Subventions d’assurance maladie lorsque vous ajoutez ou soustrayez des membres de la famille
Au-delà de cela, cependant, il y a encore beaucoup de confusion sur le fonctionnement exact des subventions. Une question qui revient souvent concerne la façon dont les primes changent lorsque des membres de la famille sont ajoutés au régime ou retirés du régime..
Les changements dans les subventions d'ACA peuvent être déroutants
Dans certaines circonstances, l’interaction entre le revenu, la taille de la famille et les inscriptions dans un système d’échange crée des résultats contre-intuitifs, tels que la réduction des primes après subvention lorsque vous ajoutez un nouveau-né au régime, ou qu’aucun changement ne survient après la subvention. primes lorsqu'un membre de la famille passe à une autre couverture, comme Medicare.Il y a quelques points à garder à l'esprit ici:
- Les subventions visent à limiter le montant que vous payez pour la couverture de votre ménage par le biais de l'échange. Mais les montants que vous payez pour une couverture autre que l'échange (par exemple, d'un employeur ou de Medicare) ne sont pas appliqués à la limite..
- Le revenu total de votre ménage est pris en compte, quel que soit le nombre de membres de la famille inscrits au plan d'échange..
- Le nombre total de personnes dans votre ménage est pris en compte pour déterminer où se situe votre revenu par rapport au niveau de pauvreté, quel que soit le nombre de membres de la famille inscrits dans le plan d’échange..
- Dans la plupart des cas, votre revenu correspond à ce que reflète votre déclaration de revenus. Mais il existe une disposition permettant aux jeunes adultes de rester sur l'assurance maladie de leurs parents jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 26 ans, que les parents les réclament ou non à titre de personnes à charge. Si un jeune adulte est inclus dans le régime d'assurance maladie de ses parents lors de l'échange, son revenu serait ajouté au revenu des parents pour la détermination de l'admissibilité à une subvention, même s'ils produisaient leurs propres déclarations de revenus..
Voici quelques scénarios qui vous aideront à comprendre comment la subvention est calculée et comment elle se rapporte à votre ménage. Dans tous les cas, les exemples utilisent la calculatrice de la Kaiser Family Foundation et les taux sont basés sur les coûts moyens aux États-Unis, dans l’hypothèse où les inscrits choisissent le deuxième plan le moins coûteux (c’est-à-dire le plan de référence)..
Conjoint qui passe à Medicare
Bob et Sally Smith ont respectivement 60 et 64 ans. Ils ont tous les deux une couverture dans la bourse du plan de référence dans leur région et le revenu de leur ménage est de 50 000 $. En utilisant les coûts moyens des États-Unis, leur subvention en 2018 est de 1 748 dollars par mois et leur prime après subvention pour le deuxième plan d'argent au coût le plus bas (le plan de référence) est de 398 dollars par mois (9,56% du revenu de leur ménage, 50 000 USD représentent entre 300 et 400% du seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes).[À noter que le pourcentage du revenu que les inscrits du sous-groupe éligibles doivent payer pour le plan de référence est inférieur en 2018 à celui de 2017, ce qui représente la première fois que ce pourcentage connaît une baisse d'une année à l'autre. Les personnes qui gagnent le même montant en 2018 qu'en 2017 se sont retrouvées avec une légère réduction des primes après subvention pour le plan de référence en 2018.]
Maintenant, disons que Sally a 65 ans et passe à Medicare. Elle sera probablement admissible à la partie A de Medicare sans prime, mais elle aura une prime mensuelle pour la partie B de Medicare et, si elle opte pour une couverture supplémentaire, elle aura également une prime pour un plan Medigap et un médicament d'ordonnance de la partie D couverture.
Mais même si elle paiera des primes pour certaines parties de sa couverture Medicare, ces primes ne seront pas comptabilisées dans les 9,56% du revenu du ménage que les Smith devraient payer pour le plan de référence dans l'échange..
Ainsi, lorsque vous relancez les chiffres, avec un ménage de deux personnes mais une seule personne (Bob) adhérant à la couverture via l'échange, vous obtenez toujours une prime après subvention de 398 $ par mois pour le deuxième plan en argent le moins coûteux. . Le montant total de la subvention ne sera que de 621 dollars par mois au lieu de la subvention de 1 748 dollars par mois que recevaient les Smith lorsque Bob et Sally participaient ensemble au plan d’échange..
En effet, ils ont toujours un ménage de deux personnes et un revenu familial de 50 000 dollars. Cela les place à 308% du seuil de pauvreté (les lignes directrices de 2017 relatives au seuil de pauvreté servent à déterminer l'admissibilité aux subventions pour les régimes ayant des dates d'effet en 2018; c'est toujours le cas, les chiffres de l'année précédente étant utilisés jusqu'à ce que l'inscription ouverte commence à l'automne)..
Le revenu du ménage se situant à 308% du seuil de pauvreté, la prime totale après subvention du maximum du ménage pour le plan de référence de l'échange est de 9,56% du revenu du ménage (ce pourcentage s'applique aux personnes dont le revenu du ménage se situe entre 300 et 400%). niveau de pauvreté (les pourcentages sont plus bas pour les ménages dont le revenu est inférieur à 300% du seuil de pauvreté). Peu importe combien de membres du ménage sont réellement inscrits dans le plan d'échange, ou combien le ménage dépense en primes pour d'autres plans en dehors de l'échange.
Ajout de votre conjoint à votre plan
Amy et Bill ont 51 ans et 53 ans. Ils sont mariés depuis plusieurs années et Amy a souscrit sa propre assurance maladie auprès de son employeur. Son employeur n'offre pas de couverture aux conjoints, alors Bill est couvert depuis 2014 (notez que si l'employeur d'Amy fait Offrir une couverture aux conjoints, Bill n'aurait pas eu droit à une subvention dans l'échange aussi longtemps que l'assurance d'Amy était abordable pour sa propre couverture. C'est ce qu'on appelle le problème familial, mais cela ne s'applique pas dans ce cas-ci ne pas adhérer au plan d'Amy).Le revenu du ménage d'Amy et Bill est de 48 000 $ par an. Sur la base de la moyenne américaine, Bill paie 377 USD par mois en 2018 pour le plan de référence de l'échange, et les 389 USD restants par mois sont couverts par sa subvention..
Maintenant, disons que l'employeur d'Amy cesse d'offrir une assurance maladie. La perte de couverture est un événement qualifiant, ce qui signifie qu'Amy peut adhérer à un régime sur le marché individuel. Si elle adhère à Bill avec son plan, le coût du plan après subvention sera toujours de 377 dollars par mois, mais la subvention passera à 1 089 dollars par mois. Amy et Bill vivent toujours avec deux personnes et leur revenu est toujours égal à 296% du niveau de pauvreté qu’il était auparavant. Donc, ils doivent toujours payer le même pourcentage de leur revenu pour le plan de référence dans l'échange - il n'en couvre que deux maintenant, au lieu d'un.
Ce scénario serait toutefois différent si Amy et Bill étaient mariés. Se marier est également un événement qualificatif. Si Amy n’était pas couverte par son employeur, elle aurait droit à des subventions lors de l’échange. Mais avant de se marier, Bill aurait été un ménage, avec seulement son propre revenu compté pour la détermination de l’éligibilité à la subvention. Une fois qu'un couple se marie, son revenu est compté ensemble et constitue un ménage de deux personnes (en supposant qu'il n'ait pas d'autres personnes à charge) pour comparer ce revenu au niveau de pauvreté..
Supposons que le revenu de Bill est de 20 000 $ et celui d'Amy de 28 000 $, et qu'aucun d'entre eux n'a accès à un régime de l'employeur. Avant de se marier, Bill paye 79 $ par mois pour le plan de référence en 2018 et une subvention de 687 $ par mois verse le reste de sa prime. Amy paie 174 $ par mois et sa subvention est de 526 $ par mois.
Une fois mariés, leur revenu familial est de 48 000 $. Leur prime totale après subvention pour le plan de référence pour deux d'entre eux est maintenant de 377 dollars par mois et leur subvention totale de 1 089 dollars par mois..
La raison pour laquelle ils paient des primes après subvention plus élevées après leur mariage est que le revenu total de leur ménage représente un pourcentage plus élevé du seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes que pour l'un d'entre eux. Pour pouvoir bénéficier de subventions, les couples mariés doivent remplir une déclaration de revenus commune. Ils n'ont pas la possibilité de produire une déclaration distincte et de réclamer la subvention totale la plus élevée qu'ils avaient avant leur mariage..
Ajout d'un enfant
En 2013, le gouvernement fédéral a finalisé les règles d'établissement des taux sur le nouveau marché de l'assurance conforme à l'ACA. La règle finale stipule que pour un seul ménage, pas plus de trois enfants de moins de 21 ans seront pris en compte pour déterminer la prime de la famille..Les enfants de 21 à 25 ans sont tous comptés, peu importe le nombre ou le nombre d'enfants de moins de 21 ans dans le ménage..
Tom et Renee ont 40 et 39 ans et ils ont trois enfants âgés de deux, quatre et sept ans. Ils gagnent 80 000 $ par an et leur famille est inscrite au plan de référence par le biais de l'échange. Sur la base des taux moyens américains, ils paient 595 dollars par mois pour leur couverture, après qu'une subvention de 1 221 dollars par mois reprenne la prime restante..
Si Tom et Renee ont un quatrième enfant, ils paieront quand même 595 $ par mois et leur subvention sera toujours de 1 221 $ par mois. Ils peuvent ajouter le nouveau bébé à leur plan (il s'agit d'un événement qualifiant), mais leurs taux de pré-subvention ne changeront pas, pas plus que leur montant ou leurs primes après subvention..
Comparez cela avec un autre scénario dans lequel Tom et Renee ont deux enfants, puis ajoutez un troisième enfant à leur famille. Initialement, ils forment une famille de quatre personnes et leur prime après subvention est de 637 $ par mois, avec une subvention de 891 $ par mois pour couvrir le reste (notez que les primes pour les enfants ne variaient habituellement qu’après l’âge de 21 ans, mais à partir de 2018, les primes pour enfants commencent à augmenter dès l'âge de 15 ans. Pour Tom et Renee, ce n'est pas un facteur, leurs enfants ont moins de 15 ans).
Une fois le troisième bébé né, ils forment une famille de cinq personnes et leur prime après subvention est de 595 $ par mois, après une subvention de 1 221 $ par mois. Leur prime après subvention diminue en fait quand ils ajoutent un troisième enfant, car leur revenu représente désormais un pourcentage plus faible du seuil de pauvreté, puisqu’ils sont devenus un ménage de cinq personnes au lieu de quatre (voici un graphique qui montre l’incidence de la taille de la famille sur pourcentage du niveau de pauvreté à revenus variables)
Mais imaginons que Tom et Renee ont un revenu de 140 000 $ par an, ce qui est bien au-dessus du seuil d'éligibilité à une subvention, même avec cinq membres de la famille. Dans ce cas, ils paieraient la totalité de la prime eux-mêmes. S'ils passent de trois à quatre enfants, ils ne paieront aucune prime supplémentaire. Mais s'ils passent de deux à trois enfants, leur prime familiale totale pour le plan de référence passera de 1 529 $ par mois à 1 816 $ par mois. Avec un revenu éligible à la subvention, la subvention prend en charge le coût supplémentaire pour ajouter le troisième bébé. Mais avec un revenu supérieur au seuil d'éligibilité à la subvention, ils devront payer la prime supplémentaire eux-mêmes..
