Inscription ouverte pour 2019 Assurance individuelle Ce que vous devez savoir
Il s'agit du même programme que celui utilisé dans la plupart des États pour la couverture 2018, bien qu'il soit deux fois moins long que les périodes d'inscription en cours des années précédentes. Comme ce fut le cas pour 2018, les inscriptions ouvertes prendront fin avant l'entrée en vigueur des plans 2019; les personnes inscrites ne pourront donc pas changer d'avis quant à leur couverture une fois que celle-ci aura pris effet..
Certains des bouleversements et des incertitudes qui ont affecté le marché individuel à l'horizon 2018 ont été résolus, mais d'autres problèmes ont surgi entre-temps. Les marchés de l'assurance sont généralement plus stables et rentables qu'en 2017, mais l'administration Trump continue de prendre des mesures qui minent la stabilité du marché. Et le fait que le Congrès ait abrogé la peine de mandat individuel, à compter de 2019, a également eu un effet néfaste sur les marchés de l'assurance..
Grâce à ces actions, les primes d'assurance maladie pour 2019 seront plus élevées qu'elles ne l'auraient été autrement, mais les hausses de taux pour 2019 s'annoncent généralement beaucoup plus modestes que les hausses de taux exorbitantes qui ont été appliquées dans de nombreux États pour 2018.
Ceci en dépit du fait que l’administration Trump s’est efforcée d’élargir l’accès aux régimes de santé à court terme et aux régimes de santé des associations, deux domaines qui devraient plaire à des personnes en bonne santé. Lorsque des personnes en bonne santé quittent le marché conforme à ACA, le pool de risques devient globalement moins sain et les taux ont tendance à augmenter. Cependant, certains indices donnent à penser que les plans de santé des associations pourraient ne pas être aussi populaires que l'administration Trump l'avait présumé. Et bien que les assureurs mentionnent les plans de santé des associations et les plans à court terme comme raisons des hausses de taux qu’ils ont proposées pour 2019 (ainsi que de l’élimination imminente de la peine de mandat individuel), l’impact ne devrait pas être aussi important que initialement prévu.
Le gouvernement fédéral continue de ne pas financer les réductions liées au partage des coûts, mais ce n'est plus un facteur incertain pour les assureurs, car ils savent à quoi s'attendre. Dans la plupart des États, les assureurs ajoutent le coût de la RSE aux primes du plan Silver, ce qui entraîne une augmentation des primes versées. Dans de nombreux cas, les plans bronze et or sont particulièrement abordables en raison des subventions disproportionnées qui peuvent être utilisées pour compenser les primes (les personnes qui ne sont pas éligibles pour des subventions sur les primes peuvent choisir un plan non argent ou, dans de nombreux États, un plan d’argent vendu en dehors de la bourse et évitez de payer des primes incluant le coût de la RSE).
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Autres réductions du budget du programme Navigator
Dans les semaines qui ont précédé l'ouverture des inscriptions pour la couverture 2018, l'administration Trump a sabré dans le financement de la sensibilisation et de la commercialisation de HealthCare.gov, ce qui a entraîné une réduction considérable de la publicité pour l'échange et du nombre d'assistants en personne aidant les personnes à s'inscrire..Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) n’a dépensé que 10 millions de dollars en marketing pour HealthCare.gov à l’automne 2017, contre 100 millions de dollars l’année précédente. Pour sa part, la Californie, qui a sa propre bourse, prévoyait de dépenser 111,5 millions de dollars, soit 11 fois plus que HHS pour commercialiser HealthCare.gov, alors que HealthCare.gov a recruté près de six fois plus de personnes en 2017 que Calfornia couverte (34 États dépendent du budget marketing de HealthCare.gov).
L'Administration Trump a également réduit le budget des organisations Navigator (aide à l'inscription) de 41% à l'automne 2017. Le budget de Navigator s'élevait à 63 millions de dollars à l'automne 2016 et avait été réduit à 36 millions de dollars en 2017..
En juillet 2018, la CMS a annoncé une nouvelle réduction drastique du budget de financement de Navigator, le ramenant à 10 millions de dollars seulement dans les 34 États bénéficiaires de subventions..
La justification apparente de la réduction du financement de Navigator reposait sur le fait que les Navigateurs n’avaient recruté qu’un pourcentage assez faible de personnes ayant souscrit à des régimes privés, et sur l’hypothèse selon laquelle, avec le temps, les personnes ont moins besoin d’aide. le processus d'inscription.
Mais, comme le souligne la Kaiser Family Foundation, le public reste relativement peu informé sur le processus d’inscription des personnes non assurées et des personnes qui achètent leur propre couverture. Et bien que les navigateurs n'inscrivent pas un grand nombre de personnes dans les régimes privés, leur assistance est d'une aide inestimable en ce qui concerne l'inscription à Medicaid (qui n'est pas comptabilisée lorsque les groupes sont jugés en fonction du nombre total d'inscriptions). Et de nombreuses organisations Navigator travaillent également en partenariat avec des conseillers en inscription de volontaires, mais les inscriptions facilitées par ces volontaires ne sont pas non plus comptabilisées. En bref, l’assistance fournie par Navigators est supérieure à ce qu’elle paraît à première vue, et les coupes budgétaires drastiques (qui sont plus sévères dans certains États) réduiront le montant de l’assistance disponible pour les personnes qui s’inscrivent à l’automne. 2018.
Dans cet esprit, examinons ce que vous devez savoir cet automne si vous achetez votre assurance maladie sur le marché des particuliers..
Timing
Dans la plupart des États, si vous avez besoin d'acheter une couverture de marché individuelle - en échange ou hors échange - pour 2019, vous aurez un peu plus de six semaines pour compléter votre inscription ou apporter des modifications à votre couverture existante..Dans presque tous les États, les inscriptions ouvertes débuteront le 1er novembre et se termineront le 15 décembre. À compter de juillet 2018, deux bourses d'État (Californie et DC) ont annoncé des horaires d'inscription prolongés, et d'autres bourses d'État pourraient choisir de faire de même. Mais à moins que vous ne soyez dans un état qui choisisse d'étendre l'inscription ouverte, vous ne pourrez pas vous inscrire ou modifier votre couverture après le 15 décembre sans événement qualifiant..
Si votre assureur quitte le marché à la fin de 2018, vous bénéficierez d'une période d'adhésion spéciale (les 60 premiers jours de 2019) au cours de laquelle vous pourrez choisir un nouveau régime. Mais à la date de juillet 2018, aucun transporteur ne prévoyait sortir des marchés à la fin de 2018. Cela contraste nettement avec la situation en 2017 et 2018, lorsque de nombreux transporteurs ont quitté les bourses à travers le pays. Le manque d'assurances pour 2019 (et le fait que les assureurs rejoignent les bourses ou élargissent leurs zones de couverture pour 2019) est un signe d'amélioration de la stabilité du marché..
Couverture disponible
La fenêtre d'inscription ouverte du 1 er novembre au 15 décembre s'applique à une couverture de marché individuelle conforme à la Loi sur les soins abordables (ACA, aussi appelée Obamacare), sur et hors bourse. Selon une analyse de Mark Farrah Associates, il y avait environ 17,6 millions de personnes sur ce marché en 2017, mais le nombre d'inscriptions a diminué (principalement parmi les personnes qui ne reçoivent pas de primes, y compris toutes les personnes qui s'inscrivent hors bourse) en 2018..Des fenêtres d’inscription ouvertes s’appliquent aux personnes bénéficiant de Medicare et de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, mais elles sont distinctes des périodes d’inscription qui s'appliquent sur le marché individuel et ne sont pas affectées par les réductions de financement, les changements de calendrier ou l’état. extensions spécifiques.
Les personnes bénéficiant d'une couverture de marché individuelle par leur grand-mère ou leurs droits acquis ne sont pas non plus affectées par les changements liés à l'inscription ouverte. Ces plans ne sont plus disponibles à l'achat et n'ont donc pas de fenêtre d'inscription ouverte applicable.
Toutefois, si vous avez un plan de grand-mère ou de grand-père, il est dans votre intérêt de voir comment il se compare aux plans conformes à l'ACA qui seront disponibles pour 2019, en particulier si vous êtes admissible à des subventions de prime ou de partage des coûts. dans l'échange.
Ce qu'il faut savoir avant l'inscription
Il est particulièrement important que vous accordiez une attention particulière aux communications que vous recevez de la part de la bourse ou de votre assureur si vous avez une couverture hors bourse. Assurez-vous de comprendre le montant de votre prime et, si vous recevez une subvention de prime via l'échange, comprenez à quel point votre prime après subvention changera..Faites également attention aux détails de la couverture résumés dans les informations de renouvellement que vous obtenez de votre assureur et / ou de l’échange. Les assureurs peuvent résilier un plan en fin d’année et s’inscrire dans un nouveau plan avec des avantages similaires mais non identiques. Les bourses peuvent également le faire si un assureur quitte complètement la bourse..
Avant 2018, les personnes avaient la possibilité de modifier leur couverture en janvier si elles étaient prises au dépourvu par une prime plus élevée ou une modification de la couverture au début de la nouvelle année. Cette possibilité n'est plus disponible dans la plupart des États. Il est donc essentiel de bien comprendre les détails avant la mi-décembre et d'apporter les modifications que vous jugerez nécessaires..
États avec inscription étendue
Douze centraux entièrement gérés par l’état exécutent leur propre plate-forme d’inscription et ont donc la possibilité d’ajouter du temps supplémentaire avant ou après la période d’inscription ouverte régulièrement planifiée. Pour la couverture 2018, dix des 12 ont choisi de le faire. Seuls le Vermont et l'Idaho ont respecté l'horaire du 1er novembre au 15 décembre.Pour 2019, DC et la Californie auront des périodes d'inscription ouvertes plus longues, et d'autres bourses gérées par l'État pourraient également choisir d'étendre l'inscription ouverte..
- L'inscription ouverte à Washington se déroulera du 1er novembre 2018 au 31 janvier 2019..
- L'inscription ouverte en Californie se déroulera du 15 octobre 2018 au 15 janvier 2019. Ce calendrier se déroulera du 15 octobre au 15 janvier également dans les années à venir, en vertu d'une loi promulguée par la Californie à la fin de 2017..
Assistance d'inscription
Après avoir réduit de 41% le financement des organisations Navigator à l'automne 2018, l'administration Trump a opté pour une nouvelle réduction drastique du financement de Navigator avant la période d'inscription ouverte pour la couverture 2019. L’organisation Navigator a reçu un total de 63 millions de dollars en 2016, répartis dans 34 États. En 2018, ils ne reçoivent que 10 millions de dollars. Il peut donc être plus difficile de trouver une aide à l'inscription que par le passé.Les bourses d’État gèrent leurs propres budgets d’assistance en personne. Par exemple, la circonscription du Connecticut a renforcé son assistance en personne en 2017, avec différents nouveaux emplacements dans l'état. Mais la majorité des États comptent sur les échanges gérés par le gouvernement fédéral et n'auront pas autant de financement cet automne pour l'aide à l'inscription en personne..
Si vous pensez avoir besoin d'aide pour choisir un plan ou vous inscrire, il est sage de prendre un rendez-vous à l'avance avec un courtier ou un navigateur de votre région ou de savoir quelles organisations de votre communauté auront des conseillers en inscription certifiés lors de l'inscription ouverte..
Raisons pour une inscription plus courte
Il est important de comprendre que la période d'inscription ouverte plus courte, qui fait partie d'un effort de stabilisation du marché, avait en fait été planifiée sous l'administration Obama et devait entrer en vigueur à l'automne 2018. L'administration Trump n'a déplacé ce délai que d'un an, en prenant effet à l'automne 2017 à la place.Le mouvement visant à réduire le nombre d'inscriptions ouvertes à partir de l'automne 2017 faisait partie du règlement de stabilisation du marché que HHS a finalisé en avril 2017. L'idée était que les assureurs devaient obligatoirement inscrire le plus grand nombre de personnes possible dans une couverture annuelle le pool de risques est stable et la fin des inscriptions ouvertes avant la fin décembre est le moyen d'atteindre cet objectif.
Les années précédentes, lorsque l'inscription ouverte se poursuivait au début de la nouvelle année, les personnes pouvaient s'inscrire à la couverture à la fin janvier et entrer en vigueur le 1er mars. Cela signifiait qu'ils ne payaient les primes que 10 mois par an, au lieu de 12 mois..
Les personnes malades ne sont pas susceptibles de le faire. C'étaient des personnes en bonne santé, les personnes les plus nécessaires dans le groupe de risque pour le maintenir stables, qui souscrivaient à une couverture partielle. Les assureurs et les bourses savaient que ce n'était pas viable et la période d'inscription ouverte plus courte est un moyen de résoudre le problème..
Et encore une fois, HHS, sous l’administration Obama, était parvenu à la même conclusion dans les règlements qu’ils avaient finalisés au début de 2016. Mais le plan à ce moment-là consistait à donner aux compagnies d’assurance, aux échanges et aux consommateurs plus de temps pour se préparer à une inscription ouverte plus courte. période car il n'a pas été prévu pour prendre effet jusqu'à l'automne 2018.
Au lieu de cela, les nouvelles dates ont été déployées en avril 2017, un peu plus de six mois avant le début de l'inscription ouverte pour 2018.
il est également essentiel de noter que l'administration Obama ne prévoyait pas de réduire le financement alloué au marketing des échanges et à l'aide à l'inscription, ce que l'administration Trump a fait parallèlement à la réduction accélérée de la période d'inscription.
Comprendre la controverse
Le concept d'une période d'inscription ouverte plus courte se terminant en décembre, avec tous les plans en vigueur le 1er janvier, était controversé même lorsque HHS sous l'administration Obama l'a proposé à la fin de 2015. HHS a examiné les opinions divergentes dans le règlement qu'elles ont finalisées au début de 2016..Ainsi, bien que le président Trump ait répété à plusieurs reprises qu'il «laissera Obamacare imploser», la période d'inscription ouverte la plus courte n'était pas l'idée de l'administration Trump, et la controverse qui l'entoure existait déjà avant que Trump ne remporte l'élection de 2016. Mais la réduction des fonds alloués au marketing, à la sensibilisation et à l’aide aux inscriptions relevait de l’idée de l’administration Trump et était potentiellement déstabilisante pour le marché concerné. On craignait que le nombre d'inscriptions ne soit beaucoup plus faible en 2018 qu'en 2017, bien que le nombre d'inscriptions ne soit que légèrement inférieur (et légèrement plus élevé lorsque nous examinons uniquement les inscriptions effectuées, bien que vous ne puissiez pas vraiment comparer des pommes avec des pommes pour les inscriptions effectuées. en 2017 et 2018, en raison des différentes dates de fin d'inscription ouverte).
Les partisans d'une période d'inscription ouverte plus courte notent que cela aide à garantir à tous une couverture annuelle. Ils estiment également qu’une période d’inscription de trois mois n’est plus nécessaire maintenant que les échanges se déroulent sans heurts et que les assureurs et les consommateurs sont habitués à la nouvelle normalité du marché individuel..
Mais les opposants à la fenêtre d’inscription ouverte plus courte notent que le marché individuel est volatile, ce qui signifie que les gens entrent et sortent d’une année sur l’autre et que de nouvelles personnes doivent constamment acquérir une couverture de marché individuelle pour la première fois. Ils soulignent également que la nouvelle fenêtre chevauche la période d’inscription ouverte de Medicare. Et beaucoup de courtiers qui assistent des personnes sur le marché individuel aident également des personnes sur le marché de Medicare, réduisant considérablement les ressources d'assistance..
Les projets de vente sur le marché individuel sont également particulièrement volatils, avec des assureurs différents sur un marché donné d’une année sur l’autre, ainsi que des modifications des réseaux et des avantages. Cela rend plus difficile (et pas généralement avantageux) pour les gens de "régler et oublier" lorsqu’il s’agit de leur assurance santé sur le marché. Il est important et souvent nécessaire de magasiner chaque année, et la fenêtre d'inscription comprimée rend plus difficile la tâche de tous les acteurs du marché, en particulier s'ils ont besoin d'aide pour le processus..
Les opposants à une fenêtre d'inscription ouverte plus courte notent également que les personnes malades ont tendance à s'inscrire le plus tôt possible, au début de la fenêtre d'inscription. Mais les jeunes et les personnes en bonne santé (les "jeunes invincibles") sont plus susceptibles de procrastiner et de s'inscrire à la dernière minute. Il est donc particulièrement important de faire savoir à cette population que les inscriptions ouvertes se terminent le 15 décembre pour ne pas attendre trop longtemps et rater complètement la fenêtre..
Et si je suis couvert par mon employeur?
Les modifications de l'inscription ouverte et les dispositions décrites ci-dessus s'appliquent uniquement au marché de l'assurance maladie individuelle. Elles ne concernent donc pas les personnes qui bénéficient d'une couverture d'assurance maladie de leurs employeurs. Mais si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur, votre période d'inscription ouverte peut chevaucher avec la période d'inscription ouverte du marché individuel..De nombreux régimes de santé parrainés par les employeurs maintiennent leurs périodes d'inscription ouvertes à l'automne, de sorte que les modifications de la couverture puissent entrer en vigueur le 1 er janvier de l'année à venir. Ce n'est pas toujours le cas, cependant, votre employeur peut avoir un régime qui ne suit pas l'année civile, donc votre inscription ouverte pourrait être une autre période de l'année..
L'inscription ouverte aux régimes parrainés par l'employeur est souvent plus courte que la fenêtre d'inscription utilisée sur le marché individuel, mais votre employeur vous communiquera les dates clés qui s'appliquent à votre plan. Votre employeur peut organiser des réunions pour que les employés se préparent à une inscription ouverte ou envoyer des informations personnalisées à chaque employé. Si vous avez des questions, le moment est venu de les poser. Si vous n'êtes pas sûr de la terminologie utilisée pour décrire les plans, demandez de l'aide avant de prendre une décision..
Les employés s'en tiennent souvent au même régime d'une année sur l'autre, simplement en raison de l'inertie, même lorsqu'une meilleure option devient disponible. Si votre employeur offre plus d'une option de plan, vous devriez examiner attentivement chaque plan lors de l'inscription ouverte. Regardez combien vous allez payer en primes (le montant qui sera déduit de votre salaire) et combien vous allez payer en frais généraux lorsque vous avez besoin de soins médicaux. Pensez à vos dépenses récentes en soins de santé et à toutes les dépenses que vous prévoyez engager au cours de la prochaine année. Si l'une des autres options de régime présente un meilleur rapport qualité-prix que celui que vous avez maintenant, vous êtes en mesure de changer de régime en vous inscrivant ouvertement et votre employeur a probablement mis en place un processus qui le facilitera..
Si vous ou un membre de votre famille prenez des médicaments sur ordonnance ou consultez un médecin, assurez-vous de revérifier les listes de médicaments couvertes (formulaires) et les détails du réseau de prestataires pour chacun des régimes proposés par votre employeur. Si vous changez de plan et que vous découvrez plus tard, après l'entrée en vigueur du nouveau plan, que vos médicaments et / ou votre médecin ne sont pas couverts, vous devrez attendre la prochaine inscription ouverte de l'année suivante pour changer de plan..
Que faire si je rate une inscription ouverte??
Une fois l'inscription ouverte terminée, votre possibilité de souscrire à une couverture d'assurance maladie pour 2019 sera limitée. Vous pourrez vous inscrire en milieu d'année si vous rencontrez un événement qualifiant (par exemple, perte de couverture, naissance ou adoption d'un enfant, etc.), et dans la plupart des cas, cela s'applique aux plans achetés à l'échange ou directement. d'une compagnie d'assurance. Cependant, il est important de noter que certaines des épreuves qualificatives, notamment le déménagement dans une nouvelle région ou le mariage, ne déclenchent une période d’inscription spéciale que si vous aviez déjà une couverture minimale essentielle en place avant la épreuve qualificative..Donc, si vous manquez la période d'inscription ouverte pour la couverture 2018 et si vous ne rencontrez pas d'événement qualifiant valide plus tard dans l'année, vous ne pourrez pas souscrire à un régime majeur d'assurance maladie du marché avant le début de la prochaine période d'inscription ouverte. à nouveau à l'automne 2019 (dans ce cas, la couverture serait en vigueur à compter de janvier 2020).
Les inscriptions à Medicaid et à CHIP sont toutefois ouvertes toute l’année pour les personnes éligibles. Et les Amérindiens peuvent s'inscrire à des régimes de santé grâce aux échanges tout au long de l'année..
Un mot de Verywell
Nous savons que l'assurance maladie peut prêter à confusion et 2017-2018 a certainement ajouté à cette confusion avec le débat permanent sur la réforme des soins de santé. Mais la structure globale du marché individuel sera la même en 2019 qu’en 2018..Vos subventions de primes et vos réductions de partage des coûts seront toujours disponibles et les échanges dans chaque État fonctionnent exactement de la même manière qu'au cours de la dernière période d'inscription ouverte..
Bien que l’administration Trump ait coupé les fonds destinés à la réduction du partage des coûts à l’automne 2017, l’incidence de cette réduction (primes plus élevées - en particulier pour les régimes Silver - dans presque tous les États) est principalement supportée par le gouvernement fédéral, sous forme de plus subventions de primes. Les réductions de partage des coûts elles-mêmes continueront à être disponibles en 2019 pour tous les inscrits éligibles.
La pénalité de mandat individuel ne s'appliquera plus après la fin de 2018 (sauf si vous vous trouvez dans un État disposant de sa propre pénalité de mandat), mais le fait de ne pas bénéficier de la couverture n'est pas recommandé, même après l'élimination de la pénalité fédérale. Si vous ne vous assainissez pas, vous n'aurez probablement aucune option pour obtenir une couverture avant 2020 et vous ne seriez pas assuré si une urgence médicale survenait en milieu d'année..
Mais la bonne nouvelle est que les hausses de taux en 2019 s'annoncent moins sévères qu'en 2018 et que les assureurs se joignent aux échanges dans de nombreux domaines. Les primes seront plus importantes que jamais et les plans bronze ou or seront particulièrement avantageux dans de nombreux domaines pour les personnes éligibles à ces subventions (le coût de la RSE étant généralement ajouté aux taux des plans argent et les un plan d'argent). L'inscription ouverte se déroulera du 1 er novembre au 15 décembre dans la plupart des États. Vous aurez ainsi la possibilité de souscrire à un plan et de bénéficier de ces primes si vous y êtes éligible. Donc, si vous connaissez quelqu'un qui achète sa propre assurance maladie, passez le mot!
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