Qu'est-ce qu'une assurance maladie hors bourse?
Cependant, 11 États plus le District de Columbia gèrent leurs propres bourses d’assurance maladie et leurs sites Web d’inscription ne sont pas Healthcare.gov. Si vous achetez votre assurance maladie auprès de la bourse d’assurance maladie de votre État (par vous-même ou avec l’aide d’un courtier ou d’un conseiller en inscription), elle est considérée comme un plan «en échange». Si vous l'achetez directement auprès de la compagnie d'assurance (par vous-même ou avec l'aide d'un courtier), c'est hors bourse.
Contexte
La différence entre une assurance maladie sur et hors bourse peut être parfois déroutante. Premièrement, il est important de comprendre qu'il n'y a qu'un seul échange officiel (également appelé marché) dans chaque État. Vous pouvez trouver l'échange de votre état en sélectionnant votre état sur Healthcare.gov ici.Vous pouvez rencontrer des bourses privées ou d’autres entités qui se considèrent comme une bourse d’assurance maladie ou un marché, mais si elles ne sont pas la bourse officielle de votre État, le plan sera considéré comme un plan hors bourse..
Cependant, il est également important de comprendre que les courtiers en ligne peuvent utiliser la procédure d'inscription directe de HealthCare.gov pour aider leurs clients à s'inscrire à une assurance maladie sur leur point d'échange via le site Web du courtier. En cas de doute, posez beaucoup de questions, mais il est possible de s’inscrire à un régime d’assurance maladie en échange via un site Web tiers..
La différence entre acheter un plan en bourse et hors bourse est assez simple.
Si vous achetez une police d’assurance maladie majeure, individuelle ou familiale, elle sera entièrement conforme à la loi ACA, qu’il s’agisse d’un plan en bourse ou hors bourse. Il en va de même pour les régimes d’assurance maladie en petits groupes..
Assurance maladie individuelle / familiale
Si vous achetez vous-même votre assurance maladie, vous faites vos achats sur le marché individuel. C'est ce que l'on appelle parfois le marché individuel / familial, car les polices peuvent couvrir une personne ou plusieurs membres d'une famille..Tant que le régime que vous achetez est un régime médical majeur, il doit être entièrement conforme à la Loi sur les soins abordables, que vous l'achetiez en bourse ou hors bourse. Les régimes bénéficiant de droits acquis et de grands-mères sont techniquement considérés comme des plans hors échange, car ils constituent une couverture médicale majeure et ne sont pas disponibles en échange. Cependant, ils ne peuvent plus être achetés car ce sont des régimes qui étaient déjà en vigueur en 2010 ou 2013.
Notez que l’assurance maladie à court terme ne compte pas comme couverture médicale majeure, même si elle est réglementée comme couverture médicale majeure dans certains États. Mais l’assurance maladie à court terme est techniquement un régime d’assurance maladie «hors bourse», car elle est vendue en dehors de la bourse. Les plans à court terme ne sont pas du tout conformes à l'ACA.
Si vous magasinez pour un nouveau régime ou si vous possédez un régime acheté depuis 2014, plusieurs paramètres importants de l'ACA s'appliquent à tous les régimes d'assurance-maladie du marché, sur et hors bourse:
- ils doivent couvrir les prestations de santé essentielles de l'ACA sans aucune limite annuelle ou à vie du montant que le régime paiera
- ils ne peuvent pas avoir de maximum de dépenses (pour les soins en réseau couverts) au-delà des limites fixées chaque année par le gouvernement fédéral (pour 2019, la limite de dépenses ne peut pas être supérieure à 7 900 $ pour une personne et 15 800 $ pour une famille - pour 2020, le plafond proposé est de 8 200 $ pour une personne seule et de 16 400 $ pour une famille, bien que cela n'ait pas encore été finalisé)
- ils ne peuvent pas avoir recours à la tarification médicale, ce qui signifie que les maladies préexistantes doivent être couvertes dès l'entrée en vigueur du plan et que les antécédents médicaux d'une personne ne peuvent pas être utilisés pour déterminer son admissibilité à la couverture ou ses primes.
- les demandeurs âgés ne peuvent être facturés plus de trois fois plus que ceux âgés de 21 ans
- tous les plans de santé individuels / familiaux vendus par un assureur doivent être mis en commun dans le même pool de risques. Si un assureur vend des plans à la fois en bourse et hors bourse, tous les adhérents sont mis en commun lorsque l'assureur détermine le les primes doivent être; si le même plan est vendu à la fois en bourse et hors bourse, il doit être vendu pour la même prime
En résumé, les personnes qui ne sont pas admissibles aux subventions sur les primes pourraient se rendre compte que, si elles souhaitent souscrire un plan au niveau Argent, elles peuvent obtenir un plan similaire ou identique à un prix inférieur à celui qu'elles auraient à payer en échange..
Cependant, il existe une différence flagrante entre les régimes avec et sans contrepartie: les subventions. Les subventions aux primes (crédits d’impôt sur les primes) et les réductions de partage des coûts (subventions de partage des coûts) ne sont disponibles que si vous effectuez des achats à la bourse. Si vous achetez un plan en dehors de la bourse, il n'y a aucun moyen de réclamer les subventions, que ce soit d'avance ou sur votre déclaration de revenus.
Par conséquent, les régimes hors bourse ne sont vraiment qu'une option raisonnable pour les personnes qui savent qu’elles ne sont pas éligibles pour les primes (ou les subventions pour partage des coûts, bien que le seuil de revenu des subventions pour partage des coûts soit légèrement inférieur)..
Si vous achetez un plan hors bourse et que votre revenu chute en milieu d'année, vous rendant ainsi éligible à une subvention, il n'y a aucun moyen de passer à un plan en bourse à ce moment-là. Le gouvernement fédéral envisage de changer cela à compter de 2020, en proposant une période d'inscription spéciale pour les personnes bénéficiant d'une couverture hors bourse et dont le revenu diminue les rendant éligibles aux subventions..
Pour le moment, toutefois, une baisse de revenu ne permet pas à une personne de passer d'un régime hors bourse à un régime en bourse. Il est donc particulièrement important de faire des achats en bourse si vous pensez que vos revenus risquent même d'être admissibles à une subvention d'ici la fin de l'année..
Même si vous n'avez pas touché de primes pendant toute l'année, vous aurez la possibilité de réclamer la subvention (qui n'est en réalité qu'un crédit d'impôt) dans votre déclaration de revenus - mais encore une fois, ce n'est le cas que si vous avez acheté votre plan. en échange.
Combien de personnes ont une couverture hors échange?
Les inscriptions à l'assurance maladie en cours d'échange font l'objet d'un suivi méticuleux par le département américain de la santé et des services sociaux (HHS), tant en ce qui concerne le nombre de personnes qui s'inscrivent lors de l'inscription ouverte chaque année que le nombre de personnes qui ont effectué couverture au début de l'année et au milieu de l'année.Le suivi des inscriptions hors échange est loin d'être aussi précis. Aux débuts de la mise en œuvre de l'ACA, il avait été estimé que les inscriptions en échange et hors échange étaient à peu près égales. Cependant, cela a changé avec le temps, principalement en raison de la forte augmentation des primes sur le marché des particuliers conformes à l'ACA..
En échange, la plupart des personnes inscrites ont été en grande partie protégées de ces hausses de taux, car les subventions aux primes augmentent pour suivre le rythme des hausses de taux. En 2018, 87% des adhérents en devises au pays recevaient des subventions sur les primes. Mais hors échange (bien que les augmentations de taux aient été tout aussi importantes), aucune subvention ne les compensait et la couverture est devenue de plus en plus inabordable..
Selon une analyse de Mark Farrah Associates, 15,8 millions de personnes au total étaient couvertes par un marché individuel en 2018, et 11,8 millions d'entre elles étaient couvertes en bourse. Cela ne laissait que 4 millions de personnes sur le marché hors bourse, et l'analyse incluait les régimes avec droits acquis et les plans à court terme en tant que couverture de marché individuelle «hors bourse».
Un mot sur les avantages exceptionnels
Le terme «prestations exceptées» fait référence aux régimes de soins de santé qui ne sont pas considérés comme une couverture médicale majeure et sont donc exemptés des réglementations de l'ACA. À l'exception de l'assurance maladie à court terme, la plupart des prestations exceptées ne sont pas conçues pour servir de couverture santé individuelle. Bien que les régimes à court terme servent de couverture autonome - bien que la couverture soit généralement assez limitée - ils ne sont pas destinés à une utilisation à long terme.Les avantages exceptés comprennent des produits tels que l'assurance maladie à court terme, les régimes d'indemnisation fixes, les régimes d'assurance contre les maladies graves (par exemple, l'assurance contre le cancer) et les couvertures dentaire et visuelle. La plupart d’entre elles sont destinées à compléter une police médicale importante et les prestations exceptées ne sont pas considérées comme une couverture minimale essentielle..
Les prestations exceptées ne sont généralement vendues qu'en dehors de la bourse, à l'exception de la couverture dentaire et visuelle, qui est souvent disponible en option dans la bourse. Mais lorsque les gens parlent de couverture «hors échange», ils ne parlent généralement pas d'avantages exceptés. Il y a beaucoup de zones grises, bien que l'analyse des inscriptions hors bourse totales (référencée ci-dessus) inclue les inscriptions à l'assurance maladie à court terme, et que les régimes à court terme constituent un avantage exceptionnel..
Toutefois, dans la plupart des cas, le terme "hors échange" désigne des plans conformes à la loi ACA, mais achetés en dehors de la bourse..
Assurance maladie en petit groupe
Bien que la majorité des régimes d’assurance maladie sur les marchés individuels soient achetés en échange, l’inverse est vrai pour les régimes d’assurance maladie pour petits groupes. Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous achetez un plan pour petit groupe, il y a des chances que vous le fassiez sans échange (et si vous travaillez pour une petite entreprise qui offre une assurance maladie, il y a de fortes chances que votre employeur obtienne le plan hors bourse. ).Dans la plupart des États, le nombre d'inscriptions en petit groupe (par le biais de SHOP, le programme d'options pour la santé des petites entreprises) est très bas et la plupart des petites entreprises ont choisi de souscrire leur couverture directement auprès des compagnies d'assurance..
À compter de 2018, la bourse gérée par le gouvernement fédéral (HealthCare.gov) a cessé de faciliter le processus d'inscription de petits groupes et la gestion de leurs comptes. Ainsi, bien qu'il existe encore des plans SHOP disponibles dans certaines régions, les inscriptions sont effectuées directement par le biais des compagnies d'assurance dans la plupart des États (certaines bourses gérées par l'État facilitent toujours les inscriptions en petits groupes). Mais même lorsque les petites entreprises ont pu compléter leur inscription à l'assurance maladie via les échanges nationaux, très peu l'ont fait..
Qu'est-ce que le chargement d'argent?
