Comment fonctionne la franchise familiale dans un régime de santé à franchise élevée
Si vous ne savez pas exactement ce qu'est une franchise, ce qui vous est crédité et ce qui se passe une fois que vous avez payé votre franchise, lisez «Franchise de l'assurance maladie: de quoi s'agit-il et comment cela fonctionne-t-il? plus loin. Vous aurez besoin de cette compréhension de base des franchises avant de pouvoir comprendre en quoi la franchise familiale d'un HDHP diffère de la norme..
Comment fonctionne une franchise familiale dans un régime de santé à franchise élevée
Lorsque la couverture familiale est couverte par un HDHP, les avantages des régimes de santé (autres que les soins préventifs, qui sont couverts avant la franchise sur tous les régimes sans droits acquis), ne commencent pour aucun membre de la famille tant que la franchise familiale n’a pas été payée, ou jusqu’à le membre de la famille bénéficiant d'un traitement a atteint la limite maximale des dépenses pour l'année (7 900 $ en 2019), selon la première éventualité. La restriction empêchant un seul membre de la famille d'avoir à engager plus que le maximum individuel a été mise en place pour 2016 et est décrite ci-dessous..Lorsque chaque membre de la famille engage des frais médicaux, le montant qu'il verse pour ces frais est crédité à la franchise de la famille. Lorsque ces dépenses s’ajoutent à la franchise familiale, la couverture HDHP entre en vigueur et commence à payer sa part des coûts des soins de santé pour chaque membre de la famille..
Dans un HDHP, la franchise familiale peut être satisfaite de deux manières différentes:
- Un membre de la famille a des dépenses de santé élevées. En payant ces frais de santé, il atteint la franchise familiale et la couverture prend effet pour toute la famille. Toutefois, si la franchise familiale est supérieure au maximum autorisé pour un individu, les prestations ne touchent qu'un seul membre de la famille une fois cette limite atteinte, même si la franchise familiale n'a pas encore été atteinte..
Par exemple, si la franchise familiale est de 10 000 USD en 2019, un membre individuel de la famille n'aurait pas à payer plus de 7 900 USD de charges couvertes dans le réseau, à ce moment-là, le HDHP commencerait à couvrir 100% des frais couverts de ce membre de la famille. frais de réseau, même si la franchise familiale complète n’a pas encore été atteinte. Mais si le HDHP dispose d’une franchise familiale de 5 000 dollars, la totalité de la franchise familiale pourrait être couverte par les dépenses d’un seul membre de la famille, ce montant étant néanmoins inférieur au maximum des dépenses payées par un particulier.. - Plusieurs membres de la famille ont des dépenses de soins de santé moins importantes. La franchise familiale est atteinte lorsque ces petites dépenses additionnées atteignent le montant déductible pour la famille..
En quoi est-ce différent de la franchise familiale dans un régime sans HDHP??
Dans un type de régime de santé plus traditionnel, chaque membre de la famille a une franchise individuelle et la famille dans son ensemble a une franchise familiale. Tout ce qui est payé pour les franchises individuelles est également crédité pour la franchise familiale..Ces régimes de santé non-HDHP commencent à verser des prestations à un individu de la famille..
- Si une personne atteint sa franchise individuelle, le régime de soins de santé prend effet et commence à payer les frais de soins de santé pour cette personne uniquement, mais pas pour les autres membres de la famille..
- Si la franchise familiale est remplie, chaque membre de la famille bénéficie du régime de soins de santé, qu’il ait ou non satisfait à ses propres franchises..
La différence entre le système traditionnel de franchise d’assurance maladie et la franchise familiale dans un régime de santé HDHP est la suivante: la franchise individuelle est supprimée dans la couverture familiale HDHP. Un HDHP traditionnel ne commencerait à verser des prestations à aucun membre de la famille tant que la franchise familiale n'aurait pas été atteinte. Toutefois, en vertu des nouvelles règles entrées en vigueur en 2016, les prestations sont versées à un membre individuel de la famille une fois qu'il a atteint le plafond des dépenses pour l'année en cours, même si la franchise familiale n'a pas encore été atteinte..
En revanche, avec un plan non-HDHP, la franchise familiale ne peut être couverte par les dépenses de santé d'un seul membre de la famille. Il faut les franchises ajoutées d'au moins deux membres de la famille pour atteindre la franchise familiale.
Les règles ont été modifiées en 2016
Le ministère de la Santé et des Services sociaux a légèrement modifié les règles pour les régimes de santé sans droits acquis en utilisant une franchise globale. Cela affecte la plupart des régimes de santé familiale HDHP. La règle supplémentaire est la suivante: un régime de soins de santé ne peut obliger une personne à payer une franchise supérieure à la limite fixée par le gouvernement fédéral pour le remboursement maximal, même si cette personne est couverte par une franchise familiale globale. Pour 2019, le montant maximal pour un particulier est limité à 7 900 dollars; le gouvernement relève chaque année le plafond des plafonds maximums pour tenir compte de l'inflation.Un exemple: Supposons que la franchise totale pour votre régime familial 2019 soit de 12 000 $. Lorsqu'un membre de la famille a versé 7 900 $ à titre de déduction du montant total déductible, la couverture cette personne particulière doit intervenir sans exiger un partage des coûts supplémentaire comme les copays ou la coassurance. La couverture de cette personne entre en jeu car il ou elle a maintenant atteint la limite légale pour une personne physique. Cependant, la couverture pour les autres membres de votre famille ne sera toujours pas mise en place tant que la franchise totale de la famille n'aura pas été atteinte..
Comment savez-vous de quelle manière votre franchise familiale fonctionne?
La plupart des HDHP utilisent le système de franchise familiale dans lequel il n'y a pas de franchise individuelle et où aucun membre de la famille ne reçoit d'avantages tant que la franchise familiale n'a pas été atteinte. Ceci est connu comme un franchise globale.Mais encore une fois, cela dépend maintenant de savoir si la franchise familiale est supérieure ou inférieure à la limite maximale pour la couverture individuelle pour la couverture individuelle de cette année donnée. Par exemple, si une famille HDHP a une franchise familiale de 6 000 USD, un membre de la famille peut être tenu de respecter la totalité de la franchise en 2019. Mais si la franchise familiale est de 10 000 USD, un seul membre de la famille n'aurait pas à dépenser plus de 7 900 USD avant la couverture. entrerait en contact avec cette personne en 2019, malgré le fait que la franchise familiale ne soit pas encore remplie. Ainsi, que cette nouvelle règle modifie ou non la couverture de votre famille dépend du montant de votre franchise..
La plupart des régimes de santé non-HDHP utilisent le système dans lequel les prestations commencent pour les personnes qui respectent leur franchise individuelle avant que la franchise familiale ne soit atteinte. Ceci est connu comme un franchise intégrée. Vous pouvez vous souvenir de ce terme si vous le considérez comme plusieurs franchises individuelles intégrées dans la franchise familiale.
La documentation de votre régime d'assurance-maladie devrait vous expliquer comment fonctionne la franchise familiale. Il peut utiliser des exemples ou les termes déductibilité globale vs déductible incorporé. Si ce n'est pas clair, appelez le régime de soins de santé et demandez ou, s'il s'agit d'une assurance maladie basée sur l'emploi, vérifiez auprès du service des avantages sociaux de votre employé..
Si votre résumé des avantages et de la couverture HDHP indique à la fois un franchise unique montant et un franchise familiale montant, ne supposez pas simplement qu’il utilise un système de franchise intégré. La franchise unique pourrait concerner des personnes qui n'enregistrent pas une famille entière plutôt que des personnes relevant d'une politique familiale..
Quel est le meilleur, une franchise globale ou une franchise intégrée??
En règle générale, les franchises intégrées ont tendance à faire économiser de l'argent aux familles grâce aux frais assumés dès lors que certains membres de la famille bénéficient d'une couverture maladie avant que la franchise familiale entière ne soit atteinte. Ainsi, les membres de la famille les plus malades bénéficient plus rapidement de leurs prestations d’assurance maladie avec une franchise familiale intégrée qu’ils ne l’auraient avec la méthode HDHP d’une franchise familiale globale..Cependant, la manière dont les membres de chaque famille utilisent les services de santé est unique. Déterminez quel système fonctionne le mieux pour votre famille en fonction des habitudes d'utilisation de votre assurance maladie.
Méfiez-vous, tous les régimes à franchise élevée ne sont pas des programmes de logement à haute performance
Ne présumez pas que, puisque vous avez une franchise élevée, vous devez avoir un régime de soins de santé à franchise élevée. Un HDHP est un type spécifique d’assurance santé (qualifié HSA), et non pas n'importe quel plan avec une très grosse franchise. Étant donné que la couverture HDHP vous rend éligible pour participer à un compte d’épargne-santé à imposition fiscale favorable, ils ont d’autres règles spéciales qui les distinguent des régimes non HDHP. Bien que votre HDHP puisse être un OPP, un HMO, un point de vente ou un EPO, il respectera néanmoins tous les règlements spéciaux qui en font un HDHP, pas seulement la grande franchise..Si votre plan est vraiment un HDHP, la littérature de votre plan de santé devrait le désigner comme un HDHP ou un plan de santé à franchise élevée. En outre, il peut faire référence à la combinaison de votre assurance maladie avec un HSA.
Couverture sanitaire catastrophique vs HDHP-Ce n'est plus la même chose
