Qu'est-ce qu'une assurance maladie catastrophique?
Si vous souhaitez une assurance maladie couvrant les besoins en soins de santé tels que les entorses de la cheville et la grippe, un plan catastrophique n'est pas pour vous. Si vous pouvez payer pour vos besoins de santé de routine et souhaitez uniquement que votre assurance maladie vous couvre en cas de catastrophe sanitaire telle qu'une intervention chirurgicale d'urgence, une couverture catastrophique pourrait bien être exactement ce que vous recherchez..
La franchise annuelle pour l'assurance maladie catastrophique est si élevée que la plupart des personnes en bonne santé ne la paieront jamais; L'année sera terminée avant qu'ils aient dépensé autant pour la santé. Cependant, si vos besoins en soins de santé sont très coûteux, un plan catastrophique prendra effet et commencera à payer après avoir payé la franchise importante..
Le terme "catastrophique" est souvent utilisé pour décrire tout plan de santé avec une franchise élevée. Toutefois, en vertu de la Loi sur les soins abordables, il s'agit d'un type de régime spécifique, offert sur le marché individuel, et qui se distingue des autres options à franchise élevée. Selon la définition de l'ACA, les régimes catastrophiques ne sont pas disponibles en tant que couverture sponsorisée par un employeur (en termes simples, les gens qualifient souvent les régimes sponsorisés à franchise élevée de "couverture catastrophique", mais le terme n'est utilisé officiellement que pour définir un type spécifique d'individu. couverture du marché).
Qu'est-ce qui définit un plan de santé catastrophique??
Assurance maladie catastrophique offerte sur les bourses d’assurance maladie de l’Affordable Care Act (et en dehors des bourses)- A une franchise très élevée.
- Couvre tous les avantages essentiels pour la santé.
- Limite qui peut s'inscrire. Tout le monde n'est pas éligible pour acheter un plan catastrophique.
- Ne peut pas être utilisé avec une subvention d'assurance maladie pour aider à payer les primes mensuelles.
Une fois que vous aurez suffisamment déboursé votre poche pour faire face à la franchise, le plan de santé catastrophique commencera à payer vos frais de soins de santé couverts. Dans la plupart des cas, si vous restez dans le réseau, votre plan en cas de catastrophe paiera 100% de vos frais de soins de santé couverts une fois que vous aurez payé la franchise..
Qu'est-ce qu'une dépense de santé couverte? Un plan catastrophique doit couvrir les mêmes avantages essentiels pour la santé que tous les autres plans de santé Obamacare. Par exemple, il doit payer des frais tels que les visites chez le médecin, les analyses de sang, les soins de maternité, les soins de santé mentale et le traitement de la toxicomanie. Cependant, il ne commencera pas à payer pour ces avantages tant que vous n’auriez pas payé votre énorme franchise..
Il y a deux exceptions à cette règle:
- Une assurance maladie catastrophique doit couvrir les soins de santé préventifs même si vous n’avez pas payé votre franchise. Cela comprend des choses comme votre vaccin antigrippal annuel, votre mammographie de dépistage, votre visite d'une femme de ménage et votre contraception..
- Les régimes de santé catastrophiques doivent payer pour que vous voyiez votre fournisseur de soins primaires trois fois par an sans avoir à payer la franchise en premier.
Qui peut acheter un plan catastrophique?
Seules certaines personnes remplissent les conditions requises pour souscrire une assurance maladie catastrophique sur le marché de l’assurance individuelle. Vous devez être âgé de moins de 30 ans ou bénéficier d'une dispense de difficulté (qui inclut les exemptions relatives à l'abordabilité) de la pénalité de mandat individuel de l'ACA. Le gouvernement fédéral a élargi la liste des circonstances qui rendent les personnes admissibles aux exemptions pour conditions difficiles, de sorte que plus de personnes que jamais ont la possibilité d'acheter des plans catastrophiques.Combien coûtent les plans catastrophiques?
Si vous êtes admissible à une subvention d’assurance maladie pour vous aider à payer vos primes d’assurance maladie mensuelles, vous devez: ne peut pas utiliser cette subvention avec un plan de santé catastrophique. Vous devez choisir un plan bronze, argent, or ou platine pour utiliser la subvention. Pour en savoir plus sur les personnes admissibles à une subvention d’assurance maladie et sur les types de subventions disponibles dans «Puis-je obtenir de l’aide pour payer une assurance maladie?».Certains régimes Bronze ont des franchises presque aussi élevées que les régimes catastrophiques (et le total des frais déboursés qui sont égaux à ceux des régimes catastrophiques), mais aucune couverture pour les visites de soins primaires avant la franchise. Bien que les subventions pour primes ne puissent pas être utilisées avec des régimes catastrophiques, un jeune en bonne santé qui ne remplit pas les conditions requises pour les subventionner peut penser qu'un plan catastrophique est une meilleure affaire qu'un plan bronze..
Bien que les plans Bronze aient généralement des maximums identiques à ceux des plans catastrophiques, les plans catastrophiques sont généralement moins coûteux. Cela est dû en grande partie au fait que les plans catastrophiques sont mis en commun séparément pour les calculs d’ajustement du risque (voici le rapport sur l’ajustement du risque 2017; vous pouvez voir que les plans catastrophiques ne partagent que les dollars d’ajustement du risque avec d’autres plans catastrophiques). Les régimes Bronze ont tendance à être sélectionnés par des demandeurs d'assez bonne santé, mais cela signifie que les assureurs ayant souscrit un nombre important de plans Bronze doivent généralement envoyer de l'argent (via le programme d'ajustement du risque) aux assureurs qui ont tendance à recruter des personnes moins en santé, qui peuvent choisir la santé d'argent ou d'or des plans. Toutefois, les plans catastrophiques, qui ont également tendance à être sélectionnés par des jeunes et des personnes en bonne santé, ne doivent pas envoyer de fonds d’ajustement de risque pour équilibrer le risque des plans à niveau de métal. Cela aide à maintenir les prix bas pour les plans catastrophiques.
Bénéfice caché de l'assurance maladie catastrophique
Même si vous ne dépensez pas assez en soins de santé pour respecter la franchise de votre régime de soins de santé catastrophique, vous paierez toujours moins de frais médicaux à la charge avec un régime de secours catastrophique que si vous n'aviez aucune couverture d'assurance maladie. La plupart des plans catastrophiques sont un plan HMO, PPO, EPO ou POS. Ces régimes négocient tous des tarifs réduits avec les médecins, les hôpitaux, les laboratoires et les pharmacies de leur réseau de prestataires. En tant que souscripteur du régime de santé catastrophique, vous bénéficiez de ces tarifs réduits avant même que vous ayez payé votre franchise..Voici un exemple. Disons que vous n'avez pas encore atteint la franchise de 7 350 $ de votre plan catastrophique. Vous vous blessez à la cheville et avez besoin d'une radiographie de la cheville. Le tarif affiché pour votre rayon X est de 200 $. Sans votre assurance maladie catastrophique, vous auriez à débourser 200 $. Supposons maintenant que le taux d'actualisation dans le réseau pour les membres du régime de santé est de 98 $. Comme vous êtes membre du régime de soins de santé et que vous utilisez un centre de rayons X en réseau, vous ne payez que le taux réduit de 98 $. Vous paierez 102 $ de moins que si vous n'étiez pas assuré.
Méfiez-vous lorsque vous magasinez pour une assurance maladie catastrophique
Il est facile de se tromper en pensant qu'un régime d'assurance maladie catastrophique équivaut à un régime de santé à franchise élevée, ou HDHP. Après tout, un plan catastrophique a une franchise élevée, il doit donc s'agir d'un régime de santé à franchise élevée, à droite?Faux.
Un HDH qualifié est un type très spécifique d’assurance maladie conçu pour être utilisé avec un compte d’épargne santé. Découvrez la différence entre un plan HDHP et un plan catastrophique, et ce qui pourrait vous arriver si vous achetiez un plan catastrophique alors que vous pensiez acheter un plan HDHP.
