Les primes comptent-elles dans votre franchise?
Il pensait que les paiements de primes qu'il versait chaque mois devraient être crédités sur sa franchise annuelle. Malheureusement, l'assurance maladie ne fonctionne pas de cette façon. les primes ne comptent pas dans votre franchise.
Si les primes ne comptent pas dans votre franchise, à quoi servent-elles??
Les primes d’assurance maladie correspondent au coût de la police d’assurance maladie. C’est ce que vous payez à la compagnie d’assurance maladie en échange de l’assentiment de votre assureur d’assumer une partie du risque financier lié à vos coûts de soins de santé ce mois-ci..Cependant, même lorsque vous payez vos primes d'assurance maladie, votre assurance maladie ne couvre pas 100% du coût de vos soins de santé. Vous partagez le coût de vos dépenses de santé avec votre assureur lorsque vous payez des franchises, des co-paiements et une coassurance, connus sous le nom de dépenses à frais partagés. Votre compagnie d’assurance maladie prend en charge le reste de vos frais de santé, à condition que vous suiviez les règles de gestion des soins du plan de santé pour obtenir les soins de santé..
Le partage des coûts permet aux compagnies d’assurance maladie de vendre des polices d’assurance maladie comportant des primes plus abordables pour les raisons suivantes:
- Si vous avez un peu de "peau dans le jeu", vous éviterez de recevoir des soins dont vous n'avez pas vraiment besoin. Par exemple, vous n'irez pas chez le médecin pour chaque petite chose si vous devez payer une quote-part de 50 $ à chaque fois que vous consultez le médecin. Au lieu de cela, vous ne partirez que lorsque vous en aurez vraiment besoin..
- Le risque financier auquel l’assureur est exposé est réduit du montant de la participation aux coûts que vous devez payer. Chaque dollar que vous payez pour la franchise, les co-paiements et la coassurance lorsque vous recevez des soins de santé équivaut à un dollar de moins que votre compagnie d'assurance-maladie doit payer.
Quel est votre risque financier? Que voudras-tu??
Lorsque vous êtes assuré, la description de la participation aux coûts dans votre police d’assurance maladie ou dans Résumé des avantages et garanties indique le montant de vos frais médicaux. tu payes et combien votre compagnie d'assurance maladie paie. Il doit indiquer clairement le montant de votre franchise, celui de vos copays et celui de votre coassurance..En outre, la limite des déboursés de votre plan de santé doit être clairement indiquée dans votre police ou dans le résumé des prestations et de la couverture. En 2018, la limite maximale ne peut excéder 7 350 USD pour une personne seule ou 14 700 USD pour une famille, sauf si vous avez un plan de santé avec protection de droits acquis ou avec droits acquis (notez que la limite fédérale ne s'applique qu'aux traitements en réseau pour soins de santé essentiels). avantages). Cette limite maximale des frais remboursables passera de 7 900 USD pour un particulier à 15 800 USD pour une famille en 2019. Quelle que soit l'année, de nombreux régimes sont disponibles avec des limites pour les déboursés inférieures à ces maximums maximaux, mais ils ne peuvent pas dépasser les limites fédérales..
Cette limite vous protège contre des pertes financières illimitées en cas de dépenses de santé réellement élevées. Une fois que vous avez payé suffisamment de franchises, de copays et de coassurance pour avoir atteint votre maximum de poche pour l'année, votre régime de soins de santé commence à couvrir 100% du coût de vos soins médicalement nécessaires pour le reste dans le réseau. de l'année. Vous n'avez pas à payer plus de partage des coûts cette année. Cependant, vous devez toujours payer vos primes mensuelles ou votre police d'assurance maladie sera annulée.
Alors, quel est le moins que vous puissiez payer et le plus que vous puissiez devoir? Vous auriez le moins dû si vous n'aviez pas besoin de soins de santé toute l'année. Dans ce cas, vous n’auriez aucune dépense en partage des coûts. Tout ce que vous devez, ce sont vos primes mensuelles. Prenez votre coût mensuel de la prime et multipliez-le par 12 mois pour trouver votre dépense annuelle totale en assurance maladie..
Si vous avez des dépenses de santé très élevées ou si vous avez eu besoin de soins fréquents ou si vous avez eu un épisode de soins très onéreux, par exemple une intervention chirurgicale, vous en auriez le plus besoin. Dans ce cas, le maximum que vous devrez en partage des coûts est le maximum de votre contrat. Ajoutez le maximum de votre poche au coût de vos primes pour l'année, ce qui devrait définir la limite supérieure de ce que vous pourriez devoir pour les dépenses de soins de santé couvertes cette année-là..
Attention, quand même. Tous les frais de santé ne sont pas couverts. Par exemple, certains types d’assurance maladie ne couvrent pas les soins sauf s’ils sont fournis par un fournisseur intégré au réseau (et si votre régime d’assurance maladie couvre les soins hors réseau, vous bénéficiez d’une franchise plus élevée et d’une -pocket exposition pour les services hors réseau). La plupart des assureurs maladie ne paieront pas pour des services qui ne sont pas médicalement nécessaires. Certains régimes de soins de santé ne couvrent pas certains types de soins sans l'autorisation préalable de ceux-ci..
Qui paie la prime pour votre police d'assurance maladie?
La prime correspond au coût de l’assurance, que vous utilisiez ou non le régime. Mais dans la plupart des cas, les personnes assurées par la police n'ont pas à payer la totalité des primes. Près de la moitié des Américains souscrivent une assurance santé par le biais d'un régime financé par l'emploi, en tant qu'employé, conjoint ou à la charge d'un employé..Selon une enquête sur les avantages sociaux réalisée par la Kaiser Family Foundation en 2018, les employeurs paient en moyenne près de 72% du total des primes familiales aux employés ayant souscrit une assurance maladie. Bien sûr, on peut affirmer que les cotisations de l'employeur aux cotisations ne font tout simplement pas partie de la rémunération de l'employé, ce qui est vrai. Mais les économistes doutent que les employés reçoivent simplement tout cet argent en salaires supplémentaires si l’assurance maladie parrainée par l’employeur devait être supprimée, car l’assurance maladie est un élément du système d’indemnisation de l’employeur présentant des avantages fiscaux..
Parmi les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sur le marché individuel, les forfaits sont disponibles via les bourses ACA et hors bourse. Parmi les personnes qui achètent une couverture par le biais des bourses, 87% recevaient un crédit d'impôt sur les primes (subventions) en 2018 pour compenser une partie de leurs primes. Dans tous les États, la prime moyenne pré-subvention était de 597 dollars par mois en 2018. Toutefois, pour les 87% de personnes inscrites bénéficiant de subventions à la prime, le montant moyen de la subvention était de 520 dollars par mois, leur laissant une prime moyenne après subvention de juste 77 $ / mois.
Mais les personnes qui achètent leur propre couverture en dehors des bourses paient elles-mêmes la totalité des primes, de même que les personnes qui achètent une couverture par l’intermédiaire des bourses mais dont le revenu est supérieur à 400% du seuil de pauvreté (pour référence, le seuil est de 98 400 $ famille de quatre personnes pour la couverture 2018 et augmente à 100 400 $ pour une famille de quatre personnes achetant une couverture 2019).
Apprendre encore plus
- Ce qui compte dans votre franchise d’assurance maladie?
- Les soins de santé que vous obtenez sans payer votre franchise
- Comment calculer votre paiement de coassurance
- Qu'est-ce qui ne compte pas dans votre limite de déboursé?
- Déductible vs copaiement-quelle est la différence?
