Régime d'assurance maladie à franchise élevée vs catastrophique
Toutefois, les régimes avec les plus petites primes mensuelles sont également ceux qui supportent les coûts les plus élevés. En fonction de l'état de santé de votre famille, il peut s'agir d'un choix judicieux ou d'un désastre pour la santé et / ou financier de votre part..
Le terme "catastrophique" est censé faire référence au fait que si vous êtes très malade ou gravement blessé - un événement catastrophique - vous aurez au moins un minimum d'assurance maladie pour vous aider à payer la somme exorbitante qu'un tel événement vous coûte. Les régimes d’assurance maladie «franchise élevée» et «catastrophique» sont deux noms pour le même type de régime.
Voici quelques informations de base sur le fonctionnement de ces régimes d’assurance catastrophiques ou à franchise élevée et sur la manière dont vous pouvez décider s’ils sont un choix judicieux ou un mauvais choix pour vous..
Comment ils travaillent
La meilleure façon de savoir si un régime d’assurance maladie à franchise élevée est le bon choix est de comprendre leur fonctionnement..Commençons par quelques définitions:
- UNE prime est votre paiement mensuel pour votre assurance.
- UNE déductible c'est combien vous allez payer pour vos soins médicaux avant que la compagnie d'assurance ne paie quoi que ce soit.
- Il y a deux sortes de Copays. Le premier est comme un droit d'entrée: il s'agit généralement de 12 $ ou 25 $ ou d'un montant symbolique qui vous fait penser à deux fois avant de prendre un rendez-vous ou d'acheter ce médicament. Cela signifie que vous réalisez que vos soins de santé ne sont pas gratuits - cette première copay ne fait que lancer le reste du processus de paiement. Le second type est un pourcentage de copay, comme 80/20, également appelé "coassurance,"ce qui signifie qu'une fois que vous avez dépassé votre limite de franchise, vous payez 20% du reste des factures et votre assureur, 80%.
Le problème est que si vous ne pouvez pas vous permettre les primes (les paiements que vous effectuez chaque mois), vous n'achetez pas leur assurance du tout. Ils préféreraient donc vous proposer une option qui vous coûtera moins cher en primes chaque mois et vous obligera à payer davantage lorsque vous aurez besoin de services médicaux. Cela signifie qu'ils n'auront à payer personne en votre nom jusqu'à ce qu'un certain seuil très élevé soit atteint.
Ainsi, les compagnies d’assurance mettent en place divers régimes qui vous obligent à évaluer votre "risque" - les chances que vous tombiez malade ou blessé, les chances que vous ayez besoin de souscrire à votre assurance, les chances qu’elles auront à payer trop pour votre assurance. problèmes médicaux.
Un régime régulier, avec une prime plus élevée mais une franchise moins élevée, signifie que vous paierez plus cher, et que celle-ci paiera davantage pour vous. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou d'être blessé était suffisamment élevé pour que cela vaille la peine de payer plus chaque mois.
Un régime catastrophique à franchise élevée avec une prime très élevée et une prime moins élevée signifie que vous allez payer beaucoup plus d'argent au départ avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer en votre nom. Vous avez décidé de réduire votre risque de tomber malade ou d'être blessé et vous pouvez économiser de l'argent en ne payant pas autant pour l'assurance..
Exemples
UNE régime d'assurance régulier vous demandera peut-être de verser 1 000 dollars par mois à la compagnie d’assurance et votre franchise sera de 500 dollars. Une fois que vous avez déjà payé cette franchise, lorsque vous allez chez le médecin et qu'elle rédige une ordonnance, ils vous diront: "Ok patient - vous payez une quote-part de 25 $ pour votre visite chez le médecin et 15 $ pour votre ordonnance et nous paierons le reste." À la fin du mois, si vous ne voyez pas le médecin plus que cela, il vous en coûtera 1 040 $ pour vos soins de santé ce mois-ci.Un régime d'assurance déductible / catastrophique vous demandera peut-être de verser 500 $ par mois à la compagnie d’assurance, mais votre franchise sera de 2 500 $. Même scénario - vous allez chez le médecin et elle écrit une ordonnance. Seulement cette fois, vous avez payé pour la visite au bureau (100 $) et pour le médicament (15 $) - mais comme votre franchise est si élevée, vous ne l’avez pas encore dépensée cette année-là, de sorte que la compagnie d’assurance ne paiera encore rien en votre nom. Votre coût total ce mois est (prime de 500 $ + 100 $ + 15 $ =) 615 $.
Maintenant, si vous n’avez qu’à consulter un médecin une fois dans ce mois, il s'avère que votre plan à franchise élevée est une meilleure affaire pour vous, car si vous aviez payé le plan de santé plus coûteux, vous auriez alors dépensé 435 $ de plus. que vous avez payé avec votre régime de soins de santé catastrophique / élevé.
Cependant, supposons que votre fils tombe de son skateboard. Il souffre d'une commotion cérébrale qui l'assomme. Pire encore, il se casse le bras à trois endroits, ce qui nécessite une intervention chirurgicale pour le poser et le coincer afin qu'il guérisse bien. La dépense! Ces copays initiaux seront le moindre de vos soucis. Vous paierez ces 2 500 $ plus les 20% supplémentaires - potentiellement plusieurs milliers de dollars. Avec un régime d’assurance maladie classique, votre montant à payer serait bien moindre.
Comment décider si un régime hautement déductible / catastrophique fonctionnera pour vous
Si vous et les membres de votre famille êtes relativement en bonne santé et que vous n’avez pas besoin de nombreuses visites chez le médecin, séjours à l’hôpital ou sur ordonnance de médicaments au cours d’une année, un plan à franchise élevée pourrait très bien fonctionner pour vous..D'un autre côté, si vous et les membres de votre famille avez des problèmes médicaux, tels qu'une forte susceptibilité à attraper n'importe quel insecte qui tombe sous le brochet ou une maladie chronique de quelque type que ce soit, un plan de santé avec franchise élevée vous coûtera probablement plus cher de votre poche le long terme.
Si vous pensez qu'un régime d'assurance maladie à franchise élevée / catastrophique conviendra à vos besoins, vous pouvez économiser encore plus d'argent en utilisant un compte d'épargne-santé (HSA). Les HSA vous permettent d’économiser de l’argent, en franchise d’impôts, pour couvrir tous les frais médicaux. Contrairement aux autres comptes d’épargne déductibles, l’argent ne disparaît pas à la fin de l’année si vous ne le dépensez pas et il peut être utilisé à n’importe quel moment de votre vie pour des frais médicaux. De plus, il est portable, ce qui signifie que vous pouvez changer d'emploi ou prendre votre retraite et que l'argent que vous avez économisé restera disponible..
