Assurance invalidité de courte durée
Certaines personnes ont souscrit une assurance invalidité de courte durée auprès d'un employeur, d'un syndicat ou d'une autre organisation professionnelle. Ce type de police est appelé couverture de groupe. Vous pouvez également souscrire une police individuelle directement auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un agent, même s’il en coûtera généralement plus cher d’acheter la couverture vous-même..
Comment fonctionne l'assurance invalidité de courte durée
La plupart des polices d'invalidité de courte durée ont la même conception générale. Vous, ou votre employeur, payez une prime mensuelle pour être couvert. Lorsqu'une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, vous demandez une prestation en parlant à un membre du service des ressources humaines de votre entreprise ou à votre agent d'assurance. Vous pouvez ou non payer de l'impôt sur l'argent que vous recevez de la police d'invalidité, selon que les primes pour la police ont été payées par vous ou votre employeur et selon qu'elles ont été payées avec de l'argent avant ou après impôt..La plupart des polices d’invalidité de courte durée exigent de votre médecin une preuve qui explique votre maladie et estime la durée de votre absence. Très probablement, il y aura une période d'attente entre la date à laquelle vous quittez votre travail et la date à laquelle vous êtes admissible à recevoir des prestations, bien que les polices d'invalidité de courte durée entrent généralement dans les deux semaines..
Votre employeur peut exiger que vous utilisiez une partie ou la totalité de vos journées de maladie avant que la police ne commence à payer. Une fois le délai d'attente écoulé, vous recevrez généralement un pourcentage déterminé du salaire que vous avez reçu avant votre invalidité..
Par exemple, si vous receviez 1 000 dollars par semaine et que votre police verse 60% des gains antérieurs à l’invalidité, vous obtiendrez une prestation de 600 dollars par semaine. Les polices à court terme versent généralement des prestations pendant trois à six mois, bien que certaines offrent une couverture pouvant aller jusqu'à un an ou plus (les prestations prennent fin à la fin de l'invalidité, si cela se produit plus tôt que la date à laquelle la police cesserait autrement de les verser). Si vous êtes toujours incapable de travailler à la fin de vos prestations d'invalidité de courte durée, vous pouvez être admissible à des prestations d'invalidité de longue durée si vous avez une police d'invalidité de longue durée, ou vous pouvez faire une demande d'assurance invalidité de la Sécurité sociale, selon les cas. les circonstances.
Les congés de maternité et de maternité sont des déclencheurs très fréquents des demandes d’invalidité de courte durée. Les règles de la loi sur le congé familial et médical (FMLA) accordent 12 semaines de congé non payé, mais l'assurance invalidité de courte durée peut être utilisée pour faire en sorte qu'une nouvelle mère reçoive un pourcentage de son salaire normal pendant au moins une partie de son congé de maternité..
En vertu de la Loi sur les soins abordables, les grands employeurs sont tenus de proposer une assurance maladie aux travailleurs à temps plein, ce qui correspond à 30 "heures de service" ou plus par semaine. En 2015, l'IRS a précisé que le temps pendant lequel un employé reçoit des prestations d'invalidité (à court terme ou à long terme) est considéré comme une "heure de service", ce qui signifie que l'employeur doit continuer à offrir des prestations d'assurance maladie tant que toujours considéré comme un employé actif (notez que l'ACA n'exige pas des employeurs qu'ils offrent un type d'assurance invalidité, mais s'ils le font et si un employé reçoit des prestations d'invalidité, ces heures sont considérées comme des heures de service).
Quelle est la différence entre l'assurance invalidité de longue durée?
L'assurance invalidité de longue durée est également conçue pour remplacer une partie de votre revenu lorsqu'une invalidité vous empêche de travailler, mais elle versera des prestations beaucoup plus longtemps qu'un régime d'invalidité de courte durée. La couverture d'invalidité à long terme n'est généralement pas début verser des prestations jusqu'à ce que vous soyez incapable de travailler pendant au moins un mois, et parfois aussi longtemps qu'un an ou deux. Mais une fois que les avantages commencent, ils continuent pendant des années. Selon la politique, ils peuvent même continuer jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite.De nombreux travailleurs bénéficient à la fois d’une assurance invalidité de courte durée et d’une assurance invalidité de longue durée, car les deux produits peuvent fonctionner en tandem afin de garantir que le travailleur handicapé ait accès à un revenu de remplacement partiel pendant presque toute la durée de l’invalidité..
Un exemple de polices complémentaires serait une police d'invalidité de courte durée avec une période d'attente de deux semaines, qui remplace alors 70% de la rémunération du travailleur pendant trois mois, combinée à une police d'invalidité de longue durée comportant une période d'attente de trois mois. et remplace ensuite 60% du revenu du travailleur pour une période pouvant aller jusqu'à dix ans (la durée pendant laquelle un régime d'invalidité de longue durée va verser des prestations varie d'un régime à l'autre, mais elle est mesurée en années plutôt qu'en semaines ou en mois)…
La couverture d'invalidité de longue durée est plus chère que la couverture d'invalidité de courte durée, car les versements potentiels sont beaucoup plus importants, compte tenu de la durée pendant laquelle une personne pourrait recevoir des prestations..
Comment les politiques d'invalidité de courte durée diffèrent
Bien que la plupart des polices d'invalidité de courte durée présentent des caractéristiques similaires, chacune peut avoir des spécificités différentes.Définition du handicap: Certaines politiques relatives à l'invalidité de courte durée définissent l'invalidité comme une incapacité de travailler à son propre travail. Celles-ci sont connues sous le nom de définitions de handicap par «leur propre profession». D'autres politiques définissent l'invalidité comme une incapacité à occuper n'importe quel emploi, appelée définition de «n'importe quel métier»..
Service Wait: Certains employeurs n'offrent des régimes d'invalidité de courte durée qu'après avoir travaillé pour eux pendant une période donnée, par exemple six mois ou un an..
Temps d'attente: Ce délai est également appelé délai de carence, c'est-à-dire le temps qui s'écoule entre le moment où vous tombez malade ou blessé et le début des prestations d'assurance-invalidité. La plupart des régimes d'invalidité à court terme ont des délais d'attente de 0 à 14 jours. En règle générale, les polices avec une période d'attente plus longue ont des primes moins élevées. De nombreux régimes d'invalidité à court terme ont des périodes d'attente différentes pour différents types d'invalidité. Par exemple, un régime peut avoir une période d'attente de sept jours pour une maladie et aucune période d'attente pour un accident survenu en dehors du travail..
Taux de prestations: Les taux de prestations varient, mais se situent généralement entre 40% et 80% de vos gains antérieurs à l’invalidité. Si vous voulez le taux plus élevé, vous devrez peut-être payer une prime plus élevée. Certaines polices d'invalidité à court terme modifient les taux de prestations pendant la période de prestations. Par exemple, votre police peut payer 80% pour les trois premières semaines d’invalidité, puis 50% pour le reste de votre période de prestations..
Périodes de prestations: Les polices d’invalidité de courte durée visent à remplacer une partie de votre revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pendant une période de temps relativement courte, généralement de trois à six mois. Certaines polices d’invalidité de courte durée continueront de verser des prestations pendant deux ans au maximum, mais elles sont moins courantes (notez que la couverture pour invalidité de longue durée, décrite ci-dessus, est un type de police différent qui continuera de verser des prestations pendant plusieurs années). certains régimes, voire même jusqu’à 65 ans; l’assurance invalidité de longue durée coûte beaucoup plus cher que l’assurance invalidité de courte durée). Votre police d'invalidité de courte durée peut vous permettre de retourner au travail à titre d'essai. Par exemple, votre police peut vous donner une période d’essai de deux semaines. Si vous retournez au travail pendant moins de deux semaines et constatez ensuite que vous ne pouvez pas faire votre travail en raison de votre handicap, la police vous permettrait de continuer à recevoir vos prestations comme si vous n'étiez pas retourné au travail..
Changements à votre prime: Si vous vous inscrivez pour une police d'invalidité à court terme «non résiliable», la compagnie d'assurance ne pourra pas modifier vos primes ou vos avantages. Toutefois, si vous vous inscrivez pour une police «renouvelable garantie», la compagnie d’assurance est autorisée à modifier vos primes, mais uniquement si elles le font pour un groupe entier de souscripteurs. La meilleure couverture consiste en des régimes non remboursables et renouvelables, mais ces derniers ont également tendance à avoir des primes plus élevées..
Exclusions: De nombreuses politiques ne couvrent pas les handicaps causés par les tentatives de suicide, la toxicomanie, la guerre ou les tentatives de commettre un crime. Les conditions préexistantes sont également souvent exclues. Les accidents du travail, qui sont couverts par une assurance contre les accidents du travail, ne sont pas non plus couverts.
Comment obtenir une assurance invalidité de courte durée
S'inscrire à un plan de groupeVotre employeur peut proposer un régime d’invalidité de courte durée comme option de prestation liée à l’emploi. Si votre entreprise propose une assurance invalidité de courte durée, vous pouvez souscrire à ce plan pendant votre période d'adhésion initiale (lorsque vous devenez admissible à des prestations) ou pendant la période d'adhésion ouverte annuelle de votre employeur..
Il se peut que vous deviez être couvert par la police pendant un certain temps avant qu'une maladie préexistante ne soit couverte (période d'exclusion). L’ACA a supprimé l’utilisation des périodes d’attente des conditions préexistantes et des exclusions pour les prestations d’assurance maladie, mais elle n’a pas modifié les règles relatives à l’assurance invalidité. Les informations relatives à l'assurance invalidité de courte durée fournies par votre employeur seront traitées en détail dans le traitement des affections préexistantes. Assurez-vous donc de lire les petits caractères..
Les règles concernant l'assurance invalidité de courte durée varient d'un État à l'autre. Si vous pensez que votre entreprise ou votre assureur ne vous traite pas équitablement, adressez-vous au service des assurances de votre état. Vous pouvez accéder au département des assurances de votre état via le site Web de l'Association nationale des commissaires aux assurances..
Inscription à une police individuelle
Si vous êtes travailleur indépendant ou travaillez pour un employeur qui ne propose pas d'assurance invalidité de courte durée, vous pouvez envisager de souscrire une police individuelle. Vous devrez vous soumettre à une tarification médicale pour obtenir un régime individuel d'invalidité de courte durée (encore une fois, l'ACA n'a rien changé à ce sujet; l'assurance maladie est garantie, quels que soient vos antécédents médicaux, mais l'assurance invalidité ne l'est pas). Lorsque vous magasinez pour une police individuelle, recherchez une entreprise réputée et assurez-vous de lire tous les détails de votre police..
Vous pouvez consulter les évaluations des prestataires d’assurance sur les sites Web suivants:
- Moody's
- UN M. Meilleur
