Comment budgétiser une franchise d'assurance maladie
Vos options pour faire face aux coûts dépendent de si vous devez votre franchise à l’heure actuelle ou si vous vous préparez à l’avance. Si vous envisagez l’avenir et réalisez que vous devrez éventuellement apporter ce changement, voici quelques options pour intégrer votre franchise à votre budget..
Compte de dépenses flexible (FSA)
Si vous avez une assurance maladie basée sur l'emploi, vous pourrez peut-être accéder à un compte de dépenses flexible. Une RTA est un type spécial de compte d'épargne à impôt avantageux qui ne peut être utilisé que pour des dépenses de soins de santé, telles que le paiement de votre franchise, vos copays et la coassurance.Comment ça marche? Inscrivez-vous pour votre FSA lors de l'inscription ouverte lorsque vous vous inscrivez pour l'assurance maladie. Votre employeur prélèvera ensuite une petite somme d’argent avant impôt sur chacun de vos chèques de paie et le versera dans votre FSA. Lorsque vous devez payer votre franchise, vous pouvez utiliser l'argent de votre FSA..
Il est plus facile de payer votre franchise en utilisant une FSA car, plutôt que de devoir retirer une grosse somme d'argent d'un chèque de paie unique, vous réduisez ce fardeau financier en des montants beaucoup plus réduits répartis sur toute l'année..
De plus, l'argent que vous mettez dans votre FSA provient de votre chèque de règlement avant impôt. Cela réduit votre revenu imposable - vous payez moins d'impôt sur le revenu. Étant donné que chaque chèque de paie prélève moins d'impôts sur le revenu, vos cotisations à la FSA n'auront pas d'incidence sur votre salaire net, par exemple, vous ne pouvez pas placer le même montant dans un compte d'épargne ordinaire..
Par exemple, vous versez peut-être 40 USD par chèque de paie dans votre FSA, ce qui réduit votre impôt sur le revenu de 8 USD. Votre salaire net ne sera que de 32 $ de moins qu'auparavant, même si vous épargnez 40 $. (Vos chiffres exacts dépendront de votre tranche d'imposition.)
Que se passe-t-il si c'est le début de l'année et que vous n'avez pas encore économisé suffisamment dans votre FSA pour respecter votre franchise? Vous pourrez retirer jusqu'à concurrence du montant que vous avez prévu de contribuer sur toute l'année et utiliser cet argent pour votre franchise, même avant que cela soit pris de votre chèque de paie. Ensuite, pendant le reste de l'année, vous continuerez à verser des contributions à la FSA, en le ramenant essentiellement à zéro d'ici la fin de l'année. De cette manière, une RTA peut fonctionner comme une sorte de système de prêt si vous avez besoin de soins médicaux au début de l'année. Il y a quelques mises en garde, cependant:
- Si vous ne dépensez pas tout l'argent de votre FSA d'ici la fin de l'année, vous risquez de le perdre. Vous avez le droit de transférer 500 $ dans la FSA de l'année prochaine ou de reporter votre solde restant pour l'utiliser au cours des deux premiers mois et demi de l'année à venir. Mais à part ces exceptions, vous perdez toute somme restante dans votre FSA à la fin de l'année..
- Le gouvernement fédéral limite le montant d'argent que vous êtes autorisé à mettre dans une RTA chaque année. Donc, si votre franchise est supérieure à environ 2 650 USD en 2018, votre FSA n'en couvrira qu'une partie (2 650 USD correspond au plafond de contribution de la FSA en 2018; ce montant est indexé chaque année par l'IRS sur l'inflation)..
Compte d'épargne santé (HSA)
Un HSA est un compte d’épargne spécial qui fonctionne avec des plans de santé à franchise élevée (HDHP). Vous mettez de l'argent dans votre HSA et vous l'utilisez pour des frais médicaux, comme votre franchise. L’argent que vous versez à votre HSA est déductible d’impôt et les intérêts gagnés sont exonérés de tout impôt fédéral.L'IRS limite votre contribution à une HSA. En 2018, la limite est fixée à 3 450 USD si vous êtes couvert par HDHP pour vous-même et à 6 900 USD si vous êtes couvert par HDHP et au moins un autre membre de votre famille (les personnes âgées de 55 ans ou plus peuvent verser 1 000 USD de plus par an).
Si vous n'utilisez pas vos fonds HSA d'ici la fin de l'année, ne vous inquiétez pas. Il reste dans votre compte HSA, accumulant des intérêts hors taxe jusqu'à ce que vous l'utilisiez. Vous ne le perdrez pas à la fin de l'année comme l'argent d'une FSA.
En fait, si vous êtes en bonne santé et que vous n'utilisez pas tout l'argent que vous versez à votre HSA chaque année, il est possible de générer une quantité assez importante d'économies avantageuses sur le plan fiscal. Certaines personnes considèrent même leur HSA comme un autre compte de retraite.
Votre employeur peut également verser de l’argent avant impôt dans votre HSA, bien que ce ne soit pas tous les employeurs. Contrairement à une FSA, votre HSA ne doit pas nécessairement être associée à une assurance maladie basée sur l'emploi. Vous pouvez en créer un vous-même à condition de disposer d'un régime de soins de santé qualifié avec franchise élevée (HDHP)..
Pour que votre HSA soit opérationnel rapidement, vous pouvez transférer de l'argent de votre IRA (compte de retraite individuel) sur votre HSA une fois dans votre vie sans aucune pénalité si vous respectez scrupuleusement toutes les règles de l'Internal Revenue Services (IRS). Vous êtes autorisé à transférer jusqu'à la limite de contribution maximale pour l'année au cours de laquelle vous effectuez le transfert, à condition que vous n'ayez effectué aucune contribution HSA supplémentaire cette année-là. Encore une fois, il y a des mises en garde:
- Vous devez avoir un qualifié plan de santé à haute franchise pour ouvrir une HSA. Tous les régimes de santé comportant ce qui semble être une franchise élevée ne sont en réalité pas un HDHP. Si vous n'êtes pas sûr que votre assurance maladie est un HDHP, contactez le régime de soins de santé ou le service des avantages sociaux de votre employé pour vérifier. avant vous configurez un HSA.
- Si vous utilisez l'argent de votre HSA pour autre chose que des frais médicaux admissibles, vous encourez des pénalités fiscales..
- Il y a des limites quant au montant d'argent que vous pouvez placer dans une HSA au cours d'une année donnée, mais aucune limite quant au maximum qui peut s'accumuler au fil du temps..
Arrangement de remboursement des frais de santé (HRA)
Une HRA est un accord entre vous et votre employeur qui permet à votre employeur de vous rembourser vos frais médicaux, franchise comprise. Cela ressemble à un HSA ou à un FSA, sauf que seul votre employeur peut y contribuer - vous ne pouvez pas le financer vous-même..Puisque votre employeur alimente le compte, ce n'est pas votre argent, comme le sont les fonds d'une HSA. Si vous quittez votre emploi, vous pourrez ou non conserver le compte, en fonction de la structure de votre CRP établie par votre employeur. Les fonds laissés dans le compte sont généralement transférés à l'année suivante, mais cela dépend de votre employeur..
Subvention à frais partagés
La Loi sur les soins abordables a créé des subventions pour aider les personnes à revenu modeste (et qui achètent leur propre assurance maladie au lieu de passer par un employeur) pour payer leurs franchises, leurs co-paiements et leur coassurance. Il existe des directives de revenu pour être éligible et vous devez souscrire à un régime d’assurance maladie de premier ordre que vous avez acheté auprès de la caisse d’assurance maladie de votre État..Si vous êtes admissible à la subvention à frais partagés, vous aurez certainement aussi droit à la subvention à primes conçue pour vous aider à payer vos primes d’assurance maladie mensuelles. Vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez en coûts de primes pour payer votre franchise..
Ne négligez pas cette subvention simplement parce que votre régime de santé actuel n’est pas un régime axé sur les bourses d’échange. Si vous pensez être admissible, renseignez-vous maintenant afin de pouvoir choisir un régime admissible lors de la prochaine période d'inscription libre (du 1er novembre au 15 décembre pour une couverture effective à compter du 1er janvier de l'année à venir). Ça ne t'aidera pas cette année, mais l'année prochaine tu n'auras pas à t'inquiéter.
Budget pour l'épargne d'urgence
Si vous êtes discipliné, vous pouvez économiser un montant fixe que chaque chèque de paie mettra sur votre franchise. Bien que vous n'obteniez pas d'avantages fiscaux spéciaux comme vous le feriez avec une FSA ou une HSA, vous ne serez pas limité par de nombreuses règles de l'IRS sur la manière dont vous pouvez économiser et sur ce que vous devez utiliser pour l'argent..Il peut être plus facile de constituer un fonds d’urgence pour payer votre franchise si vous le considérez comme un paiement anticipé plutôt que comme une épargne. Globalement, la probabilité que vous ayez éventuellement besoin de soins médicaux est élevée et vous devrez payer votre franchise après avoir cherché un traitement. Ce projet de loi finira par arriver à échéance. Payez-le à l'avance.
Créez un compte spécial pour conserver vos fonds déductibles. Chaque mois, lorsque vous payez votre loyer, vos services publics, votre assurance auto et vos autres factures, versez de l'argent dans votre caisse déductible d'assurance-maladie. Si votre banque la transfère automatiquement de votre compte courant vers un compte d'épargne ou de marché monétaire, vous aurez plus de chances de le faire de manière constante..
