Comment fonctionne la subvention d'assurance maladie ACA
Sous l'administration Trump, les législateurs républicains ont passé une grande partie de l'année 2017 à essayer d'abroger l'ACA et à le remplacer par diverses autres propositions, mais sans succès. La loi sur les réductions d'impôt et l'emploi (H.R.1), promulguée en décembre 2017, abroge la pénalité de mandat individuel de l'ACA à compter de 2019 (une pénalité existe toujours pour les personnes qui n'étaient pas assurées en 2018). Et la résolution budgétaire en janvier 2018 a retardé quelques-unes des taxes de l'ACA, y compris la taxe sur la Cadillac..
Mais sinon, rien n’a changé à propos de l’ACA. Des réductions de partage des coûts sont encore possibles pour les personnes éligibles éligibles, malgré le fait que l'administration Trump ait supprimé leur financement à l'automne 2017 (les assureurs ont simplement ajouté le coût aux primes, compensées en grande partie par des subventions plus élevées en conséquence). Et le crédit d’impôt sur les primes, ou subvention sur les primes, reste en vigueur et reste disponible pour les personnes qui achètent une couverture par l’intermédiaire du système d’échange de chaque État et de chaque DC..
Le crédit / subvention d’impôt sur les primes est compliqué. Pour obtenir l'aide financière et l'utiliser correctement, vous devez comprendre comment fonctionne la subvention d'assurance maladie. Si vous ne l'utilisez pas correctement, vous pourriez vous retrouver dans le pétrin. Voici ce que vous devez savoir pour obtenir l'aide à laquelle vous êtes admissible et l'utiliser à bon escient.
Comment faire une demande de subvention pour l'assurance maladie avec un crédit d'impôt sur les primes?
Demandez le crédit d’impôt sur les primes auprès de l’échange d’assurance maladie de votre État. Si vous obtenez votre assurance maladie ailleurs, vous ne pouvez pas obtenir le crédit d'impôt pour prime.Si vous ne souhaitez pas souscrire à une assurance maladie par votre intermédiaire, vous pouvez vous faire aider par un courtier en assurance-maladie agréé, certifié par la bourse, ou par un assistant d'inscription / navigateur. Ces personnes peuvent vous aider à vous inscrire à un plan et à achever le processus de vérification de l'éligibilité financière pour déterminer votre admissibilité à une subvention (leur assistance est généralement gratuite, mais les courtiers de certains États sont autorisés à le faire si l'assurance maladie la société ne paie pas de commission de courtier, bien que les frais doivent être clairement communiqués au demandeur).
Vais-je me qualifier pour la subvention?
Les personnes représentant entre 100 et 400% du seuil de pauvreté fédéral peuvent prétendre à la prime d’assurance maladie du crédit pour impôt sur les primes (le seuil le plus bas correspond à 139% du seuil de pauvreté si vous êtes dans un État qui a étendu Medicaid, la couverture de Medicaid étant disponible. en dessous de ce niveau; la majorité des États ont étendu Medicaid). Le niveau de pauvreté fédéral change chaque année et dépend de votre revenu et de la taille de votre famille. Vous pouvez consulter le FPL de cette année ici.Vous utiliserez les chiffres FPL de cette année pour demander la subvention de l’assurance maladie de l’année prochaine. Par exemple, si vous avez souscrit à un régime Obamacare 2019 lors de l'inscription ouverte à l'automne 2018, OU si vous avez souscrit une protection 2019 à la mi-2019 en utilisant une période d'inscription spéciale (déclenchée par un événement éligible), vous utiliserez la FPL. chiffres de 2018. C'est parce que l'inscription ouverte pour la couverture 2019 a été réalisée à la fin de 2018, c'est-à-dire avant que les numéros FPL de 2019 ne soient disponibles. Par souci d'uniformité, les mêmes numéros FPL sont utilisés pour l'année de couverture complète. Les nouveaux numéros FPL sont publiés chaque année à la fin du mois de janvier, mais ils ne sont pas utilisés pour les déterminations d’éligibilité aux subventions jusqu’à ce que l’inscription ouverte recommence en novembre, pour une couverture prenant effet l’année suivante..
Pour une couverture effective en 2019, avec les niveaux de FPL de 2018, aux États-Unis continentaux (le FPL est plus élevé en Alaska et à Hawaii), vous aurez droit à la subvention d’assurance maladie en tant que personne ayant un revenu compris entre:
- 12 140 $ à 48 560 $ pour une personne seule (le seuil inférieur est de 16 874 $ si vous êtes dans un État qui a étendu Medicaid)
- 16 460 $ à 65 840 $ pour un couple (le seuil inférieur est de 22 879 $ si vous êtes dans un État qui a élargi Medicaid
- 25 000 $ à 100 400 $ pour une famille de quatre personnes (le seuil inférieur est de 34 889 $ si vous êtes dans un État qui a étendu Medicaid).
- Le deuxième plan en argent le moins coûteux dans votre région est considéré comme abordable en fonction de votre niveau de revenu, même sans subvention. Mais ce phénomène est beaucoup moins répandu aujourd'hui qu'en 2014 et 2015, car les primes moyennes ont considérablement augmenté, ce qui rend les subventions de primes nécessaires pour la plupart des inscrits dont le revenu ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté..
- Vous êtes admissible à un régime abordable de valeur minimale offert par un employeur (le vôtre ou celui de votre conjoint). Pour 2019, "abordable" signifie que la couverture ne coûte pas plus de 9,86% du revenu de votre ménage. Notez que l'abordabilité des régimes parrainés par l'employeur est calculée uniquement sur les coûts de l'employé, indépendamment de ce qu'il en coûte pour ajouter un conjoint et des personnes à charge. Mais le conjoint et les personnes à charge ne sont pas admissibles à une subvention lors de l'échange si la couverture de l'employé est considérée comme abordable pour l'employé et offerte aux membres de la famille. Ceci s'appelle le pépin de famille.
- Vous êtes incarcéré ou ne vivez pas légalement aux États-Unis.
Combien d'argent vais-je recevoir?
L'échange calculera le montant de votre prime pour vous. Mais si vous voulez comprendre comment fonctionne ce calcul, vous devez savoir deux choses:- Votre contribution attendue au coût de votre assurance santé
Vous pouvez regarder ceci dans le tableau au bas de la page. Notez que cela change chaque année. Les pourcentages de contribution pour 2019 ont été détaillés dans IRS Revenue Procedure 2018-34. Les pourcentages de contribution augmentent généralement légèrement chaque année, bien qu’ils aient légèrement diminué en 2018. Mais ils ont encore augmenté en 2019.. - Le coût de votre plan de santé de référence
Votre plan de référence est le plan santé à plusieurs niveaux avec les deuxièmes primes mensuelles les plus faibles de votre région. Votre agence d’assurance maladie peut vous dire de quel plan il s’agit et combien cela coûte (le coût du plan de référence varie d’une personne à l’autre, même au même endroit, en fonction de son âge). Vous pouvez également le localiser vous-même en obtenant simplement des devis pour votre échange, en les triant par prix (par défaut), puis en recherchant le deuxième plan le moins coûteux..
Puis-je acheter un plan moins cher pour économiser de l'argent, ou dois-je acheter le plan de référence?
Le fait que le plan de référence soit utilisé pour calculer votre subvention ne signifie pas que vous devez acheter le plan de référence. Vous pouvez acheter tout plan bronze, argent, or ou platine figurant sur votre bourse d’assurance maladie. Tu peux ne pas utilisez votre subvention pour acheter un plan catastrophique, bien que.Si vous choisissez un plan qui coûte plus cher que le plan de référence, en plus de votre contribution attendue, vous paierez la différence entre le coût du plan de référence et le coût de votre plan plus coûteux. Si vous choisissez un plan moins cher que le plan de référence, vous paierez moins, car la subvention couvrira une plus grande partie de la prime mensuelle. Si vous choisissez un régime tellement bon marché qu'il coûte moins cher que votre subvention, vous n'aurez rien à payer pour l'assurance maladie. Toutefois, vous ne récupérerez pas la subvention excédentaire (notez que dans de nombreuses régions, les personnes ont désormais accès à des régimes Bronze sans primes, après l’application de leurs crédits d’impôt pour primes, en raison des coûts réduits de la réduction des coûts. ajouté aux primes du plan argent à partir de 2018).
Si vous essayez d'économiser de l'argent en choisissant un plan ayant une valeur actuarielle inférieure (comme un plan bronze au lieu d'un plan argent), sachez que la coassurance et les copays sont probablement plus élevés lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Autre particularité amorcée en 2018, les régimes d’or dans certaines régions sont en réalité moins coûteux que les régimes d’argent (puisque le coût de la réduction du partage des coûts a été ajouté aux primes des régimes d’argent), malgré le fait que les régimes d’or ont une valeur actuarielle supérieure..
Toutefois, si vous avez un revenu inférieur à 250% de FPL, et en particulier si ce montant est inférieur à 200%, envisagez de choisir un régime Silver-Level, car la valeur actuarielle de ce régime sera même supérieure à celle d'un plan Gold. cas, même mieux qu'un plan de platine. En effet, une subvention différente permet de réduire les frais de copays, de coassurance et de franchise pour les personnes dont le revenu est inférieur à 250% du seuil de pauvreté. Les personnes éligibles peuvent l'utiliser en plus de la subvention du crédit d’impôt sur les primes. Cependant, il n'est disponible que pour les personnes qui choisissent un plan Silver-tier.
Dois-je attendre jusqu'à ce que je dépose mes impôts pour obtenir la subvention puisqu'il s'agit d'un crédit d'impôt??
Vous n'avez pas à attendre jusqu'à ce que vous déposiez vos taxes. Vous pouvez obtenir le crédit d’impôt de prime à l’avance. Toutefois, si vous préférez, vous pouvez choisir d’obtenir votre crédit d’impôt sous forme de remboursement d’impôt lorsque vous déposez vos impôts, au lieu de le payer à l’avance. Cette option est disponible uniquement si vous vous êtes inscrit à un plan via l’échange. Si vous achetez votre plan directement auprès d'une compagnie d'assurance, vous ne serez pas éligible pour des subventions de prime initiales et vous ne pourrez pas non plus réclamer la subvention dans votre déclaration de revenus..Si votre revenu est si bas que vous n'avez pas à déclarer d'impôts, vous pouvez toujours obtenir la subvention, bien que vous ne soyez pas éligible pour une subvention si votre revenu est inférieur au seuil de pauvreté (ou inférieur à 139% du seuil de pauvreté dans les états qui ont étendu Medicaid).
Que vous preniez votre subvention au début de l'année ou sous forme d'un montant forfaitaire dans votre déclaration de revenus, vous devrez remplir le formulaire 8962 avec votre déclaration de revenus. C'est la forme pour réconcilier (ou réclamer intégralement) votre crédit d'impôt pour prime.
Comment puis-je obtenir de l'argent?
Si vous choisissez d'obtenir le crédit d'impôt pour prime à l'avance, le gouvernement envoie l'argent directement à votre compagnie d'assurance maladie en votre nom. Votre assureur maladie crédite cet argent du coût des primes d’assurance maladie, ce qui diminue le montant que vous allez payer chaque mois..Si vous choisissez d’obtenir le crédit d’impôt sous forme de remboursement de taxe, l’argent sera inclus dans votre remboursement lorsque vous déposez vos taxes. Cela pourrait signifier un gros remboursement d'impôt. Mais vous paierez plus pour l'assurance maladie chaque mois puisque vous paierez à la fois votre part de prime et la part qui aurait été couverte par la subvention si vous aviez choisi l'option de paiement anticipé. Il sortira même à la fin, mais si vous avez peu d'argent en main, vous pouvez trouver l'option de paiement anticipé plus conviviale..
Pourquoi attendre que je dépose mes impôts pour obtenir la subvention?
La plupart des gens ne veulent pas attendre; ils préfèrent choisir l'option de paiement anticipé. Toutefois, envisagez d’obtenir la subvention avec votre remboursement d’impôt si:- Votre revenu est très proche de 400% de FPL.
- Votre revenu varie d’une année à l’autre, vous ne savez donc pas combien vous gagnerez..
Si vous gagnez moins que prévu, la subvention avancée sera inférieure à ce qu'elle aurait dû être. Vous obtiendrez le reste sous forme de remboursement d'impôt.
Si vous gagnez plus que prévu, le gouvernement enverra trop de subventions à votre compagnie d'assurance maladie. Vous devrez rembourser une partie ou la totalité de la subvention excédentaire lorsque vous déclarez vos impôts. Pire encore, si votre revenu réel représentait plus de 400% du FPL, vous devrez rembourser chaque centime de la subvention. Cela pourrait être des milliers de dollars.
Si vous recevez votre subvention au moment de la déclaration de votre impôt sur le revenu plutôt qu’à l’avance, vous obtiendrez le montant exact de la subvention, car vous saurez exactement combien vous avez gagné cette année. Vous n'aurez rien à rembourser.
Que dois-je savoir sur le fonctionnement de la subvention d'assurance maladie??
Si votre subvention est versée à l’avance, informez votre bureau d’assurance maladie si votre revenu ou la taille de votre famille change au cours de l’année. L'échange peut recalculer votre subvention pour le reste de l'année en fonction de vos nouvelles informations. Ne pas le faire pourrait donner lieu à une subvention trop grosse ou trop petite et à des ajustements importants du montant de la subvention au moment de l'impôt.Exemple de calcul de la subvention d'assurance maladie
N'oubliez pas que l'échange effectuera tous ces calculs pour vous. Mais si vous êtes curieux de savoir comment ils déterminent le montant de votre subvention ou si vous souhaitez vérifier que votre subvention est correcte, voici ce que vous devez savoir:- Déterminez comment votre revenu se compare à FPL.
- Trouvez votre taux de contribution prévu dans le tableau ci-dessous.
- Calculez le montant en dollars que vous êtes censé contribuer.
- Trouvez le montant de votre subvention en soustrayant votre contribution attendue du coût du plan de référence..
- Pour savoir comment le revenu de Tom se compare à FPL, utilisez:
revenu ÷ FPL x 100.
23 000 $ 12 12 060 $ x 100 = 189.
Le revenu de Tom est de 189% du FPL. - En utilisant le tableau ci-dessous, Tom devrait contribuer entre 4,15 et 6,54% de son revenu. Nous devons déterminer quel pourcentage de son parcours le long de ce spectre il est avec un revenu de 189% de FPL. Nous le faisons en prenant 189-150 = 39, puis en le divisant par 50 (la différence totale entre 150 et 200% du FPL. 39/50 = 0,78, ou 78%.
- Ensuite, nous déterminons quel nombre correspond à 78% de la distance entre 4,15 et 6,54. Nous utilisons 6.54-4.15 = 2,39 et prenons 78% de cela. 2,39 multiplié par 0,78 = 1,86. Nous commençons donc par 4,15 et ajoutons 1,86, ce qui nous permet d'atteindre 78% de cette distance. 4,15 + 1,86 = 6,01
- Tom devrait verser 6,01% de ses revenus pour le plan de référence en argent..
- Pour calculer la contribution attendue de Tom, utilisez cette équation:
6.01 ÷ 100 x revenu = contribution attendue de Tom.
6,01 ÷ 100 x 23 000 $ = 1 382,30 $.
Tom devrait verser 1 382,30 dollars pour l’année, ou 115,19 dollars par mois, aux frais de son assurance maladie. La subvention du crédit d’impôt sur les primes couvre le reste du coût du régime de santé de référence..
- Supposons que le régime de santé de référence sur le marché de l'assurance maladie de Tom coûte 3 900 dollars par an ou 325 dollars par mois. Utilisez cette équation pour déterminer le montant de la subvention:
Coût du plan de référence - contribution attendue = montant de la subvention.
3 900 $ - 1 382,30 $ = 2 517,70 $.
La subvention au crédit d’impôt de Tom sera de 2 517,70 $ par année ou de 209,81 $ par mois..
Votre contribution attendue sur vos primes d’assurance maladie 2019
| Si votre revenu est: | Votre contribution attendue sera: |
|---|---|
| 100% -132% du niveau de pauvreté | 2,08% de votre revenu |
| 133% à 149% du niveau de pauvreté | 3,11% à 4,15% de votre revenu |
| 150 -% - 199% du niveau de pauvreté | 4,15% à 6,54% de votre revenu |
| 200% à 249% du niveau de pauvreté | 6,54% à 8,36% de votre revenu |
| 250% -299% du niveau de pauvreté | 8,36% à 9,86% de votre revenu |
| 300% à 400% du niveau de pauvreté | 9,86% de votre revenu |
