Combien coûte l'assurance maladie COBRA?
Le coût de votre assurance santé en vertu de COBRA dépend du coût du même plan de santé avant de passer à la couverture COBRA. Vos primes mensuelles COBRA correspondront au coût total de la prime de votre régime de santé plus des frais de service de 2%..
Mais attachez-vous au choc de l'autocollant si vous êtes habitué à ce que vos primes d'assurance-maladie soient subventionnées par votre employeur, celui de votre ex-conjoint ou celui de vos parents. Comme les primes de l'assurance maladie liée à l'emploi sont généralement payées en partie par l'employeur et en partie avec les fonds déduits de vos chèques de paie, il est courant de ne pas connaître le coût réel des primes de votre plan de santé même si vous savez combien il en sortait. de vos chèques de paie.
Les employeurs ont tendance à payer la majorité des primes totales (mais cela cesse dès que vous passez à COBRA).
Une analyse de 2016 de la Kaiser Family Foundation indique que les employeurs paient en moyenne près de 82% du coût de l'assurance maladie de leurs employés et près de 70% du total des primes familiales pour les employés qui ajoutent des membres de la famille à leur couverture..
Pour déterminer vos primes COBRA, vous devez ajouter les contributions de votre employeur aux primes que vous avez payées, puis les frais de service de 2%..
Un exemple
Disons que vous avez 125 $ prélevés sur chaque chèque de paie pour l'assurance maladie. Vous êtes payé deux fois par mois, votre part des primes mensuelles est donc de 250 $. Votre employeur verse 400 $ par mois sur vos primes d’assurance maladie. Le coût total de votre plan de santé basé sur l’emploi est donc de 650 $ par mois..Pour calculer les frais de service de 2%, multipliez cette prime mensuelle de 650 $ par 0,02. Vous obtiendrez 13 $. Ajoutez ces frais de service de 13 $ au coût de la prime de 650 $ et le coût de votre assurance maladie COBRA sera de 663 $ par mois..
Où trouver l'information dont vous avez besoin
Votre bureau des avantages sociaux ou des ressources humaines peut vous dire combien vos primes COBRA seraient, mais il peut y avoir des circonstances dans lesquelles vous souhaitez le calculer sans alerter votre employeur du fait que vous envisagez de quitter votre emploi..Votre service des ressources humaines peut vous dire combien votre employeur a cotisé chaque mois pour les prestations de votre assurance maladie. À partir de là, il vous suffit de consulter vos colonnes de paiement pour voir combien vous avez cotisé chaque mois en primes totales. Ajoutez vos contributions aux contributions de votre employeur, puis ajoutez 2% au total.
Toutefois, si vous passez d'un régime familial basé sur l'emploi à un régime unique COBRA, par exemple, parce que vous divorcez ou que vous perdez de l'âge, il sera plus difficile de calculer les primes de cette façon ne comparez pas des pommes avec des pommes. Dans ce cas, demandez à votre service des avantages sociaux ou à votre service des ressources humaines quel sera le montant de vos primes COBRA après la prise en compte de l'évolution de votre situation familiale..
Par exemple, supposons que vous soyez actuellement inscrit à un régime familial par l'intermédiaire de l'employeur de votre conjoint. Vous obtenez un divorce, vous devez donc passer à COBRA pour une personne célibataire car votre conjoint continuera à couvrir les enfants. Le responsable des avantages sociaux recherchera la prime d’assurance maladie pour le même régime que celui que vous avez actuellement, mais en utilisant les taux pour une seule personne plutôt que pour une famille. Il ou elle ajoutera ensuite ce que la compagnie aurait cotisé à cette prime, ce que la personne célibataire aurait cotisé à cette prime (cela aurait été votre part de la déduction de la paie que votre époux payait pour le régime familial), et les frais de service de 2%, pour obtenir votre prime pour la couverture COBRA avec ce plan de santé en tant que personne seule.
Une autre raison pour le choc de l'autocollant
Comme si le choc de l'étiquette associé au paiement à la fois de la part de l'employé et de la part de l'employeur de la prime du régime de santé ne suffisait pas, il y a une autre crise financière qui se cache à l'arrière-plan avec COBRA: les impôts sur le revenu.Lorsque votre employeur prélève de l’argent sur chacun de vos chèques de paie pour payer votre part de la prime d’assurance maladie, cet argent est prélevé de votre chèque de paie avant que vos impôts sur le revenu ne soient calculés. Semblables aux contributions à votre régime de retraite 401 (k), les cotisations au régime de soins de santé prélevées sur votre chèque de paie avant impôts réduisent votre revenu. Plus votre revenu semble petit, plus vos impôts seront bas.
Lorsque vous perdez l'accès à votre couverture basée sur l'emploi et passez à la couverture COBRA, vous payez vos primes COBRA avec de l'argent après impôt. Cela signifie que vous perdez l'avantage non imposable des primes déduites de votre chèque de paie avant impôts.
Dans certains cas, vous pourrez peut-être compenser cet impôt en déduisant une partie ou la totalité de vos primes COBRA, mais tout le monde n’a pas droit à cette déduction. Pour en savoir plus sur les personnes qui peuvent bénéficier d’une déduction fiscale pour les primes d’assurance maladie, voir "L’assurance maladie est-elle déductible?"
Y a-t-il d'autres alternatives?
Le marché de l'assurance maladie individuelle a toujours été une alternative à COBRA. Historiquement, les plans de marché individuels étaient moins coûteux que COBRA, mais le problème était que la couverture n'était disponible que pour les personnes qui pouvaient passer avec succès la souscription médicale, ce qui signifiait qu'elles devaient être raisonnablement en bonne santé. Les personnes atteintes de maladies préexistantes n'avaient souvent pas d'alternative réaliste à COBRA.Condition préexistante: qu'est-ce que c'est et pourquoi est-ce un problème important? L'ACA (Obamacare) a créé de nouvelles alternatives à la COBRA en offrant une garantie sur le marché individuel, sans distinction d'antécédents médicaux, et en accordant des subventions majorées aux candidats modérément à modérés. les revenus de classe moyenne (à titre indicatif, des subventions sont disponibles pour une personne seule avec un revenu inférieur à 48 240 dollars en 2018 et à une famille de quatre personnes avec un revenu inférieur à 98 400 dollars).
Donc, si vous quittez votre emploi, divorcez et perdez l'accès au régime de santé de votre conjoint, vous avez une alternative à COBRA si vous préférez obtenir une couverture sur le marché individuel. La perte involontaire de couverture (qui inclut la perte de couverture parce que vous avez quitté volontairement votre emploi) est un événement qualifiant et vous donne droit à une période d’inscription spéciale sur le marché individuel, en bourse ou hors bourse. Ceci est vrai même si vous êtes éligible pour continuer le plan sponsorisé par l'employeur via COBRA (notez que les subventions aux primes en vertu de la loi de l'ACA ne sont disponibles que dans l'échange).
COBRA vs Obamacare: quel est le meilleur? Votre employeur vous enverra un avis vous informant que vous êtes éligible à COBRA, combien cela vous coûtera, et vous informant que vous disposez de 60 jours pour décider de poursuivre ou non votre plan de santé avec COBRA. Pendant ce temps, vous pouvez comparer le prix et la couverture dont vous disposez sur le marché et choisir celui qui présente le meilleur rapport qualité-prix..
Votre période d'adhésion spéciale sur le marché individuel se poursuit pendant 60 jours complets après que vous auriez autrement perdu l'accès au régime de votre employeur, même si vous avez choisi COBRA plus tôt dans cette fenêtre. Cela signifie que vous pouvez toujours changer d'avis et passer à un plan de marché individuel, même si vous vous êtes inscrit à COBRA sans comprendre toutes les options disponibles..
Les bases d'une assurance santé majeure
