Condition préexistante qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est une grosse affaire
Pourquoi des conditions préexistantes Utilisé pour être une grosse affaire
Avant la Loi sur les soins abordables, dans la plupart des États, un assureur pouvait refuser de vous vendre une police d'assurance maladie du marché si vous souffriez d'une maladie préexistante. Dans d'autres cas, un assureur exclurait votre affection préexistante de votre couverture d'assurance maladie. Ceci était connu comme une exclusion de condition préexistante.Dans certains cas, l’assureur aurait accepté de couvrir votre maladie préexistante, mais vous aurait facturé des primes beaucoup plus élevées pour cette couverture que pour la même couverture sans une condition préexistante. Cette approche a gagné en popularité auprès des assureurs au fil du temps, tout simplement parce qu’elle était administrativement plus facile que d’exclure des conditions préexistantes..
Avoir une condition préexistante telle que l'hypertension artérielle exclue de votre couverture d'assurance maladie était un plus gros problème que de simplement avoir à payer vos propres pilules pour l'hypertension. L'exclusion d'une condition préexistante pourrait exclure de la couverture davantage que la seule condition préexistante. Cela pourrait exclure toutes les autres conditions apparues à la suite de votre condition préexistante..
Par exemple, si votre condition préexistante exclue était l'hypertension artérielle et que vous subissiez un accident vasculaire cérébral en raison de votre hypertension artérielle, la compagnie d'assurance maladie pourrait refuser de payer votre traitement. Cela signifierait que, puisque votre AVC résultait directement de l'hypertension artérielle exclue, il était également exclu de la couverture..
Les exclusions de maladies préexistantes empêchaient les personnes atteintes de maladies préexistantes, même les plus simples, d'obtenir une couverture d'assurance maladie moyennant des primes raisonnables. Souvent, ils ne pouvaient pas obtenir de couverture du tout. S'ils pouvaient obtenir une couverture, cela coûtait très cher et / ou excluait leur condition préexistante.
En 1996, la loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie (HIPAA) fixait les cas dans lesquels les assureurs maladie étaient autorisés à exclure des maladies préexistantes et sur la durée d’une période d’exclusion préexistante dans certains cas. En savoir plus à ce sujet. Cependant, les protections HIPAA s’appliquaient principalement aux personnes cherchant une couverture dans le cadre de régimes d’employeurs..
Sur le marché individuel (couverture que vous achetez vous-même plutôt que d'obtenir un emploi), les conditions préexistantes constituaient toujours un problème majeur pour les candidats dans la plupart des États avant 2014. Il était difficile, coûteux ou impossible de souscrire une assurance maladie couvrir une condition préexistante significative et toute autre condition potentiellement liée.
Loi sur les soins abordables et conditions préexistantes
En 2014, les protections des consommateurs de la Loi sur les soins abordables ont été mises en place. Grâce à la Loi sur les soins abordables, les assureurs maladie aux États-Unis ne peuvent pas tenir compte de vos antécédents médicaux pour décider de vous vendre ou non un médicament complet, médical ou majeur. police d'assurance maladie. Ils ne peuvent pas exclure une condition préexistante de la couverture, ni vous facturer davantage parce que vous avez une condition préexistante..Cela a beaucoup facilité pour les personnes ayant des conditions préexistantes souscrire une assurance santé individuelle, changer d'emploi, prendre sa retraite avant d'être éligible à Medicare ou se lancer seules en tant qu'entrepreneur. Les gens n'ont plus à craindre qu'ils ne soient plus assurés d'un diagnostic.
L’assurance maladie vendue sur les bourses d’assurance maladie créées par la loi sur les soins abordables est une question garantie, ce qui signifie qu’une compagnie d’assurance maladie ne peut refuser de vous vendre une couverture maladie tant que vous en faites la demande pendant la période d’inscription annuelle ouverte. Il en va de même pour les principales assurances médicales vendues en dehors de l’échange, qui doivent également être conformes à ACA..
Quand est ouverte inscription sur les échanges d'assurance maladie?
Les régimes non conformes à ACA ne doivent pas nécessairement couvrir des conditions préexistantes
Les régimes d’assurance maladie qui ne sont pas réglementés par l’ACA n’ont pas à couvrir les maladies préexistantes. Ils peuvent continuer à rejeter les candidats en fonction de leurs antécédents médicaux, à exclure des affections préexistantes ou à facturer des taux plus élevés en fonction de leurs antécédents médicaux..Ces régimes comprennent une assurance maladie à court terme, une couverture d'indemnité fixe, des suppléments d'accident, des polices d'assurance contre la maladie grave et d'autres types de couverture similaires..
Il est également intéressant de noter que si vous êtes inscrit à Medicare et postulez pour un plan Medigap à la fin de votre fenêtre d'inscription initiale à Medicare, les assureurs de la plupart des États sont autorisés à prendre en compte vos conditions préexistantes lorsqu'ils décident d'accepter la demande et quel taux à facturer (il y a des exceptions limitées à cette période, mais Medigap n'a pas de fenêtre d'inscription annuelle comme les autres régimes privés de Medicare).
L'Administration Trump s'est efforcée d'élargir l'accès aux plans à court terme, et ces politiques continueront généralement à ne constituer une option réaliste que pour les candidats en bonne santé sans conditions préexistantes significatives..
L'Administration Trump a également mis au point un règlement qui élargira l'accès aux plans de santé des associations (AHP). Il convient toutefois de noter que, bien que ces régimes plairont également à des candidats en bonne santé (car la couverture aura tendance à être plus restreinte que les régimes proposés sur les marchés des particuliers et des petits groupes), les AHP devront couvrir les conditions préexistantes. dans la mesure où le plan couvre la condition. Ils ne seront pas en mesure de rejeter les candidats en raison de leurs antécédents médicaux, ou de les facturer davantage en fonction de conditions préexistantes.
Si l'ACA est abrogé, des conditions préexistantes redeviendront-elles un problème?
Tout au long de 2017, les républicains du Congrès ont travaillé pour abroger l'ACA. Ils ont finalement échoué (seule la pénalité de mandat individuel a été abrogée à compter de 2019 en vertu de la loi sur la réduction de l’impôt et la création d’emplois)..Mais la loi américaine sur les soins de santé (AHCA) a été adoptée par la Chambre des représentants en 2017, bien qu'elle ait échoué au Sénat. La version initiale de l'AHCA aurait conservé les protections préexistantes relatives aux conditions, mais l'amendement MacArthur a modifié le projet de loi pour permettre aux États de déroger à certaines protections des consommateurs ACA. Les États auraient notamment pu autoriser les assureurs à facturer des primes plus élevées sur le marché individuel lorsqu'un demandeur était déjà atteint d'une maladie et n'avait pas maintenu sa couverture pendant les 12 mois précédant son inscription au nouveau plan..
L’amendement MacArthur de la loi AHCA aurait également permis aux États de modifier la définition des avantages essentiels pour la santé, de sorte que des plans plus modestes puissent être vendus. Cela aurait eu un impact indirect sur les personnes présentant des affections préexistantes, dans la mesure où les régimes prévoyant une couverture de leurs affections pourraient devenir indisponibles ou d'un coût prohibitif..
Les versions du projet de loi présentées au Sénat en 2017 ont adopté différentes approches en ce qui concerne la question des conditions préexistantes. En général, alors que l’on parlait généralement du fait que les personnes atteintes de maladies préexistantes seraient protégées, la réalité était qu’elles ne l’auraient peut-être pas été. Un thème commun était l'idée de donner aux États plus de flexibilité pour changer la définition des avantages de santé essentiels, ou d'empêcher l'octroi d'un financement aux États de l'ACA et de les laisser élaborer leurs propres solutions..
Le 30 septembre, le rapprochement budgétaire pour 2017 était terminé et la possibilité d'abroger l'ACA à la majorité simple au Sénat. Les législateurs républicains ont brièvement envisagé la possibilité d'un autre effort d'abrogation de l'ACA en 2018, mais ne l'ont pas fait. Si les républicains conservent leur majorité au Congrès après les élections de 2018, on s’attend généralement à une nouvelle tentative d’abrogation de l’ACA en 2019. Mais si les démocrates obtiennent la majorité à la Chambre ou au Sénat, il est peu probable que l’abrogation de l’ACA soit envisagée de nouveau. le futur proche.
L'élimination des protections préexistantes est un anathème pour la plupart des gens, car cette protection est généralement l'une des dispositions les plus populaires de l'ACA. Mais c’est aussi un facteur qui a entraîné l’augmentation des primes sur le marché individuel, et certains législateurs souhaiteraient voir des protections moins robustes pour les personnes ayant des conditions préexistantes, dans le commerce pour des primes globales moins élevées..
L'avenir de l'ACA reste encore à voir et la question des conditions préexistantes devrait se poser à nouveau dans un proche avenir. Des experts juridiques suivent de près une action en justice dans laquelle des procureurs généraux de 20 États soutiennent que le mandat individuel de l'ACA sera inconstitutionnel une fois que la peine de mandat individuel aura été supprimée en 2019. Ils soutiennent en outre que le reste de l'ACA (y compris les protections) doit être invalidé si le mandat individuel est supprimé. La plupart des experts juridiques s'accordent pour dire que l'argument est exagéré, mais l'administration Trump a décidé de ne pas défendre l'ACA de cette attaque légale..
Pour le moment, toutefois, toutes les protections des consommateurs d'ACA restent pleinement en place tant que les consommateurs achètent sur le marché conforme à ACA. L'inscription ouverte à la couverture 2019 débutera le 1er novembre 2018 (elle débutera plus tôt, le 15 octobre en Californie) et se terminera dans la plupart des États le 15 décembre 2018. Vous avez ainsi la possibilité d'acheter une couverture individuelle du marché et vos antécédents médicaux. ne sera pas un facteur dans votre admissibilité ou votre prime.
