Silver Loading et vos primes d'assurance maladie
Mais rien n’a changé quant à la disponibilité des avantages de la RSE en 2018, et cela continuera d’être le cas en 2019; Les adhérents aux bourses d’assurance maladie éligibles aux avantages de la RSE continuent de les recevoir. Et dans la plupart des États, les subventions aux primes (l'autre type de subvention créé par la loi sur les soins abordables) sont beaucoup plus importantes qu'elles ne l'auraient été si le financement de la RSE n'avait pas été éliminé. Certains inscrits ont constaté que leur couverture d’assurance maladie était beaucoup plus abordable, grâce à quoi.
Pour 2019, ces subventions de primes plus importantes seront probablement encore plus répandues, ce qui rendra la couverture plus abordable pour encore plus de personnes. Les deux types de subventions, la RSE et les primes, sont souvent confondus, mais le gouvernement fédéral a ne pas cessé de payer des primes.
Jetons un coup d'œil à ce qui s'est passé avec la situation en matière de RSE et à ce à quoi les personnes inscrites peuvent s'attendre à l'avenir. Tout d’abord, tout cela s’inscrit dans le contexte du marché de l’assurance individuelle, où environ 15,7 millions d’Américains souscrivent à une assurance santé. Si vous bénéficiez d'une couverture de votre employeur, de Medicare ou de Medicaid, le problème du financement de la RSE n'affecte pas votre assurance maladie..
Réductions à frais partagés
La chose la plus importante à comprendre est que les avantages de la RSE sont toujours disponibles en 2018 et le resteront en 2019.. En février 2018, 10,6 millions de personnes souscrivaient à des régimes d'assurance-maladie privés dans le cadre d'échanges aux États-Unis, et 53% d'entre elles bénéficiaient de la RSE, avec des coûts moindres moins élevés que ceux qu'elles auraient engagés sans la RSE. Ces avantages continueront en 2019.Quatre-vingt-sept pour cent des inscrits bénéficient de subventions sur les primes, ce qui n'est pas la même chose que la RSE. Les subventions aux primes réduisent le montant que vous devez payer chaque mois pour bénéficier de votre couverture, tandis que la RSE réduit le montant que vous devez payer lorsque vous devez utiliser votre assurance maladie pour payer les soins de santé. Plus de personnes reçoivent des subventions sur les primes que sur la RSE, car le plafond de revenu pour les subventions aux primes est plus élevé et parce que la RSE n'est disponible que sur les plans argent, alors que les subventions aux primes peuvent être utilisées pour les plans bronze, argent, or ou platine..
Malgré le fait que l'administration Trump a coupé le financement en matière de RSE, rien n’a changé en ce qui concerne l’admissibilité à la RSE ou aux subventions aux primes. Les deux continuent d’être disponibles pour tous les inscrits en bourse admissibles.
La réduction du financement a été annoncée le 12 octobre 2017, mais les assureurs de la majorité des États avaient déjà fondé leurs primes de 2018 sur l'hypothèse d'une réduction du financement. Et les assureurs de certains autres États ont eu une courte fenêtre pendant laquelle ils pouvaient redéfinir les taux en ajoutant le coût de la RSE aux primes. Cela a permis d'éviter que les assureurs ne quittent le marché, car ils pourraient compenser le manque de financement fédéral de la RSE par des primes plus élevées, dont la plupart sont couvertes par des subventions plus importantes..
Argent Chargement
Lorsque les assureurs établissaient leurs tarifs pour les régimes 2018, la question du financement de la RSE était très en suspens. Les États et les assureurs n'étaient pas sûrs de ce qui allait se passer et ne disposaient d'aucune directive fédérale sur laquelle s'appuyer. Les autorités de réglementation et les assureurs des États ont donc élaboré diverses solutions..Un petit nombre d'États n'ont pas autorisé les assureurs à ajouter le coût de la RSE aux primes ou leur ont demandé de l'additionner uniformément aux primes de tous les régimes (un total de sept États et DC ont choisi l'une de ces deux approches). Les autres États ont soit autorisé, soit obligé les assureurs d’ajouter le coût de la RSE uniquement aux primes du régime Silver (c.-à-d. Le «chargement en argent»), car les avantages RSE ne sont disponibles que sur les régimes Silver..
Mais même au sein du groupe d’États chargés d’argent, les approches étaient divergentes. Certains ont demandé aux assureurs d’ajouter le coût de la RSE à tout plans d’argent, y compris ceux vendus hors bourse, tandis que d’autres ont demandé aux assureurs d’ajouter le coût de la RSE aux plans d’argent en échange. Certains États ont encouragé les assureurs à créer de nouveaux plans d'argent non échangeables qui pourraient être vendus sans que le coût de la RSE soit ajouté à leurs primes..
Pour 2018, cela a généralement bien fonctionné. Les inscriptions sont restées stables et, dans de nombreuses régions du pays, les gens ont pu obtenir des plans bronze et des plans or à prix avantageux, du fait de l’augmentation des primes versées lors de l’ajout du coût de la RSE aux primes du plan argent ( les montants de la prime sont basés sur le prix d’un plan argent, de sorte que les plans argent plus chers entraînent des primes plus importantes).
Au début de 2018, le gouvernement fédéral craignait peut-être d'interdire le chargement d'argent au cours des prochaines années. Les subventions de primes plus importantes impliquent plus de dépenses de la part du gouvernement. Il était donc légitime que le gouvernement intervienne pour empêcher cela. Au début, CMS avait posé des questions sur le chargement d'argent, mais le secrétaire du HHS, Alex Azar, a confirmé en juin 2018 que les assureurs pourraient continuer à utiliser le chargement d'argent pour 2019. Mais ses remarques, prononcées lors d'une audience du comité de la Maison, laissaient la porte ouverte. future réglementation qui pourrait limiter la capacité des assureurs à utiliser la charge d'argent au-delà de 2019.
Cependant, début août, le HHS a publié des directives incitant les États à autoriser les assureurs à ajouter le coût de la RSE uniquement aux régimes Silver en bourse. Rien ne garantit que les règles ne changeront pas à l'avenir, mais pour le moment, la position du gouvernement fédéral est que les États devraient encourager activement le chargement d'argent en échange..
C’est la meilleure approche en termes de protection des consommateurs pour plusieurs raisons:
- Il en résulte des subventions de primes les plus importantes possibles, car le coût total de la RSE est uniquement réparti entre les primes des plans Silver en échange, ce qui entraîne une hausse des prix de ces plans et, partant, des subventions de primes plus importantes..
- Les personnes éligibles à la RSE continuent de bénéficier de ces avantages, et leurs primes sont compensées par des subventions de primes (les personnes éligibles pour la RSE ont également presque toujours droit à des subventions de primes)..
- Les personnes qui remplissent les conditions requises pour bénéficier de primes mais pas celles de la RSE peuvent souscrire des contrats bronze ou or à un prix très avantageux, car les subventions de primes plus importantes peuvent également s'appliquer aux plans d'autres niveaux de métaux, même si leurs primes n'incluent pas le coût de la RSE..
- Les personnes qui ne remplissent pas les conditions requises pour bénéficier de primes peuvent souscrire un régime sans argent ou un régime sans contrepartie en argent et éviter de devoir payer le supplément RSE sur leurs primes..
Primes
Les primes individuelles moyennes du marché sont plus élevées en 2018 que si le gouvernement fédéral avait continué à financer la RSE. L'absence de financement en matière de RSE a représenté près de la moitié de l'augmentation tarifaire moyenne totale en 2018, bien que l'impact direct se soit concentré sur les régimes d'argent dans la plupart des États, et soit principalement couvert par le gouvernement fédéral sous la forme de subventions plus élevées sur les primes..Vous pouvez voir les dépôts de taux, y compris les mémos actuariels qui détaillent généralement les raisons des changements de taux, à ratereview.healthcare.gov (sélectionnez "produits conformes à l'ACA", puis choisissez votre état et insérez le 1er janvier 2018 dans les champs de début et de fin pour la plage de dates effective). L'examen des dépôts de taux vous donnera une bonne idée des facteurs qui ont entraîné l'augmentation des primes pour 2018. L'incertitude concernant le financement de la RSE était une partie importante de la situation..
Avec les tarifs révisés qui ont été déposés plus tard au cours de l'été, les assureurs optaient de plus en plus pour supposer que le financement de la RSE ne continuerait tout simplement pas et tarifaient leurs régimes en conséquence. L'Administration Trump n'a pas officiellement supprimé le financement de la RSE avant octobre 2018, mais le président Trump a laissé entendre tout au long de l'été que le financement pourrait être coupé, ce qui rendrait les assureurs craintifs de manière compréhensible lors du processus de dépôt des taux..
Pour 2018, de fortes augmentations de primes - principalement sur les régimes d'argent - étaient nécessaires dans la plupart des États pour couvrir le coût de la RSE. Mais pour 2019, les augmentations de taux sont beaucoup moins importantes (augmentations à un chiffre dans la plupart des États) car elles sont relatives aux taux de 2018, qui incluaient déjà l'augmentation pour couvrir le coût de la RSE. Les primes ont donc déjà été incorporées dans presque tous les États, et l’augmentation pour 2019 ne fait que maintenir le statu quo en termes de couverture du coût de la RSE (d’autres facteurs sont à la base de la hausse des taux pour 2019, mais ils sont moins importants que les facteurs qui étaient en jeu pour les taux 2018).
Nous constatons toutefois qu'en 2019, le nombre de dépôts de taux correspond à davantage d'États et les assureurs choisissent d'ajouter le coût de la RSE aux seuls plans d'argent en échange. Le Vermont, par exemple, n’a pas permis aux assureurs d’ajouter le coût de la RSE aux primes pour 2018, mais leur a permis de l’ajouter uniquement aux plans en argent à l’échange pour 2019. Le Colorado, qui a demandé aux assureurs d’étaler le coût de la RSE sur primes pour tous les régimes en 2018, a ordonné aux assureurs d’ajouter le coût de la RSE uniquement aux régimes en argent à l’échange de 2019.
Et dans certains des États où le coût de la RSE a été ajouté à toutes les primes du plan en argent pour 2018, il est concentré sur les seules primes du plan en argent pour 2019, et les plans en argent hors change auront des taux plus bas..
Prime de subvention
Les primes sont calculées sur la base du coût du deuxième plan d’argent le moins coûteux dans chaque région. L'idée est que le montant de la subvention ramène le coût de ce plan en argent à un niveau considéré comme abordable. Ainsi, lorsque les prix de l'argent augmentent de manière disproportionnée par rapport aux taux des régimes sans argent (ce qui se produit lorsque le coût de la RSE est ajouté uniquement aux prix des plans d'argent), les primes de primes finissent également de manière disproportionnée..Lorsque la "charge large" (c’est-à-dire la répartition du coût de la RSE sur les taux de tous les plans - une approche encore utilisée par quelques États en 2019) est utilisée, les subventions sur les primes sont plus importantes, car les taux des plans en argent augmentent refléter la charge RSE. Mais puisque les taux de tous les autres plans augmentent également en raison de la charge supplémentaire de RSE, les taux des plans en argent ne sont pas excessivement élevés par rapport aux taux des autres plans, et les primes de primes plus élevées ne font que compenser les taux plus élevés. En d'autres termes, les gens dans des pays à «charge large» ne finissent pas par recevoir le genre de rabais incroyables sur les plans bronze et or que nous voyons dans certaines des zones où le chargement d'argent est utilisé.
Mais le chargement en argent était l'approche la plus courante en 2018 et sera encore plus répandu en 2019. Dans les États où le chargement en argent est utilisé (surtout s'il s'agit d'un chargement en échange uniquement), les personnes inscrites recevant des subventions de prime constateront généralement que leur coût après subvention pour un plan bronze est inférieur à ce qu'il aurait été avant 2018. Et dans de nombreuses régions du pays, ils pourront acheter un plan or à un prix inférieur au coût de certains plans argent, après la prime. la subvention est appliquée.
Tout cela est dû aux subventions exagérément élevées sur les primes qui résultent de l’ajout du coût de la RSE aux primes du plan Silver..
Selon une analyse effectuée par le Bureau du budget du Congrès en août 2017 sur l'impact de la suppression du financement de la RSE, le déficit fédéral augmenterait de 194 milliards de dollars au cours des dix prochaines années, en raison de l'augmentation des subventions aux primes et du nombre accru de personnes éligibles à ces subventions. (à mesure que les taux des régimes Silver augmentent, de plus en plus de personnes ont besoin de subventions pour réduire la prime après subvention au pourcentage de leur revenu considéré comme abordable).
Inscription ouverte
L'inscription ouverte à l'assurance maladie individuelle du marché 2019 s'étendra du 1 er novembre 2018 au 15 décembre 2018 dans la plupart des États, bien que certains États aient des périodes d'inscription prolongées..En raison de l’élimination du financement de la RSE, les subventions aux primes sont plus importantes que dans la plupart des États. C’est le cas en 2018 et le sera encore plus dans les États en 2019. Toutefois, les consommateurs doivent faire particulièrement attention aux choisir leur plan de santé lors de l'inscription ouverte. Compter sur le renouvellement automatique n'est jamais une bonne idée, et c'est particulièrement vrai maintenant que le chargement d'argent est devenu la norme.
Il y aura toujours des États où le coût de la RSE s'ajoutera aux régimes à tous les niveaux de métaux et où les subventions aux primes ne seront pas disproportionnées. Il existe également des États où différents assureurs adoptent différentes approches. Mais dans la plupart des cas, les primes les plus élevées pour couvrir le coût de la RSE se limitent aux plans argent.
Voici ce que vous devez savoir lorsque vous magasinez pour une couverture cet automne, que vous renouveliez votre régime actuel ou que vous effectuiez vos achats sur le marché pour la première fois:
Pour les personnes qui reçoivent des primes, les subventions compenseront la totalité ou la majeure partie de l'augmentation des primes. Les primes versées couvrent jusqu'à 400% du seuil de pauvreté, soit 48 560 USD pour un célibataire en 2019 et 100 400 USD pour une famille de quatre personnes..
Mais il sera toujours important de comparer les prix lors de l'inscription ouverte. La RSE n'est disponible que si vous choisissez un plan d'argent, mais la RSE n'est également disponible que pour les personnes ayant un revenu allant jusqu'à 250% du seuil de pauvreté (30 350 USD pour une personne seule et 62 750 USD pour une famille de quatre personnes en 2019). Si vous êtes admissible à la RSE, en particulier si votre revenu est inférieur à 200% du seuil de pauvreté, vous voudrez probablement choisir un plan Silver afin de pouvoir bénéficier des avantages de la RSE..
Cependant, si vous êtes ne pas éligible pour la RSE mais vous êtes éligible pour les primes (c’est-à-dire que votre revenu se situe entre 250% et 400% du seuil de pauvreté), vous constaterez peut-être qu’un plan en bronze ou en or offrira la meilleure valeur pour 2019.
En effet, les primes versées seront basées sur le coût d’un plan d’argent, qui sera plus élevé que si le financement de la RSE avait été maintenu. Mais ces subventions de prime peuvent ensuite être utilisées pour acheter des plans à n’importe quel niveau de métal, pas seulement des plans en argent. Cela rend les plans bronze et or (et les plans platine, dans les zones où ils sont disponibles) une valeur relativement meilleure après l'application de la prime de prime.
Dans certains cas, les forfaits Argent seront en réalité plus coûteux que les forfaits Or, ce qui les rendra nettement plus avantageux pour les personnes qui ne bénéficient pas de la RSE, car les avantages des forfaits Or sont plus solides que ceux des forfaits Argent non RSE..
Pour les personnes qui ne reçoivent pas de primes, il sera important de voir comment les plans à chaque niveau de métal se comparent les uns aux autres. Si les plans en argent finissent par coûter plus cher que les plans en or dans une région donnée, il sera logique de choisir un plan en or au lieu d'un plan en argent (ou un plan en bronze, qui coûtera moins cher)..
Et les personnes bénéficiant d’une couverture individuelle du marché conforme à la norme ACA en dehors de la bourse (achetées directement auprès de la compagnie d’assurance, plutôt que par la bourse) doivent également faire attention à ce problème. Les plans en argent hors bourse peuvent avoir ou non le coût de la RSE ajouté à leurs primes - cela varie selon les États et les assureurs..
Dans les régions où il est possible d’acheter un plan en argent hors bourse qui n’inclut pas le coût de la RSE dans ses primes, il est probable que cela présente une valeur supérieure à celle d’un plan en argent similaire en échange (qui aura le coût de la RSE). pris en compte dans les primes). Mais il est important de se rappeler que si vous choisissez cette voie, vous ne pourrez plus changer d’avis en milieu d’année si votre revenu diminue et vous donne droit à une prime de prime..
Supposons qu'une personne ait un revenu trop élevé pour les subventions de prime et s'inscrit donc dans un plan en argent hors bourse afin de bénéficier de primes moins élevées. Mais à la moitié de l’année, son revenu a soudainement chuté à un niveau qui aurait pu la rendre éligible à des subventions. Cependant, elle n'a aucun moyen de réclamer ces subventions, car elle n'est pas inscrite à un plan par le biais de l'échange et ne peut en changer que si elle subit un événement qualificatif. Et une perte d'emploi ou une diminution de revenu est ne pas un événement de qualification, sauf si vous êtes déjà inscrit à un plan via l'échange.
Une personne dans cette situation pourrait envisager de choisir un plan autre que l'argent dans l'échange, afin de conserver l'accès à des primes de prime à titre de sauvegarde. Dans la plupart des États, le coût de la RSE ne sera pas augmenté dans les primes des régimes non liés à l'argent, mais la personne pourra tout de même recevoir une prime (ou la réclamer dans sa déclaration de revenus) si et quand. son revenu a chuté à un niveau de subvention admissible.
Un mot de Verywell
Alors que la RSE le financement a été interrompue à la fin de 2017 et cela continue d’être le cas, la disponibilité de la RSE n’a pas changé. Le financement des subventions aux primes a continué sans interruption et les subventions aux primes sont elles-mêmes considérablement plus importantes qu'elles ne l'auraient été si le financement de la RSE n'avait pas été supprimé..Cela profite aux millions de consommateurs qui perçoivent des primes sur les bourses d’assurance maladie. Mais il est plus important que jamais que les consommateurs individuels du marché, qu'ils soient en échange ou non, comparent soigneusement les options disponibles lors de l'inscription ouverte..
Si vous avez besoin d'aide pour déterminer quel plan choisir, contactez un navigateur ou un courtier de votre communauté, ou appelez la centrale téléphonique de votre État (commencez par HealthCare.gov, et si votre État a son propre système d'échange, vous serez dirigé là quand vous choisissez votre état).
