Comment obtenir une assurance vie si vous avez le VIH

L'assurance vie est un moyen important de protéger vos proches en cas de décès. Trouver une politique abordable peut souvent être difficile si vous êtes plus âgé ou en mauvaise santé. Pour certains avec une maladie chronique ou préexistante, cela peut sembler presque impossible.
C'est le cas des personnes vivant avec le VIH. Peu importe votre état de santé ou votre adhésion au traitement, vos options sont aujourd'hui rares et bien plus chères que ce qu'une personne moyenne serait censée payer.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir d'assurance-vie; Dans certains cas, vous pouvez. Mais la dure réalité est que l’assurance vie VIH peut être extrêmement coûteuse, voire exorbitante, ce qui rend le problème moins important en termes d’accessibilité que de coût abordable..

Assurance vie en tant que discrimination

Commençons par dire: L’assurance est et a toujours été discriminatoire. Les compagnies d’assurance basent leurs coûts et leurs qualifications sur le risque actuariel, établissant une ligne statistique permettant de déterminer qui est ou n’est pas un bon risque. Ils ne vous considèrent pas comme un individu, mais plutôt comme un amalgame de facteurs susceptibles de vous faire mourir plus tôt que vous n'auriez dû..
En résumé, l’assurance vie est un jeu de paris et, pour la plupart des assureurs, les personnes vivant avec le VIH sont tout simplement un mauvais pari..
Mais cela reflète-t-il les faits ou un préjugé non fondé discriminant activement l'ensemble de la population atteinte du VIH? Lorsque nous examinons de manière objective les statistiques de survie, nous le savons avec certitude:

Selon une étude de la collaboration nord-américaine sur la recherche et la conception de la cohorte sur le sida (NA-ACCORD), une personne séropositive de 20 ans sous traitement antirétroviral peut désormais espérer vivre jusqu'au début de ses 70 ans.
Une étude réalisée en 2014 par la Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a également confirmé ces affirmations, concluant que les personnes commençant un traitement tôt (lorsque leur compte de CD4 est supérieur à 350) devraient pouvoir avoir une espérance de vie égale ou supérieure à celle des population générale.

En comparaison, les personnes qui fument rasent en moyenne 10 ans de leur vie. Bien que cela ne signifie pas qu'ils ne seront pas pénalisés par les assureurs, ils ne seraient pas automatiquement exclus ni soumis aux mêmes primes exorbitantes qu'un non-fumeur en bonne santé vivant avec le VIH.

Pourquoi les assureurs résistent-ils à la couverture?

Les assureurs ne voient pas la même chose. Leur objectif est de gérer les risques et les incertitudes pouvant affecter les deux côtés du bilan et, pour eux, les statistiques pèsent lourdement sur les personnes vivant avec le VIH. Considère ceci:

Malgré l'augmentation de l'espérance de vie, les personnes vivant avec le VIH risquent davantage de contracter des maladies non liées au VIH des années avant leurs homologues non infectées. Les crises cardiaques, par exemple, surviennent généralement 16 ans plus tôt que dans la population en général, tandis que les cancers non associés au VIH sont diagnostiqués 10 ou 15 ans auparavant..
Bien que les traitements antirétroviraux aient permis d’atteindre des espérances de vie normales, le nombre de personnes capables de supporter une charge virale indétectable demeure extrêmement important. Aujourd'hui, environ 30% seulement des personnes séropositives sont capables de supprimer le virus, alors que moins de la moitié d'entre elles restent en traitement après le diagnostic..

En fin de compte, les assureurs soutiennent que, peu importe la "qualité" d'un candidat individuel, ils ne peuvent contrôler la seule chose liée à la longévité - qu'il s'agisse ou non d'une personne qui prendra ses médicaments..
À certains égards, cet argument est dépassé étant donné que la thérapie anti-VIH est beaucoup plus efficace et indulgent que par le passé. Aux yeux de l'assureur, la gestion chronique de la maladie place le VIH dans la même catégorie de risque que les personnes vivant avec une insuffisance cardiaque congestive.
La seule différence est que vous n'êtes pas obligé d'être atteint de la maladie chronique pour ne pas pouvoir souscrire une assurance. vous devez simplement avoir HIV.

Options d'assurance vie individuelle

Il n’existe aujourd’hui qu’une seule compagnie d’assurance aux États-Unis offrant une couverture individuelle entière et temporaire aux personnes séropositives. Créé en partenariat avec Prudential Financial, un géant du groupe Fortune 500, AEQUALIS est une organisation indépendante spécialisée dans la fourniture de services financiers aux communautés mal desservies vivant avec la maladie..
AEQUALIS propose actuellement quatre véhicules d'assurance différents, chacun avec une couverture, des limitations et des critères de qualification différents:

Assurance vie individuelle temporaire et permanente avec une couverture allant de 100 000 $ à plus de 4 000 000 $
Assurance temporaire Instant Issue qui ne nécessite pas d'examen médical et offre une couverture de 25 000 $ à 300 000 $
Assurance vie entière à émission instantanée, considérée comme une police de départ, offrant une couverture de 5 000 $ à 35 000 $ sans majoration du paiement des primes
Assurance vie temporaire à émission simplifiée sans examen médical ni travail de laboratoire avec une couverture allant de 25 000 $ à plus de 350 000 $

Lacunes et considérations

Aussi impressionnant que cela puisse paraître, les offres d'AEQUALIS ne présentent que peu de réserves:

Tout d'abord, attendez-vous à une prime lourde. En soumettant un devis pour une police d'assurance-vie permanente, nous avons demandé une couverture de 250 000 dollars US pour un homme séropositif de 55 ans sous traitement qui n'avait pas d'antécédent de maladie, ne fumait pas et dont la charge virale était indétectable et soutenue. La citation téléphonique s'élevait à un peu plus de 650 dollars par mois, soit environ cinq fois le montant imputé à l'homme s'il était séronégatif..
Deuxièmement, les critères d'acceptation ne sont pas aussi simples qu'il y paraît. Les drapeaux rouges seront levés si vous avez déjà eu un échec de traitement ou avez vécu à l'étranger pendant une longue période. La même chose s'applique si votre compte de CD4 était inférieur à 200, si vous avez eu l'hépatite B ou C (même si vous avez été traité), ou si vous avez déjà eu une infection opportuniste grave..

Bien que techniquement, vous n’ayez pas à révéler ces informations, il n’ya peut-être aucun moyen de les cacher. Même si vous avez opté pour une police «pas d’examen médical», vous ne devez pas présumer que l’assureur vous tiendra au courant..
Une fois que vous avez passé l'entretien initial, l'étape suivante consiste à vérifier auprès du MIB (Medical Information Bureau) et à demander la vérification de vos antécédents médicaux à votre fournisseur de soins de santé primaires. Pour être approuvé, vous devez autoriser l'accès à ces dossiers médicaux et à d'autres.
Bien que le drapeau rouge ne signifie pas nécessairement que vous serez refusé, cela peut augmenter votre prime mensuelle ou limiter votre accès à certains produits d'assurance..

Autres options d'assurance vie

Si les formes traditionnelles d’assurance-vie ne vous sont pas offertes, vous pouvez explorer un certain nombre de possibilités. En règle générale, ils ne vous offrent pas une prestation de décès aussi élevée qu'une police individuelle, mais ils peuvent suffire à couvrir certains coûts (tels que les frais de funérailles ou d'éducation) en cas de décès..
Parmi les options les plus viables:

Assurance vie collective avec employeur peut être proposé par votre entreprise, dans certains cas pour l’employé ou son conjoint. Les prestations de décès varient entre 10 000 $ pour l’employé et 5 000 $ pour le conjoint. En tant que régime collectif, les coûts ont tendance à être plus abordables.
Assurance vie volontaire de votre employeur est une autre option offerte par les grandes entreprises, qui permet aux employés (et parfois à leur conjoint) de bénéficier d’une couverture vie sans aucune preuve d’assurabilité. Certains de ces régimes offrent des prestations de décès pouvant atteindre 100 000 $..
Assurance vie à émission garantie (également connu sous le nom de «politique d'acceptation garantie») sont de petits contrats vie entière avec des prestations de décès allant de 5 000 $ à 25 000 $. En règle générale, il n'y a pas de questions de santé et l'approbation est garantie. En tant que telles, les primes seront élevées et les pleins avantages ne commenceront généralement pas avant un ou deux ans après la date d'entrée en vigueur..

Si toutes les autres options échouent, vous pouvez demander un forfait obsèques prépayé (également appelé forfait pré-besoin). Ceux-ci sont principalement vendus dans des salons funéraires et vous permettent de payer soit un montant forfaitaire, soit un versement échelonné. Certains salons funéraires placeront votre argent dans un fonds en fiducie qui sera libéré à votre décès. d'autres souscriront une police d'assurance se nommant bénéficiaire.

Un mot de Verywell

Si vous êtes confronté au refus d'une police d'assurance-vie, vous pouvez envisager de vous concentrer davantage sur la planification de la retraite. Cela est particulièrement vrai si vous êtes en bonne santé et travaillez toujours.
De nombreuses organisations ont commencé à offrir des programmes qui traitent du bien-être financier à long terme des personnes vivant avec le VIH. Le plus important d'entre eux est New York Life, basé à Manhattan, qui a lancé en 2013 l'initiative "Positive Planning" pour former 11 000 de ses agents aux besoins financiers de la population atteinte du VIH..
De nombreuses organisations communautaires de lutte contre le VIH proposent des programmes similaires, permettant aux clients d’assister gratuitement à des séminaires ou de rencontrer des spécialistes des finances, sur une base individuelle. Vous pouvez également vous renseigner auprès des collèges communautaires locaux, dont beaucoup proposent des cours sur la planification de la retraite..
Que vous obteniez ou non une assurance-vie, la chose la plus productive que vous puissiez faire est de vous préparer suffisamment à l'avance pour pouvoir gérer tous les aspects de votre retraite, pas seulement votre décès..