Les sociétés d'assurance maladie réalisent-elles des bénéfices déraisonnables?
Quelle est la fréquence de l'assurance maladie privée?
Avant d'aborder la question des profits, il est important de se demander à quel point il est courant d'avoir une assurance-maladie privée aux États-Unis. En d'autres termes, combien de personnes pourraient être touchées par cette question.Selon les données de la Kaiser Family Foundation, environ un tiers des Américains avaient souscrit une assurance maladie publique en 2016 (principalement Medicare et Medicaid). Neuf autres pour cent n'étaient pas assurés, mais les autres avaient souscrit une assurance maladie privée qu'ils avaient souscrite sur leur propre marché (7%) ou souscrits auprès d'un employeur (49%). Près de la moitié des Américains sont couverts par un employeur, bien que 60% d’entre eux bénéficient d’une couverture partiellement ou totalement autofinancée par l’employeur (c’est-à-dire que l’employeur dispose de son propre fonds pour couvrir les frais médicaux plutôt que de souscrire une assurance maladie. dans la plupart des cas, l’employeur passe un contrat avec une compagnie d’assurance commerciale pour administrer les avantages, de sorte que les personnes inscrites peuvent posséder une carte d’identité indiquant Humana ou un hymne, par exemple, mais c’est l’argent de l’employeur qui sert à payer les créances, comme opposé à l'argent de la compagnie d'assurance).
Mais de nombreux bénéficiaires de Medicare et de Medicaid ont également une couverture fournie par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance maladie privée, bien qu’ils soient inscrits à des régimes de soins de santé financés par l’État. 33% des bénéficiaires de Medicare sont inscrits dans des régimes Medicare Advantage gérés par des sociétés privées d’assurance maladie, et 39 États ont des contrats de gestion des soins gérés par Medicaid avec des sociétés privées pour couvrir tout ou partie de leurs inscrits dans Medicaid. Même parmi les bénéficiaires de Medicare Original, un quart ont des régimes Medigap achetés auprès d'assureurs privés, et ce nombre est en augmentation (il a augmenté de 6% entre 2013 et 2015)..
Lorsque nous mettons tout cela ensemble, il est clair qu'un nombre important d'Américains ont une couverture maladie fournie ou gérée par une compagnie d'assurance maladie privée. Et les compagnies d’assurance maladie privées ont tendance à avoir une mauvaise réputation en matière de coûts de santé.
Les bénéfices de l'assureur sont-ils déraisonnables??
De nombreux articles ont été écrits par des personnes qui tentaient de se couvrir pendant les périodes d'inscription libre. Certains semblent confondre revenus et bénéfices, ce qui ajoute à la confusion. Bien sûr, les grandes compagnies d’assurance maladie ont des revenus importants, étant donné qu’elles perçoivent les primes d’autant d’assurés..Mais quel que soit le montant des primes perçues par les transporteurs, ils doivent en dépenser l'essentiel pour les demandes de remboursement de frais médicaux et l'amélioration de la qualité des soins de santé. Et bien que l’on reproche souvent aux sociétés d’assurance maladie de payer trop leurs directeurs généraux, cela reflète davantage le fait que la croissance des salaires des directeurs généraux a largement dépassé la croissance globale des salaires au cours des dernières décennies. Aucune compagnie d’assurance maladie n’est représentée parmi les 40 entreprises comptant les PDG les mieux payés, bien qu’il existe plusieurs sociétés pharmaceutiques..
Ainsi, bien qu'un salaire de directeur général à sept ou huit chiffres semble absurde pour le travailleur moyen, il correspond certainement à la norme de l'entreprise. Et les PDG des compagnies d’assurance maladie ne font pas partie des PDG les mieux payés des grandes entreprises. Le fait demeure que les salaires font partie des coûts administratifs que les compagnies d’assurance-maladie sont tenues de limiter en vertu des règles du ratio de sinistre médical de la loi sur l’Affordable Care Act. Et les profits aussi.
En vertu des règles MLR, les assureurs qui vendent une couverture d’assurance maladie individuelle ou en petit groupe doivent consacrer au moins 80% des primes aux demandes de remboursement des frais médicaux et à l’amélioration de la qualité des membres. Pas plus de 20% des recettes de primes ne peuvent être dépensés en coûts administratifs totaux, bénéfices et salaires compris. Et pour les assureurs qui vendent une couverture de groupe importante, le seuil minimal de MLR est de 85%. Les assureurs qui ne respectent pas ces directives (c.-à-d. Qu'ils dépensent plus que le pourcentage autorisé en frais administratifs, pour quelque raison que ce soit) sont tenus d'envoyer des remises à leurs membres. Au cours des six premières années d'application de la règle de RLM, les assureurs ont remboursé 3,24 milliards de dollars aux consommateurs..
Combien gagnent les assureurs maladie?
Si nous examinons les marges bénéficiaires moyennes par secteur, les compagnies d’assurance maladie ont un chiffre à un chiffre. À titre indicatif, les secteurs juridique, de l'immobilier et de la comptabilité présentent des marges bénéficiaires supérieures à 17%. En ce qui concerne les soins de santé, il existe certainement des secteurs très rentables, notamment les laboratoires médicaux et de diagnostic et l'industrie pharmaceutique..Mais l’assurance maladie n’a pas le type de rentabilité que ces secteurs peuvent générer, en partie parce que l’assurance maladie est beaucoup plus réglementée. Comme décrit ci-dessus, l'ACA limite effectivement les bénéfices que les assureurs peuvent générer, en plafonnant les coûts administratifs totaux (y compris les bénéfices) en tant que pourcentage des revenus. Mais il n'y a pas d'exigence similaire pour les hôpitaux, les fabricants d'appareils ou les fabricants de médicaments.
Toutefois, les bénéfices du secteur de l’assurance-maladie ont augmenté ces dernières années, en grande partie grâce à la croissance des marchés de Medicare Advantage et de Medicaid. Les règles de l'ACA en matière de ratio de perte médicale ne s'appliquent pas aux régimes privés participant aux marchés Medicare et Medicaid, bien que ces régimes doivent remporter des contrats avec les gouvernements (gouvernements des États pour les contrats de gestion des soins de Medicaid et gouvernement fédéral pour les régimes Medicare Advantage ). Donc, ils doivent fournir une valeur nette au gouvernement afin de gagner ces contrats.
Résultat net sur les bénéfices des sociétés d'assurance privées: raisonnable ou déraisonnable?
Les coûts de santé sont le facteur déterminant des primes d’assurance maladie. Il est vrai que les compagnies d’assurance-maladie privées versent des salaires concurrentiels aux PDG et qu’elles doivent rester rentables pour rester en activité. Mais leurs bénéfices sont modestes par rapport à beaucoup d'autres industries.Il existe certainement un argument valable en faveur de la suppression de la recherche du profit dans les soins de santé, ce qui alimente la montée en puissance du soutien à payeur unique aux États-Unis. Les partisans d'un système à payeur unique affirment généralement que les soins de santé sont intrinsèquement différents des autres secteurs. ne devrait pas être axé sur le profit. D'autre part, les partisans d'un système de santé basé sur le profit estiment que le profit est essentiel pour encourager l'innovation et l'amélioration de la qualité..
À l'heure actuelle, les assureurs maladie constituent le seul segment de l'industrie des soins de santé dans lequel les profits sont directement réduits. Dans le reste de l'industrie (hôpitaux, fabricants d'appareils, produits pharmaceutiques, etc.), une approche plus libre est adoptée. Il existe certes un argument en faveur de l’élimination ou de la réduction supplémentaire des profits générés dans le secteur de l’assurance maladie, mais il existe un argument similaire en faveur de la réduction ou de l’élimination des profits dans les soins de santé en général..
Si vous avez d'autres questions après avoir lu sur les bénéfices, découvrez les meilleures ressources pour trouver des informations sur l'assurance maladie et la politique de la santé..
