Comment fonctionnent les politiques de Medigap?

Original Medicare (qui comprend l’assurance hospitalisation de la partie A et l’assurance maladie de la partie B) couvre de nombreux services en matière de santé et fournitures médicales, mais pas tous. Vous pouvez souscrire une police d'assurance pour couvrir les «lacunes» non payées par Medicare, telles que les copayements, la coassurance et les franchises. Celles-ci peuvent représenter de nombreuses dépenses, en particulier si vous êtes hospitalisé ou si vous avez besoin de services de centres d'accueil spécialisés..
Certaines polices Medigap couvriront également certains services de santé en dehors des États-Unis et des services de prévention supplémentaires non couverts par Medicare..
L'assurance Medigap (également connue sous le nom d'assurance Medicare Supplement Insurance) est volontaire et vous êtes responsable de la prime mensuelle ou trimestrielle. Medicare ne paiera aucun de vos coûts pour acheter une police Medigap.

Comment fonctionnent les politiques de Medigap?

Si vous êtes dans Medicare Original (parties A et B) et que vous avez une police Medigap, tout d'abord, Medicare paie sa part des montants approuvés par Medicare pour couvrir vos coûts de soins de santé couverts. Ensuite, votre police Medigap paie sa part du coût.
Mais il est important de comprendre que dans la plupart des cas, le plan Medigap prend en charge les dépenses à la charge des personnes couvertes par Medicare, mais pas intégralement. Un plan Medigap ne couvre pas les soins de longue durée, les soins dentaires et les soins de la vue, car ce sont des choses que Medicare ne couvre pas..
Par exemple: Alice G est atteinte de diabète de type 2 et rend visite à son médecin de famille tous les trois ou quatre mois pour des soins de suivi. Sa police Medigap couvre la coassurance de la partie B, mais pas sa franchise de la partie B. Au début de l'année, elle paie les premiers 185 $ de ses frais de visite médicale (il s'agit de la franchise de la partie B en 2019). Par la suite, Medicare prend en charge 80% du montant de sa visite médicale approuvée par Medicare et sa police Medigap verse les 20% restants. Medicare approuve un montant de 65 dollars pour les visites de bureau. Medicare paye 52 dollars, Medigap 13 dollars et Alice n'a rien à payer..
Les polices Medigap sont vendues par des compagnies d’assurance privées. Ces politiques doivent être clairement identifiées comme Assurance complémentaire Medicare. Et chaque politique doit suivre les lois fédérales et des États conçues pour protéger les consommateurs.
Dans tous les États sauf trois, les sociétés d’assurance Medigap ne peuvent vous vendre normalisé Politique Medigap identifiée par les lettres A à N. Il manque certaines lettres, car les plans E, H, I et J ne sont plus vendus après juin 2010 et les plans M et N ont été ajoutés. Les personnes qui avaient déjà des plans E, H, I ou J ont été autorisées à les garder.
Chaque plan Medigap doit offrir les mêmes prestations de base, quelle que soit la compagnie d’assurance qui le vend. Ainsi, Medigap Plan F offre le même ensemble d’avantages, quelle que soit la compagnie d’assurance ou le lieu..
Un conseil du Dr. Mike sur le Medigap: Tous les plans ne sont pas disponibles dans tous les domaines. Et trois États, le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin, ont leurs propres politiques Medigap, qui sont différentes des régimes classiques Medigap..

Combien coûte l'assurance Medigap??

Le montant que vous payez pour une police Medigap dépend du plan que vous choisissez et de la compagnie d’assurance que vous utilisez..
Chacun des régimes (A à N) offre un ensemble d'avantages différent et les coûts varient en fonction du montant de la couverture. En général, le plan A, qui offre le moins d'avantages, a généralement les primes les moins élevées. Les plans Medigap offrant plus d'avantages, tels que les plans F et G, ont généralement une prime plus élevée.
Selon l'Association américaine des assurances de Medicare Supplement, le plan F est de loin le choix le plus populaire: 57% des inscrits au programme Medigap ont choisi le plan F en 2017 (les prochains plans D et G suivront, avec seulement 15% des inscrits). Plan F est également l’option Medigap la plus complète et la plus chère. Selon une analyse de Business Insider, le coût moyen du Medigap Plan F en 2018 (pour un adolescent de 65 ans) était de 143 $ par mois. Mais il a varié d’une moyenne de seulement 109 dollars par mois à Hawaii à une moyenne de 162 dollars par mois dans le Massachusetts..
Bien que Medicare définisse ce que chaque plan Medigap offre, il ne réglemente pas ce que la compagnie d'assurance peut facturer. Les compagnies d'assurance privées peuvent facturer différentes primes pour exactement la même couverture Medigap.
Par exemple: En Caroline du Nord, à compter de 2019, la prime mensuelle pour le Medigap Plan A (pour un adolescent de 65 ans) allait d'un minimum de 91 $ à un maximum de 245 $. Cela équivaudrait à un écart annuel de 1848 $!

Quel type d'avantages les politiques Medigap offrent-elles??

Les plans Medigap A à N incluent tous les avantages de base suivants:

• Soins hospitaliers: Couvre la coassurance de la partie A de Medicare (mais pas la franchise annuelle de la partie A) plus une couverture de 365 jours supplémentaires après la fin de la couverture de Medicare.
• Frais ambulatoires et médicaux: Couvre la coassurance de la partie B de Medicare (mais pas la franchise annuelle de la partie B) ni les co-paiements pour les services ambulatoires hospitaliers. La coassurance de la partie B représente généralement 20% du montant approuvé par Medicare pour le service.
• Du sang: Couvre les trois premiers litres de sang dont vous avez besoin chaque année.
• Soins palliatifs: Couvre la coassurance des soins palliatifs de la partie A.

[Notez que les régimes Medigap K et L paient une partie des coûts liés aux soins ambulatoires / médicaux, au sang et aux soins palliatifs. Mais ils ne couvrent pas entièrement les coûts de ces services. Medicare.gov dispose d'un tableau indiquant comment chaque plan couvre les divers frais à la charge qu'un bénéficiaire de Medicare pourrait avoir.]
Selon le plan Medigap que vous avez sélectionné, vous pouvez bénéficier d'une couverture pour des dépenses et avantages supplémentaires que Medicare ne couvre pas, notamment:

• Franchise annuelle hospitalière (partie A) (plans B à N, mais avec une couverture partielle des plans K et L)
• Coassurance des établissements de soins infirmiers qualifiés (plans C à N, mais avec une couverture partielle des plans K et L)
• Partie B déductible annuelle (plans C et F; ces plans ne seront plus vendus aux nouveaux inscrits qui deviendront admissibles à Medicare après la fin de 2019. La loi sur l'accès aux soins médicaux et la réhabilitation de la loi CHIP (MACRA) n'autorisera plus les nouveaux inscrits à acheter des régimes couvrant la franchise de la partie B à compter de 2020. À compter de 2019, cette franchise est de 185 USD)
• Soins d'urgence lors de voyages à l'étranger (plans C, D, F, G, M et N)
• Medicare Part B excès de frais de médecin (plans F et G). Les frais excédentaires sont supérieurs aux montants approuvés par Medicare qu'un médecin ne participant pas au programme Medicare peut facturer.

Un fait Medigap du Dr Mike: Bien que les plans L et K de Medigap offrent une couverture assez complète, ils ne couvrent pas tous les frais à la charge d’un inscrit. Au lieu de cela, pour la plupart des services, ils paient une partie des frais déboursés (50% pour le Plan K et 75% pour le Plan L) et l’inscrit paie le reste. Mais ces plans Medigap ont des plafonds à la charge (5 560 dollars pour le plan K et 2 780 dollars pour le plan L), après quoi le plan Medigap paiera la totalité des coûts déboursés couverts. Il existe également une version à franchise élevée du plan Medigap F, qui oblige l’inscrit à verser 2 300 dollars avant que le plan Medigap ne commence à verser des prestations..

Quand puis-je acheter une politique Medigap?

Contrairement à Medicare Advantage et Medicare Part D, il n’ya pas de période annuelle d’inscription ouverte pour les plans Medigap. Les règles fédérales prévoient une fenêtre d'inscription ouverte unique de six mois pour Medigap, qui commence à partir de 65 ans et est inscrite à Medicare Part B. Pendant cette fenêtre, tous les plans Medigap disponibles dans votre région vous sont proposés avec une garantie. base de publication, indépendamment de vos antécédents médicaux. Mais après la fin de cette fenêtre, il est parti pour toujours. Certaines circonstances limitées vous autoriseront à acheter un plan Medigap après la fin de cette période, mais la plupart du temps, les plans Medigap sont souscrits pour des raisons médicales après la fin de cette période de six mois..
En outre, le gouvernement fédéral n’exige pas que les assureurs de Medigap offrent des régimes sur une base garantie aux demandeurs âgés de moins de 65 ans inscrits dans Medicare en raison d’une invalidité (16% de tous les bénéficiaires de Medicare dans le pays, soit près de 10 millions de personnes). 65).
Mais les États peuvent définir leurs propres règles d'éligibilité à Medigap. La majorité des États ont mis en œuvre des lois garantissant au moins certains accès aux régimes Medigap pour les bénéficiaires âgés de moins de 65 ans, et certains États ont facilité le passage d'un inscrit à un autre régime Medigap, même après la fin de la période d'inscription initiale. Vous pouvez cliquer sur un état sur cette carte pour savoir comment l’éligibilité à Medigap est réglementée dans cet état..

Ai-je besoin d'une politique Medigap si je suis inscrit à un plan Medicare Advantage??

Tant que vous êtes inscrit à un plan Medicare Advantage, vous n'avez pas besoin d'acheter une police Medigap. En fait, il est illégal pour quiconque de vous vendre une police Medigap si vous êtes dans un plan Advantage. Les avantages offerts par une police Medigap sont couverts par votre plan d’avantages sociaux et le supplément Medigap ne prend pas en charge les franchises, les co-paiements ou la coassurance de votre plan d’avantages sociaux..

Où puis-je en savoir plus sur la couverture Medigap?

Avant d'acheter un plan Medigap, il est important que vous compreniez les règles Medigap de Medicare, vos droits, ainsi que les options Medigap disponibles dans votre état. Les ressources suivantes constituent un bon point de départ:

• Choisir une politique Medigap: Un guide de Medicare
• Assurance complémentaire pour Medicare Original: une ressource interactive sur la couverture de Medigap par le Centre des droits de l'assurance-maladie
• Programme d'assistance publique à l'assurance maladie: programme proposant des conseils et une assistance personnalisés aux personnes bénéficiant de l'assurance-maladie