Une assurance maladie individuelle peut vous faire économiser de l'argent
Selon une analyse de la Kaiser Family Foundation, en 2018, le travailleur américain ayant souscrit une assurance maladie offerte par son employeur versait 1 186 dollars US pour un régime de santé à employé unique et 5 547 dollars pour un régime de santé familial. Comme il s’agit d’une moyenne, certains employés paient beaucoup plus (les employeurs ont payé l’essentiel des primes totales, soit en moyenne 6 896 dollars pour les employés célibataires et 19 616 dollars pour les couvertures familiales)..
Boutique en ligne pour une meilleure prime d'assurance maladie
Si la couverture offerte par votre employeur vous semble inabordable, vous pouvez magasiner en ligne pour voir ce qui est disponible. Vous pourrez peut-être trouver une police de marché individuelle qui vous fournira la couverture dont vous avez besoin, mais qui coûte moins cher que la prime que vous payez au travail. Il est peu probable que ce soit le cas si votre plan ne couvre que vous-même, puisque votre employeur subventionne probablement une bonne partie du total des primes du plan offert par votre emploi. Cependant, certains régimes parrainés par l'employeur exigent que l'employé assume l'intégralité des coûts liés à l'ajout de membres de la famille. Il est donc possible que les membres de votre famille bénéficient d'un meilleur contrat avec une police distincte..HealthCare.gov est un bon point de départ. C’est la bourse d’assurance maladie créée par la loi sur la protection des patients et les soins abordables., et constitue un guichet unique pour les régimes d’assurance maladie individuels du marché (notez que la bourse elle-même est gérée par le gouvernement, mais que les plans de santé vendus dans la bourse sont tous privés, des compagnies d’assurance maladie avec lesquelles vous êtes déjà inscrit. familier). Les habitants de 39 États utilisent HealthCare.gov pour s’inscrire à des plans de marché individuels. Les 11 autres États et le district fédéral de Columbia ont des échanges gérés par l’État, et HealthCare.gov vous dirigera vers leurs sites dès que vous sélectionnerez votre État..
Il existe des subventions aux primes disponibles dans l'échange, mais vous n'y êtes pas éligible si le plan proposé par votre employeur est considéré comme abordable et procure une valeur minimale (ceci vaut également pour les membres de votre famille, s'ils ont accès à votre employeur- régime parrainé, même si le plan parrainé par l’employeur n’est abordable que pour la partie de la couverture de l’employé (ce que l’on appelle le problème familial). La plupart des régimes proposés par les employeurs sont abordables et offrent une valeur minimale. Donc, si vous magasinez pour un plan de marché individuel à la place, il y a de fortes chances que vous deviez payer le prix fort pour cela, sans aucune subvention..
Il existe d'autres courtiers en ligne, petits et grands, qui peuvent vous aider à déterminer les options d'assurance maladie disponibles sur le marché dans votre région. La plupart d'entre eux peuvent vous montrer les plans disponibles dans la bourse ainsi que les options disponibles uniquement en dehors de la bourse (aucune subvention n'est disponible en dehors de la bourse, mais comme indiqué ci-dessus, vous n'êtes probablement pas admissible aux subventions de toute façon, si avoir accès à un régime parrainé par l'employeur).
Notez que tous les plans de marché individuels, indépendamment du fait qu'ils soient vendus dans l'échange ou non, avoir une fenêtre d'inscription annuelle ouverte. Si vous magasinez en dehors de l'inscription ouverte, vous devez avoir un événement qualifiant pour pouvoir vous inscrire..
Il existe d'autres plans disponibles toute l'année qui ne sont pas couverture médicale majeure individuelle. La plupart de ces régimes ne sont pas recommandés en tant que couverture autonome (à l’exception des régimes à court terme, qui peuvent constituer une couverture autonome adéquate si vous êtes en bonne santé et que vous savez que vous n’avez besoin de cette couverture que pendant une courte période; généralement pas du tout adéquats pour une couverture à long terme). Ces régimes ne sont pas régis par la Loi sur les soins abordables, ce qui signifie qu'ils peuvent exclure les affections préexistantes, imposer des plafonds en dollars à votre couverture et ne pas couvrir les avantages essentiels de l’ACA pour la santé. Dans la plupart des cas, ces régimes ne peuvent pas vraiment être comparés à un régime parrainé par un employeur, car la couverture sera tellement de moindre qualité. Si une offre d’assurance vous semble trop belle pour être vraie, lisez attentivement les détails. Il se peut que cela finisse par être un substitut médiocre à une véritable assurance maladie, et vous ne voulez pas apprendre ces détails après une réclamation majeure.
Comment l'achat d'un plan individuel / familial peut aider
Parmi les travailleurs des petites entreprises (jusqu'à 199 employés) qui bénéficient d'une assurance maladie familiale, 34% paient plus de la moitié de leur prime totale d'assurance maladie familiale en déduction sur le salaire (l'employeur payant le reste).Comme la prime moyenne pour une famille dépasse 19 000 dollars, de nombreux employés paient plus de 9 500 dollars par an pour se couvrir et couvrir leurs familles. Certains de ces employés feraient peut-être mieux d'acheter leur propre assurance. Par exemple:
Doug Jones travaille pour une petite entreprise qui offre un régime d’assurance maladie PPO (avec une franchise annuelle de 1 500 dollars) aux employés et à leur famille. En raison du récent ralentissement de l'économie, la société de Doug a porté sa part de la prime familiale mensuelle à 60%, ce qui lui coûte presque 950 $ par mois..
La femme de Doug travaille à temps partiel comme bibliothécaire et ne bénéficie d'aucune assurance maladie. Les Jones ont deux enfants âgés de 7 et 10 ans. Les quatre membres de la famille sont en bonne santé et ont un mode de vie sain..
Dans la plupart des États, avant 2014, Doug aurait peut-être trouvé que la couverture souscrite médicalement sur le marché de l'assurance maladie individuelle était beaucoup moins chère que son plan basé sur l'emploi. Mais l'ACA a interdit aux compagnies d'assurance maladie de prendre en compte les antécédents médicaux des demandeurs lors de la fixation des prix et de la détermination de l'admissibilité à la couverture..
En conséquence, la différence de prix entre les régimes individuels / familiaux et les régimes parrainés par l’employeur a diminué. Les plans de marché individuels coûtent plus cher qu'auparavant, bien que pour de nombreuses personnes inscrites, les subventions aux primes (crédits d'impôt pour primes) compensent une grande partie des primes, ce qui rend la couverture abordable..
Malheureusement pour Doug, sa famille et lui ne sont presque certainement pas admissibles aux subventions pour primes. Tant que la couverture de Doug (sans sa famille) est considérée comme abordable et procure une valeur minimale, lui et sa famille ne sont pas admissibles aux subventions..
Cependant, ils pourraient toujours être en mesure de trouver un plan moins coûteux sur le marché des particuliers / familles, même en payant le plein prix pour les primes. Il aurait presque certainement une exposition déductible et plus onéreuse que le plan offert par l'employeur de Doug, mais cela pourrait être un compromis que la famille juge utile. Doug pourrait trouver que la couverture que lui offre son employeur est tout à fait abordable, étant donné que les employeurs paient souvent plus pour les primes de l'employé que pour les primes supplémentaires des membres de la famille. Donc, la famille de Doug pourrait choisir de garder Doug sur le plan parrainé par l'employeur et d'obtenir un plan de marché individuel pour sa femme et ses enfants.
Mais il convient également de noter que s'ils conservent le régime parrainé par l'employeur pour toute la famille, les primes seront presque certainement déduites de la masse salariale avant impôt. D'autre part, s'ils optent pour un plan de marché individuel, les primes ne seront déductibles que dans la mesure où elles (avec les autres frais médicaux) dépassent 10% du revenu du ménage de la famille, et en supposant que la famille choisisse détailler leurs déductions fiscales (de plus en plus rare maintenant que la loi sur la réduction des impôts et la création d'emplois a considérablement augmenté la déduction forfaitaire).
Comprendre vos options; Lire les petits caractères
Si vous êtes éligible pour adhérer à un plan individuel / familial (pendant l'inscription ouverte ou à la suite d'un événement qualifiant) et que vous souhaitez effectuer le changement, assurez-vous de bien comprendre les avantages et les limites du plan individuel par rapport à votre régime d'employeur.Comment les avantages diffèrent-ils? Que devriez-vous payer en frais personnels si vous deviez être blessé ou gravement malade? Comment cela se compare-t-il avec votre exposition directe au régime parrainé par l'employeur? Vos médecins sont-ils dans le réseau du plan individuel? Vous voudrez bien examiner toutes ces choses avant de changer de poste et n'oubliez pas que vous ne pourrez pas rejoindre le régime de votre employeur avant la prochaine fenêtre d'inscription ouverte offerte par votre employeur..
Si vous faites une demande d’assurance maladie individuelle, n’annulez pas votre couverture d’assurance maladie tant que vous n’avez pas reçu de lettre d’approbation et de police d’assurance, ou souscrit un contrat à partir du plan de santé que vous avez sélectionné..
Avant de vous engager, examinez attentivement la nouvelle police d'assurance..
