Comment COBRA affecte votre subvention d’assurance maladie Obamacare
En vertu de COBRA, vous payez vous-même le prix total de votre couverture, quelle que soit votre situation. Mais si vous choisissez un plan dans l'échange, vous pouvez être éligible à une aide financière qui couvrira une partie de la prime (et dans certains cas, une partie des frais déboursés également).
Puis-je m'inscrire à un plan de marché individuel au lieu de COBRA?
Oui. Vous avez un délai limité après la qualification (perte de votre travail ou divorce, par exemple) pour vous inscrire à COBRA. L'événement qui vous fait perdre l'accès à votre régime parrainé par l'employeur déclenchera également une période d'inscription spéciale limitée dans le temps pour la bourse d'assurance maladie de votre État, ou pour un plan conforme à l'ACA offert en dehors de la bourse..Vous avez un délai de 60 jours pour vous inscrire, que vous choisissiez ou non de continuer votre plan financé par l'employeur via COBRA, ou de sélectionner un nouveau plan de marché individuel dans la bourse (ou en dehors de la bourse, bien que les subventions aux primes de l'ACA ne sont pas disponibles si vous n'achetez pas votre plan par l'échange).
Aux débuts d'Obamacare, la règle était la suivante: si vous optez pour COBRA, votre période d'inscription spéciale pour le marché individuel s'achèvera à ce moment-là, quel que soit le nombre de vos 60 jours écoulés. Ainsi, par exemple, si votre couverture basée sur un emploi aurait pris fin le 30 juin et que vous aviez choisi de la conserver avec COBRA le 15 juillet, vous avez essentiellement perdu les 45 derniers jours de la période d’inscription spéciale que vous aviez pour choisir un plan de marché individuel..
Mais cela a changé à la fin de 2016. HHS s'est rendu compte que certaines personnes s'étaient inscrites à la COBRA lors de leurs entretiens de départ, au moment de quitter leur emploi, sans vraiment comprendre en quoi les options et les prix du marché étaient comparés au maintien du plan parrainé par l'employeur. avec COBRA. Les règles ont donc été modifiées pour permettre aux utilisateurs de bénéficier de périodes d'inscription spéciales de 60 jours pour chaque marché., indépendamment du fait qu'ils aient accepté ou non COBRA.
La fenêtre d’inscription de 60 jours pour la couverture individuelle du marché (c’est-à-dire celle que vous achetez vous-même, généralement via les bourses Obamacare, mais aussi directement auprès des assureurs) commence le jour où votre couverture sponsorisée par l’employeur prend fin ou aurait pris fin si vous ne l’aviez pas fait. pas accepté COBRA.
Même si vous choisissez COBRA au début de cette fenêtre, vous avez encore 60 jours pour opter pour un plan de marché individuel. Cela peut être particulièrement utile lorsque des personnes se retrouvent dans une situation où leur plan d’assurance parrainé par l’employeur se termine au milieu d’un mois et où un traitement médical est en cours. Dans ce cas, la date d'effet la plus rapprochée possible pour un plan de marché individuel souscrit dans le cadre de l'échange serait le premier jour du mois suivant. Toutefois, COBRA pourrait être utilisé pour couvrir le reste du mois au cours duquel le régime parrainé par l'employeur aurait autrement pris fin, et la personne peut ensuite passer à un plan de marché individuel si cela présente un meilleur rapport qualité-prix..
Une fois la période de 60 jours terminée, vous ne pouvez plus choisir COBRA si vous ne l’avez pas déjà fait et vous n’avez plus la possibilité de choisir un plan de marché individuel si vous aviez initialement opté pour COBRA (vous auriez une chance de passer à un plan de marché individuel au cours de la prochaine période d'inscription ouverte, qui a lieu annuellement chaque automne, mais l'option d'élection de COBRA disparaît complètement à la fin de la fenêtre initiale). Il est donc important de choisir judicieusement, car vous serez bloqué dans votre choix pendant au moins un certain temps après. Mais la règle assouplie pour les périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel (lorsque vous avez également accès à COBRA) signifie que vous pouvez prendre votre temps et éventuellement changer d’avis, à condition de le faire dans les 60 jours..
Puis-je obtenir une subvention Obamacare pour aider à payer pour COBRA?
Non. La subvention d’assurance maladie du crédit de taxe sur les primes et la subvention de partage des coûts disponible dans l’échange (également appelé marché) ne peuvent être utilisées que dans le cadre de régimes de soins de santé. acheté par l'échange. Si vous achetez une assurance maladie en dehors de la bourse, qu'il s'agisse d'une couverture complémentaire de COBRA ou d'une autre assurance maladie privée, vous ne pouvez pas utiliser une subvention Obamacare pour en supporter le coût..Est-ce qu'un Offre de COBRA Insurance me rend inadmissible à une subvention Obamacare?
Non, le simple fait de vous proposer COBRA n'affecte pas votre capacité à bénéficier d'une subvention Obamacare. Toutefois, pour bénéficier de la subvention, vous devrez renoncer à votre couverture COBRA et vous inscrire à un plan Obamacare par le biais de l'échange d'assurance-maladie pendant votre période d'inscription spéciale de 60 jours. Vous devrez également satisfaire aux exigences en matière de revenus et autres pour bénéficier d'une subvention..Si je perds ou que j'annule ma couverture COBRA, puis-je quand même obtenir une subvention ACA??
Peut être. Perdre ou annuler votre COBRA ne vous empêche pas de recevoir une subvention de l'ACA, mais cela peut avoir une incidence sur votre éligibilité à vous inscrire à un plan de marché individuel. Etant donné que vous ne pouvez utiliser la subvention qu'avec un plan de marché individuel acheté dans un échange, être admissible à la subvention ne vous aidera pas du tout si vous n'êtes pas éligible pour souscrire à un plan dans l'échange de votre état..Si vous perdez votre assurance santé COBRA parce que votre période d’éligibilité COBRA de 18 à 36 mois a expiré, vous êtes éligible pour une période d’inscription spéciale de 60 jours sur le marché individuel (identique à la période d’éligibilité qui était applicable lorsque vous étiez initialement éligible). COBRA). Vous pouvez vous inscrire à un plan Marketplace (échange) et demander une subvention pendant cette période d'inscription spéciale..
Mais si vous avez annulé volontairement votre couverture COBRA ou si vous l'avez perdue parce que vous n'avez pas payé vos primes, vous ne serez pas éligible pour une inscription spéciale du Marché. Vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire à un plan conforme à ACA. Pendant cette période d'inscription ouverte, vous pouvez également demander à la fois une subvention d'assurance-maladie du crédit d'impôt pour personnes ayant un revenu inférieur à 400% du seuil de pauvreté fédéral et une subvention à frais partagés pour les personnes disposant d'un revenu inférieur à 250% du FPL..
Dans la plupart des États, les inscriptions ouvertes pour une couverture de marché individuelle vont du 1er novembre au 15 décembre de chaque année, à compter du 1er janvier. Quelques rares bourses gérées par l’État ont des périodes d’inscription ouvertes plus longues, mais elles sont exceptionnelles. la règle.
Que fais-je?
Lorsque vous devenez admissible à COBRA pour la première fois, examinez attentivement votre situation financière et déterminez le montant de vos primes. Demandez-vous si vous serez en mesure de payer les primes COBRA compte tenu de l'évolution de votre situation financière causée par votre épreuve qualificative..Ensuite, déterminez si vous serez ou non éligible à l’aide pour payer l’assurance maladie que vous achetez par le biais de l’échange. Si vous êtes admissible à une subvention, combien devrez-vous payer, après l'application de la subvention, pour un plan de marché individuel comparable à votre couverture actuelle? Serait-il plus abordable d'acheter une police moins solide? Vous trouverez probablement des options d'échange avec des franchises plus élevées et des frais plus élevés, mais les primes de ces régimes seront probablement aussi inférieures aux primes pour la poursuite de votre régime collectif via COBRA..
Comparez vos coûts pour une couverture de marché individuelle subventionnée avec vos coûts pour la couverture de continuité de COBRA. Indiquez si vous êtes à l'aise avec votre plan de santé actuel par rapport aux plans de santé changeants, notamment si vos médecins actuels sont en réseau avec les plans de marché individuels disponibles et si les listes de médicaments (listes de médicaments couverts) des plans de marché individuels disponibles incluent les médicaments que vous prenez.
Pour certaines personnes, COBRA est la meilleure option, tandis que d'autres considèrent qu'un plan de marché individuel est la meilleure solution. Avant l'ACA, les personnes atteintes de maladies préexistantes trouvaient parfois que COBRA était leur seule option réaliste, car la couverture individuelle du marché était souscrite médicalement dans la plupart des États et n'était pas disponible pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves. Mais ce n'est plus le cas. La couverture individuelle du marché est disponible quels que soient les antécédents médicaux du demandeur. Vous pouvez donc fonder votre décision sur des éléments tels que le prix, les réseaux de prestataires, les listes de médicaments et le service clientèle. Vos problèmes de santé préexistants seront couverts quelle que soit l'option choisie..
