Conseils sur l'assurance maladie pour les conjoints
Si vous et votre conjoint ou partenaire êtes tous deux éligibles pour les avantages sociaux des employés, vérifiez les options d'assurance maladie de chaque entreprise lors de l'inscription ouverte pour voir lesquelles peuvent vous coûter moins cher. Les contributions des employeurs aux primes totales diffèrent considérablement et vous pourrez peut-être économiser de l'argent en optant pour la couverture familiale de votre conjoint..
Au moment de l'inscription ouverte de votre entreprise, examinez les différentes options de régimes proposées par votre employeur. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan différent, tel qu'un HMO qui vous oblige à choisir un médecin de soins primaires pour coordonner vos soins. Dans certaines régions du pays, les médecins locaux peuvent appartenir à la totalité ou à la plupart des réseaux de régimes de santé et vous n'avez peut-être pas à vous soucier de changer de médecin..
Profiter de l'inscription ouverte
Beaucoup de grandes entreprises offrent une variété de plans de santé. Pendant la période d'inscription ouverte de votre entreprise, vous pouvez modifier votre couverture d'un régime de santé à un autre (vos antécédents médicaux ne jouent aucun rôle dans votre admissibilité à changer de régime, mais si vous souhaitez continuer à travailler avec un médecin en particulier, vous ' Je veux vérifier qu’ils sont bien dans le réseau du plan que vous envisagez). Selon le choix de régime proposé par votre employeur, vous pourrez peut-être opérer d’autres choix, tels que l’augmentation ou la diminution du montant de votre franchise annuelle. Vous pouvez également souscrire à une couverture santé si vous ne vous êtes pas déjà inscrit ou abandonner votre couverture.La plupart des entreprises tiennent leurs périodes d'inscription ouvertes (généralement d'un mois) à l'automne de chaque année pour tenir compte de l'évolution des avantages en matière de santé le 1er janvier de l'année à venir. Certaines entreprises ont leurs périodes d'inscription ouvertes à d'autres moments et vous pouvez vous attendre à recevoir un préavis suffisant.
Une fois que la période d'inscription ouverte de votre entreprise se termine et que vous avez fait vos choix pour l'année à venir, votre couverture santé est bloquée jusqu'à la prochaine période d'inscription annuelle. Sauf si vous avez un type d'événement de qualification, vous ne pourrez pas modifier votre couverture santé pendant une année complète..
Si vous envisagez de passer à l'assurance maladie de votre conjoint ou inversement, assurez-vous que les périodes d'inscription ouvertes pour les deux employeurs se chevauchent quelque peu. Vous serez en mesure de vous désinscrire d'un régime pendant son inscription ouverte et de vous inscrire à l'autre lors de son inscription ouverte, mais vous pourriez vous retrouver avec une couverture insuffisante si les deux employeurs n'ont pas d'inscription ouverte en même temps..
La plupart des employeurs gèrent les inscriptions ouvertes à l’automne, les modifications de la couverture prenant effet le 1 er janvier. Mais il est important de comprendre que si un employeur détient une inscription ouverte au milieu de l’année (avec une nouvelle année de régime commençant le 1 er août, par exemple), et l’autre étant inscrit à l’automne à l’automne avec une année de régime suivant l’année civile, il est possible que vous ne soyez pas assuré pendant quelques mois au cours de la transition. Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez vous inscrire à un plan à court terme pour vous couvrir pendant votre absence. Et même s'il existe toujours une pénalité pour un écart de couverture supérieur à deux mois en 2018, cette pénalité sera éliminée à partir de 2019 (une assurance santé à court terme ne compte pas comme une assurance, elle sera donc appliquée en 2018 si vous comptez sur un plan à court terme, sauf si vous êtes exempté de la pénalité).
Épreuves de qualification
Un événement de qualification vous permet de modifier votre couverture d'assurance maladie basée sur l'emploi à tout moment de l'année. Ce qui est considéré comme un "événement" est déterminé par la réglementation fédérale et comprend:- Mariage
- Naissance ou adoption d'un enfant
- Divorce ou séparation de corps
- Décès de votre conjoint ou de l'une des personnes à votre charge
- Perte involontaire de couverture
De plus, si vous avez un plan de gestion des soins (tel qu’un OPP ou un HMO) et utilisez un réseau de fournisseurs, vous pourrez peut-être changer de plan de santé si vous changez de communauté et que vous ne vous trouvez plus dans la zone de service réseau de votre ancien. plan.
Décider quel plan basé sur l'emploi offrira la meilleure valeur
Bien que cela puisse vous prendre un peu de temps, calculez les chiffres pour voir s'il est logique que tous les membres de votre famille conservent le même régime de soins de santé. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent en disposant d'une couverture maladie distincte pour certains membres de la famille. Par exemple:Don et Barbara
Don S., âgé de 46 ans, et son épouse Barbara S., âgée de 44 ans, ont tous deux la possibilité de souscrire une assurance maladie par l'intermédiaire de leurs employeurs. Ils bénéficient d'une couverture familiale par le biais de Don, qui couvre leurs deux enfants de 10 et 14 ans. Il est en surpoids et souffre de diabète de type 2, d'hypercholestérolémie et d'hypertension. il utilise beaucoup de services de santé. Barbara et les enfants sont en excellente santé et n'ont eu besoin que de visites de routine ces dernières années..
En raison des problèmes de santé de Don, ils ont un régime de santé familiale à franchise peu élevée, avec des primes très élevées. La famille peut peut-être économiser de l'argent en demandant à Don de conserver le régime à franchise réduite auprès de son employeur et à Barbara de choisir un régime familial à franchise supérieure pour elle-même et les enfants par l'intermédiaire de son employeur..
Mais ce ne sera pas toujours le meilleur choix, car cela dépend en grande partie de la part de prime que chaque employeur est disposé à couvrir. Selon une analyse de la Kaiser Family Foundation, l’employeur moyen offrant des prestations de maladie paie environ 70% du total des primes familiales. Mais certains employeurs ne cotisent que pour les primes de leurs employés et non pour les membres de la famille qui sont ajoutés au plan. Donc, afin de déterminer si votre famille devrait être couverte par un seul plan ou utiliser les deux, vous devez savoir combien vous allez devoir cotiser en primes pour chaque option..
Maria et jorge
Maria G., âgée de 32 ans, et son mari, Jorge G., âgé de 33 ans, travaillent tous deux à temps plein et bénéficient chacun d'une assurance maladie fournie par leur employeur. Les deux entreprises ont une période d'inscription ouverte de la mi-octobre à la mi-novembre..
En septembre, Maria a donné naissance à un bébé, un événement qualificatif qui leur a permis d’ajouter Jorge, Jr. à l’un de leurs régimes d’assurance maladie. Toutefois, l'ajout d'une personne à charge à l'un ou l'autre des régimes modifie la couverture d'assurance de l'employé uniquement à la couverture familiale ou à la protection employé-plus-enfant (en fonction du classement des primes utilisé par l'employeur), ce qui augmente considérablement les primes mensuelles..
Face à une augmentation de plus de 250 $ par mois de l'un ou l'autre employeur, le couple a examiné leurs options. Une option consiste à placer tous les membres de la famille dans le même régime de soins de santé d'un seul employeur (ils peuvent le faire pendant la période d'inscription spéciale au lieu d'ajouter simplement le bébé à un régime s'ils le souhaitent). Cela pourrait leur faire économiser de l’argent, en particulier si l’un de leurs employeurs augmentait la couverture des primes «familiales» en ajoutant Jorge, Jr. Si tel était le cas, l’ajout de l’autre parent n’augmenterait pas les primes. Mais ils auraient besoin de comparer le taux familial de ce plan avec le taux potentiellement plus bas employé-plus-enfants de l'autre plan, en plus d'un plan réservé aux employés pour l'autre parent. Différents régimes ont des règles et des prix différents pour cela. La seule façon de voir ce qui fonctionnera le mieux sera d’obtenir des réponses précises des deux régimes de santé des employeurs..
Une autre option consiste à acheter une politique de marché individuelle pour le bébé. En fonction du montant demandé par les employeurs pour ajouter des personnes à charge, il peut s'avérer moins coûteux d'acheter une police distincte pour le bébé. Ce n'est probablement pas le cas si une famille a plus d'un enfant, car les grands régimes parrainés par les employeurs facturent généralement le même prix pour un ou plusieurs enfants, alors que les régimes individuels du marché facturent une prime distincte pour chaque enfant d'un même enfant. famille, jusqu'à un maximum de trois (au-delà de trois enfants d'une famille de moins de 21 ans, il n'y a pas de prime supplémentaire sur le marché individuel ou sur le marché des petits groupes).
Comprendre le petit problème familial
Si vous envisagez un plan de marché individuel pour un ou plusieurs membres de la famille, en plus de la couverture d'un employeur pour un ou plusieurs autres membres de la famille, sachez que l'accès au plan parrainé par l'employeur affectera l'admissibilité des autres membres de la famille à subventions de primes sur le marché individuel.Pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle, des primes sont disponibles dans l’échange d’ACA dans chaque État, en fonction du revenu. Mais même si votre revenu familial vous rend éligible à une subvention, votre accès à un régime parrainé par l'employeur joue également un rôle. Si un régime parrainé par un employeur de valeur minimale est disponible pour votre famille et le coût pour couvrir seulement l'employé est considéré comme abordable (pas plus de 9,56% du revenu total du ménage en 2018 et pas plus de 9,86% en 2019), tout autre membre de la famille pouvant être ajouté au plan parrainé par l'employeur, quel que soit le coût dans les primes pour les ajouter au plan-ne sont pas admissibles à des subventions de prime dans l'échange. C'est ce qu'on appelle le problème de famille, et il est important de garder à l'esprit lorsque vous calculez des chiffres pour voir si certains membres de la famille pourraient être mieux lotis avec une couverture de marché individuelle plutôt qu'une couverture sponsorisée par l'employeur.
Suppléments pour les conjoints
En vertu de la Loi sur les soins abordables, les grands employeurs sont tenus d'offrir une couverture à leurs employés à temps plein et aux personnes à leur charge. Mais ils ne sont pas obligés d'offrir une couverture aux conjoints des employés. La plupart des employeurs ont continué à offrir une couverture aux conjoints des employés, mais certains ont déterminé que les conjoints ne sont pas éligibles. Ils bénéficient d'une couverture offerte par leur propre employeur. Certaines entreprises ajoutent désormais un supplément si le conjoint des employés choisit d'être ajouté à leur conjoint. 'plans quand ils ont également la possibilité de souscrire avec les plans de leurs propres employeurs.Pour compliquer encore les choses, 10% des employeurs qui offrent des prestations d’assurance maladie offrent une rémunération supplémentaire à leurs employés s’ils refusent le plan qu’ils parrainent et choisissent plutôt de s’inscrire dans le plan de leur conjoint. Ainsi, certains employeurs prennent des mesures actives pour réduire le nombre de conjoints qui adhèrent à leur régime, alors que d'autres encouragent activement leurs propres employés à souscrire à la couverture de leur conjoint plutôt qu'à leur propre régime..
Ainsi, par exemple, considérons Bob et Sue, qui sont mariés et qui ont chacun une couverture offerte par leur employeur. Les deux employeurs appliquent également des surtaxes au conjoint lorsque le conjoint dispose de sa propre option d'assurance parrainée par l'employeur. Si Bob décide de rejoindre Sue avec le régime d'assurance-maladie de son employeur, celui-ci ajoutera un supplément, en plus du supplément, car il pourrait choisir de participer au régime de son propre employeur..
Il serait peut-être plus judicieux d’ajouter votre conjoint au régime de votre employeur lorsque vous tenez compte de toutes les variables, mais vous voudrez savoir si votre employeur applique ou non une surtaxe au conjoint pour les conjoints qui refusent leur propre régime. et adhérer à la place du conjoint.
Considération spéciale si vous avez un HDHP
Si vous ou votre conjoint avez la possibilité de souscrire un régime de soins de santé hautement déductible (HDH) qualifié HSA au travail, vous devez être conscient des conséquences qu'un seul membre de la famille bénéficie du régime par rapport à plus d'un..Si un seul membre de la famille est couvert par le HDHP, le montant que vous pouvez contribuer à la HSA est inférieur à ce qu'il serait si deux ou plusieurs membres de la famille étaient couverts par le HDHP. Mais d'autre part, la franchise sur un HDHP est généralement deux fois plus élevée si vous bénéficiez d'une couverture familiale (par rapport à une seule personne), et la franchise familiale entière doit être atteinte avant que tout membre de la famille devienne admissible à des prestations post-déductibles. (avec la mise en garde qu'aucun membre de la famille ne peut être obligé d'engager plus de frais déboursés pour l'année que la limite déboursée individuelle établie par le gouvernement fédéral pour cette année; 7 201 $ pour 2018, et pour 2019, c'est 7 900 $).
Donc, si vous avez ou envisagez de bénéficier de la couverture HDHP et de contributions à une HSA, gardez ces facteurs à l'esprit lorsque vous décidez si toute la famille doit bénéficier d'un ou de plusieurs plans..
