a été soigneusement examiné par le Government Accountability Office. et l'IRS avant que les règlements ont été finalisés.Le problème était que si les personnes à charge dans cette situation pouvaient obtenir des subventions en échange, cela augmenterait le montant total que le gouvernement doit verser en subventions. Etant donné que les employeurs doivent seulement s'assurer que la couverture respecte les critères "abordables" pour leurs employés, certains craignaient que les employeurs réduisent leurs contributions aux primes de l'assurance maladie des personnes à charge, envoyant ainsi encore plus de conjoints et d'enfants aux échanges contre des subventions. couverture.
Peut-on le réparer?
L'ancien sénateur du Minnesota, Al Franken, a présenté la Family Coverage Act (S.2434) en 2014 dans le but d'éliminer le problème de famille. Mais la législation n'a pas abouti, craignant qu'une solution ne soit trop coûteuse (plus de personnes seraient admissibles à des subventions, qui sont financées par le gouvernement fédéral). Hillary Clinton a également proposé de régler le problème de la famille dans le cadre de son programme de campagne présidentielle, mais a finalement perdu l'élection au profit de Donald Trump..Les républicains au Congrès se sont concentrés sur l'abrogation et le remplacement de l'ACA lors de la session législative de 2017, mais les diverses mesures proposées n'ont pas été acceptées et l'ACA reste presque entièrement intacte (la pénalité de mandat individuel sera supprimée après 2018, à la suite du GOP). facture d'impôt qui a été adoptée à la fin de 2017).
En 2018, les Démocrates à la Chambre et au Sénat ont présenté un projet de loi sur la réforme des soins de santé qui visait notamment à régler le problème de la famille en fondant la détermination de l'abordabilité de l'assurance maladie parrainée par l'employeur (pour la détermination de l'admissibilité à une subvention de change) sur le coût de la couverture familiale au lieu de l'employé uniquement. couverture. Aucun projet de loi n'a été présenté au Congrès contrôlé par le GOP, mais les démocrates ont repris le contrôle de la Chambre lors des élections de 2018, de sorte qu'un projet de loi sur la réforme des soins de santé pourrait être adopté à la Chambre lors de la prochaine session..
Il reste à voir si le problème de la famille sera éventuellement résolu. Heureusement, bon nombre des enfants qui seraient autrement pris au piège de la famille sont admissibles au programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP). Mais pour ceux qui ne le sont pas et pour les conjoints qui font partie de la famille, la couverture peut encore être hors de portée, même si elle est techniquement considérée comme abordable.
