Comment fonctionne l'assurance maladie lorsque vous vivez dans plusieurs États
Si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur et que vous devez vous déplacer entre deux ou plusieurs sites en raison de votre emploi, votre employeur a probablement déjà défini les détails. S'ils ont des employés dans cette situation, ils ont probablement un plan avec un réseau national et une couverture dans toutes les zones où leurs employés vivent et travaillent.
Que se passe-t-il si vous achetez votre propre assurance maladie ou êtes couvert par Medicare ou Medicaid? Les détails varient en fonction de la couverture que vous avez et de votre lieu de résidence. Avoir des maisons dans deux États n'est pas uniquement réservé aux retraités à la recherche d'un beau temps. Cela inclut également les étudiants qui passent l’année scolaire dans un État différent, les personnes qui déménagent de manière saisonnière pour travailler, et diverses autres situations..
Assurance maladie individuelle
Une assurance maladie individuelle est une couverture que vous achetez vous-même, soit par l’intermédiaire de la bourse d’assurance maladie, soit directement auprès d’une compagnie d’assurance. Plus de 11 millions d'Américains ont une couverture de marché individuelle à travers les bourses et quelques millions ont une couverture de marché individuelle achetée en dehors des bourses.Bien que la Loi sur les soins abordables ajoute de nombreuses réglementations fédérales qui couvrent chaque marché national, les régimes sont également réglementés au niveau des États, et les régimes en vente varient considérablement d'un État à l'autre..
Types de plans
Au cours des dernières années, les assureurs sur le marché des particuliers ont eu tendance à s'éloigner des régimes des organisations de prestataires privilégiées (plans PPO) et ont commencé à offrir principalement des plans d'organisation de la maintenance santé (HMO) et des plans d'organisation des prestataires exclusifs (EPO). En bref, les HMO et les EPO ne couvrent pas les soins hors réseau, contrairement aux OPP. Bien que des plans PPO soient toujours disponibles sur les marchés individuels de certains États, il existe d’autres États dans lesquels il n’existe plus de plans de marché individuels offrant une couverture hors réseau..Les réseaux ont tendance à être assez localisés, s'étendant rarement dans d'autres États, sauf s'il existe une grande région métropolitaine chevauchant deux États..
Alors, qu'est-ce que cela signifie si vous achetez votre propre assurance maladie et vivez dans plus d'un État? En 2016, le gouvernement fédéral a publié une série de FAQ sur la résidence et les déménagements permanents, qui traitaient du scénario d'une personne qui change de maison dans plusieurs États au cours de l'année (voir la FAQ numéro 11)..
La différence entre HMO, PPO, EPO et POS
Règles de résidence
Si vous vivez principalement dans un État et que vous vous rendez dans l'autre (s) demeure (s) "pendant une courte durée", il s'agit essentiellement d'une vacance et votre résidence reste basée sur votre résidence principale. Mais qu'est-ce qui constitue une "courte durée?" Les lignes directrices précisent également que si vous avez une résidence secondaire dans laquelle vous avez passé "une saison entière ou une autre longue période", vous pouvez choisir d'établir votre résidence dans cet État..Donc, si vous partagez votre temps entre votre résidence d’été et votre résidence d’hiver, vous avez la possibilité d’établir votre résidence dans l’un ou l’autre État..
Les préretraités qui ne sont pas encore admissibles à l’assurance-maladie et qui ont opté pour le style de vie des snowbirds (se déplacer dans des climats plus chauds pendant les mois les plus froids) peuvent très bien se trouver dans l'obligation de souscrire une assurance maladie individuelle dans cette situation. Et s'il est bon d'avoir la possibilité d'établir une assurance de résidence et d'assurance dans l'un des États ou dans les deux États, il convient de garder à l'esprit certains points..
Conseils pour vivre dans deux États
Si vous choisissez d'acheter un régime dans un État et de le conserver toute l'année, vous ne bénéficierez peut-être d'aucune couverture autre que les soins d'urgence lorsque vous vivrez dans le deuxième État. Si le plan dispose d'un réseau limité aux fournisseurs de l'État (ce qui est le cas de la plupart des plans de marché individuels), vous devrez retourner à votre premier domicile afin de recevoir des soins médicaux dans le réseau..Si vous rencontrez une urgence médicale dans votre résidence secondaire, votre plan couvrira vos soins d'urgence, mais la salle d'urgence et les médecins du réseau auront la possibilité de payer la facture pour la partie de leur facture qui dépasse le seuil "raisonnable". et coutumier "que votre assureur paie.
Avant d'opter pour un régime d'assurance maladie de votre pays d'origine lorsque vous êtes chez vous, vous devrez en discuter soigneusement les ramifications avec votre compagnie d'assurance et vous assurer de bien comprendre tous les détails..
Vous pouvez plutôt choisir d’établir votre résidence dans les deux États et d’acheter un nouveau régime d’assurance maladie chaque fois que vous passez d’une maison à l’autre. Le département américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) a précisé que votre déménagement est considéré comme un "déménagement permanent" car vous avez l'intention de résider dans la région pendant au moins "une saison entière ou une autre longue période".
Donc, vous êtes éligible pour une période d’inscription spéciale déclenchée par un déménagement permanent, en supposant que vous ayez maintenu votre assurance maladie toute l’année (la période d’inscription spéciale due à un déménagement permanent ne s'applique que si vous aviez déjà une couverture minimale essentielle emplacement).
Cependant, en achetant un nouveau régime d'assurance maladie à chaque fois que vous vous déplacez entre vos maisons, vous recommencez avec une nouvelle franchise et un maximum à chaque fois que vous déménagez. Les plans de santé individuels du marché sont vendus avec des franchises pour l'année civile et des maximums à la charge, ce qui signifie qu'ils sont réinitialisés chaque année le 1er janvier..
Si vous conservez le même forfait d’une année sur l’autre, il vous suffira de respecter votre maximum déductible et non remboursable une fois par année civile (bien que, si vous engagez des frais hors réseau, ceux-ci s’appliqueront à un maximum de votre poche, peut ne pas être plafonné ou ne pas être couvert du tout, selon votre plan).
Mais que se passe-t-il si vous vivez dans un endroit chaud d'octobre à mars, puis retournez dans votre État d'origine du nord d'avril à septembre? Si vous choisissez d'acheter un nouveau régime chaque fois que vous déménagez, vous devrez peut-être respecter trois franchises et maximum de votre poche au cours d'une année civile donnée..
Vous en aurez besoin d'un pour le forfait que vous avez d'avril à septembre, d'un autre pour le forfait que vous achetez en octobre lorsque vous arrivez à votre résidence d'hiver et d'un troisième pour le moment où vous avez ce plan de janvier à mars, car il se renouvellera et réinitialiser en janvier (pour la nouvelle année civile) même si vous ne l'avez acheté que quelques mois plus tôt.
Ainsi, bien que l'option d'acheter un nouveau forfait chaque fois que vous vous déplacez garantisse l'accès aux soins en réseau toute l'année, il est important de comprendre que cela peut coûter très cher si vous aviez besoin de soins médicaux de grande envergure..
Medicare
Le style de vie des snowbirds est populaire auprès des personnes âgées et il est facile de comprendre pourquoi: qui ne voudrait pas du beau temps toute l'année? La zone de couverture nationale d'Original Medicare rend la couverture de santé transparente considérablement plus facile que pour les personnes qui ne sont pas encore admissibles à Medicare.Si vous êtes inscrit à Original Medicare (Medicare Parts A et B), vous avez essentiellement accès à un réseau de fournisseurs national. À l’échelle nationale, la plupart des médecins et des hôpitaux sont des prestataires participants de Medicare, ce qui signifie qu’ils acceptent d’accepter les taux de Medicare. Vous devez simplement vous assurer que vous trouvez des fournisseurs de soins médicaux participant avec Medicare dans chaque région où vous habitez.
Medigap et partie D
Les suppléments Medicare, également connus sous le nom de plans Medigap, prendront en charge l’ensemble ou une partie de vos dépenses personnelles pour couvrir les dépenses Medicare couvertes, tant que vous voyez un prestataire qui accepte Medicare. Cela donne aux bénéficiaires de Medicare beaucoup de flexibilité en termes de voyages à travers le pays, y compris de vivre dans un État différent pendant une partie de l'année..Original Medicare plus un plan Medigap couvriront la plupart des coûts, mais pas les médicaments sur ordonnance. Pour cela, vous avez besoin d’un régime de médicaments sur ordonnance Medicare Part D. Ceux-ci sont vendus en fonction de votre emplacement principal (Medicare dispose d'un outil que vous pouvez utiliser pour voir quels plans de la Partie D sont disponibles dans votre région). Ceux-ci sont émis par les compagnies d'assurance-maladie privées.
Ils ont des réseaux de pharmacie et il est important de porter une attention particulière à la portée du réseau si vous envisagez de vivre dans plus d'une région pendant l'année. Certains plans Part D ont des réseaux nationaux, alors que d’autres ont des réseaux plus localisés.
Même si votre régime de la partie D a un réseau de pharmacies limité, vous pouvez envisager d’utiliser l’option de vente par correspondance du régime et de faire transférer les médicaments à votre résidence secondaire..
Dans la plupart des régions du pays, Medicare Advantage est une solution de rechange pour les bénéficiaires de Medicare qui préféreraient bénéficier de l’ensemble de leur couverture Medicare dans un seul plan, proposé par un assureur privé. Cependant, les régimes Medicare Advantage ont des réseaux de fournisseurs qui sont plus limités que le réseau national de fournisseurs qui acceptent Original Medicare. Les plans Medicare Advantage utilisent des soins gérés, ce qui signifie qu'ils peuvent être des HMO, des OPP, etc., et la portée du réseau varie d'un plan à l'autre..
Si vous êtes inscrit à un OPP Medicare Advantage, vous bénéficiez d'une couverture pour les soins en dehors du réseau, bien que vos coûts puissent être considérablement plus élevés que si vous restiez dans le réseau..
Si vous avez ou envisagez de bénéficier de la couverture de Medicare Advantage et envisagez également de partager votre temps de vie dans plusieurs États, lisez attentivement les petits caractères et parlez à l'assureur de Medicare Advantage pour voir comment vous allez le faire. être couvert lorsque vous êtes en dehors de votre pays d'origine.
Medicaid
Bien que Medicaid soit disponible dans tous les états, il est assez différent de Medicare. Medicare est géré par le gouvernement fédéral, c'est pourquoi la couverture originale de Medicare est la même dans tous les États et inclut un accès national aux fournisseurs. D'autre part, Medicaid est géré conjointement par le gouvernement fédéral et chaque État. Chaque État a son propre programme Medicaid, donc les avantages, l’admissibilité et l’accès aux prestataires varient d’un État à l’autre..Cela signifie que Medicaid ne couvre généralement que les soins reçus dans l'État qui fournit la couverture de Medicaid, bien que les soins d'urgence soient couverts en dehors de l'État, tout comme dans les régimes privés. Les soins non urgents ne sont généralement pas couverts.
Si vous vous déplacez d'une maison à une autre et que vous pouvez établir votre résidence conformément aux règles du nouvel État, vous pouvez demander une couverture Medicaid à chaque fois que vous vous déplacez. La couverture de Medicaid prend généralement effet au début du mois de votre demande; vous pouvez donc bénéficier d’une couverture transparente si vous présentez votre demande rapidement. Cependant, il est important de comprendre que bien que vous puissiez être admissible à Medicaid dans un État, cela ne signifie pas que vous serez admissible à tous les états..
La Loi sur les soins abordables préconisait que l'éligibilité de Medicaid soit étendue à 138% du seuil de pauvreté dans chaque État, mais la Cour suprême a statué que les États ne pouvaient être contraints d'élargir leurs critères d'admissibilité, et certains ont refusé de le faire. Dans les États qui n'ont pas étendu Medicaid, les adultes non handicapés, non âgés et sans enfant mineur ne sont généralement pas admissibles à Medicaid, quel que soit leur niveau de revenu..
Au début de 2019, l'éligibilité à Medicaid n'a pas été élargie dans 17 États. Toutefois, une expansion est attendue en 2019 dans le Nebraska, l'Utah et l'Idaho, conformément aux dispositions en matière d'initiatives de vote adoptées dans ces États lors des élections de 2018..
Pour les personnes âgées, les enfants et les personnes handicapées à faible revenu, les disparités d'éligibilité à Medicaid varient d'un État à l'autre, mais les règles d'éligibilité varient toujours..
Si vous êtes inscrit à Medicaid et que vous envisagez de vivre à temps partiel dans un autre État, il est important de parler aux bureaux de Medicare des deux États pour savoir comment maintenir une couverture continue..
Assurance voyage
Si vous envisagez de passer une partie de l'année dans un autre État et que vous souhaitez bénéficier d'une couverture qui ne se limite pas aux urgences, envisagez peut-être une police médicale de voyage. Ces régimes coûtent moins cher que la couverture individuelle majeure, car ils sont plus limités.Ils ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes, et ils viennent avec des plafonds sur le montant total des prestations que le régime paiera. Cependant, ils peuvent apporter une tranquillité d'esprit supplémentaire en fonction des circonstances.
Si vous choisissez de conserver le plan médical principal individuel ou le plan Medicare Advantage que vous avez acheté dans votre pays d'origine, le compléter par une police de voyage offrira une protection supplémentaire au-delà de la couverture d'urgence seulement que vous êtes susceptible d'avoir avec votre couverture existante- sans les tracas et les dépenses de passer à une toute nouvelle politique médicale majeure chaque fois que vous déménagez.
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