Si vous et votre conjoint avez des régimes d'assurance maladie distincts?
Exposition de poche
Les familles doivent prendre en compte l'exposition totale totale du ou des plans de santé qu'elles ont ou envisagent. La loi sur les soins abordables limite les coûts totaux à 14 700 USD pour une famille en 2018 (15 800 USD en 2019), et empêche tout membre de la famille de payer davantage en frais financiers ( pour les services en réseau) de 7 350 dollars (en hausse également en 2019 pour atteindre 7 900 dollars). Mais la limite familiale de la poche s'applique à une politique unique qui couvre les membres de la famille.Si la famille est divisée en plusieurs régimes, y compris une assurance parrainée par l'employeur, une couverture de marché individuelle ou Medicare, les limites de la famille à la charge s'appliquent séparément pour chaque police. Donc, si une famille choisit d'avoir un conjoint dans un régime et l'autre dans un régime distinct avec les enfants du couple, chaque régime aura sa propre limite, et l'exposition totale pourrait être supérieure à ce qu'elle serait si toute la famille participait à un seul plan (notez que Original Medicare ne plafonnait pas les frais déboursés, ce qui n'a pas changé avec la Loi sur les soins abordables; les personnes inscrites au programme Medicare d'origine ont besoin d'une couverture supplémentaire - un plan Medigap ou couverture d'un employeur actuel ou d'un ancien employeur - pour limiter les frais personnels).
Besoins de santé
Si l’un des conjoints est en bonne santé et l’autre a des problèmes de santé importants, la meilleure décision financière serait peut-être d’avoir deux polices distinctes..Le conjoint en bonne santé peut choisir un régime moins coûteux avec un réseau de prestataires plus restrictif et une exposition à la charge plus importante, tandis que le conjoint souffrant de problèmes de santé peut vouloir un régime plus coûteux doté d'un réseau de prestataires plus étendu et d'une coûts de poche.
Ce ne sera pas toujours le cas, en particulier si l'un des conjoints a accès à un régime de qualité parrainé par l'employeur qui les couvrira d'une prime raisonnable. Toutefois, selon les circonstances, certaines familles jugent prudent de choisir des régimes distincts en fonction de leurs besoins médicaux..
Implications pour les comptes d'épargne santé
Si vous avez un compte d'épargne santé (HSA) ou êtes intéressé à en avoir un, vous voudrez bien connaître les implications d'avoir des régimes d'assurance maladie distincts..Vous pouvez contribuer jusqu'à 6 900 USD à un HSA en 2018 (et jusqu'à 7 000 USD en 2019) si vous bénéficiez d'une couverture «familiale» en vertu d'un régime de soins de santé qualifié avec franchise HSA. Une couverture familiale signifie qu'au moins deux membres de la famille sont couverts par le régime (autrement dit, une couverture autre que la couverture «autonome» du HDHP).
Si vous avez un régime qualifié HSA en vertu duquel vous êtes le seul membre assuré, votre limite de cotisation HSA en 2018 est de 3 450 $ (et de 3 500 $ en 2019). Votre conjoint et vous-même pouvez avoir chacun des régimes d’assurance-maladie distincts et des régimes d’assurance maladie à franchise élevée qualifiés. Mais si l’un d’entre vous a un régime qualifié HSA (sans aucun membre de la famille supplémentaire sur le régime) et que l’autre a un régime d’assurance maladie qui n’est pas qualifié HSA, votre contribution HSA sera limitée au montant pour fonds propres ( 3 450 $ en 2018 et 3 500 $ en 2019).
Assurance maladie parrainée par l'employeur
Près de la moitié des Américains ont souscrit une assurance maladie auprès d'un régime financé par leur employeur, qui est de loin le type de couverture le plus important. Si les deux conjoints travaillent pour des employeurs offrant une couverture, ils peuvent chacun avoir leur propre régime. Si les employeurs offrent une couverture aux conjoints, le couple peut décider s'il est judicieux de disposer de leurs propres régimes ou ajouter un conjoint au régime parrainé par l'employeur..Il y a plusieurs choses à garder à l'esprit lorsque vous choisissez le meilleur plan d'action:
- Les employeurs ne sont pas obligés d’offrir une couverture aux conjoints. La Loi sur les soins abordables exige que les grands employeurs (50 travailleurs ou plus) offrent une couverture à leurs employés à temps plein et les oblige également à offrir une couverture aux enfants à charge de ces employés. Mais rien n'oblige les employeurs à offrir une couverture aux conjoints des employés.
- Cela dit, la majorité des employeurs offrant une couverture permettent aux conjoints de s’inscrire au régime. Certains employeurs n'offrent une couverture de conjoint que si le conjoint n'a pas accès à son propre régime de retraite parrainé par l'employeur.
- En vertu de la loi ACA, la couverture offerte par les grands employeurs à leurs employés à temps plein doit être considérée comme abordable, sinon l’employeur pourrait faire l’objet de sanctions financières. Mais la détermination de l'abordabilité est basée sur le coût de la prime de l'employé, peu importe le coût pour ajouter des personnes à charge ou un conjoint au régime. Ceci est connu comme le pépin de la famille, et entraîne pour certaines familles des coûts importants pour ajouter la famille au régime parrainé par l’employeur, mais aussi qu’ils ne sont pas éligibles pour des subventions dans l’échange..
- Mais beaucoup d'employeurs faire payer la part du lion des coûts pour ajouter des membres de la famille, même s'ils ne sont pas obligés de le faire. En 2018, le total moyen des primes pour la couverture familiale dans le cadre de régimes d’aide d’employeurs était de 19 616 $. Sur ce montant, les employeurs ont versé en moyenne 14 069 dollars, soit près de 72%. Mais cela varie considérablement en fonction de la taille de l’organisation; les petites entreprises sont beaucoup moins susceptibles de payer une partie importante de la prime pour ajouter les personnes à charge et les conjoints à la couverture de leurs employés.
- Certains employeurs ajoutent des surtaxes aux primes qu'ils facturent aux conjoints si celui-ci a la possibilité de bénéficier d'une couverture sur leur propre lieu de travail. Si votre employeur le fait, le coût total devra être pris en compte lorsque vous calculerez les chiffres pour voir s'il est préférable que les deux conjoints bénéficient du même régime ou que chaque conjoint utilise son propre régime parrainé par l'employeur..
- À l'inverse, environ 10% des employeurs offrent une rémunération supplémentaire à leurs employés qui souscrivent à un régime de conjoint plutôt que de souscrire à leur propre régime. Ce sont des questions que vous voudrez aborder avec votre service des ressources humaines lors de votre période d'inscription initiale et de votre période d'inscription ouverte annuelle. Plus vous en savez sur la position de votre employeur en matière de couverture du conjoint (et la position de l'employeur de votre conjoint), mieux vous serez en mesure de prendre une décision..
Assurance maladie individuelle
Si vous achetez votre propre assurance maladie, que ce soit par le biais de la bourse ou en dehors de la bourse, vous vous trouvez sur ce que l'on appelle le marché individuel. Vous avez la possibilité de mettre les deux conjoints sur un plan, ou de sélectionner deux plans différents.Vous pouvez choisir des régimes distincts même si vous vous inscrivez à l'échange avec des primes majorées. Pour avoir droit à des subventions, les personnes mariées inscrites doivent remplir une déclaration de revenus commune, mais elles ne doivent pas nécessairement bénéficier du même régime d’assurance maladie. L'échange calculera le montant total de votre subvention en fonction du revenu de votre ménage et l'appliquera aux polices que vous avez sélectionnées. Vous réconciliez les subventions dans votre déclaration de revenus de la même manière que si vous aviez une police couvrant votre famille et le montant total de la subvention que vous recevez sera le même que si vous étiez ensemble sur un seul plan (le montant que vous payez Toutefois, le montant total des primes avant déduction de la subvention pour les deux régimes sera probablement différent du coût total avant déduction de la subvention si les deux conjoints bénéficient d’un même régime)..
Vous pouvez également choisir de faire en sorte que l’un des conjoints bénéficie d’un plan en échange et l’autre d’un plan hors échange. Cela pourrait être quelque chose à considérer si, par exemple, un conjoint reçoit un traitement médical de fournisseurs qui ne sont en réseau qu'avec des opérateurs hors bourse. Mais gardez à l'esprit qu'il n'y a pas de subvention disponible en dehors de l'échange, donc le conjoint avec un plan hors bourse paiera le plein prix pour la couverture. Et bien que le conjoint bénéficiant d'une couverture d'échange puisse toujours bénéficier de subventions en fonction du revenu total du ménage et du nombre de personnes composant le ménage, le montant total de la subvention pourrait être considérablement inférieur (voici des exemples pour montrer comment cela fonctionne)..
Si l’un des conjoints a accès à un régime abordable offert par un employeur et que l’autre conjoint est éligible à ce régime mais choisit plutôt d’acheter un régime de marché individuel, aucune prime n’est disponible pour compenser le coût du régime individuel. ne sont pas disponibles pour les personnes qui ont accès à une couverture abordable parrainée par l'employeur.
Assurance maladie parrainée par le gouvernement
Dans certains cas, un conjoint peut être admissible à une assurance maladie parrainée par le gouvernement, tandis que l'autre ne l'est pas. Quelques exemples incluent:- Un des conjoints atteint l'âge de 65 ans et devient admissible à Medicare, tandis que l'autre est toujours âgé de moins de 65 ans. Même lorsque les deux conjoints sont éligibles pour Medicare, toute la couverture de Medicare est individuelle, plutôt que familiale. Chaque conjoint aura une couverture distincte au titre de Medicare. S'ils souhaitent une couverture supplémentaire (soit par le biais d'un plan Medicare Advantage remplaçant Original Medicare, soit par Medigap et Medicare Part D pour compléter Original Medicare), chaque conjoint aura ses propres polices..
- Un des conjoints est invalide et remplit les conditions requises pour bénéficier de Medicaid ou de Medicare, tandis que l'autre est valide.
- Une femme enceinte peut prétendre à Medicaid ou à CHIP (les directives varient d’un État à l’autre), alors que son conjoint ne.
Il n'y a pas de solution unique pour déterminer si les conjoints devraient être couverts par le même régime d'assurance-maladie. Dans certains cas, ils n'ont pas accès aux mêmes régimes, et dans d'autres cas, il est avantageux pour eux d'avoir des régimes distincts, pour diverses raisons..
