Pourquoi ne pas attendre que je sois malade pour acheter une assurance santé?
Comme les règles de la Loi sur les soins abordables exigent des compagnies d’assurance maladie qu'elles couvrent des maladies préexistantes, il peut sembler moins coûteux et plus sûr de retarder l’achat de la couverture jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Mais, il y a des raisons impérieuses de ne pas attendre.
L'inscription ouverte n'est pas ouverte
Vous ne pouvez souscrire une assurance maladie que sur le marché individuel (ce qui inclut les bourses d’assurance maladie et en dehors des bourses) pendant la période de souscription ouverte, période pendant laquelle tout le monde peut souscrire une assurance maladie..Si vous n'achetez pas votre assurance santé lors de l'inscription ouverte, vous devrez attendre la prochaine inscription ouverte pour une autre opportunité. Si vous tombez malade entre-temps, vous n'aurez probablement pas de chance.
La période d'inscription ouverte est devenue plus courte. Au début, il s’agissait de six mois, puis de trois mois. Toutefois, dans la plupart des États, les inscriptions ouvertes ne durent maintenant que six semaines environ, du 1er novembre au 15 décembre de chaque année. La couverture est effective à compter du 1er janvier de l’année à venir (les bourses d’état gérées par l’État peuvent avoir des périodes d’inscription plus longues; Jusqu'ici, nous avons choisi d'étendre l'inscription ouverte d'au moins une semaine ou deux et deux États, la Californie et le Colorado, ont prolongé l'inscription ouverte de manière permanente.).
Si vous travaillez pour un employeur qui offre une assurance santé, vous êtes également limité à vous inscrire lors de l'inscription ouverte. Et les inscriptions ouvertes pour les régimes d’employeurs sont généralement plus courtes que la fenêtre qui s’applique sur le marché individuel. Les employeurs peuvent définir leurs propres fenêtres d’inscription ouvertes (il n’existe pas de calendrier défini de la même manière que pour le marché concerné). Elles surviennent généralement à l’automne pour les couvertures débutant le 1 er janvier. Toutefois, les régimes d’employeurs peuvent avoir des années de régime différentes de l’année civile. Vous constaterez donc que votre employeur procède à une inscription ouverte à un autre moment de l’année. Mais d’une manière ou d’une autre, votre possibilité de souscrire à la couverture offerte par votre employeur sera limitée à une courte période chaque année. Vous ne pourrez pas attendre d'avoir besoin de soins pour vous inscrire à l'assurance maladie.
Exceptions à l'inscription ouverte
Des changements de situation dans votre vie (mais pas des changements dans votre état de santé) créeront une période d'inscription spéciale au cours de laquelle vous pourrez acheter une assurance maladie ou modifier votre plan de santé. Les périodes d’inscription spéciales s’appliquent aux couvertures sponsorisées par l’employeur ainsi qu’aux garanties que vous achetez vous-même..Les événements éligibles pour une couverture individuelle du marché incluent:
- Perte de l'accès à votre régime d'assurance maladie existant pour des raisons autres que le non-paiement de primes ou la fraude (par exemple, quitter votre emploi et perdre l'accès à votre assurance parrainée par l'employeur, ou divorcer et perdre l'accès à l'assurance maladie que vous aviez via votre plan de l'ex).
- Gagner une personne à charge ou devenir une personne à charge. Se marier, avoir un bébé ou adopter un enfant en sont des exemples.
- Un déménagement permanent peut créer une période d'inscription spéciale. mais depuis mi-2016, cela ne s'applique que si vous étiez déjà assuré sur votre site précédent. Vous aurez la possibilité de changer d'assurance si vous déménagez, mais pas d'obtenir une couverture pour la première fois..
Les périodes spéciales d'inscription sont limitées dans le temps. Pour les régimes parrainés par l’employeur, vous ne disposez généralement que de 30 jours à compter de l’événement de qualification pour vous inscrire. Sur le marché individuel, vous aurez 60 jours. Mais si vous ne vous inscrivez pas pendant la fenêtre applicable, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte..
Périodes d'attente d'assurance maladie
La couverture d'assurance maladie ne prend pas effet le jour où vous l'achetez. Que vous soyez assuré au travail ou par l’intermédiaire d’une entreprise que vous avez trouvée à l’échange de soins de santé, une période d’attente s’étend avant l’entrée en vigueur de votre protection. Par exemple:- Si vous vous inscrivez pendant la période d'adhésion ouverte de votre employeur, votre couverture entrera en vigueur le premier jour de la prochaine année du régime. Dans la plupart des cas, il s’agit du 1 er janvier, même si l’année de référence de votre employeur peut ne pas suivre l’année civile..
- Si vous vous inscrivez au régime de votre employeur en raison d'un événement qualifiant, votre couverture débutera le premier jour du mois suivant [voir 29 CFR 2590.701-6 (4)].
- Si vous vous inscrivez au cours de l’inscription ouverte à l’automne pour des plans de marché individuels, votre couverture entrera en vigueur le 1er janvier (notez que si un système public d’assurance maladie étend l’inscription ouverte à la nouvelle année, il se peut que les personnes qui font une demande plus tard dans la fenêtre couverture en vigueur jusqu'en février ou mars).
- Si vous achetez votre propre couverture en dehors de l'inscription ouverte (en utilisant une période d'inscription spéciale) et que vous vous inscrivez avant le 15 du mois, votre couverture débutera au début du mois prochain.
- Si vous achetez votre propre couverture et que vous vous inscrivez après le 15 du mois, votre couverture ne commencera pas avant le début du deuxième mois suivant. Par exemple, si vous participez à un événement qualifiant et que vous vous inscrivez le 25 mars 2019, votre couverture ne prendra effet que le 1er mai 2019 (à moins que votre événement qualifiant ne soit la perte d'une autre couverture ou d'un mariage, auquel cas des règles spéciales s'appliquent à: la date d'entrée en vigueur, et votre couverture pourrait entrer en vigueur le 1er avril 2018; notez que dans tous les cas, vous pouvez obtenir une couverture effective pour un nouveau bébé ou un enfant adopté avec effet rétroactif à la date de naissance ou d'adoption, à condition de vous inscrire avant l'inscription spéciale. période se termine).
Assurance maladie en cas d'imprévu
C'est un mauvais plan d'attendre de souscrire une assurance maladie avant de l'utiliser. Même si vous êtes jeune et en bonne santé, de mauvaises choses peuvent encore arriver.Et si vous coupiez la main quand un verre de vin s'est cassé en le lavant? Points de suture dans une salle d'urgence peut être très coûteux. Que faire si vous avez trébuché sur le chat en descendant des escaliers? Une cheville cassée ne peut pas attendre le traitement et pourrait même nécessiter une intervention chirurgicale.
Même si quelque chose de similaire se produit lorsque vous êtes en mesure de souscrire immédiatement à une couverture (pendant une inscription ouverte ou pendant une période d'adhésion spéciale), votre couverture ne prendra pas effet immédiatement. Il est douteux que vous souhaitiez attendre pendant des semaines avant de vous rendre aux urgences. Il faudrait attendre des mois pour s'inscrire.
Les dépenses de l'assurance maladie
La raison la plus souvent invoquée par les gens pour ne pas avoir d'assurance maladie est que c'est trop cher. Mais l'ACA a contribué à rendre la couverture beaucoup plus abordable pour les personnes à revenus moyens et bas.Si votre revenu est inférieur à environ 17 236 dollars en 2019 (pour un particulier), vous pourriez être admissible à Medicaid. Cela dépend si votre État a étendu Medicaid, mais 33 États et DC ont jusqu'à présent choisi d'élargir Medicaid au titre de l'ACA. Dans les États qui ont étendu Medicaid, vous êtes éligible si votre revenu ne dépasse pas 138% du seuil de pauvreté (voici les chiffres du seuil de pauvreté 2019; multipliez simplement par 1,38 pour voir si votre revenu vous rendrait éligible à Medicaid)..
Si votre revenu est trop élevé pour Medicaid mais jusqu’à quatre fois le année précédente niveau de pauvreté, vous pouvez être admissible à des subventions pour couvrir une partie de votre prime dans l'échange. Le plafond des revenus maximum pour les subventions accordées en 2019 pour une personne seule est de 48 560 dollars, ce qui est certainement très élevé dans la classe moyenne pour une personne célibataire (pour une famille de quatre personnes, la limite de revenu s'étend jusqu'à 100 400 dollars).
Pour pouvoir bénéficier de subventions, vous devez acheter votre assurance maladie par le biais de l'échange. Vous pouvez soit prendre les subventions à l’avance, versées directement à votre compagnie d’assurance tout au long de l’année, soit payer le plein prix de votre couverture et ensuite réclamer votre subvention sur votre déclaration de revenus..
Plans catastrophiques
Si vous avez moins de 30 ans ou si vous éprouvez des difficultés financières, vous pourriez être admissible à un régime de santé catastrophique. Bien que ces régimes aient les franchises et les frais déboursés les plus élevés autorisés par l’ACA, leurs primes sont moins élevées que les autres options disponibles et vous aurez au moins une couverture..Les régimes catastrophiques ne peuvent pas être achetés par des personnes de plus de 30 ans à moins d’être exemptées des difficultés financières. Et il est également important de noter que les subventions ne peuvent pas être utilisées pour aider à payer des régimes catastrophiques, elles ne sont donc généralement pas un bon choix pour quiconque bénéficie de subventions basées sur le revenu..
Et comme tout autre régime médical majeur, les régimes catastrophiques ne peuvent être achetés que pendant l'inscription ouverte ou une période d'inscription spéciale..
Qu'en est-il de l'assurance maladie à court terme?
L'assurance maladie à court terme est disponible pour une durée initiale pouvant aller jusqu'à un an dans de nombreux États. Et comme elle n'est pas réglementée par l'ACA, elle est disponible à l'achat toute l'année. Une assurance santé à court terme peut également être achetée avec une date d'entrée en vigueur dès le lendemain de votre demande. Mais presque tous les plans de santé à court terme ont des exclusions générales sur les conditions préexistantes.L’assureur peut entièrement rejeter votre demande en fonction de vos antécédents médicaux, mais même s’il vous accepte, le plan va inclure des détails, indiquant qu’ils ne couvriront pas les problèmes médicaux que vous avez connus avant l’entrée en vigueur de votre plan. Donc, un plan à court terme ne sera pas une solution si vous espérez attendre d'avoir besoin de soins médicaux, puis souscrire une couverture à ce moment-là..
