Un aperçu des régimes d'assurance maladie
Où que vous obteniez votre assurance maladie, il est important de comprendre la terminologie utilisée pour décrire les polices et la couverture et de pouvoir comparer les régimes. Il est essentiel de savoir comment fonctionne votre plan avant d’avoir besoin de l’utiliser. vous ne voulez pas trier les détails de votre couverture lorsque vous êtes assis dans une chambre d'hôpital.
Où pouvez-vous vous tourner pour obtenir de l'aide??
Environ la moitié des Américains ont souscrit une assurance maladie auprès d'un employeur. Environ un tiers de la population américaine est couverte par Medicaid ou Medicare et environ six pour cent ont une couverture achetée sur le marché individuel, y compris des plans achetés en bourse ainsi que des plans hors marché..["hors échange" signifie des plans achetés directement auprès d'une compagnie d'assurance (avec ou sans l'assistance d'un courtier) au lieu d'être via l'échange. Tant que ces régimes constituent une couverture médicale individuelle importante (et non une assurance maladie à court terme), ils sont toujours pleinement conformes à la Loi sur les soins abordables, même s'ils sont vendus à l'extérieur de la bourse.]
L’aide à la sélection du plan, à l’inscription et à l’utilisation de votre couverture est toujours disponible, quel que soit le lieu où vous obtenez votre couverture. Si votre employeur offre une couverture d'assurance maladie, n'hésitez pas à poser des questions. S'il existe un service des ressources humaines dans votre entreprise, vous aider à comprendre vos avantages fait partie de leur travail..
Si vous travaillez pour un petit employeur qui n’a pas d’équipe ressources humaines dédiée, il peut vous diriger vers des ressources qui peuvent vous aider, notamment l’organisme d’assurance maladie, le courtier qui a aidé l’employeur à choisir la couverture, l’assurance maladie des petites entreprises. échange si votre état en a toujours un, ou une société tierce de paie / avantages sociaux que l'employeur utilise. Chaque fois que vous vérifiez les données sur les prestations ou les demandes de règlement, demandez des détails par écrit afin de vous assurer que les informations sont exactes..
Dans le cas de l'achat de votre propre assurance maladie, des courtiers sont disponibles pour fournir une assistance en ligne, par téléphone ou en personne, et leurs services sont gratuits. Les courtiers peuvent vous aider à comparer les plans sur et hors bourse. Si vous savez que vous souhaitez utiliser l’échange d’assurance maladie, des navigateurs et des conseillers d’inscription certifiés sont à votre disposition pour vous aider à vous inscrire. Pour trouver la bourse dans votre état, vous pouvez commencer à Healthcare.gov et sélectionner votre état. Si vous êtes dans un État qui a son propre échange, vous serez dirigé vers ce site..
Pour Medicaid ou le programme d’assurance santé pour enfants (CHIP), votre agence d’état peut vous aider à comprendre les avantages qui s’offrent à vous, le cas échéant, et vous aider dans le processus d’inscription. Vous pouvez également vous inscrire à Medicaid ou CHIP via la bourse d’assurance maladie de chaque État..
Si vous êtes admissible à Medicare, vous pouvez utiliser votre programme d’assistance publique d’assurance maladie comme ressource. Il existe également des courtiers à travers le pays qui aident les bénéficiaires à s'inscrire aux régimes Medicare Advantage ou à une couverture supplémentaire pour Original Medicare..
Décisions, décisions, décisions
Dans certains cas, les options de votre plan peuvent être limitées, par exemple si votre employeur ne propose qu'un seul plan. Mais la plupart des gens ont quelques choix en ce qui concerne le choix de leur assurance santé. Votre employeur peut offrir une gamme de régimes avec différents niveaux de couverture et primes mensuelles. Si vous achetez votre propre assurance maladie, vous pouvez choisir parmi tous les régimes disponibles sur le marché de votre région (en bourse ou hors bourse, bien que les primes de primes ne soient disponibles que dans la bourse)..Si vous êtes admissible à adhérer à Medicare, vous aurez la possibilité de choisir un plan Medicare Advantage ou de vous en tenir à Original Medicare et de décider s'il convient de le compléter avec une couverture d'ordonnance Medigap et Partie D (il existe certains comtés où les plans Medicare Advantage sont indisponible).
Pour tous les types de couverture autres que Medicaid / CHIP, des périodes d'inscription annuelles ouvertes s'appliquent. Des périodes d’inscription spéciales sont toutefois disponibles si vous rencontrez certains événements déterminants dans votre vie, tels que la perte involontaire de couverture ou le mariage. Il n'y a pas de solution unique en matière d'assurance santé. Le plan qui vous conviendra le mieux dépend de nombreux facteurs:
- Avez-vous des conditions préexistantes? Ce n'est plus un problème en termes de disponibilité de couverture puisque la loi sur les soins abordables a interdit la souscription médicale à partir de 2014 (bien que les plans Medigap soient toujours souscrits sur le plan médical si vous n'êtes pas dans votre fenêtre d'inscription initiale ou si l'une des périodes d'inscription spéciale très limitée appliquer aux plans Medigap). Mais ce sera certainement un facteur en termes de choix d'un plan, car les avantages, l'exposition directe, la liste des médicaments couverts (liste de médicaments) et le réseau de prestataires varient considérablement d'un plan à l'autre..
Si un membre de votre famille souffre de troubles préexistants ou s’attend à ce que vos dépenses médicales soient importantes au cours de l’année à venir, vous pouvez envisager de souscrire à des régimes distincts, avec une couverture plus solide pour le membre de la famille qui devrait avoir besoin de plus de soins de santé année. - Prenez-vous des médicaments sur ordonnance? Assurez-vous de vérifier les formulaires des régimes de santé que vous envisagez. Vous constaterez peut-être qu'un régime couvre vos médicaments à un niveau moins coûteux qu'un autre ou que certains régimes ne couvrent pas du tout vos médicaments. Les plans de santé divisent les médicaments couverts en catégories, généralement appelées niveau 1, niveau 2, niveau 3 et niveau 4 (il existe parfois un niveau 5).
Les médicaments de niveau 1 sont les moins chers, tandis que ceux de niveau 4 ou 5 sont principalement des médicaments de spécialité. Les médicaments des niveaux 4 et 5 sont généralement couverts par une coassurance (vous payez un pourcentage du coût) par opposition à une quote-part forfaitaire. Étant donné le prix élevé des médicaments spécialisés, certaines personnes atteignent très tôt le maximum de leur régime si elles ont besoin de médicaments coûteux de niveau 4 ou 5. Toutefois, certains États ont mis en place des limites aux coûts des patients pour les médicaments spécialisés.
Si vous vous inscrivez à Medicare, vous pouvez utiliser l'outil de recherche de régime de Medicare lors de votre première inscription et chaque année lors de l'inscription ouverte. Il vous permettra de saisir vos ordonnances et vous aidera à déterminer le plan de prescription qui fonctionnera le mieux..
- Recevez-vous actuellement des soins médicaux d'un médecin ou d'un hôpital en particulier?? Les réseaux de fournisseurs varient d’un opérateur à l’autre, comparez donc les listes de fournisseurs des différents forfaits que vous envisagez. Si votre fournisseur d'accès ne fait pas partie du réseau, vous pourrez peut-être quand même utiliser ce fournisseur, mais à un coût plus élevé, ou ne pas bénéficier d'une couverture en dehors du réseau..
Dans certains cas, vous devrez décider si le maintien de votre fournisseur actuel vaut la peine de payer des primes d’assurance maladie plus élevées. Si vous n’avez pas une relation particulièrement bien établie avec un médecin en particulier, vous constaterez peut-être que le choix d’un régime avec un réseau étroit peut entraîner une réduction des primes.. - Prévoyez-vous des soins médicaux coûteux dans l'année à venir?? Si vous savez que vous allez subir une intervention chirurgicale, par exemple, ou si vous envisagez d'avoir un bébé, il sera probablement logique de payer des primes plus élevées en échange pour un régime dont la limite de remboursement est plus basse. N'oubliez pas que vous pouvez obtenir un meilleur rapport qualité-prix avec un plan avec une limite totale de déboursé moins élevée, quel que soit le montant de la dépense que vous devez payer pour des services individuels avant que cette limite ne soit atteinte..
Par exemple, si vous savez que vous allez avoir besoin d'un remplacement du genou, un plan avec une limite totale de déboursement de 3 000 $ pourrait être une meilleure valeur qu'un plan comportant une limite de déboursement de 5 000 $. Même si ce dernier plan offre des copays pour les visites chez le médecin, le premier plan compte pour que vos visites chez le médecin soient déductibles..
En fin de compte, il serait préférable de payer le coût total de vos visites chez le médecin si vous savez que toutes vos dépenses de santé consacrées aux services couverts cesseront dès que vous atteindrez 3 000 $ pour l'année. Il est avantageux à court terme de payer une quote-part au lieu du coût total pour la visite d'un médecin. Mais pour les personnes qui vont avoir besoin de soins médicaux de grande envergure, le plafonnement total des dépenses personnelles peut être un facteur plus important..
- Voyages-tu beaucoup? Vous voudrez peut-être envisager un PPO avec un réseau étendu et une couverture solide hors réseau. Cela coûtera plus cher qu'un HMO à réseau étroit, mais la flexibilité qu'il offre en termes de vous permettre d'utiliser des fournisseurs dans plusieurs domaines peut en valoir la peine. Si vous vous inscrivez à Medicare, vos projets de voyage feront probablement de la couverture complémentaire Original Medicare-plus un meilleur choix que Medicare Advantage, car Medicare Advantage dispose d'un nombre limité de réseaux de fournisseurs localisés..
- Quelle est votre tolérance au risque? Préférez-vous dépenser plus sur les primes chaque mois dans le commerce pour des dépenses moins élevées? Avoir une quote-part chez le médecin est-il une solution au lieu de payer pour tous vos soins jusqu'à ce que vous ayez atteint votre prime plus élevée en franchise? Avez-vous de l’argent d’épargne qui pourrait être utilisé pour payer vos coûts de soins de santé si vous optez pour un régime avec une franchise plus élevée?
Ce sont des questions qui n'ont pas de bonne ou de mauvaise réponse, mais comprendre ce que vous ressentez à leur égard est un élément clé du choix du plan de santé qui vous apportera la meilleure valeur. Les primes mensuelles devront être payées, que vous utilisiez un million de dollars en soins de santé ou pas du tout. Mais au-delà des primes, le montant que vous payerez tout au long de l'année dépend du type de couverture dont vous bénéficiez et du nombre de soins médicaux dont vous avez besoin..
Tous les régimes sans droits acquis couvrent certains types de soins préventifs sans partage des coûts, ce qui signifie qu’il n’ya pas de quote-part et que vous n’avez pas à payer votre franchise pour ces services. Mais au-delà, la couverture pour d’autres types de soins peut varier considérablement d’un régime à l’autre. Si vous choisissez le plan avec les primes les plus basses, sachez que vos coûts seront probablement plus élevés si et quand vous avez besoin de soins médicaux..
- Voulez-vous pouvoir contribuer à un compte d'épargne santé (HSA)?? Si tel est le cas, vous devrez vous assurer que vous vous inscrivez à un régime de soins de santé offrant une franchise élevée (HDHP) et qualifié en HSA. Ces régimes couvrent les soins préventifs avant la franchise, mais rien d’autre. Les régimes qualifiés HSA ont des exigences de franchise minimale ainsi que des limites sur les coûts maximaux à la charge.
Vous ou votre employeur pouvez financer votre HSA et il n'y a pas de disposition "utilisez-le ou perdez-le". Vous pouvez utiliser cet argent pour payer des dépenses médicales avec des dollars avant impôts, mais vous pouvez également laisser l'argent dans le HSA et le laisser croître. Il sera reporté d'une année sur l'autre et peut toujours être utilisé en franchise d'impôt pour payer des frais médicaux admissibles, même si vous n'avez plus de régime de soins de santé qualifié en HSA..
