Utilisation de COBRA pour la couverture maladie et maladie
Qu'est-ce que COBRA??
Si vous quittez volontairement votre emploi ou si vous êtes licencié pour des raisons autres qu'une faute grave, vous pouvez prolonger votre couverture pour une période maximale de 18 mois et pour une période supplémentaire de 11 mois si vous êtes invalide. Ceci s'applique également si vos heures de travail sont réduites au point que vous n'êtes plus éligible à la couverture d'assurance maladie de votre employeur. Votre conjoint ou vos enfants peuvent continuer à bénéficier de la couverture pendant 18 mois supplémentaires en cas de deuxième événement éligible, tel que votre retraite, votre divorce ou votre décès..Il existe d'autres qualifications et stipulations de la COBRA pour les employeurs. Par exemple, COBRA ne concerne que les employeurs de 20 employés ou plus. Il peut s’agir d’employeurs du secteur privé, d’organisations d’employés ou d’employeurs d’États ou de gouvernements locaux. Vous trouverez plus d'informations sur les qualifications et les règles relatives aux employeurs sur le site Web COBRA du US Department of Labor..
Dans certains États, les employés qui travaillent pour de petites entreprises et n’ont pas accès à COBRA ont une couverture continue..
Comment faire une demande de couverture COBRA
Lorsque vous êtes prêt à quitter votre emploi, votre employeur doit vous fournir des informations COBRA, notamment les étapes à suivre pour étendre votre couverture après avoir quitté votre emploi. Si vous n'avez pas reçu ces informations dans les 14 jours, contactez le service des ressources humaines de votre employeur et demandez-leur de vous les fournir..Vous avez 60 jours pour décider de poursuivre ou non votre couverture avec COBRA. Cela vous donnera le temps de voir quelle autre couverture peut être disponible. Votre couverture ne présentera aucune lacune dans la couverture si vous prenez une décision à 59 jours. Vous êtes responsable de vos primes COBRA qui s'appliquent durant cette période. Votre couverture COBRA sera rétroactive pour couvrir tous les frais médicaux que vous avez engagés pendant cette période..
Assurez-vous de ne pas dépasser le délai de 60 jours sans demander un autre régime de soins de santé. Vous devrez peut-être combler le vide avec l'assurance maladie à court terme si vous attendez que l'assurance maladie d'un nouvel employeur entre en vigueur. Medicaid peut aussi être une option pour vous.
Votre couverture en vertu de COBRA
Si vous profitez de COBRA, le plan de couverture que vous aurez est celui que vous aviez au moment de l’événement qui a déclenché votre perte des soins de santé de votre employeur. Le plan lui-même ne changera pas à moins que vous ne choisissiez un nouveau plan lorsque la période d'inscription ouverte arrive.Avec la même assurance maladie que précédemment, vous n’aurez pas à changer de médecin et vous aurez la même coassurance, la même franchise et les mêmes frais que vous avez l'habitude de payer..
Coût de la couverture COBRA
Les employeurs sont autorisés à facturer à leur ancien employé 102 pour cent du coût de leur assurance. Bien sûr, 100% couvrent les coûts engagés par l'employeur pour vous assurer. Les 2% supplémentaires couvrent les coûts administratifs que l’employeur doit absorber pour s’occuper de la paperasse. Un autre problème est que, si vous bénéficiez d'une extension supplémentaire de couverture de 11 mois, votre prime au cours de ces mois supplémentaires peut atteindre 150% du coût total de la couverture du régime..Les employés sont souvent choqués par le coût de la couverture COBRA. Souvent, votre prime pendant que vous travailliez ne représentait qu'une partie du coût total de votre régime d'assurance maladie, tandis que votre employeur payait un pourcentage, voire la totalité du coût. Maintenant, vous allez supporter tout le coût.
Malheureusement, aussi coûteuse que puisse paraître la couverture COBRA, elle vous coûtera probablement encore moins que l’assurance maladie individuelle. Comparez les coûts et la couverture pour vous assurer que c'est le meilleur choix. Vous pouvez avoir une option à moindre coût sur le marché des soins de santé individuels.
Longueur de la couverture COBRA
Dans la plupart des cas, un ancien employé ou un membre de la famille peut conserver la couverture d'assurance maladie de COBRA jusqu'à 18 mois après la date de son dernier emploi. Si la personne couverte par COBRA devient invalide, les prestations peuvent être prolongées jusqu'à 11 mois supplémentaires. Les primes augmenteront pour cette extension.Notez que si vous manquez un paiement mensuel COBRA, vous perdrez votre couverture et vous ne pourrez plus la récupérer. Le plan n'a pas à vous envoyer de facture, vous devez donc vous assurer de faire vos paiements.
Les membres de la famille (conjoint ou enfant à charge) peuvent bénéficier d’une prolongation de 18 mois s’il ya un deuxième événement qualificatif. portant leur durée totale de couverture à 36 mois. Ces événements sont le décès de l’employé couvert, le divorce ou la séparation de corps, le droit à l’assurance-maladie dans certaines circonstances ou la perte du statut d’enfant à charge en vertu du régime. Le deuxième événement doit avoir été celui qui aurait causé la perte de couverture du bénéficiaire en vertu du régime si le premier événement de qualification ne s'était pas produit.
Comment se préparer à la fin de votre couverture COBRA
Pendant que vous êtes toujours couvert par COBRA, surveillez les prix d’un nouveau régime d’assurance maladie auquel vous pouvez passer une fois que votre couverture COBRA prend fin. Vous voudrez peut-être aussi savoir si vous êtes maintenant admissible à Medicaid..Si le marché de l’assurance maladie de la Loi sur les soins abordables est disponible pour vous, vérifiez la date de la période d’inscription ouverte. Vous pouvez vous inscrire pendant cette période chaque fois que cela se produit pendant que vous êtes couvert par COBRA. Vous aurez également le droit de vous inscrire au Marketplace à la fin de vos avantages COBRA, car il s’agit d’un événement qualificatif. Notez toutefois que les modifications apportées à la Loi sur les soins abordables auront une incidence sur cette option et vous devez vérifier si elle est toujours disponible..
