Qu'est-ce qu'une assurance maladie complémentaire?
Types d’assurance maladie complémentaire
Il existe de nombreux types d’assurance maladie complémentaire, et chaque type fonctionne différemment. Certains des types les plus courants d’assurance maladie complémentaire sont:Plans spécifiques aux maladies
Les régimes d’assurance maladie complémentaire à une maladie spécifique versent une somme forfaitaire après le diagnostic d’une maladie spécifique. Par exemple, l'assurance contre le cancer payera lorsque vous avez reçu le diagnostic d'un type de cancer indiqué dans la police..
Contrairement à l'assurance maladie ou aux régimes Medigap, un régime spécifique à une maladie verse une indemnité forfaitaire en espèces directement à vous, et non à votre fournisseur de soins de santé. Vous pouvez l'utiliser pour tout ce que vous voulez et n'êtes pas obligé de l'utiliser pour payer des factures médicales. De nombreuses personnes l'utilisent pour faire face aux coûts liés à la maladie, tels que les copays, les franchises, ainsi que les coûts de transport et d'hébergement pour les séjours dans une université ou un centre de traitement de soins tertiaires situé loin. Toutefois, si vous souhaitez l’utiliser pour acheter une Harley Davidson, vous avez le choix..
Les régimes spécifiques à une maladie sont un type d’assurance indemnité fixe, ce qui signifie que le montant que l’assureur versera est fixe; cela ne varie pas en fonction de la taille de vos factures médicales. Si votre politique stipule que vous recevez 20 000 $ lorsque vous êtes diagnostiqué avec le cancer, vous êtes payé 20 000 $ pour le diagnostic, que vos frais médicaux soient de 500 $ ou 500 000 $ (bien que les politiques spécifiques à une maladie ne paient généralement que pour le cancer s'il est invasif, ce qui signifie serait assez important: un carcinome basocellulaire retiré en ambulatoire et ne nécessitant aucun traitement supplémentaire ne déclenchera pas de déboursement de votre plan de maladie grave).
Assurance maladies graves
L'assurance maladies graves est similaire aux régimes d'assurance maladie, sauf qu'elle couvre généralement plusieurs types de maladies. Par exemple, une police d'assurance contre les maladies graves peut générer un montant forfaitaire si vous êtes diagnostiqué avec une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral, un cancer, une insuffisance rénale au stade terminal ou si vous avez besoin d'une greffe d'organe. Les maladies spécifiques couvertes varient d'une politique à l'autre. Les primes d’une police d’assurance maladies graves peuvent être plus élevées que celles d’une assurance maladie de même taille, car l’assureur assume plus de risques en raison du nombre de maladies couvertes par la police..
Assurance indemnité hospitalière
L’assurance hospitalisation couvre un montant fixe lorsque vous êtes hospitalisé. Certains régimes paient un montant forfaitaire pour une hospitalisation, que vous soyez à l'hôpital pendant deux ou vingt jours. D'autres régimes paient un tarif journalier pour chaque jour d'hospitalisation, par exemple 100 $ par jour. Dans les deux cas, le montant que vous payez est fixé par votre police d’assurance complémentaire d’hospitalisation; cela n'a rien à voir avec le montant de votre facture d'hôpital. Vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble.
Certains régimes d’indemnités d’hospitalisation incluent également des avantages pour les chirurgies ambulatoires. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire légèrement inférieur au montant versé pour une hospitalisation..
Assurance d'accident
L'assurance accident vous rembourse pour les frais médicaux occasionnés par un accident ou une blessure. Dans la plupart des cas, vous devrez présenter des factures médicales, des reçus et / ou une explication des avantages de votre assurance maladie afin de justifier vos frais médicaux éventuels..
Les suppléments d'accident ont généralement un montant d'avantages relativement faible (5 000 $ est commun), car ils sont conçus pour couvrir votre franchise et votre coassurance si vous êtes blessé et avez besoin de soins médicaux. Mais ils ne vous rembourseront généralement que le montant réel des frais que vous engagez, si ces derniers sont inférieurs au maximum des prestations. Par exemple, si vous avez une franchise de 6 000 dollars sur votre assurance maladie et que vous finissez par vous couper et que vous avez besoin de points de suture coûtant 1 500 dollars, le supplément pour accident vous remboursera seulement 1 500 dollars (moins une petite franchise si le plan d’accident prévoit une franchise), même si la prestation maximale est de 5 000 $.
Décès et mutilation accidentels
Le volet décès accidentel d’une police AD & D verse une indemnité forfaitaire à la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire si vous êtes tué dans un accident. Certaines exclusions peuvent exister, par exemple si l'accident est survenu alors que l'on accomplissait quelque chose d'illégal.
La prestation de décès d’une police AD & D diffère de l’assurance vie en ce que la cause du décès doit être directement liée à un accident pour la police AD & D, mais une police d’assurance-vie temporaire versera une indemnité si le décès est dû à un accident, un cancer, une crise cardiaque, ou même quelque chose comme Ebola. Lorsque vous avez à la fois une assurance-vie et une assurance AD & D et que vous décédez dans un accident, votre bénéficiaire reçoit des paiements des deux polices..
La partie démembrement d'une police AD & D vous verse un montant forfaitaire si un accident vous laisse sans membre, ne fait pas partie d'un membre ou vous rend aveugle. Lire une politique AD & D est une tâche plutôt sombre, car elle répertorie des montants en dollars spécifiques pour la perte d'une jambe, de deux jambes, d'un pied, de deux pieds, d'un bras, de deux bras, d'un œil, des deux yeux, etc..
Le montant forfaitaire versé par une police AD & D peut être utilisé de la manière que vous (ou votre bénéficiaire en cas de décès) choisissez.
Assurance dentaire
L’assurance dentaire est parfois considérée comme un type d’assurance maladie complémentaire. Il verse des prestations directement à votre dentiste lorsque vous recevez des services dentaires couverts. De nombreux régimes de soins dentaires sont des régimes de soins gérés et vous obligent à utiliser des fournisseurs connectés au régime. D'autres couvrent les soins dentaires hors réseau, mais votre part de la facture sera plus élevée.
Comme avec une assurance santé complète, vous pouvez avoir des franchises, des co-paiements ou une coassurance avec un régime de soins dentaires. En outre, de nombreux régimes de soins dentaires ont des limites maximales de prestations annuelles. Par exemple, une police dentaire peut stipuler que les prestations sont limitées à 2 000 dollars par an. Dans ce cas, le régime cesse de payer une fois qu'il a versé 2 000 $ pour vos soins dentaires cette année-là. Vous serez responsable des factures dentaires impayées une fois que vous aurez atteint la limite de paiement annuelle maximale de votre police..
La Loi sur les soins abordables a désigné la couverture dentaire pour enfants comme un avantage de santé essentiel, mais la couverture dentaire pour adultes n'est pas obligatoire. Certaines compagnies d'assurance-maladie intègrent désormais une couverture dentaire pour enfants dans leurs polices, tandis que d'autres demandent aux membres de souscrire une assurance dentaire pour enfants séparée.
Assurance vision
L'assurance vision complète les avantages visuels d'un plan de santé complet. La plupart des principaux régimes d’assurance maladie paient pour les soins liés au diagnostic et au traitement de maladies oculaires telles que le glaucome ou la dégénérescence maculaire, ainsi que pour les lésions oculaires. Cependant, la plupart des régimes d'assurance-maladie ne paient pas pour la correction de la vue de routine.
L'assurance complémentaire de la vue prend le relais ici et aide à payer les lunettes, les lentilles de contact et les examens de réfraction nécessaires pour les prescrire correctement. Certains régimes d’assurance vision aident également à payer une chirurgie de correction de la vue telle que le LASIK..
Comme pour la couverture dentaire, les soins de la vue pédiatriques constituent un avantage essentiel pour la santé en vertu de la loi sur les soins abordables, mais la couverture de la vue pour adultes n’est pas garantie..
Medigap
Medigap est un groupe de régimes de soins de santé complémentaires conçus spécifiquement pour ceux qui ont une assurance Medicare Part A et Medicare Part B aux États-Unis. Les personnes qui n'ont pas l'assurance-maladie américaine ne sont pas éligibles pour acheter un plan Medigap.
Les plans Medigap aident les bénéficiaires de Medicare à payer des frais tels que des franchises, des copays, une coassurance et des soins d'urgence lors d'un voyage à l'étranger. Outre les prestations de voyage d'urgence à l'étranger, les avantages de Medigap sont liés à l'utilisation de votre assurance Medicare. Medigap prend en charge une partie des frais de participation aux coûts après que Medicare a payé sa part de vos frais médicaux couverts. Par exemple, Medigap peut payer votre franchise lorsque vous êtes hospitalisé.
Caveat Emptor avec assurance maladie complémentaire
L’assurance maladie complémentaire ne remplace pas l’assurance maladie complète comme Obamacare, un régime collectif que vous recevez de votre employeur, Medicare, Medicaid ou Tricare. Il s’agit d’un complément à un régime de santé ordinaire, et non d’un substitut à un autre..L’assurance maladie complémentaire ne couvre pas tous les avantages essentiels pour la santé et n’est pas considérée comme une couverture minimale essentielle. Elle ne répond donc pas à l’obligation de souscrire à une assurance santé et ne vous aidera pas à éviter la pénalité fiscale pour non assuré (remarque que bien que le projet de loi sur les taxes GOP adopté à la fin de 2017 abroge finalement la pénalité de mandat individuel, cela ne se fera pas avant 2019; les personnes qui ne sont pas assurées en 2018 devront tout de même payer une pénalité lorsqu'elles déposeront leurs impôts au début de 2019, à moins que bénéficier d'une exemption).
Certains types d'assurance-maladie peuvent avoir une incidence sur les avantages fiscaux liés à la création d'un compte d'épargne-santé associé à un régime de soins de santé offrant une franchise élevée. Si vous avez un HSA, vérifiez auprès de votre planificateur fiscal avant de souscrire un autre type d’assurance maladie pour vous assurer de bien comprendre l’impact que cela pourrait avoir sur votre HSA. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans la publication IRA 969.
Les régimes complémentaires de santé ne sont pas réglementés aussi strictement que les régimes complets d’assurance maladie. Les protections des consommateurs incluses dans une police d’assurance maladie complémentaire peuvent varier selon que vous souscrivez la police par l’intermédiaire de votre travail ou en tant que particulier. De nombreux régimes d’assurance maladie complémentaire n’offrent pas les mêmes protections que celles auxquelles vous êtes habitué en matière d’assurance maladie complète..
Par exemple, certains types d’assurance maladie complémentaire excluent les affections préexistantes ou prévoient des périodes d’attente avant que la couverture des affections préexistantes ne survienne. Il existe généralement des versements maximaux annuels ou à vie, et ils ont tendance à être bien inférieurs au montant total nécessaire traiter diverses maladies ou blessures (c’est pourquoi ces régimes sont censés compléter l’assurance maladie plutôt que remplacer l’assurance maladie). La couverture peut ne pas être renouvelable, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas vous réinscrire année après année. Certains types de polices peuvent ne pas être assortis d'une garantie, ce qui signifie que l'assureur peut refuser de vous assurer s'il estime que vous présentez un risque trop important..
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