Vous ne pouvez pas payer votre franchise d'assurance maladie? Et maintenant?

Les franchises d’assurance maladie sont en augmentation constante depuis des années. En 2016, plus de 51% des employés bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par leur employeur disposaient d'une franchise individuelle d'au moins 1 000 dollars. Et parmi les travailleurs dont la couverture incluait une franchise, la franchise individuelle moyenne s’élevait à près de 1 500 dollars.. 
Parmi les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sur le marché individuel, les franchises sont encore plus élevées. eHealthinsurance, un courtier en ligne, a signalé que, pour 2016, la couverture choisie par les consommateurs ayant utilisé eHealthinsurance et n'a pas droit à des subventions ACA, la franchise moyenne était de 4 358 $ pour les particuliers et de 7 983 $ pour les familles.
Il est important de noter que les personnes qui ne reçoivent pas de subventions sur les primes sont plus susceptibles d'acheter des forfaits Bronze moins chers, avec des franchises plus élevées. Et les subventions de l'ACA à la participation aux coûts, qui concernent 57% des inscrits en bourse en 2017, prévoient des franchises nettement moins élevées pour les personnes éligibles en fonction de leur revenu (les subventions à la participation aux coûts ne sont disponibles que pour les plans Silver; si votre revenu est inférieur à environ 30 000 $ en 2018 et si vous souscrivez votre propre couverture, vous pouvez être éligible à des forfaits argent avec des franchises moins élevées, alors portez une attention particulière aux forfaits argent lors de l'inscription ouverte et assurez-vous de souscrire un régime en échange, par opposition à un système hors bourse ). Mais il ne fait aucun doute que les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sont généralement soumises à des franchises assez importantes..
Vous n'êtes pas seul si vous ne pouvez pas payer votre franchise d'assurance-maladie. Peu importe le montant de votre franchise, si vous n'avez pas beaucoup d'économies et que vous vivez de chèque de paie, vous pouvez avoir l'impression que votre franchise est trop élevée..
Si vous ne pouvez pas vous permettre votre franchise, vos options pour la gérer dépendent de si vous devez la franchise tout de suite ou si vous vous préparez à l’avance. Si vous envisagez l'avenir et que vous réalisez que vous devrez éventuellement apporter cette partie du changement, consultez «Franchise trop élevée? Comment établir un budget pour une franchise d’assurance maladie. »Et si vous vous inscrivez dans un régime de soins de santé qualifié HSA, essayez d’accorder la priorité à la création d’un HSA et à y contribuer régulièrement, afin que l’argent soit disponible si vous finissent par avoir besoin de respecter votre franchise.
Si vous devez payer votre franchise maintenant mais que vous n'avez pas l'argent, votre situation est plus difficile. Si vous ne trouvez pas de moyen de paiement, vos soins risquent d'être retardés ou vous ne pourrez peut-être pas obtenir les soins dont vous avez besoin. Voici quelques options possibles.

Négocier un plan de paiement

Bien que votre médecin ne puisse pas annuler ou réduire votre franchise parce que cela enfreindrait les règles de votre plan de santé, il peut être disposé à vous permettre de payer la franchise que vous devez au fil du temps. Soyez honnête et expliquez votre situation dès le départ à votre médecin ou au service de facturation de votre hôpital. Expliquez que vous n'essayez pas de cesser de payer, mais que vous souhaitez avoir le privilège de configurer un plan de paiement..
Bien qu’il s’agisse de demander des réductions plutôt que d’établir un plan de paiement, «Comment négocier avec votre fournisseur» donne des conseils sur la manière d’avoir une conversation de ce type avec votre médecin..

Les mises en garde:

• Vous pouvez devoir votre franchise à plus d’un fournisseur de soins de santé. Par exemple, si vous voyez le médecin et qu'il vous prescrit des analyses de sang, vous devez une partie de votre franchise à votre médecin et une partie de celle-ci au laboratoire d'analyse sanguine. Cela signifie négocier deux plans de paiement, pas un.
• Si vous ne conservez pas les paiements dans votre plan de paiement négocié, vous risquez de nuire gravement à votre relation avec votre médecin et vous n'aurez peut-être plus l'occasion de mettre en place un plan de paiement pour vos futures factures médicales..

Explorez les options de soins de santé moins chers

Il y a généralement plus d'une façon de traiter un problème de santé donné. Utilisez-vous l’option de traitement la moins chère qui fonctionnera pour vous??
Le fait de passer à une option de traitement moins coûteuse ne réduira pas votre franchise, mais celle-ci sera exigible sur une période plus longue et par tranches plus petites. Par exemple, si vous avez une franchise de 3 000 $ et que vous recevez un traitement de 700 $ par mois, le passage à un traitement de 400 $ par mois réduira votre temps de traitement. mensuel les dépenses. Vous devrez quand même payer l'intégralité de la franchise de 3 000 $ avant que votre assurance maladie ne commence à payer. Mais avec le traitement moins cher, vous allez répartir cette franchise sur huit mois au lieu de cinq, ce qui facilite la gestion..
Pouvez-vous recevoir les soins dans une clinique gratuite ou un centre de santé communautaire qui prendra soin de vous, quelle que soit votre capacité de payer? Certains de ces endroits s'occuperont de vous gratuitement, vous factureront en fonction de votre revenu ou accepteront le paiement intégral de votre assurance maladie. Vérifiez s'il y a un centre de santé communautaire près de chez vous.

Prenez une distribution anticipée de votre retraite

En choisissant de prendre de l'argent de votre retraite pour payer la franchise de votre assurance maladie, vous empruntez votre avenir pour payer votre cadeau. Ce n'est pas un très bon plan à long terme. Mais si vous faites face à une situation où vous peut ne pas avoir d'avenir si vous ne pouvez pas payer la franchise de votre assurance maladie, vous pourriez considérer cela comme une option..
Si vous effectuez une distribution de votre IRA traditionnel avant l'âge de 59 ans 1/2, vous devrez payer l'impôt sur le revenu correspondant à cet argent ainsi qu'un impôt de pénalité. Cependant, dans certains cas, la pénalité peut être annulée si l'argent a été dépensé pour des frais médicaux admissibles et si vos frais médicaux représentaient plus de 10% de votre revenu. Apprenez les règles de l'IRS sur l'utilisation d'une distribution anticipée de votre IRA pour les frais médicaux.
Deux options peuvent vous aider à éviter la pénalité de distribution anticipée:

• Vous pourrez peut-être retirer l'argent que vous avez versé dans un Roth IRA sans pénalité. Cela ne s'applique pas aux gains et aux gains d'investissement du Roth IRA, mais uniquement aux fonds que vous avez réellement cotisés. En savoir plus dans «Quand les retraits ROTH IRA sont libres d’impôt et quand ils ne le sont pas»
• Certains régimes 401K vous permettront de contracter un emprunt pouvant atteindre 50 000 USD, soit la moitié du montant de votre 401K, selon le montant le moins élevé. Généralement, le prêt est remboursé sur une période de cinq ans, l’argent étant automatiquement soustrait de votre salaire. Vous payerez des intérêts sur le prêt, mais vous les payez à vous-même - les intérêts vont dans votre 401K. Si vous perdez votre emploi avant que le prêt ne soit remboursé, vous devez trouver le solde restant ou la transaction est considérée comme une distribution anticipée et vous devrez payer à la fois de l'impôt sur le revenu et une pénalité. Apprenez-en plus à «Neuf choses à savoir sur l’emprunt auprès de votre 401 (k)».

Vendez vos affaires

Personne ne veut vendre ses affaires pour payer quelque chose d'aussi banal qu'une franchise d'assurance-maladie; mais, les temps désespérés appellent des mesures désespérées. Si vous ne pouvez pas obtenir votre prochaine série de chimiothérapie parce que vous ne pouvez pas payer la franchise de votre assurance maladie, alors il est temps de réfléchir à la façon de réunir les fonds..
Commencez par envisager de vendre des objets précieux mais inutiles tels que vos bijoux, votre vélo, votre planche de surf, votre iPod ou votre scooter. Passez à la vente d’autres objets de valeur, comme votre voiture ou votre alliance, uniquement si vous êtes vraiment désespéré. Vous obtiendrez probablement un meilleur prix pour certaines choses si vous les vendez vous-même sur une plateforme telle que Craigslist ou eBay que si vous les apportez dans un prêteur sur gages ou dans un magasin-consignation, mais leur vente prend davantage d'effort..

Charge-le

Utiliser une carte de crédit, un prêt personnel ou une marge de crédit sur valeur nette pour payer la franchise de votre assurance-santé est une proposition risquée. Cela revient à hypothéquer votre avenir et à vous endetter davantage pour faire face à vos dépenses de base. Si vous ne pouvez pas payer votre franchise maintenant, comment allez-vous payer la franchise de l'année prochaine tout en remboursant votre dette de la franchise de cette année??
D'autre part, si vous avez besoin d'un traitement médical pour vous sauver la vie, prévenir une invalidité permanente ou vous maintenir en assez bonne santé pour conserver votre travail, le crédit est le moindre des maux..
Crédit ne signifie pas nécessairement une carte de crédit. Cela peut aussi vouloir dire emprunter sur la valeur nette de votre maison, d’un ami ou d’un membre de votre famille, ou de contracter un emprunt personnel auprès d’une banque ou d’une caisse populaire.

Accédez à une œuvre de bienfaisance pour les difficultés financières au travail

Beaucoup de grands employeurs ont un programme de charité d'aide aux employés. Financé par de petits dons faits par des employés individuels, ces dons sont déduits du salaire des donateurs selon des montants égaux sur l'année..
Les employés confrontés à des difficultés financières ponctuelles peuvent demander une aide financière à l'organisme de bienfaisance. En règle générale, ces organismes de bienfaisance n’exigent pas que vous soyez donneur pour pouvoir obtenir de l’aide, mais les règles relatives au montant de l’aide financière fournie, aux personnes admissibles et au mode de versement des fonds varient d’un programme à l’autre. Votre service des ressources humaines ou des avantages sociaux est probablement votre meilleure source d’information..