COBRA vs. Obamacare Quel est le meilleur?
Même régime de santé ou régime de santé différent
Lorsque vous choisissez COBRA, vous payez pour continuer à bénéficier de la couverture du même régime d’assurance maladie que celui que vous avez déjà. Vous savez comment cela fonctionne et à quoi s'attendre. La seule courbe d'apprentissage impliquée consiste à savoir quand et comment effectuer vos paiements de primes COBRA..Si vous choisissez un plan de santé Obamacare dans la bourse d’assurance maladie de votre État (ou en dehors de la bourse, où les plans sont également conformes à la norme ACA), vous abandonnerez votre ancien plan et vous aurez plusieurs nouveaux plans parmi lesquels choisir. Vous achèterez un régime sur le marché individuel, par opposition au marché parrainé par l'employeur (souvent appelé groupe ou groupe). Vous devrez donc vous renseigner pour comprendre comment fonctionne votre nouveau régime de soins de santé s’il s’agit d’un type de régime différent de celui de votre ancien. Par exemple, si le régime de votre employeur était un OPP alors que votre nouveau régime Obamacare est un EPO, vous devez comprendre en quoi ils diffèrent pour pouvoir utiliser efficacement votre nouveau régime..
Si vous continuez votre plan actuel sous COBRA, vous savez que votre médecin sera dans le réseau car vous ne modifiez pas votre plan de santé. Si vous choisissez plutôt un nouveau plan Obamacare, vous devrez vous assurer que votre médecin est en réseau avec votre nouveau plan ou vous devrez changer de médecin. Vous devrez vérifier que vos médicaments sur ordonnance sont couverts par la liste de médicaments de votre nouveau régime, ou vous devrez peut-être les payer eux-mêmes. Tout cela est vrai même si le plan individuel que vous choisissez est offert par la même compagnie d'assurance que celle fournie par votre régime.
Par exemple, votre employeur peut avoir un plan proposé par l’assureur Blue Cross Blue Shield de votre État et vous pouvez décider de passer à un plan individuel offert par le même assureur Blue Cross Blue Shield. Mais votre nouveau plan peut toujours être complètement différent de votre ancien plan. Les avantages, le réseau de fournisseurs, la liste de médicaments couverts, le type de régime (HMO, OPP, EPO, etc.) - ceux-ci peuvent tous être très différents entre le marché individuel et le marché parrainé par l'employeur, même lorsque vous regardez la même compagnie d'assurance.
Payer la totalité de la prime ou obtenir une subvention pour vous aider à payer
Si vous optez pour la garantie de continuation COBRA, vous payerez vous-même la totalité de la prime mensuelle, ainsi que des frais administratifs de 2% (n'oubliez pas que la totalité de la prime correspond à la partie que vous avez payée en plus de la part que votre employeur a payée, qui est probablement une partie substantielle de la prime). Il n'y a pas de subventions pour vous aider à payer les primes COBRA, et ils sont chers.Si vous renoncez à COBRA et achetez votre assurance maladie auprès de votre agence de change, vous pourriez avoir droit à une subvention pour réduire vos primes mensuelles. De plus, vous pourriez avoir droit à une subvention pour réduire votre maximum et pour diminuer votre franchise, vos co-paiements et votre coassurance. Ces subventions ne sont disponibles que pour les assurances maladie souscrites dans une bourse d’assurance maladie abordable de la loi intitulée Care Care Act dans votre État (si vous achetez un plan conforme à l'ACA en dehors de la bourse, vous ne pouvez obtenir aucune subvention)..
Toutes ces subventions sont basées sur votre revenu. Plus vous gagnerez, plus votre subvention sera faible. Si vous gagnez beaucoup, vous pourriez ne pas être admissible à une subvention. Mais si votre revenu est modéré, vous serez probablement admissible à une aide. L'éligibilité aux subventions s'étend bien à la classe moyenne: en 2019, une famille de quatre personnes gagnant un peu plus de 100 000 $ peut prétendre à une subvention à la prime. Et des subventions de partage des coûts sont disponibles pour une famille de quatre personnes gagnant jusqu'à 62 750 $ /
Avoir une seconde chance de choisir
Si vous êtes admissible à COBRA, vous ne disposez que d'un temps limité pour vous inscrire. Le compte à rebours commence soit le jour où vous recevez votre notification d’élection de COBRA, soit le jour où vous auriez perdu votre couverture (si COBRA n’était pas une option), selon la dernière éventualité. Ainsi, par exemple, si votre couverture doit prendre fin le 30 juin et que votre employeur vous fournit les documents relatifs à votre élection COBRA le 25 juin, la période électorale de COBRA commencera le 30 juin. Le 3 juillet, votre période d’élection de COBRA commencerait le 3 juillet..À partir de cette date, vous avez 60 jours pour décider si vous souhaitez élire COBRA. Si vous choisissez de continuer votre couverture avec COBRA, vous bénéficiez d’une couverture homogène, qui remonte à la date à laquelle vous auriez autrement perdu votre couverture. Ainsi, même si vous vous inscrivez le jour 59, vous aurez une couverture pour ces 59 jours (et vous devrez payer des primes pour ces jours, même s’ils sont déjà passés). Si vous n'agissez pas avant la date limite, vous perdrez votre chance auprès de COBRA - la fenêtre d'inscription est une opportunité unique; tu n'as pas une seconde chance.
Si vous perdez votre assurance maladie liée à l'emploi, vous aurez droit à une période d'inscription spéciale sur la bourse d'assurance maladie de votre État (ou sur un plan de marché individuel offert en dehors de la bourse, si vous le préférez), que la continuation de COBRA soit disponible ou non. pour vous (et même si vous choisissez COBRA au début de votre période électorale, vous avez encore 60 jours pour changer d’avis et acheter un plan sur le marché individuel, si tel est votre préférence). A l'instar de la période électorale de COBRA, cette période d'inscription spéciale est limitée dans le temps. Toutefois, si vous ratez la date limite, vous aurez une deuxième chance de souscrire une assurance maladie lors de la bourse lors de la période d'inscription annuelle ouverte chaque automne. Il n'y a pas de période d'inscription ouverte pour COBRA.
Durée de la couverture
COBRA ne dure pas éternellement. Il a été conçu comme un programme pour vous aider jusqu'à ce que vous obteniez une autre couverture. Selon le type d'événement déclencheur qui vous a rendu éligible à COBRA, votre couverture COBRA durera de 18 à 36 mois. Après cela, vous devrez trouver une autre assurance santé.Vous pouvez souscrire à un plan Obamacare (marché individuel) pour une année civile (en bourse ou hors bourse). Si vous vous inscrivez pendant une période d’inscription spéciale, vous pouvez passer à un nouveau plan au cours de la période d’inscription annuelle ouverte suivante. Si vous souhaitez conserver votre nouveau régime pendant plus d'un an et que votre assureur continue de vous l'offrir, vous pouvez le renouveler. Si votre assureur met fin au régime, vous pourrez souscrire à un régime différent lors de votre échange ou directement auprès d'un assureur maladie si vous préférez une couverture hors échange (rappelez-vous que des subventions ne sont pas disponibles si vous achetez un plan en dehors du échange).
Délai de grâce pour le paiement des primes
COBRA n'autorise pas les secondes chances. Si vous payez en retard votre prime initiale, vous perdez votre droit à la couverture COBRA et vous ne pourrez plus la récupérer. Si vous êtes en retard sur un paiement de prime mensuel autre que votre premier versement, votre couverture d'assurance maladie sera annulée ce jour-là. Si vous effectuez votre paiement dans le délai de grâce de 30 jours, votre couverture COBRA peut être rétablie. Toutefois, si vous ne payez pas dans le délai de grâce, vous ne pourrez pas récupérer votre assurance santé COBRA..Si cela vous arrive, vous serez vraiment dans une impasse. Perdre votre couverture COBRA en omettant de payer vos primes ne vous rend pas éligible pour une période d’inscription spéciale sur l’échange d’assurance maladie de votre état ou en dehors de cet échange. Vous devrez attendre les inscriptions ouvertes à l’automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États) pour vous inscrire à un régime Obamacare; vous risquez d'être non assuré en attendant.
Alors que les assureurs qui vendent de l'assurance maladie sur le marché de l'assurance maladie de votre État s'attendent à être payés à temps tous les mois, le délai de grâce pour les paiements en retard est plus long que celui de COBRA pour certaines personnes. La Loi sur les soins abordables prévoit un délai de grâce de 30 jours pour les paiements en retard à tous les régimes de soins de santé vendus en bourse. Mais ce délai est porté à 90 jours si vous recevez une subvention d’assurance maladie (même si vous devez être entièrement libéré à la fin des 90 jours; cela ne vous permet pas d’être perpétuellement avec trois mois de retard sur vos primes).
Qui est le conseil d'administration?
Les plans COBRA et l'assurance maladie basée sur l'emploi sont réglementés par le ministère du Travail. Si vous avez un problème important avec votre plan COBRA, après avoir suivi le processus d'appel et de traitement des plaintes du plan, vous pouvez vous retrouver en contact avec le ministère du Travail pour tenter de résoudre le problème..Les plans de santé vendus sur le marché de l'assurance maladie de votre état sont réglementés par chaque état. Si vous avez un problème important avec votre plan de santé basé sur l'échange, après avoir suivi le processus d'appels et de plaintes du plan, vous pouvez vous adresser au département de l'assurance de votre état ou au commissaire à l'assurance pour résoudre le problème..
