Comprendre les niveaux du plan de santé Obamacare
La couche de métal vous indique la valeur actuarielle du régime de santé. C'est un moyen simple de comparer la valeur d'un régime de santé à un autre afin que vous puissiez déterminer quel régime vous en donne le plus pour votre argent. Tous les régimes de soins de santé du même groupe de métaux ont à peu près la même valeur actuarielle, bien qu’ils puissent varier de quelques points de pourcentage.
Que signifie la valeur actuarielle?
La valeur actuarielle d'un plan vous indique le pourcentage des coûts des soins de santé qu'un régime d'assurance-maladie doit payer pour ses bénéficiaires. Un régime ayant une valeur actuarielle de 60% devrait payer environ 60% des coûts de soins de santé de ses bénéficiaires. Les bénéficiaires du régime paieront les 40% restants de leurs coûts de soins de santé sous forme de franchises, de coassurance et de co-paiements..La valeur actuarielle est calculée pour le régime de santé dans son ensemble (sur la base d'une "population type" projetée) et non pour les membres individuels. Ainsi, en moyenne pour tous les abonnés d'un régime de soins de santé, la valeur actuarielle décrit le pourcentage des dépenses de soins de santé qui seront payées par le régime. Cependant, le pourcentage de votre les frais de soins de santé payés par le régime varient en fonction de la manière dont vous utilisez votre assurance maladie.
Exemples
Par exemple, supposons que votre régime de soins de santé ait une valeur actuarielle de 80%, ce qui signifie qu'il s'agit d'un régime en or. Si vous n'utilisez votre assurance maladie qu'une fois par an, peut-être pour vous rendre dans une clinique de soins d'urgence en cas de grippe, vous constaterez peut-être que votre régime de soins de santé ne paie rien du tout pour vos dépenses de soins de santé cette année-là. Si votre régime de soins de santé compte les visites de soins urgents dans votre franchise, vous devez payer vous-même la facture des soins de santé urgents, le montant que vous avez payé étant crédité de votre franchise (si votre plan comporte des copies pour les visites de soins urgents, vous devez payer Copay et le régime de soins de santé paieraient le reste, mais les travaux de laboratoire pourraient être comptabilisés dans votre franchise). Dans ce cas, votre régime de soins de santé n'a certainement pas payé 80% de vos dépenses de soins de santé. Vous avez payé 100% de vos propres dépenses de santé.Toutefois, dans l'ensemble du régime, les cas individuels comme l'exemple ci-dessus seraient contrebalancés par des cas dans lesquels le régime de soins de santé aurait payé la grande majorité des factures totales d'un participant. Par exemple, une personne diagnostiquée d'un cancer et dont les factures de soins de santé s'élèvent à 400 000 $ pour l'année ne paiera au plus que 7 900 $ pour les soins en réseau en 2019. Le régime d'assurance-maladie paiera le reste, ce qui représentera plus de 98 pour cent de la facture.
Et certains membres qui ne tombent pas malades du tout au cours de l'année bénéficieront du fait que les régimes conformes à l'ACA paient 100% de la facture pour les services de soins préventifs tels que les examens physiques annuels et le contrôle des naissances. Ces gens n'ont pas payé n'importe quoi vers leurs propres dépenses de soins de santé cette année.
Lorsque les dépenses de tous les abonnés du plan sont totalisées à la fin de l'année, un plan d'une valeur actuarielle de 80% aura payé environ 80% des frais de santé de l'ensemble de ses bénéficiaires..
Les calculs de la valeur actuarielle n'incluent pas les primes d'assurance maladie ni les éléments non couverts par le plan de santé. Par exemple, si votre assurance maladie ne couvre pas la chirurgie de perte de poids, le coût de la chirurgie de perte de poids ne sera pas inclus dans la détermination de la valeur du plan de santé..
Quel est le rapport entre les couches métalliques et la valeur?
- Les régimes de santé de niveau Bronze ont une valeur d’environ 60 pour cent
- La valeur des régimes de santé de niveau Silver est d’environ 70% (pour les personnes éligibles à une réduction du partage des coûts et qui choisissent un plan de niveau Silver, la valeur actuarielle du plan Silver sera supérieure à 70%).
- Les régimes de santé de niveau Gold ont une valeur d’environ 80%
- Les régimes de santé Platine ont une valeur d’environ 90 pour cent
Devrais-je choisir le bronze, l'argent, l'or ou le platine?
Basez votre choix de niveau en métal sur le solde des primes que vous êtes prêt à payer et sur le montant de couverture dont vous avez besoin. Les régimes de valeur supérieure ont des primes plus élevées, mais ils paient un pourcentage plus élevé de vos dépenses de santé que les régimes de moindre coût et de moindre valeur (mais l'assurance maladie n'est jamais simple: dans certains cas, les régimes d'argent sont maintenant plus chers que les régimes d'or la façon dont les assureurs ont géré le fait que le gouvernement fédéral ne leur rembourse plus le coût des réductions liées au partage des coûts).Chacun des articles ci-dessous comprend des sections sur les personnes qui devraient prendre en compte et qui devraient éviter ce niveau métallique particulier. Si vous choisissez un plan de santé, une fois que vous avez déterminé le niveau en métal du plan, assurez-vous de ne pas être sur la liste des personnes qui devraient éviter ce niveau..
- Plan de bronze-Qu'est-ce que c'est?
- Plan d'argent-qu'est-ce que c'est?
- Gold Plan-Qu'est-ce que c'est??
- Plan Platine-Qu'est-ce que c'est? (notez que beaucoup de régions n'ont pas de plans de platine disponibles)
Si vous êtes admissible à une subvention de partage des coûts et que vous achetez un plan argent, vous pourriez finir par bénéficier d'une couverture équivalente à un plan or ou platine, au prix d'un plan argent. Il est donc important de faire attention aux détails de chaque plan disponible, au lieu de supposer qu'un niveau de métal sera une meilleure option que les autres..
Et dans une autre tournure contre-intuitive, les primes pour les plans or dans certaines régions, pour certains inscrits, sont en réalité inférieures aux primes pour les plans argent. Cela s'explique par le fait que l'administration Trump a cessé de rembourser les compagnies d'assurance pour le coût de la RSE à la fin de 2017 et que les assureurs de la plupart des États ont ajouté le coût de la RSE aux primes du plan d'argent. Cela se traduit par des subventions de primes beaucoup plus importantes dans certaines régions et une tarification au niveau des métaux qui ne suit pas les tendances attendues (une meilleure couverture étant plus chère). Si vous bénéficiez d'une prime de prime, vous constaterez peut-être qu'un plan Gold est moins coûteux qu'un plan Silver et qu'un plan Bronze est extrêmement bon marché..
Si tous les plans d'un niveau donné ont la même valeur, pourquoi ne pas simplement choisir le moins cher?
Bien que tous les régimes d'un même niveau aient la même valeur actuarielle, ils diffèrent d'une autre manière. Tenez compte de ces différences lorsque vous choisissez un plan. choisissez un plan qui convient à votre situation.Par exemple, un plan Gold pourrait avoir une franchise de 1 500 USD et une coassurance de 15%. Un autre plan en or pourrait avoir une franchise faible jumelée à une coassurance plus élevée et des copays sur ordonnance. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la franchise la plus élevée avant l'entrée en vigueur de votre assurance maladie, vous pouvez choisir le régime avec la franchise la plus faible, même si les primes sont légèrement plus élevées. Vous savez que la valeur actuarielle de tous les régimes d’or est à peu près la même chose; votre choix est donc fondé sur la manière dont vous souhaitez utiliser l’assurance plutôt que sur sa valeur..
Le réseau du plan de santé est un autre point de comparaison. Votre médecin est-il en réseau avec tous les régimes de santé que vous comparez? Le réseau de prestataires de chaque régime est-il suffisamment étendu pour vous offrir un choix de prestataires si vous décidez que vous n'aimez pas un médecin ou un hôpital en particulier et que vous souhaitez passer à un autre??
Les listes de médicaments sur ordonnance (listes de médicaments couverts) varient également d'un assureur à l'autre. Donc, vous pouvez regarder trois plans d'argent différents, mais un seul d'entre eux couvre un médicament particulier que vous prenez.
Un plan vous offre-t-il plus de liberté de choix qu'un autre? Les HMO ne paient généralement pas les soins que vous recevez en dehors du réseau. Cependant, les OPP paieront pour des soins hors réseau, mais à un taux inférieur à celui que vous auriez eu si vous restiez dans le réseau. Les OPP ne sont pas disponibles dans tous les domaines, mais lorsqu'ils sont disponibles, ils ont tendance à faire partie des options les plus chères. Êtes-vous prêt à payer des primes plus élevées pour un plan vous permettant d'obtenir des soins hors réseau si vous le souhaitez? Ou préférez-vous abandonner cette liberté de choix, mais payer des primes moins élevées??
Les scores de qualité d'un plan sont-ils bien meilleurs que ceux d'un plan concurrent? Les primes d'un régime sont-elles nettement inférieures à celles des régimes concurrents présentant des scores de qualité similaires??
Si vous envisagez d’utiliser beaucoup votre assurance maladie, comparez les maximums de vos dépenses. Si un plan a un maximum de fonds de poche nettement inférieur à celui des autres plans du même niveau, vous pourriez économiser de l'argent en choisissant le plan avec le maximum de fonds de poche inférieur. Vous trouverez plus d'informations sur le fonctionnement de cette technique dans «Comment économiser sur l'assurance maladie si vous atteignez le maximum de votre poche».
