Comment trouver une couverture santé abordable une fois licencié
Il est important d'essayer de trouver un type de régime d'assurance maladie pendant votre période de chômage. Si vous ou un membre de votre famille recherchez des soins sans couverture maladie, vous devrez payer la totalité de la facture. Vous prenez peut-être un risque financier inutile en n’ayant pas d’assurance maladie. Bien que se passer de l'assurance maladie puisse sembler rentable lorsque vous avez un revenu réduit ou aucun revenu, ce n'est peut-être pas le cas! La maladie et les frais médicaux constituent la principale cause de faillite personnelle aux États-Unis..
Il est également important de comprendre que l'ACA impose une pénalité financière si votre couverture est de plus de deux mois au cours de l'année. Afin d'éviter la pénalité (sauf si vous en êtes exempté), vous devez maintenir une couverture minimale essentielle. Cela peut inclure COBRA ou un plan acheté sur le marché individuel (en bourse ou hors bourse), mais cela n'inclut pas l'assurance maladie à court terme. La pénalité sera éliminée à partir de 2019, mais elle s'appliquera toujours si vous n'êtes pas assuré en 2018 et ne pouvez pas bénéficier d'une exemption de la pénalité..
Heureusement, si vous recevez un feuillet rose, vous avez plusieurs options pour rester assuré pendant un certain temps après votre mise à pied..
Assurance maladie pour conjoint ou partenaire
Obtenir une assurance maladie auprès de l'employeur de votre époux (ou partenaire domestique) peut être votre option la plus rentable. De nombreux régimes d’assurance maladie des employeurs permettent à leurs employés d’ajouter des membres de la famille qui ont été licenciés. Votre conjoint peut vous ajouter à son régime. Si votre emploi prévoyait une assurance maladie pour toute la famille, votre conjoint peut souscrire une protection pour la famille, car sa perte est un événement éligible qui déclenche une période d’inscription spéciale, quel que soit le moment de l’année..Si vous pouvez utiliser l'assurance maladie de votre conjoint, veillez à faire votre demande dans les 30 jours qui suivent la perte de votre couverture précédente. Certains régimes d'assurance maladie parrainés par l'employeur peuvent ne pas accepter votre inscription si vous attendez plus de 30 jours..
COBRA
Si votre ancien employeur compte 20 employés ou plus, une loi fédérale de 1986 oblige l’entreprise à vous offrir la possibilité de payer une extension de votre couverture d’assurance maladie pendant au moins 18 mois. Cette loi est connue sous le nom de COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)..Au moment de votre mise à pied, votre employeur doit vous informer par écrit de vos droits en vertu de COBRA. Vous avez alors 60 jours à compter de la date de l'avis ou de la date à laquelle votre assurance maladie a pris fin pour vous inscrire ou souscrire à une couverture en vertu de COBRA. Si votre entreprise a cessé ses activités ou a fait faillite, COBRA ne sera pas disponible..
Lorsque vous vous inscrivez à COBRA, vous continuerez à bénéficier de la même assurance maladie que celle que vous aviez lorsque vous travailliez. Cependant, vous devez payer la prime d’assurance maladie que votre ancien employeur vous avait versée, en plus des primes que vous payiez auparavant par retenues salariales. L'employeur peut également ajouter des frais administratifs de 2%.
Selon votre situation personnelle, COBRA peut coûter très cher. Souvent, les employés ne savent pas combien leurs employeurs cotisent en leur nom pour le total des primes. Selon une analyse effectuée en 2018 par la Kaiser Family Foundation, l'employeur moyen qui fournit des prestations d'assurance maladie paie près de 72% du coût total des primes de l'assurance maladie familiale et près de 83% du coût des primes pour les employés célibataires..
Le passage à COBRA signifie que vous êtes seul responsable de la totalité des coûts. Le total des primes, y compris la portion payée par l’employé et l’employeur, s’est élevé en moyenne à 19 616 USD en 2018 pour la couverture familiale et à 6 896 USD pour la couverture individuelle (c’est-à-dire pour l’année complète; vous devez diviser cette somme par 12 pour obtenir la prime on pense normalement aux coûts de l'assurance maladie).
C'est beaucoup d'argent et probablement plus que ce que vous pensiez payer, surtout si vous perdez également votre revenu et que vous touchez une assurance-chômage. Pour certains travailleurs, les paiements COBRA peuvent représenter plus de 60 à 70% de leur chèque de chômage mensuel. Beaucoup de travailleurs licenciés qui ont le droit de continuer à bénéficier de la couverture d'assurance maladie par le biais de COBRA ne peuvent pas se permettre de le faire..
Si vous ne pouvez pas vous permettre d’utiliser COBRA, il existe peut-être d’autres options en matière d’assurance maladie qui fourniront les prestations de couverture maladie dont vous avez besoin pour vous et votre famille. C’est particulièrement vrai maintenant que l’ACA a réformé le marché de l’assurance maladie individuelle.
COBRA est réglementé par le ministère du Travail des États-Unis. Le site Web du département contient une liste de questions fréquemment posées sur COBRA. Vous pouvez également appeler le 866-444-3272 pour obtenir des informations ou de l'aide..
Remarque: COBRA n’a pas changé avec l’adoption de la loi sur les soins abordables.
Assurance maladie privée: pour accéder aux subventions, commencez par l'échange dans votre État
Vous pouvez acheter une assurance maladie auprès de l’échange dans votre État (notez que c’est le seul endroit où des subventions pour primes et des subventions pour le partage des coûts sont disponibles), directement auprès d’une compagnie d’assurance maladie, telle que Blue Cross ou Cigna, ou par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance. qui représente plusieurs compagnies d'assurance.Vous devriez envisager de consulter un courtier d'assurance agréé qui pourra peut-être vous aider à trouver un régime d'assurance maladie moins coûteux que COBRA tout en répondant à vos besoins. Vous voudrez vous assurer que le courtier est agréé avec l'échange dans votre état, afin qu'il puisse vous aider à vous inscrire via l'échange si votre revenu vous rend éligible à des subventions pour compenser le coût de votre couverture, et éventuellement vos frais personnels.
Vous pouvez facilement comparer les primes et les avantages pour la santé en ligne, en particulier si vous utilisez le site Web Exchange (commencez par HealthCare.gov et vous dirigera vers le site concerné si votre État gère sa propre plate-forme d’inscription). Les compagnies d’assurance maladie varient en ce qui concerne le type de régimes qu’elles offrent et, en comparant les prix, vous pourrez peut-être économiser de l’argent. Par exemple:
- John Skillset, âgé de 36 ans, a été licencié d'un poste de cadre intermédiaire dans une société de banque d'investissement. La couverture familiale par l’intermédiaire de COBRA est de 1 450 dollars par mois. Il a pu obtenir une couverture adéquate pour sa famille auprès d'une compagnie d'assurance à but non lucratif pour 785 $ par mois. Bien que ce plan oblige à payer pour les premiers 5 000 $ de frais médicaux (la franchise), sa famille est en bonne santé et a eu de faibles coûts médicaux dans le passé..
- Jenny Techwhiz, âgée de 24 ans, a été licenciée lors d’une réduction de personnel dans une entreprise de logiciels informatiques, mais l’argent qu’elle avait gagné jusqu’à cette année la plaçait toujours au-dessus de la limite fixée pour l’éligibilité aux primes (400% du seuil de pauvreté). Sa couverture individuelle par le biais de COBRA est de 390 $ par mois. Mais elle a réussi à trouver un plan catastrophique pour l'échange dans son état pour 280 $ par mois. Comme elle est en bonne santé et ne prévoit pas avoir besoin de soins médicaux dans un avenir rapproché, elle décide de choisir l'option la moins chère, en dépit des coûts beaucoup plus élevés qu'elle aurait à payer si elle souffrait d'un problème médical grave..
L’ACA a également mis fin aux obstacles à l’inscription des personnes atteintes de troubles préexistants
La loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA) a changé le paysage en termes d'accès à la couverture d'assurance maladie individuelle. Avant 2014, l'assurance maladie individuelle sur le marché (du type que vous achetez vous-même, par opposition à un employeur) était souscrite médicalement dans la plupart des États. Cela signifiait que les personnes présentant des affections préexistantes se voyaient facturer des primes plus élevées, se voir totalement refuser la couverture ou se voir proposer des régimes excluant leurs affections préexistantes.Pour les personnes qui avaient été licenciées et qui avaient des conditions préexistantes, cela signifiait souvent que COBRA était la seule option réaliste, malgré le prix élevé..
Mais à partir de 2014, l'assurance maladie individuelle dans chaque État est devenue une garantie; les assureurs ne sont plus autorisés à imposer des limitations de conditions préexistantes. L'inscription est maintenant limitée de la même manière que pour les régimes parrainés par l'employeur. Les personnes peuvent souscrire à une couverture individuelle sur le marché à l’automne (du 1er novembre au 15 décembre est l’horaire utilisé par la plupart des États, bien que certains États aient prolongé les périodes d’inscription ouverte) pour une couverture effective à partir de janvier. Ils peuvent également s’inscrire à n’importe quel moment de l’année s’ils rencontrent un événement qualifiant qui déclenche une période d’inscription spéciale..
La perte d'un plan parrainé par l'employeur est considérée comme un événement qualifiant, même si vous avez accès à COBRA. Vous pouvez refuser COBRA et souscrire à un plan de marché individuel (en bourse ou hors bourse, mais en gardant à l'esprit que les subventions pour le rendre plus abordable ne sont disponibles qu'en échange), mais vous devez le faire dans les 60 jours qui suivent la perte de votre contrat parrainé par l'employeur. plan. Si vous attendez plus longtemps, votre période d'inscription spéciale sera terminée et vous devrez attendre jusqu'à la période d'inscription ouverte suivante..
Couverture d'assurance maladie à court terme
Les polices d’assurance maladie à court terme, également connues sous le nom d’assurance gap ou d’assurance temporaire, sont conçues pour vous fournir un certain niveau de couverture santé pendant une période limitée. Bon nombre de ces régimes couvrent les urgences liées à la santé, y compris les séjours à l'hôpital, mais ne couvrent souvent pas des aspects tels que les médicaments sur ordonnance, les soins de maternité ou la couverture en santé mentale..D'avril 2017 à septembre 2018, les règles fédérales ont limité la durée du plan à court terme à trois mois et les renouvellements ont été interdits. Cependant, l'administration Trump a mis au point de nouvelles règles en 2018 permettant aux plans à court terme de définir des durées initiales allant jusqu'à 364 jours et une durée totale, renouvellements compris, allant jusqu'à 36 mois..
Les États peuvent toujours imposer leurs propres règles (plus strictes), de sorte que les règles varient considérablement d'un État à l'autre. Vous pouvez cliquer sur un état sur cette carte pour voir comment les plans à court terme sont réglementés au sein de l'état.
Pour les personnes qui ne sont pas éligibles aux primes pour les échanges (sachant qu'une famille de quatre personnes peut obtenir des subventions en 2019 avec un revenu supérieur à 100 000 dollars), les plans à court terme sont beaucoup moins onéreux qu'une assurance maladie ordinaire. Cependant, les régimes à court terme comportent un certain nombre de limitations importantes, notamment l'absence de couverture pour les affections préexistantes et les soins de santé de routine, des franchises élevées et des frais remboursables, des plafonds d'indemnisation limités et divers avantages essentiels pour la santé qui ne sont tout simplement pas couverts du tout.
Une police d'assurance maladie à court terme peut vous convenir si vous menez une vie saine, si vous ne présentez pas de problème de santé et si vous prévoyez être réemployé ou capable de souscrire une assurance maladie régulière avant la fin de la période de couverture temporaire..
Notez qu'un plan à court terme n'est pas considéré comme une couverture minimale essentielle en vertu de l'ACA. Cela signifie que si vous comptez sur un plan à court terme pour plus de deux mois, vous serez soumis à la pénalité de mandat individuel de l'ACA, à moins que vous ne soyez par ailleurs éligible pour une exemption de la pénalité. La peine sera éliminée à partir de 2018, mais elle s’appliquera toujours aux personnes non assurées en 2018..
Options gratuites ou à faible coût: l'extension de Medicaid rend la couverture plus accessible
Si votre revenu a considérablement diminué et que vous n'avez pas les moyens de souscrire une assurance maladie, vous pouvez être éligible pour un programme local, régional ou fédéral..En vertu de l'ACA, les États peuvent élargir l'admissibilité à Medicaid jusqu'à 138% du seuil de pauvreté (près de 28 700 dollars pour une famille de trois personnes en 2018). Si votre revenu est tombé en dessous de ce niveau à la suite de votre perte d'emploi, vous pourriez être admissible à Medicaid, selon votre lieu de résidence. Il y a 19 États qui n'ont pas étendu Medicaid, et dans 18 d'entre eux, il existe un "déficit de couverture" pour les personnes ayant un revenu inférieur au seuil de pauvreté (Virginie étendra Medicaid en 2019, et le Maine mettra probablement également en place l'expansion de Medicaid 2019; plusieurs autres États ont l'extension de Medicaid sur leurs bulletins de vote de 2018).
Si vous êtes incapable de vous qualifier pour Medicaid et ne pouvez pas vous permettre une couverture lors de l'échange, même avec les subventions disponibles, le site Web de la Foundation for Health Coverage Education constitue un bon point de départ pour rechercher des informations. Cet organisme à but non lucratif fournit des outils interactifs pour vous aider à trouver une assurance maladie abordable ou des options alternatives dans votre État. Le site donne également accès à une ligne directe non assurée (800-234-1317) qui vous permet de parler à un opérateur en direct à tout moment, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7..
Si vous n’avez pas d’option d’assurance maladie, vous pouvez choisir une couverture à faible coût ou des soins gratuits. Ces options comprennent:
- Assurance enfants: Si votre revenu familial est inférieur à un certain niveau, vos enfants (de moins de 19 ans) peuvent être éligibles pour une police d'assurance maladie gratuite ou à faible coût. Ces politiques, fournies par le gouvernement fédéral et votre État, couvrent tous les services de santé de base pour enfants, y compris les soins dentaires et les soins de la vue. La couverture pour les enfants est disponible même dans les 18 États où il y a un écart de couverture de Medicaid pour les adultes. Pour plus d'informations, contactez le département de la santé de votre état ou le département des services à l'enfance et à la famille. Vous pouvez en apprendre plus sur ce type d’assurance maladie et accéder au programme de votre État à InsureKidsNow.!
- Centres de santé communautaires: Réglementés par le gouvernement fédéral, les centres de santé communautaires se trouvent dans de nombreuses régions du pays. Ces cliniques fournissent des soins aux personnes sans assurance maladie et ont des échelles de tarification variables en fonction du revenu. Beaucoup de ces cliniques disposent de services de conseil pour aider les personnes à trouver une assurance maladie ou des soins à faible coût. Trouvez un centre de santé dans votre communauté.
- Cliniques gratuites: Ces cliniques, situées dans de nombreuses communautés, fournissent des soins de santé gratuitement ou à très peu de frais aux personnes non assurées. Ils sont souvent dotés de médecins et d’infirmières bénévoles et dépendent des dons de la communauté locale. Trouvez une clinique gratuite dans votre communauté.
- Avantages pour les anciens combattants: Le Département de l'administration des anciens combattants (VA) offre aux anciens combattants éligibles une couverture gratuite ou à faible coût pour les soins médicaux et les médicaments sur ordonnance par le biais de ses installations médicales. Le site Web de VA contient des informations sur l'éligibilité et l'emplacement des bureaux de VA..
Prenez soin de vous
Perdre son emploi, son revenu et ses avantages pour la santé peut être très stressant et, pour beaucoup de gens, porter atteinte à son estime de soi. Une des choses les plus importantes à faire est de prendre soin de soi!Vous pouvez prendre certaines mesures pour vous aider pendant cette période:
- Soyez proactif dans la recherche d'une couverture d'assurance maladie et dans la recherche d'un nouvel emploi
- Restez connecté avec votre famille et vos amis
- Trouvez un groupe de soutien local composé d'autres personnes qui ont été mises à pied
- Parlez à votre médecin de votre situation en matière de mise à pied et d’assurance maladie. Elle pourra peut-être suggérer des mesures d'économie, telles que le remplacement de vos médicaments de marque par des versions génériques ou l'établissement d'un plan de paiement pour vos factures médicales..
