Pourquoi les primes d'assurance maladie des enfants vont-elles monter en 2018?

Si vous achetez votre assurance santé sur le marché des particuliers, vous avez probablement vu les manchettes concernant les augmentations de taux qui arriveront en 2018. Le marché des petits groupes, qui est régi par les mêmes règles de la loi sur les soins abordables que le marché des particuliers , verra également des augmentations de taux, bien que les augmentations globales ne soient pas aussi importantes.
Mais les gros titres ont tendance à mettre l’accent sur les hausses de taux moyennes, soit dans l’ensemble d’un État, soit dans l’ensemble de la population d’assurés d’un assureur. Pour les personnes bénéficiant d'une couverture sur le marché de l'assurance individuelle ou en petit groupe, l'augmentation réelle du taux pour chaque régime et chaque participant pourrait varier considérablement de la moyenne de l'État ou de l'assureur..
C'est toujours le cas, mais il y a un nouveau changement pour 2018 en ce qui concerne la manière dont les taux sont calculés pour les enfants, en particulier les adolescents, et cela pourrait entraîner des augmentations de taux assez importantes pour certaines familles. Voyons maintenant ce qui se passe avec les tarifs pour enfants et ce à quoi vous pouvez vous attendre pour la nouvelle année..

Les enfants auront des taux variables

L’ACA a imposé de nouvelles règles sur les primes des régimes d’assurance maladie individuels et en petits groupes (les régimes individuels sont ceux que les gens achètent pour leur propre compte; les régimes en petits groupes sont généralement proposés par des employeurs comptant au maximum 50 employés, mais il existe quelques États où les groupes comptant jusqu'à 100 employés sont considérés comme des petits groupes).
En vertu de la loi, la prime pour les personnes âgées ne peut pas dépasser trois fois celle d'une personne de 21 ans. Les enfants se voient attribuer un taux inférieur, qui a été fixé à 63,5% du taux pour un enfant de 21 ans. Ceci s'appliquait à tous les enfants, du nouveau-né à 20 ans, depuis 2014.
Avant 2014 (c’est-à-dire avant l’application des règles de notation de l’ACA), les primes étaient généralement fixées pour différents groupes d’âge en fonction des sinistres attendus pour chaque groupe d’âge. Les enfants ont tendance à avoir des demandes plus élevées lorsqu'ils sont bébés et des enfants en bas âge, des demandes moins importantes lorsqu'ils sont à l'école primaire et intermédiaire, puis les demandes ont tendance à grimper à mesure que les enfants entrent dans l'adolescence ultérieure. Avant 2014, les assureurs pouvaient incorporer cela dans leur tarification - certains avaient des primes beaucoup plus élevées pour les nouveau-nés, par exemple.
Mais selon les règles de l'ACA de 2014 à 2017, tous les enfants de moins de 20 ans se voient facturer 63,5% de la prime versée à un jeune de 21 ans. Cela change pour 2018, en raison des nouvelles règles qui ont été finalisées par HHS en décembre 2016 (la méthodologie de notation spécifique est détaillée dans l'annexe 1 du présent mémo HHS):

Le taux pour un jeune de 21 ans restera le taux de base auquel d’autres taux sont fixés.
Les enfants âgés de 0 à 14 ans devront payer 76,5% du tarif de base..
Les enfants de 15 ans seront facturés à 83,3% du tarif de base..
Les enfants de 16 ans seront facturés à 85,9% du tarif de base..
Les enfants de 17 ans seront facturés à 88,5% du tarif de base..
Les enfants de 18 ans seront facturés à 91,3% du tarif de base..
Les enfants de 19 ans seront facturés à 94,1% du tarif de base..
Les enfants de 20 ans seront facturés à 97% du tarif de base..
Les adultes continueront de se voir facturer des taux basés sur leur âge, avec un taux maximum (pour les personnes de 64 ans et plus) égal à trois fois la prime de base..

HHS a souligné que, même si les dépenses liées aux demandes de règlement tendent à être plus élevées chez les enfants de moins de 4 ans et moins chez les enfants de 4 à 14 ans, la fourchette de taux unique pour les enfants de la naissance à 14 ans vise à répartir le coût sur une population plus large L'augmentation soudaine des taux qui s'appliquerait à une famille avec un nouveau-né si les taux étaient établis entièrement en fonction des demandes attendues pour chaque groupe d'âge.
Ce changement dans la méthodologie utilisée pour calculer les tarifs n'inclut pas les augmentations de tarif normales qui s'appliquent chaque année en raison du coût croissant des soins médicaux et des autres facteurs à l'origine des hausses de tarif globales. Ces modifications augmenteront le taux de base, de sorte que les nouvelles règles de tarification des enfants utiliseront des pourcentages plus élevés d'un taux de base plus élevé, exacerbant ainsi les hausses de taux qui s'appliqueront à la couverture des enfants..
Le district fédéral de Columbia et sept États américains (l'Alabama, le Massachusetts, le Minnesota, le Mississippi, le New Jersey, l'Oregon et l'Utah) utilisent leur propre méthode de fixation des taux, de sorte que les nouveaux chiffres relatifs aux primes pour enfants ne s'appliquent pas dans ces États. De plus, New York et le Vermont n'autorisant aucune classification basée sur l'âge, il n'y a donc aucune variation des primes basée sur l'âge dans ces deux États..

Les grands groupes utilisent une méthodologie de notation différente

Notez que les primes des grands groupes reposent généralement sur des taux composites et ne varient que selon que l'employé s'inscrit en tant qu'entité autonome, employé plus conjoint, employé plus enfants, ou employé plus conjoint. L'âge des enfants - et même le nombre d'enfants - n'affecte généralement pas les primes facturées. Les nouvelles règles décrites ci-dessus pour la fixation des primes pour les enfants sont spécifiques au marché des particuliers et des petits groupes..

Le changement de taux ne sera plus aussi vif à 21 ans

Les taux pour les enfants vont être plus élevés en 2018 qu'ils ne l'ont été par le passé, l'augmentation la plus spectaculaire s'appliquant aux adolescents plus âgés. Mais lorsque ces enfants atteindront finalement 21 ans, ils ne connaîtront pas la forte augmentation du taux qui était en vigueur auparavant. Avant 2018, une personne qui aurait 21 ans passerait de 63,5% du taux de base au paiement du taux de base, le tout en un saut; le saut sera maintenant lissé entre 15 et 21 ans.

Les tarifs seront légèrement plus bas pour les adultes qu'ils ne l'auraient été

Il est également important de garder à l'esprit que les tranches d'âge sont un moyen de répartir les coûts totaux sur l'ensemble de la population des assurés. Sur le montant total des primes nécessaires pour couvrir les frais de garde de l’ensemble des membres d’un régime, le pourcentage de ce total s’appliquera désormais un peu plus aux enfants, ce qui signifie qu’il s'appliquera un peu moins aux adultes. Le montant total à percevoir n'est pas affecté par la nouvelle méthodologie de notation.
Bien sûr, cela s'applique à tous les membres d'un régime; l'impact sur chaque ménage en particulier variera et un ménage rempli d'adolescents sera confronté à des primes de pré-subvention plus élevées en 2018 que ceux auxquels il aurait été confronté sans les nouvelles tranches d'âge de l'enfant, même après avoir pris en compte les primes des parents. Mais dans l’ensemble, les nouvelles classes d’âge pour enfants ne changent pas le montant total que les assureurs collecteront de l’ensemble de leurs membres (en gardant à l’esprit que le montant total à collecter sera plus élevé en 2018 qu’il ne l’était en 2017, en raison des facteurs normaux qui entraînent des changements de taux).

Les primes seront ajustées pour suivre le rythme des nouveaux taux

Pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans la bourse (et seulement dans l'échange) dans chaque État, les subventions aux primes (crédits d’impôt sur les primes) sont conçues pour maintenir le coût de la couverture à un niveau abordable. Le montant de la subvention est déterminé en plafonnant le coût du deuxième plan en argent au coût le plus bas pour un pourcentage spécifique du revenu du ménage, les pourcentages étant inférieurs pour les personnes à faible revenu et supérieures pour les personnes à revenu élevé..
À mesure que le coût de la couverture d'un ménage donné augmente, le montant de sa subvention augmente également. Malheureusement, les ménages qui gagnent plus de quatre fois le seuil de pauvreté ne bénéficieront pas de subventions. Ainsi, une famille de cinq personnes ne serait pas éligible aux primes si son revenu était supérieur à 115 120 $ en 2018. Mais pour les ménages dont le revenu n'excède pas quatre niveau de pauvreté, les subventions augmentent pour suivre le coût global de la couverture, et la subvention est spécifique au coût réel de la couverture de chaque ménage (notez que les subventions ne sont pas disponibles si vous êtes dans la zone de couverture de Medicaid ou si le pépin de la famille s'applique à votre situation).
Il est également important de comprendre que l'ACA plafonne les frais d'inscription pour les enfants de moins de 21 ans à un maximum de trois par famille, sur le marché des particuliers et des petits groupes. Ainsi, une famille de six enfants de moins de 21 ans n’aura à payer que des primes pour trois d’entre eux (notez que même si les parents peuvent garder leur enfant jusqu’à l’âge de 26 ans, les primes sont facturées pour tous les enfants de 21 ans et plus, quelle que soit la de nombreuses autres personnes à charge sont sur le plan).
La conclusion est que, même si les tarifs augmenteront plus que d’habitude pour les familles comptant des adolescents, les primes versées augmenteront également pour ces familles si elles sont éligibles pour bénéficier de subventions. Pour les ménages admissibles à une subvention, les subventions maintiendront la prime nette du deuxième plan d’argent au coût le plus bas, à un niveau abordable. Si le revenu de la famille reste inchangé par rapport à 2017, le coût net du deuxième plan en argent le moins coûteux sera en réalité de légèrement plus bas en 2018 par rapport à 2017, malgré les hausses tarifaires globales pour 2018 et les nouvelles tranches d'âge pour les enfants.