Comment payer les coûts de chirurgie que l'assurance ne paiera pas
Bien que la chirurgie auto-payante ne soit pas idéale, elle peut être une option plus attrayante que la vie sans chirurgie, ce qui peut signifier vivre dans la douleur ou dans un état malsain. En outre, même si vous avez une assurance, vous devrez peut-être explorer les options de paiement automatique, car la plupart des assurances ne paient qu'une partie de la facture, ce qui vous laisse payer le reste..
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Comment payer pour une chirurgie - même si votre compagnie d'assurance ne veut pas
Assurez-vous que les coûts que vous financez incluent toutes les dépenses prévues, y compris la facture du chirurgien, le coût de la suite chirurgicale, les frais d’anesthésie, les soins hospitaliers avant et après la chirurgie, les laboratoires, les médicaments, les radiographies et tout test commandé par votre médecin et les visites requises avant et après la chirurgie.
En outre, assurez-vous d’établir quels seront vos paiements après la chirurgie avant d’avoir la procédure. Vous ne voulez pas avoir un réveil brutal lorsque votre première facture arrive et que votre taux d'intérêt ou votre paiement est considérablement plus élevé que prévu. Vous devrez également prévoir toutes les éventualités, telles que les complications, qui pourraient augmenter considérablement le coût total de vos soins..
Résistez à la tentation d'ignorer les appels du service de collecte de l'hôpital. Ces personnes peuvent travailler avec vous, vous aider à établir un plan de paiement et avoir le pouvoir de réduire le montant total que vous devez. Pensez à ces personnes comme à votre nouveau meilleur ami, que vous traiterez mieux que vous n’avez jamais traité quelqu'un de votre vie. Vraiment. Sérieusement. Si vous payez une intervention chirurgicale de votre poche, c'est la personne à qui vous demandez de vous permettre de payer le même taux que celui que les compagnies d'assurance ont négocié pour la même procédure. Cette demande est raisonnable et est souvent honorée, surtout si elle est négociée à l’avance. Obtenir cet accord par écrit.
Si vous avez besoin d'une chirurgie extrêmement coûteuse, telle qu'une greffe d'organe, plutôt que d'une chirurgie plus classique, ce sera encore plus difficile..
Options pour payer des chirurgies onéreuses 2
Réduire autant que possible les coûts de la chirurgie
Avant d’essayer de déterminer comment payer sans assurance, essayez de déterminer la meilleure façon de réduire le coût de votre chirurgie avant même de subir la procédure. Tout d’abord, cherchez où la procédure vous coûte le moins cher. Cela signifie que toutes les personnes prodiguant des soins, de l'anesthésie au chirurgien en passant par l'hôpital et la pharmacie, doivent être connectées au réseau si vous avez une assurance. Vous obtiendrez un meilleur taux, même si votre compagnie d'assurance ne prend pas la note..Ensuite, négociez un meilleur taux. Il est ironique de constater que les payeurs d’argent paient un taux plus élevé que les assurés, même si cette dernière a négocié un meilleur taux avec le prestataire. Appelez le chirurgien, le centre de chirurgie, le fournisseur d’anesthésie et toute autre personne fournissant vos soins et expliquez-lui que vous allez payer de sa poche afin d’obtenir le meilleur taux qu’ils offrent aux compagnies d’assurance. Si vous êtes aimable, persévérant et que vous expliquez votre situation, vous serez peut-être choqué de voir à quel point la facture potentielle peut changer.
Posez des questions à toutes les personnes à qui vous parlez pour réduire les frais. Dans certains cas, l’utilisation d’un centre de chirurgie au lieu d’un hôpital peut permettre d’économiser des milliers de dollars. Les personnes qui travaillent dans la facturation seront les personnes les plus susceptibles de savoir comment vous faire économiser de l'argent, et elles connaîtront également les programmes destinés aux personnes en difficulté financière..
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Questions importantes à poser avant de financer la chirurgie
- Combien de temps devrez-vous rembourser le prêt?
- Quels seront les paiements sur la dette?
- Serez-vous capable de gérer les paiements ou aurez-vous du mal à payer vos factures à temps??
- Payerez-vous vos cartes de crédit à l'infini, car vous ne pourrez pas effectuer un paiement supérieur au minimum?
- Que ferez-vous si le coût de la chirurgie est supérieur aux estimations de votre chirurgien??
- Serez-vous conduit à la faillite si les coûts, et donc les paiements, sont sous-estimés?
- Serez-vous en mesure d'acheter les médicaments sur ordonnance dont vous avez besoin après la chirurgie si vous payez votre facture de carte de crédit?
- Serez-vous incapable d'épargner pour vos besoins futurs si vous payez votre chirurgie?
Emprunter à votre épargne-retraite pour la chirurgie
Votre régime 401k ou 403b pour votre retraite peut vous permettre de contracter un emprunt contre les fonds que vous avez déjà épargnés sans pénalité. Ces régimes diffèrent d’un employeur à l’autre, mais la plupart vous permettront de retirer 50% de votre solde acquis - jusqu’à 50 000 $ - pour des frais de soins de santé..Le délai de remboursement varie, mais si vous quittez votre lieu de travail avant de rembourser, vous risquez des pénalités fiscales substantielles. Vous perdrez l'intérêt que vous auriez gagné sur l'argent que vous retirez, mais vous ne paierez pas d'intérêt sur le prêt comme vous le feriez avec un emprunt traditionnel.
Si vous avez un Roth IRA, vous pourrez peut-être accéder aux fonds nécessaires pour payer votre chirurgie. En règle générale, un Roth IRA n'est pas géré par des employeurs, mais par des investisseurs individuels. Vous devrez donc peut-être effectuer vos propres recherches. Commencez par appeler le numéro du service clientèle de votre fonds et renseignez-vous sur le retrait d’argent de l’IRA avant l’âge de la retraite..
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Si vous utilisez votre oeuf de nid pour la chirurgie?
Si la chirurgie est nécessaire, cela vaut peut-être la peine de payer pour la chirurgie avec vos économies. Même si dépenser vos économies pour une opération comme une opération chirurgicale n’est pas idéal, si l’opération améliore votre qualité de vie, il peut s’agir d’un très bon investissement.En fonction de votre crédit et de votre revenu, vous pouvez emprunter de l'argent auprès d'une source extérieure et garder votre épargne facilement accessible. Même si un prêt entraîne des intérêts, il peut valoir la peine de payer l’argent supplémentaire versé pour maintenir la sécurité d’un pécule ou d’un fonds d’urgence, surtout si vous avez besoin de cet argent pendant votre réadaptation si vous ne pouvez pas travailler..
Les détails de votre situation vous aideront à déterminer s'il est préférable de retirer de l'argent de votre épargne ou de rembourser un emprunt contracté pour une opération..
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Utiliser votre valeur nette du logement pour payer la chirurgie vous-même
Les prêts sur valeur nette sont empruntés sur la valeur de votre maison qui est supérieure au solde de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 100 000 dollars mais que vous ne devez que 70 000 dollars à la banque, vous pourrez peut-être emprunter sur les 30 000 dollars en équité.Il est généralement plus facile d’obtenir ce type de prêt qu’un prêt non garanti, car la maison est votre garantie. Ce type de prêt offre également un allégement fiscal car les intérêts sont déductibles de l’impôt comme un prêt hypothécaire standard..
Gardez à l'esprit que si vous êtes incapable de faire les paiements sur un prêt sur valeur nette, les conséquences peuvent être désastreuses. Le non remboursement du prêt peut entraîner une forclusion et une expulsion de votre domicile..
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Prêts non garantis pour frais de chirurgie
Cela ressemble à un prêt non garanti: un prêt qui n’est pas garanti par une propriété que vous possédez. Il s’agit d’un prêt basé sur votre crédit et votre revenu et n’utilise pas de garantie pour garantir le prêt. Les cartes de crédit sont un type de prêt non garanti, mais il en existe d'autres.La banque ou la société de prêt déterminera le montant que vous pourrez emprunter et à quel taux, ainsi que les conditions de remboursement. Ce type de prêt est plus difficile à obtenir qu'un prêt sur valeur nette et a généralement un taux d'intérêt plus élevé. Votre chirurgien peut également être affilié à un programme de prêt, mais assurez-vous de comparer les taux d’intérêt avec d’autres sources si vous êtes admissible à ce type de prêt..
Portez une attention particulière au taux d'intérêt et comparez-le à vos autres options. Si vous avez une carte de crédit offrant un taux très bas, la carte de crédit peut en fait être une option plus attrayante.
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Plans de paiement pour la chirurgie
Certains chirurgiens et hôpitaux proposent des modes de paiement pour leurs services. Les plans de paiement sont le plus souvent proposés lorsque votre chirurgie est systématiquement payée par le patient plutôt que par une compagnie d’assurance. Une hystérectomie étant presque universellement couverte par une assurance, les chirurgiens spécialisés en hystérectomie peuvent ne pas proposer de plan de paiement. à l'inverse, la chirurgie plastique n'est presque jamais payée par les assurances, le chirurgien est donc plus susceptible de connaître les options de paiement automatique.Dans certains cas, les plans de paiement constituent un accord formel selon lequel vous effectuerez des paiements mensuels afin de payer les frais de votre chirurgie. Dans d'autres cas, le plan de paiement est un prêt, mais l'hôpital ou le chirurgien est impliqué dans les arrangements financiers.
Certains hôpitaux peuvent proposer un plan de paiement pour leurs services, mais ce plan est un plan de paiement anticipé mensuel qui se termine au moment de la chirurgie..
Dans le cas d'une intervention chirurgicale non prévue ou d'une intervention d'urgence lorsque l'intervention est effectuée sur un patient non assuré, les hôpitaux sont extrêmement motivés pour établir un plan de paiement avec des patients consentants. Les paiements mensuels, même s'ils ne sont pas importants, sont plus attrayants pour le service de facturation que l'absence de paiement et peuvent empêcher la dette d'apparaître sur votre rapport de crédit comme un compte négatif..
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Réduire le coût de la chirurgie en ayant recours à une chirurgie ou à un traitement international
Connu sous le nom de tourisme médical ou de chirurgie internationale, la chirurgie a tendance récemment à rechercher des soins de santé en dehors des États-Unis. La chirurgie dans les autres pays est presque toujours moins chère et dans certains endroits, le coût est nettement inférieur. Dans certaines régions, les coûts sont 75% moins élevés que ce que la procédure coûterait au niveau national.Des chirurgiens de l’extérieur des États-Unis ont commencé à rechercher activement des patients prêts à se déplacer pour l’opération dont ils ont besoin, en se faisant connaître eux-mêmes avec des sites Web et d’autres publicités. Dans certains cas, les chirurgiens en question ont été formés dans des installations américaines exceptionnelles et ont la même formation, voire meilleure, que les chirurgiens exerçant aux États-Unis..
La chirurgie internationale ne doit pas être prise à la légère et doit faire l’objet d’une enquête approfondie. Outre les références du chirurgien, qui doivent être vérifiées, il convient également de rechercher dans quelle installation vous récupéreriez. Bien que le chirurgien soit extrêmement important pour le résultat final de la chirurgie, la partie de la procédure de récupération de la procédure doit être gérée par un personnel bien formé.
Il est impératif que le chirurgien soit hautement qualifié, mais la personne qui s’occupe de vous pendant votre rétablissement est tout aussi importante. Ils doivent être en mesure d'identifier tous les signes avant-coureurs ou complications pouvant survenir et d'informer votre chirurgien. N'oubliez pas que votre chirurgien est aussi qualifié que les membres du personnel qui s'occupent de vous en son absence..
Certaines compagnies d’assurances paient même le tourisme médical pour les procédures nécessaires, leur coût étant considérablement inférieur à la moyenne. Vous devez en discuter avec les représentants de votre compagnie d’assurance pour obtenir plus d’informations..
Ce que vous devez savoir sur le tourisme médical 10
Les cartes de crédit peuvent être une option pour financer votre chirurgie
Avec les taux d'intérêt exorbitants facturés par les cartes de crédit, cette option n'est généralement pas attrayante, mais en dernier recours. Certaines cartes de crédit facturent des intérêts pouvant atteindre 22%, ce qui représente un montant stupéfiant lorsque vous empruntez les sommes importantes nécessaires à la chirurgie. Dans certains cas, le taux d’intérêt est beaucoup plus bas que cela, offrant une option beaucoup plus attrayante pour le paiement de la chirurgie. Votre relevé de carte de crédit indiquera clairement votre taux d’intérêt annuel, mais il sera peut-être possible de le faire baisser, en fonction de la société..Si vous avez épuisé vos options et devez utiliser des cartes de crédit, vous devez déterminer quels seront vos paiements une fois que vous aurez payé l'opération..
Si vous avez plusieurs cartes, veillez à utiliser celle qui présente le taux d’intérêt le plus bas et n’hésitez pas à transférer le solde si une autre carte offre un taux plus avantageux. De nombreuses sociétés émettrices de cartes proposent des transferts de solde à faible taux d’intérêt pour gagner votre entreprise, puis relèvent les taux à un niveau normal six mois plus tard. Si vous avez plusieurs cartes, vous pourrez peut-être limiter votre taux d'intérêt au minimum en transférant le solde lorsque l'occasion se présentera..
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Changer d'assurance ou même d'emplois peut vous faire économiser des milliers de dollars
Si votre assurance actuelle prévoit une exclusion pour votre chirurgie, mais qu'un régime différent paiera pour la procédure, vous voudrez peut-être envisager de changer de régime. Pour beaucoup de gens, cela signifie changer de travail, mais vous n’aurez peut-être pas besoin de prendre cette mesure radicale. Si vous êtes marié et que votre assurance ne paiera pas pour la chirurgie, mais que la volonté de votre mari, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars en optant pour l'assurance de votre conjoint..De nombreuses entreprises attendent jusqu'en janvier pour apporter des modifications à leur police d'assurance, mais d'autres peuvent apporter des modifications au cours d'une autre partie de l'année. Assurez-vous de vous renseigner sur les changements à venir. Vous constaterez peut-être qu'au début du nouveau contrat, votre couverture a été modifiée ou transférée vers un nouveau fournisseur d'assurance. Dans ces situations, il est utile de rechercher ce que la nouvelle société ou la nouvelle politique fournit. Vous réaliserez peut-être que vous avez besoin de planifier votre chirurgie avant le changement pour économiser de l'argent, ou vous pouvez être sage d'attendre, en fonction des modifications apportées à la couverture et du montant de la quote-part..
Un mot de VeryWell
La chirurgie coûte cher, mais il existe des moyens de rendre la chirurgie possible sans assurance ou avec une aide minimale de votre assurance. Un peu de planification peut faire une énorme différence dans la taille de votre facture, et même de petits paiements mensuels peuvent empêcher vos factures médicales de ruiner votre crédit..
