Économisez des frais médicaux avec un compte d'épargne santé
Les HSA se joignent à une liste d’autres comptes réservés qui pourraient nous épargner une obligation fiscale sur certaines dépenses. Premièrement, les comptes de dépenses flexibles (FSA) vous permettent de mettre de l’argent de côté pour des dépenses importantes telles que les dépenses de santé ou les garderies. Des comptes d'épargne médicaux sont également disponibles pour certaines personnes. Mais pour ces deux types de comptes, à la fin de l'année, si vous n'avez pas dépensé l'argent que vous avez économisé, vous le perdez. En raison de la règle de forclusion, beaucoup de personnes n’envisageront pas de créer ce type de comptes. Pourquoi risqueraient-ils de perdre leurs économies??
C'est pourquoi un compte d'épargne santé peut être si utile. C'est un moyen d'économiser de l'argent pour les dépenses de santé, sachant que cet argent ne sera jamais perdu simplement parce qu'il n'est pas utilisé avant le 31 décembre..
Les HSA sont utilisés conjointement avec des régimes d'assurance maladie à franchise élevée
Seule une personne qui choisit un régime d’assurance maladie à franchise élevée ou catastrophique peut tirer parti d’une HSA. Alors que les primes d’assurance maladie ont augmenté, les employeurs offrent davantage de régimes à franchise élevée. Ils sont très probablement accessibles aux travailleurs indépendants et à ceux qui doivent souscrire une assurance individuelle..Un régime d’assurance à franchise élevée permet de réduire les primes mensuelles. Parce que la franchise est si élevée, la prime mensuelle est plus faible.
L'idée est donc de choisir un plan à franchise élevée, de payer une prime moins élevée pour l'assurance et de placer la différence dans une HSA afin de payer pour les soins que l'assurance ne couvrira pas. L'argent est économisé des dollars avant impôt, de sorte qu'aucun impôt sur le revenu n'est payé sur ces dollars.
À quelle hauteur cette franchise d'assurance doit-elle être? Pour 2014, une personne doit choisir un régime avec une franchise de 1 250 $ ou plus. La franchise pour une famille doit être au minimum de 2 500 $..
Exemple de fonctionnement d'un HSA
Supposons que vous ayez le choix entre un régime déductible de 500 $ qui coûte 1 000 $ par mois et un plan déductible de 2 500 $ qui coûte 500 $ par mois. Il est tentant de choisir la prime la plus basse, mais effrayant de penser à devoir payer 2 500 $ de sa poche. Choisissez donc la franchise la plus élevée et la prime la plus faible, puis économisez 2 500 dollars au cours de l’année dans une HSA en dollars avant impôts. Cela vous fera économiser plusieurs centaines de dollars d'impôts et vous aurez également accès à ce compte d'épargne pour vos éventuels frais de soins de santé..L'argent est à vous de garder d'année en année et est portable d'un employeur à l'autre ou d'un endroit à l'autre jusqu'à ce que vous ayez besoin de le retirer pour vos frais médicaux. Il ne sera pas perdu pour non-utilisation. De plus, vous ne payez jamais d'impôts sur cet argent tant qu'il est utilisé uniquement pour des frais médicaux.
Lorsque vous engagez des frais médicaux admissibles, allant de la visite chez le médecin à un test médical, en passant par les médicaments sur ordonnance, voire certaines formes de médecine complémentaires ou alternatives, vous pouvez utiliser l'argent de votre HSA tant que votre assurance-maladie ne vous rembourse pas..
Avantages et inconvénients
Les HSA sont un bon choix pour certaines personnes, mais ont peu de sens pour d'autres. Si les soins de santé ne représentent pas une grosse dépense pour vous, une HSA peut bien fonctionner. Vous affecterez l'essentiel de votre budget santé à l'argent que vous pouvez économiser et utiliser plus tard, lorsque vous en avez vraiment besoin. Vous en enverrez moins à des compagnies d’assurance où il disparaîtra s’il n’est jamais utilisé.La plupart des gens qui ont des coûts médicaux plus élevés ne trouveront aucun avantage à utiliser un HSA. Les régimes à franchise plus élevée s'accompagnent souvent de coassurances plus élevées et d'autres limites, de sorte que tout avantage résultant de l'utilisation de la HSA est perdu pour ces dépenses. Il peut encore y avoir un avantage fiscal. Vous aurez besoin de chiffres précis ou de parler à votre conseiller fiscal pour savoir si un HSA vous fera économiser de l'argent..
La configuration du compte d'épargne est assez facile. Ils sont offerts par certains employeurs, mais il est plus probable que votre compagnie d’assurance, votre banque, votre caisse populaire ou d’autres institutions financières vous en préparent un..
Comme c'est le cas pour bon nombre de ces régimes, il existe de nombreuses règles et limites quant aux personnes pouvant participer, qui peuvent contribuer à votre compte, à la manière dont l'argent peut être utilisé et au montant qui peut être économisé ou dépensé. Demandez à une personne du service des ressources humaines de votre employeur de vous aider avec les règles et de déterminer si une HSA a du sens pour vous..
Si vous avez plus de questions, le gouvernement a publié une bonne liste des bases de la HSA et des questions fréquemment posées.
