Qu'est-ce que la réassurance et pourquoi les États la poursuivent-ils?
Les détails spécifiques du fonctionnement du programme de réassurance varieront d’un programme à l’autre, mais le principe de base est que le programme de réassurance prend en charge une partie du coût au lieu que l’assureur le paie. Cela se traduit par une baisse des primes d’assurance, ce qui permet à davantage de personnes de se payer une assurance santé..
Utilisation croissante
La Loi sur les soins abordables prévoyait un programme temporaire de réassurance à l'échelle nationale pour le marché individuel, mais il n'a duré que jusqu'en 2016. Les États peuvent toutefois créer leurs propres programmes de réassurance à long terme, et plusieurs l'ont fait..Les États se tournent de plus en plus vers les programmes de réassurance dans le but de stabiliser leurs marchés d’assurance individuels (c’est-à-dire la couverture que les gens achètent eux-mêmes par l’intermédiaire de bourses ou hors marché plutôt que par l’entremise d’un employeur ou du gouvernement)..
L'Alaska a lancé un programme de réassurance en 2017. L'Oregon et le Minnesota les ont rejoints en 2018. Des programmes de réassurance seront mis en place dans les États du Wisconsin, du Maine, du Maryland et du New Jersey à partir de 2019. D'autres États, dont le Rhode Island, commenceront vraisemblablement à 2020.
Comment ils travaillent
Les États pourraient techniquement choisir de financer intégralement leurs propres programmes de réassurance, mais ils laisseraient beaucoup d'argent fédéral sur la table s'ils le faisaient. Au lieu de cela, les États utilisent des dérogations 1332 pour s'assurer qu'une partie de leur financement de réassurance provient du gouvernement fédéral. Des détails sur les États qui ont soumis 1332 dérogations et des informations sur l'approbation du gouvernement fédéral sont disponibles sur le site Web de la CMS..En résumé, l’idée est que le programme de réassurance réduit le coût de l’assurance maladie, ce qui signifie que les subventions pour primes ne doivent pas nécessairement être aussi importantes pour que la couverture reste abordable, et cela permet d’économiser de l’argent du gouvernement fédéral financé par le gouvernement fédéral). En utilisant une dérogation 1332, l’État peut conserver l’épargne et l’utiliser pour financer le programme de réassurance. L’argent est souvent appelé «épargne», car il est transféré à l’État..
Les États doivent généralement trouver eux-mêmes une partie de l'argent nécessaire à la réassurance. Il est donc souvent nécessaire d'évaluer les régimes d'assurance dans le but de générer les revenus dont l'État a besoin pour financer son programme de réassurance..
En fin de compte, le programme de réassurance entraîne une réduction des primes, car les assureurs savent que le programme de réassurance couvre certains de leurs sinistres à coût élevé. Lorsque les primes sont moins élevées, plus de personnes peuvent se permettre d'acheter une assurance santé, ce qui est particulièrement vrai pour les personnes qui ne sont pas admissibles aux subventions pour primes car elles doivent payer elles-mêmes le coût total de leur couverture..
Le résultat final d'un programme de réassurance est que les primes sur le marché individuel de l'État sont moins élevées qu'elles ne l'auraient été autrement et qu'un plus grand nombre de personnes bénéficient d'une couverture. Dans tous les États qui ont mis en place un programme de réassurance (ou le fera en 2019), les primes ont diminué ou n’ont augmenté que très modestement. Dans certains États, cela contraste fortement avec les augmentations de taux très importantes des années précédentes..
États participants
Alaska
L'Alaska a été le premier État à mettre en place un programme de réassurance, qui est entré en vigueur en 2017. Il a été financé par l'État cette année-là, mais l'Alaska a obtenu un financement de transfert fédéral pour son programme de réassurance à partir de 2018.En vertu du programme de réassurance de l’Alaska, 100% des sinistres sur les marchés individuels sont couverts par le programme de réassurance si les personnes inscrites sont identifiées (via leurs réclamations médicales) comme présentant au moins l’un des 33 problèmes de santé à coût élevé (les conditions sont répertoriées dans Alaska). 1332 détails de renonciation, dans la section 3 AAC 31.540).
Oregon
Le programme de réassurance Oregon est entré en vigueur en 2018 et prend en charge 50% des sinistres individuels compris entre 95 000 et 1 million de dollars en 2018. À compter de 2019, le point de rattachement (c.-à-d. Le montant minimal qu'un sinistre doit atteindre pour être éligible pour la couverture de réassurance) sera de 90 000 $.Minnesota
Le programme de réassurance du Minnesota est entré en vigueur en 2018. Surnommé le plan de sécurité des primes du Minnesota, le programme de réassurance couvre 80% des sinistres individuels entre 50 000 et 250 000 USD..Maine
Le Maine avait un programme de réassurance en 2012 et 2013 (avant l'entrée en vigueur du programme de réassurance temporaire de l'ACA en 2014) et il sera rétabli à compter de 2019. L'Association de réassurance des États du Guaranteed Access du Maine (MGARA) exigera ou permettra aux assureurs de céder des polices à MGARA lorsque l'assuré a une condition médicale à haut risque.La cession est obligatoire lorsque les réclamations des assurés indiquent qu’elles ont au moins l’une des huit maladies les plus coûteuses (cancer de l’utérus, cancer métastatique, cancer de la prostate, maladie pulmonaire obstructive chronique (MPOC), insuffisance cardiaque congestive, infection par le VIH, insuffisance rénale, et polyarthrite rhumatoïde). Mais les assureurs auront également la possibilité de céder volontairement leur couverture quand ils auront d’autres conditions coûteuses..
Une fois la police cédée à MGARA, l’assureur transfère 90% de la prime (versée par l’assuré et / ou des primes de prime si le plan a été acheté par l’échange) à MGARA. À son tour, MGARA prend ensuite en charge le coût des réclamations, en fonction de son montant..
Pour les polices cédées, la MGARA paiera 90% des sinistres entre 47 000 et 77 000 dollars, et 100% des sinistres allant de 77 000 à 1 million de dollars. MGARA contribuera également à couvrir les sinistres d'un montant supérieur à 1 million de dollars, en coordination avec le programme fédéral d'ajustement du risque (l'ajustement du risque couvrira 60% des sinistres d'un montant supérieur à 1 million de dollars en 2019, de sorte que MGARA prévoit de couvrir les 40% restants dans cette situation)..
New Jersey
Le plan de sécurité des primes de l'assurance maladie du New Jersey entrera en vigueur en 2019. Il remboursera aux assureurs de marché individuels 60% du coût des sinistres compris entre 40 000 $ et 215 000 $..Wisconsin
Le plan de stabilité du Wisconsin Healthcare (WIHSP) entrera en vigueur en 2019. Il couvrira 50% des créances individuelles sur le marché comprises entre 50 000 et 250 000 USD..Maryland
Le programme de réassurance du Maryland, qui sera administré par la Maryland Health Benefit Exchange (c.-à-d. La bourse d'assurance maladie gérée par l'État du Maryland), entrera en vigueur en 2019. La modélisation actuarielle de ce programme indique qu'il paiera 80% du marché individuel. les réclamations se situant entre 20 000 et 250 000 dollars. Le point de rattachement de 20 000 USD est bien inférieur à celui utilisé par les autres États. Le programme du Maryland couvrira donc beaucoup plus de réclamations que les programmes de réassurance des autres États..L'impact significatif du programme de réassurance du Maryland est évident dans les primes proposées par les assureurs pour 2019: Avant l'approbation du programme de réassurance, les assureurs avaient proposé des hausses tarifaires moyennes d'environ 30%. Après l’approbation du programme de réassurance, les assureurs ont déposé de nouveaux tarifs reflétant une prime moyenne. diminution de plus de 13 pour cent.
États supplémentaires
On s’attend généralement à ce que d’autres États demandent 1332 dérogations pour mettre en œuvre leurs propres programmes de réassurance dans les années à venir. La réassurance bénéficie généralement d'un soutien bipartite et les États qui l'ont mise en œuvre constatent une stabilité nettement accrue sur leurs marchés respectifs, avec des augmentations de primes beaucoup plus modérées (ou des réductions, dans de nombreux cas) par rapport aux années précédentes..L'un des obstacles, cependant, consiste à obtenir la part de l'État du financement nécessaire pour payer la réassurance. Le financement transitoire fédéral couvre généralement une partie importante du coût, même s'il varie d'un État à l'autre. Mais les États doivent encore couvrir une partie des coûts, ce qui n'a pas été le cas dans certaines régions..
Le Sénat du Colorado, par exemple, a rejeté en 2018 une loi qui aurait permis à l’État de mettre en place un programme de réassurance, craignant qu’il ne soit pas juste d’imposer tous les régimes d’assurance maladie de l’État afin de couvrir la part de coût de réassurance.
La réassurance universelle basée sur l'État n'est donc certainement pas acquise. Mais il sera probablement adopté dans un plus grand nombre d'États à mesure que les effets stabilisateurs de la réassurance sur le marché deviendront évidents dans les premiers États adoptants..
Qu'est-ce qui détermine le coût d'un régime d'assurance maladie?
