Les primes d'assurance maladie vont-elles monter ou baisser pour 2019?
Il s'avère que les deux séries de titres sont vraies. Dans certains domaines, les primes diminuent pour diverses raisons. Mais dans la plupart des domaines, les primes sont également vont être plus élevés qu'ils auraient pu l'être sans diverses décisions gouvernementales. Faisons le tri dans le bruit et découvrons ce qu'il advient réellement de vos primes d'assurance-maladie.
Changements de taux pour le marché individuel
Pour commencer, la grande majorité des titres que vous voyez concernent l’assurance maladie que les gens achètent sur le marché individuel. Cela peut être dans la bourse d’assurance maladie ou en dehors de la bourse (c’est-à-dire acheté directement à la compagnie d’assurance maladie), mais cela n’inclut pas la couverture que les gens obtiennent de la part d’un employeur, pas plus que Medicare, Medicaid ou l’assurance maladie des enfants. Programme.Aux États-Unis, moins de 16 millions de personnes ont souscrit une assurance santé sur le marché individuel. Cela représente moins de 5% de la population américaine. Ainsi, bien que la grande majorité des Américains obtiennent leur assurance maladie auprès d'un employeur ou d'un programme gouvernemental (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), les gros titres que vous voyez ne tendent pas à avoir rien à voir avec ces plans. Au lieu de cela, les titres ont tendance à se référer au marché individuel.
C’est le marché qui avait le plus besoin de réformes avant la loi sur les soins abordables, et c’est le segment du marché qui a été le plus touché par l’ACA (le marché de l’assurance maladie des petits groupes a également connu des réformes importantes, mais pas autant que le marché individuel. ). Sans surprise, c'est également le marché qui a connu le plus de changements au cours des dernières années et qui est mis à l'honneur chaque année lorsque des modifications de taux sont annoncées.
Primes globales et de référence
Lorsque nous examinons les primes moyennes sur l’ensemble du marché national, elles augmentent légèrement pour 2019..Les taux n'ont pas encore été finalisés dans certains États, mais l'augmentation moyenne est d'un peu plus de 3%. C'est nettement moins que les hausses de taux moyennes pour 2017 (environ 25%) et 2018 (environ 30%).
Bien qu'il y ait une légère augmentation moyenne à l'échelle nationale, les changements de taux varient considérablement d'une région à l'autre. Dans le Maryland, par exemple, les primes du marché individuel moyen diminuent d’environ 13%. Mais dans l'État de Washington, ils augmentent en moyenne de près de 14%.
Ces calculs sont basés sur la façon dont les taux changeraient si tout le monde conservait sa politique actuelle en 2019, ce qui est peu probable: un nombre important de personnes inscrites comparent chaque année lors de l'inscription ouverte et modifient leurs plans s'il existe une meilleure option. Mais sans changements de régime, nous prévoyons une légère augmentation des primes moyennes à l'échelle nationale pour 2019.
Alors, pourquoi entendons-nous dire que les taux moyens sont en baisse? Il s'avère que la moyenne référence les primes (par opposition aux primes moyennes globales) dans les États qui utilisent HealthCare.gov sont en légère baisse pour 2019. Le plan de référence est défini comme étant le deuxième plan en argent le moins coûteux dans chaque domaine (c'est également un terme utilisé pour décrire l'ensemble de base). des avantages qui doivent être couverts dans chaque domaine, mais ce n'est pas la définition dont nous parlons ici).
En octobre 2018, le gouvernement fédéral a publié des données indiquant l'évolution de la moyenne des primes de référence dans 39 États pour 2019: elles diminuent en moyenne de 1,5%, bien qu'elles varient d'une diminution de 26% dans le Tennessee à une augmentation de 20%. pour cent dans le Dakota du Nord.
Les données n'incluaient pas d'informations sur les modifications du plan de référence pour les pays en développement et les 11 États qui exploitent leurs propres plates-formes d'échange, qui représentent environ un quart de toutes les inscriptions en échange dans le pays..
Ce que cela signifie pour les primes 2019
Les primes de référence sont importantes car les subventions de prime sont basées sur le coût du plan de référence. L'idée est que le coût du plan de référence moins la prime constitue une prime nette considérée comme abordable en fonction du revenu de la personne inscrite.Lorsque le coût du plan de référence dans une zone donnée augmente, les subventions de primes dans cette zone doivent également augmenter afin de maintenir les primes nettes à un niveau abordable. Mais lorsque le coût du plan de référence diminue, les subventions de primes diminuent également, car la subvention n'a pas besoin d'être aussi importante pour que la prime nette du plan de référence atteigne un niveau abordable..
La spécificité de chaque inscrit dépend du coût du plan sélectionné et du plan de référence dans cette zone (les plans de référence varient considérablement dans chaque État). Mais en général, les primes diminuent lorsque la prime du régime de référence diminue.
On peut donc s'attendre à une légère baisse de la valeur des subventions de primes en 2019, après deux années consécutives au cours desquelles le montant moyen des subventions aux primes a considérablement augmenté. Mais le coût de votre police d'assurance maladie spécifique pourrait augmenter ou diminuer, selon que vous receviez ou non une prime (la plupart des inscrits en bourse le font, mais tous ceux qui s'inscrivent en dehors de l'échange paient le prix fort) et le degré de modification du prix de votre plan.
Si vous êtes admissible à une subvention et que le prix de votre plan augmente légèrement, mais que la subvention de prime dans votre région diminue légèrement, vous obtiendrez une prime nette plus élevée en 2019 qu'en 2018..
D'un autre côté, si vous n'êtes pas admissible à une subvention, il vous suffira de regarder dans quelle mesure la prime habituelle de votre régime change. Elle varie beaucoup d'un secteur à l'autre et d'un assureur à l'autre..
Il n'y a pas de réponse unique qui s'applique à tout le monde. Et parfois, des changements qui semblent uniformément bons peuvent en réalité entraîner des primes plus élevées pour certains inscrits. Le Tennessee en est un bon exemple: deux nouveaux assureurs rejoignent la bourse pour 2019, deux assureurs existants élargissent leur zone de couverture et deux assureurs réduisent leurs prix par des pourcentages à deux chiffres..
Ce sont toutes de bonnes nouvelles. Mais la prime de référence moyenne diminue beaucoup plus que la prime globale moyenne. Cela signifie que les montants de subvention chuteront plus que le montant moyen des primes, et que les personnes qui n'effectuent pas de magasinage minutieux pendant l'inscription ouverte risquent de constater que leur couverture, après l'application de la subvention, coûte plus cher en 2019 qu'en 2018..
Facteurs entraînant une hausse des taux
Certains des facteurs à l'origine des hausses de taux ne sont pas liés aux interventions récentes du gouvernement, notamment des augmentations générales du coût des soins médicaux et des médicaments sur ordonnance. Mais tout au long de 2018, nous avons entendu dire que le Congrès et l’administration Trump faisaient en sorte que les primes soient plus élevées pour 2019 qu’elles ne l’auraient été autrement. Et c'est vrai, malgré le fait que les primes moyennes globales ne sont que de plus en plus légèrement.Élimination de la peine de mandat individuel
Il y a deux problèmes principaux en jeu ici. Le premier est l'élimination imminente de la pénalité de mandat individuel de l'ACA. La pénalité a été abrogée dans le cadre de la Loi sur la réduction de l'impôt sur l'emploi et des emplois, qui a été promulguée à la fin de 2017, bien que son élimination ne prenne effet qu'au 1er janvier 2019..Avant l'adoption de la loi par le Congrès (ce qui a une portée considérable; l'élimination de la pénalité de mandat individuel n'en est qu'une infime partie), le bureau du budget non parlementaire du Congrès a estimé que l'élimination de la pénalité de mandat individuel aurait pour effet de réduire les primes sur le marché individuel. pour cent plus élevé pendant une grande partie de la prochaine décennie, par rapport à ce qu’ils auraient été si la peine du mandat avait été laissée.
En effet, au printemps et au début de l'été 2018, lorsque les assureurs ont commencé à déposer les tarifs proposés pour 2019, l'élimination du mandat individuel était presque universellement citée comme un facteur d'augmentation des primes. Même dans les cas où l’assureur avait proposé un taux global diminution, ils ont généralement noté que les taux diminueraient encore davantage si la pénalité du mandat n'était pas éliminée.
DC, le New Jersey et le Massachusetts auront chacun leur propre mandat (avec les pénalités associées) en 2019, ce qui atténuera les effets de l'élimination de la pénalité du mandat fédéral dans ces États. Le Vermont les rejoindra en 2020 et d'autres États pourraient choisir de créer leurs propres mandats au cours des prochaines années..
Expansion des plans à court terme et des plans de santé des associations
L’autre facteur fréquemment cité par les déclarations de taux des assureurs pour justifier l’augmentation des primes est la décision de l’Administration Trump d’étendre l’accès aux régimes d’assurance maladie à court terme et aux régimes d’association..Les nouvelles règles de l'Administration permettent aux polices à court terme de durer plus longtemps et d'être renouvelables, ainsi que de permettre aux travailleurs indépendants de souscrire une couverture dans le cadre de régimes de soins de santé d'associations. Dans les deux cas, l’idée est que ces alternatives ont des primes moins élevées (car elles couvrent moins et sont soumises à moins de réglementations), et sont donc plus attrayantes pour les personnes en bonne santé, en particulier si elles ne remplissent pas les conditions requises pour bénéficier de subventions aux primes. échange d'assurance maladie de leur état.
Cela a été très controversé. D'un côté, les personnes se trouvant dans cette situation (c'est-à-dire qu'elles doivent payer le prix fort pour une police d'assurance maladie sur le marché individuel, ce qui peut facilement coûter plus de 20% du revenu d'une personne si elles dépassent un peu le plafond de revenus d'une subvention éligibilité) recherchent des alternatives moins coûteuses. Et s’ils sont en bonne santé, ils seront peut-être prêts à jouer le jeu et à se contenter d’un plan moins solide et plus facile à intégrer dans leur budget..
Par contre, ceux qui le font risquent de se trouver coincés entre le marteau et l'enclume s'ils finissent par être gravement blessés ou malades, car les régimes moins réglementés présentent de nombreux inconvénients. En particulier, les prestations de santé essentielles de l'ACA ne doivent pas nécessairement être couvertes, ce qui signifie que la couverture peut comporter des failles béantes (médicaments tels que les médicaments sur ordonnance, les soins de maternité, les soins de santé mentale, etc.) pourraient ne pas être couvertes du tout, selon les cas. le plan).
Du point de vue de l'ensemble de la population, le pool de risque de marché individuel est compromis lorsque des personnes en bonne santé se voient proposer une alternative moins coûteuse. Les régimes à court terme ne sont généralement disponibles que pour les personnes en bonne santé car elles peuvent simplement rejeter les candidats en fonction de leurs antécédents médicaux. Les régimes de santé des associations ne peuvent pas rejeter les candidats ni leur facturer des prix plus élevés en fonction de leurs antécédents médicaux, mais ils peuvent être conçus de manière à ne pas vraiment intéresser les personnes présentant des affections préexistantes..
L’expansion des plans à court terme et des plans de santé des associations devrait attirer les personnes en bonne santé du groupe de risques conforme à ACA (les personnes non assurées seront probablement également attirées par ces solutions moins coûteuses, ce qui n’est pas une mauvaise chose: l'assurance est bien meilleure que de n'en avoir aucune).
Facteurs entraînant la baisse des taux
Bien que l'élimination de la pénalité de mandat individuel et l'extension des plans à court terme et des plans de santé d'association servent à faire augmenter les primes par rapport à 2019, il existe d'autres facteurs, en particulier lorsque nous examinons les taux d'un État. par État, qui font en sorte que les taux soient inférieur qu'ils n'auraient autrement été.Les taux étaient plus élevés que nécessaire en 2018
Un thème général qui s'applique dans de nombreux États est le fait que nombre d'assureurs ont été dépassés lors de la fixation des primes pour 2018. Gardez à l'esprit que la situation au printemps / début de l'été 2017 (au moment de la fixation des taux pour 2018) était particulièrement incertaine..En 2017
- Le Congrès était en train d'essayer d'abroger l'ACA, et bien que cela n'ait pas abouti, il a fallu attendre l'automne pour qu'il soit clair que l'ACA ne serait pas abrogé en 2017..
- L’administration Trump a menacé à plusieurs reprises d’interrompre le financement des réductions de partage des coûts. Ce problème n’a pas été résolu avant octobre, date à laquelle le financement a officiellement été supprimé (les assureurs de la plupart des États ont ajouté le coût de la RSE aux primes du elle augmente les primes moyennes, entraîne également des subventions de primes plus importantes et des primes après subvention plus abordables pour de nombreux inscrits).
- Le statut du mandat individuel était très en cause. Même si les factures d'abrogation de l'ACA n'aboutissaient pas, les assureurs ne savaient pas si l'IRS continuerait à faire respecter le mandat. Et même s'ils le faisaient, il y avait une incertitude quant à savoir si le public serait apercevoir que le mandat n’était pas exécuté, ce qui pourrait réduire le nombre de personnes en bonne santé qui achètent une couverture.
Ainsi, bien que les inscriptions hors bourse (où les subventions ne sont pas disponibles) aient considérablement diminué, les inscriptions en bourse n'ont que légèrement diminué (11,8 millions, par rapport à 12,2 millions en 2017), bien que les inscriptions ouvertes aient été deux fois moins longues en 2018 que les années précédentes. été pour les années précédentes.
La rentabilité des assureurs sur le marché des particuliers a commencé à se généraliser en 2017 et 2018. Et bien que la rentabilité soit évidemment l'objectif recherché par les sociétés d'assurance, elles ne sont pas autorisées. aussi rentable. Si leurs coûts administratifs totaux (y compris tous les frais généraux et les bénéfices) dépassent 20% des primes perçues, ils doivent envoyer des chèques de remise à leurs membres. C’est une disposition de la CAA qui garantit que les régimes d’assurance-maladie dépensent la majorité de nos primes en frais médicaux, plutôt qu’en coûts administratifs et en bénéfices..
Les assureurs ne sont donc pas obligés de se contenter de relever les taux et d'empocher les primes supplémentaires. Et quand il est devenu évident que les primes pour 2018 avaient été trop élevées dans de nombreux cas, les assureurs ont proposé des réductions de taux pour 2019 (ou, dans certains cas, auraient proposé des réductions de taux sans les facteurs décrits ci-dessus, qui font augmenter les primes. qu'ils n'auraient autrement été pour 2019).
Programmes de réassurance étatiques
Plusieurs États ont mis en place ou établiront prochainement des programmes de réassurance afin de stabiliser leurs marchés individuels d’assurance maladie. L'idée est que le programme de réassurance prend en charge une partie des sinistres à coût élevé, laissant ainsi aux assureurs un risque global moindre et, par conséquent, des primes moins élevées..Trois États, l'Alaska, l'Oregon et le Minnesota, ont déjà des programmes de réassurance. Le Wisconsin, le Maine, le Maryland et le New Jersey ont tous reçu l'approbation fédérale en 2018 d'établir des programmes de réassurance à compter de 2019..
Ce n'est pas un hasard si l'Alaska, le Minnesota, le Wisconsin, le Maryland et le New Jersey verront tous leurs primes moyennes baisser en 2019. En Oregon et dans le Maine, les taux moyens seront plus élevés en 2019, mais les augmentations de taux auraient été beaucoup plus importantes sans le programmes de réassurance.
Réglementation de l'État limitant les plans à court terme et / ou les plans de santé d'association
Bien que l'expansion des régimes à court terme soit un facteur qui augmente les primes des marchés individuels moyens pour 2019, les nouvelles règles fédérales donnent aux États la possibilité d'imposer des réglementations plus strictes s'ils le souhaitent..Un certain nombre d'États avaient déjà leurs propres règles pour les plans à court terme, qui continuent de s'appliquer même maintenant que les règles fédérales ont été assouplies. Et plusieurs autres États ont travaillé pour imposer une réglementation plus stricte sur les plans à court terme en 2018 (voici une liste des réglementations en vigueur, et vous pouvez cliquer sur un état sur cette carte pour voir les détails sur la façon dont cet État réglemente les plans de santé à court terme).
Certains États ont également promulgué des lois ou des règlements limitant la portée des plans à court terme (la Californie, par exemple, a adopté une législation interdisant aux indépendants de participer à des régimes de santé d'association)..
Dans les États où la réglementation limite effectivement l'expansion des régimes à court terme et / ou des régimes d'associations, l'effet de la nouvelle réglementation fédérale est atténué, ce qui signifie que les primes sur le marché individuel seront inférieures en 2019 à ce qu'elles auraient été si le nouveau les règles fédérales avaient été autorisés à prendre effet.
De nombreux autres facteurs
Comme vous pouvez le constater, de nombreux facteurs ont une incidence sur les primes de l'assurance maladie sur le marché en 2019. Certains poussent les taux à la hausse, tandis que d'autres font baisser les taux par rapport à ce qu'ils auraient été autrement..Dans de nombreux États, des facteurs des deux côtés fonctionnent simultanément. La variation moyenne globale des tarifs représente une légère augmentation en 2019, mais il existe une variation significative d'un État à l'autre.
Et bien que moyen référence les primes diminuent légèrement, cela signifie simplement que les subventions aux primes seront légèrement moins importantes en 2019. Cela ne signifie pas que votre les primes seront moins élevées en 2019.
En fin de journée, il est particulièrement important que les personnes ayant une assurance santé sur le marché individuel fassent des emplettes prudentes lors de l'inscription ouverte cet automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États, bien que DC et six États aient prolongé les périodes d'inscription ouverte)..
De nombreux assureurs rejoignent les bourses dans de nombreux États et la légère diminution des primes de référence signifie que votre prime après subvention peut être supérieure à celle de 2018 si vous ne conserviez que votre plan actuel. Le passage à un plan moins coûteux pourrait être une option pour beaucoup de personnes inscrites, bien qu'il n'y ait pas non plus de réponse universelle, car cela dépendra du réseau de prestataires, des avantages globaux et des listes de médicaments couverts pour les plans alternatifs. vous envisagez.
Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez trouver un courtier certifié par l’échange ou contacter un navigateur dans votre région. Mais dans presque tous les États, la sélection de votre plan doit être terminée au plus tard le 15 décembre..
Pourquoi mes primes d'assurance maladie augmentent-elles chaque année?
