7 erreurs à éviter lors de l'utilisation de l'assurance maladie
1) Ne planifiez pas votre franchise et votre coassurance
L’assurance maladie ne sert pas à grand chose si vous ne pouvez pas l’utiliser parce que vous n’avez pas les moyens de payer votre franchise, votre coassurance ou vos copays. Let's face it, pas tout le monde a quelques milliers de dollars supplémentaires qui traînent. Mais les franchises sont une réalité de la vie pour certains types d’assurance maladie.Vous devez établir un plan de traitement de votre franchise, de votre coassurance et de vos copays ou vous risquez de vous trouver entièrement assuré mais incapable d'obtenir les soins de santé dont vous avez besoin, car vous ne pouvez pas payer votre part des coûts..
2) Sortie involontaire du réseau
Aux États-Unis, la plupart des régimes de soins de santé disposent d’un réseau de prestataires de soins de santé privilégiés. Si vous utilisez un fournisseur dans le réseau de votre plan de santé, votre quote-part, votre coassurance et votre franchise sont moins élevés que si vous utilisiez un fournisseur en dehors du réseau. Les HMO et les EPO ne paieront rien du tout pour les soins fournis par un fournisseur hors réseau, tandis que les OPP et les plans de point de vente paieront un peu, mais pas autant que si vous aviez utilisé un fournisseur en réseau..Si vous savez qui est dans le réseau et qui ne l'est pas, vous pouvez vous en tenir aux fournisseurs de réseau et éviter les soins plus coûteux hors du réseau. Cependant, ce n'est pas nécessairement aussi facile qu'il y paraît. Les plans de santé modifient leurs réseaux. Les contrats entre les régimes de santé et leurs fournisseurs de réseau expirent et risquent de ne pas être renouvelés.
Votre médecin traitant peut être suffisamment courtois pour vous avertir s’il cesse de participer au réseau de votre régime de soins de santé (ou non), mais votre centre de mammographie, votre laboratoire de tests sanguins et votre pharmacie sont moins susceptibles de vous en avertir. Avant de recevoir des soins non urgents, vérifiez que le fournisseur est toujours en réseau avec votre plan de santé.
3) Ne pas négocier un prix pour les soins hors réseau
Vous avez le droit d'obtenir des soins hors du réseau si vous le souhaitez, mais vous devrez probablement payer davantage. Cependant, dans certaines situations, vous pouvez choisir de payer plus car vous pensez que l'argent supplémentaire en vaut la peine pour obtenir vos soins d'un fournisseur particulier.Si vous choisissez de bénéficier de soins hors réseau, négociez le prix de ces soins. préalablement pendant que vous avez encore un pouvoir de négociation. Votre fournisseur hors réseau comprend que s'il ne veut pas négocier, il risque de perdre votre entreprise. En outre, même s'il est hors réseau pour vous, il est probablement dans le réseau pour un autre plan de santé, alors il donne Quelqu'un un rabais. Il pourrait aussi bien vous faire bénéficier de cette réduction..
En négociant à l'avance le coût des soins, vous pouvez limiter votre risque financier et éviter la facturation du solde et autres mauvaises surprises financières..
4) Ne pas obtenir de pré-autorisation lorsque requis
Votre plan de santé exige-t-il une autorisation préalable avant de subir des tests, des procédures ou des traitements coûteux? La plupart des OPP et des EPO le font. Si votre plan de santé l'exige et que vous n'obtenez pas d'autorisation préalable, vous pourriez vous retrouver avec une mauvaise surprise financière..Par exemple, si votre plan de santé a une exigence de pré-autorisation pour les examens d'IRM non urgents et que vous faites un examen d'IRM sans le faire au préalable, votre plan de santé peut refuser de payer pour l'examen. Cela est vrai même si vous pouvez prouver que vous aviez vraiment besoin de l'analyse. Pensez-y comme une faute technique. Vous ne respectez pas les règles et ne parcourez pas tous les obstacles dans le bon ordre. Vous êtes donc pénalisé du fait que vous devez payer la facture vous-même..
Pour éviter cela, si votre plan de santé nécessite une autorisation préalable, ne supposez pas simplement que votre médecin obtiendra l'autorisation préalable pour vous. Elle pourrait; mais si elle ne le fait pas, la responsabilité revient à vous, pas à elle. Vous serez celui qui sera bloqué pour payer la note. Si vous n'êtes pas sûr qu'un test, une procédure ou un traitement nécessite une autorisation préalable, appelez votre régime d'assurance maladie et demandez-lui.
5) Ne pas donner suite aux plans de traitement échelonnés
Si vous avez un plan HMO, OPP, EPO ou POS, l'une des techniques que votre plan de santé utilise probablement pour gérer ses coûts est le plan de traitement hiérarchisé. Les plans de traitement hiérarchisés fonctionnent comme suit: s'il existe trois façons de traiter votre problème médical, le plan voudra que vous utilisiez d'abord l'option de traitement la moins chère. Si vous essayez l'option de traitement la moins chère et que cela ne fonctionne pas, le régime acceptera de payer pour l'option de traitement la moins coûteuse. Le plan n'acceptera de payer que la plus chère des trois options de traitement après avoir essayé et échoué les deux options moins chères..Vous pensez peut-être que les options 1 et 2 ne vont pas fonctionner pour vous et souhaitez passer directement à l'option 3. Toutefois, à moins d’une raison médicale pour laquelle les options 1 et 2 seraient nocives dans votre situation particulière (par exemple, si vous êtes allergique au médicament de l’option 1), votre régime de soins de santé refusera de payer pour l’option 3 tant que vous n’auriez pas essayé a échoué les deux options de traitement moins chères.
Pourquoi les compagnies d'assurance-maladie font-elles cela? Parce que la plupart des gens vont simplement abandonner et accepter l'option 1 ou l'option 2 même si cela ne fonctionne pas aussi bien qu'ils l'avaient espéré. Ils en ont assez de retourner chez le médecin pour se plaindre du même problème. Ils se contentent donc de résultats médiocres, car ils ont cédé. À long terme, cela fait économiser beaucoup d'argent aux compagnies d'assurance-maladie..
Si cela vous arrive, votre travail consiste à continuer à remonter et à gravir les échelons jusqu'à ce que vous obteniez une option de traitement qui fonctionne vraiment pour votre corps et votre style de vie.
6) Ne faites pas de comparaisons entre les fournisseurs du réseau lorsque vous devez acheter une coassurance
Devez-vous payer une coassurance de 20%, 30%, voire 40% pour les services de santé? Avez-vous besoin d'un service coûteux? Ensuite, vous devez faire le tour, même parmi les fournisseurs du réseau.Les sociétés d'assurance maladie négocient des tarifs réduits avec leurs fournisseurs dans le réseau, mais la réduction n'est pas nécessairement la même pour tous les fournisseurs. Parfois, votre régime de santé négocie un rabais important; parfois, il négocie un rabais moche.
Étant donné que votre coassurance est un pourcentage du prix réduit, assurez-vous de la payer au taux réduit le plus bas, et non à un taux supérieur, car vous n'avez pas cherché parmi les fournisseurs du réseau..
Voici comment ça fonctionne. Supposons que votre régime de soins de santé négocie avec le Dr Jones un tarif réduit de 10 000 $ pour votre chirurgie à la cheville. Votre coassurance est de 30%, vous paieriez donc 3 000 $ de votre poche si le Dr Jones opérait.
De l'autre côté de la ville, le Dr Brown est également en réseau avec votre plan de santé mais n'est pas un aussi bon négociateur. Votre régime de soins de santé a réussi à lui faire accepter un taux réduit de 8 000 $ pour la même opération à la cheville. Vous devrez tout de même payer 30% de coassurance si vous utilisez le Dr Brown, mais vous économiserez de l'argent car vous ne payez que 30% de son taux de 8 000 $, au lieu de 30% du taux de 10 000 $ du Dr Jones. Vous économiseriez 600 $ en utilisant le Dr Brown plutôt que le Dr Jones même si les deux chirurgiens étaient en réseau avec votre plan de santé.
7) Ne pas interjeter appel d'un refus de demande
Il arrive que vous ayez tout fait correctement, mais que votre régime de soins de santé refuse toujours une demande de règlement d'assurance maladie. Si cela vous arrive, prenez une profonde respiration et regardez attentivement ce qui s'est passé. Avez-vous suivi toutes les règles de votre plan de santé? Les soins sont-ils un avantage couvert de votre plan de santé? Avez-vous vraiment besoin de ces soins? Si vous répondez oui à toutes ces questions, vous devriez faire appel de la demande de refus de votre régime de soins de santé..Bien que vous ayez l’impression que vous combattiez une compagnie d’assurance Goliath avec seulement une fronde, rappelez-vous que David l’a emporté. Un pourcentage étonnamment élevé de refus sont annulés en appel. Sollicitez l'aide de votre médecin, alignez vos canards et avancez avec votre fronde..
