Devrai-je payer ma franchise avant de pouvoir obtenir des soins médicaux?
La façon que c'était avant
Dans le passé, il était généralement admis que les patients étaient censés payer leurs contributions au moment du service, mais les frais imputés à la franchise étaient facturés après coup. Donc, si votre plan de santé prévoyait une quote-part de 20 $ pour une visite au bureau, le bureau du médecin le collecterait à votre arrivée pour le rendez-vous. Mais si votre régime prévoyait une franchise de 2 000 $ et que vous alliez vous faire opérer, vous ne paieriez rien au moment de l'opération, mais vous recevriez une facture de l'hôpital quelques semaines plus tard..Premièrement, ils enverraient la réclamation à votre assureur, où le taux négocié serait calculé et les montants dépassés seraient radiés. Ensuite, l’assureur paierait sa part et informerait l’hôpital de la partie de la facture du patient. À ce stade, l’hôpital vous enverra une facture pour votre franchise et toute coassurance applicable..
Pourquoi les patients sont-ils de plus en plus facturés au départ??
Vous pouvez toujours constater que votre hôpital utilise la méthode traditionnelle d’attente pour vous envoyer une facture une fois que votre procédure est terminée et que votre compagnie d’assurance a traité votre facture. Mais il est de plus en plus fréquent que les hôpitaux demandent un paiement partiel ou total de votre franchise avant les services médicaux prévus..Cela est dû à divers facteurs, notamment l’augmentation des coûts médicaux, ainsi que l’augmentation des franchises et des coûts totaux à la charge. Mais en général, l’idée est que les hôpitaux ne veulent pas se retrouver avec des factures impayées. Ils savent qu'après la procédure, les patients peuvent ou non payer la partie des coûts qu'ils doivent. L’hôpital peut envoyer des patients aux collections, mais l’obtention immédiate du paiement est un moyen plus efficace de s’assurer que la facture est payée..
Que dois-je faire si l'hôpital demande un paiement immédiat??
Idéalement, vous souhaiterez en discuter avec le service de facturation de l'hôpital bien avant le début de votre procédure. Le fait de savoir 18 heures avant votre chirurgie que l'hôpital vous demande de payer immédiatement votre franchise de 4 000 $ est une situation stressante, c'est le moins qu'on puisse dire..Si vous planifiez une procédure médicale pour laquelle votre franchise sera appliquée, renseignez-vous dès le début sur les politiques de l'hôpital. Discutez avec votre assureur pour savoir s’ils négocient un contrat avec l’hôpital qui exige que la facture soit envoyée à l’assureur avant que le patient ne soit facturé. Sinon, l’hôpital voudra peut-être que vous payiez au moins une partie de la franchise.
En cas de doute, il est également sage de contacter le service des assurances de votre état pour savoir s'il a des conseils à propos des règles et réglementations en vigueur dans cet État en matière de facturation médicale. Plus vous en savez, mieux vous pourrez naviguer dans le système..
Combien allez-vous vraiment devoir?
Demandez à l'hôpital de vous fournir une estimation de ce que vous devez, en gardant à l'esprit que les coûts médicaux négociés sont bien inférieurs aux coûts de vente au détail. Par exemple, supposons que votre franchise soit de 5 000 $, vous planifiez une IRM et que vous n’ayez encore rien payé pour votre franchise pour l’année. Le coût moyen d’une IRM est supérieur à 2 600 dollars, bien qu’il varie considérablement d’un hôpital à l’autre. Et quel que soit le montant des frais d’hôpital, il est susceptible d’être un peu plus élevé que le taux négocié entre votre assureur et cet hôpital. L’hôpital peut facturer 2 000 dollars, mais le taux négocié par l’assureur peut être de 1 295 dollars, par exemple.. Dans ce cas, le montant que vous auriez à payer pour votre franchise serait de 1 295 $, et non de 2 000 $..
Ce n'est pas vraiment un problème si vous avez une procédure qui est plusieurs fois plus coûteuse que votre franchise. Si vous êtes sur le point d'avoir un remplacement du genou, qui avoisine les 50 000 $ en moyenne et que votre franchise est de 5 000 $, vous devrez payer la totalité de la franchise. L’hôpital peut vous demander de payer tout ou partie de la somme à l’avance ou vous facturer après avoir soumis la réclamation à votre assureur, mais rien ne vous empêche de payer le plein montant de 5 000 $..
Dans l'exemple précédent relatif à l'IRM, toutefois, le montant réel que vous devrez payer n'est pas certain tant que votre assureur n'aura pas traité la demande. Si l'hôpital vous demande de payer une partie de votre franchise à l'avance et que vous ne savez pas combien vous devrez réellement, assurez-vous de discuter de la situation avec votre assureur avant de donner de l'argent à l'hôpital. D'une manière ou d'une autre, vous voudrez vous assurer que vous ne payez que le montant que l'EOB de votre assureur dit finalement que vous devez, plutôt que le montant facturé par l'hôpital..
Y at-il un plan de paiement disponible?
Les hôpitaux collaborent de plus en plus avec les banques pour établir des plans de paiement pour les patients qui en ont besoin, souvent sans intérêt et avec une disponibilité qui ne dépend pas des antécédents de crédit du patient. Si l'hôpital vous demande de payer votre franchise avant une procédure médicale et qu'il n'existe aucun moyen réaliste de le faire, renseignez-vous sur la possibilité d'un plan de paiement..
L’hôpital veut que vous receviez les soins dont vous avez besoin et que vous vous sentiez bien, mais ils ne veulent pas non plus être bloqués avec des créances irrécouvrables si vous êtes incapable de payer votre part de la facture. Un plan de paiement qui permet aux patients d’étirer leur facture sur plusieurs mois, voire plusieurs années, est préférable à un patient qui n’est pas soigné ou à un hôpital qui ne se fait pas payer du tout. Si vous ne pouvez pas payer le montant demandé, suggérez un montant que vous pouvez payer et demandez-leur s'ils vous autorisent à programmer des paiements pour le reste..
Demandez s'il y a un responsable de cas ou un travailleur social à l'hôpital qui peut aider les patients à suivre le processus de facturation et de paiement. Vous n'avez pas à comprendre cela seul, et il se peut que les exigences de l'hôpital en matière de paiement soient plus flexibles qu'elles ne le paraissent.
En fonction de votre situation financière, vous devriez également vous renseigner sur le programme de soins de bienfaisance de l'hôpital ou indiquer s'il peut amortir une partie de vos coûts en fonction de votre revenu..
Les hôpitaux peuvent-ils refuser des soins en fonction de leur capacité de payer?
Il existe parfois une idée fausse concernant les obligations des hôpitaux en matière de fourniture de soins, quelle que soit la capacité de payer du patient. Depuis 1986, la loi sur les traitements médicaux d’urgence (EMTALA) impose à tous les hôpitaux qui acceptent Medicare (pratiquement tous les hôpitaux des États-Unis) de fournir des services de dépistage et de stabilisation à tous les patients qui arrivent aux urgences, y compris les femmes actives. le travail, peu importe le statut d'assurance du patient ou sa capacité à payer les soins.Le service des urgences est tenu de contrôler tous les patients, de déterminer le problème et de fournir des services de stabilisation. Ils ne peuvent pas laisser un patient saigner à mort par terre faute de fonds. Mais ils ne doivent rien fournir au-delà de la stabilisation s'ils ne sont pas certains que le patient sera en mesure de le payer, et EMTALA ne couvre pas les soins autres que les urgences..
Ainsi, une procédure médicale pré-programmée ne sera assujettie à aucune règle exigeant que les hôpitaux fournissent des soins, quelle que soit la capacité du patient à payer..
L'augmentation des franchises met les patients et les hôpitaux dans une situation difficile
Le taux des personnes non assurées est inférieur à ce qu'il était lors de la mise en œuvre de la loi sur les soins abordables, bien qu'il ait augmenté sous l'administration Trump. Selon les données du recensement américain, 14,5% de la population américaine n'était pas assurée en 2013. Elle était tombée à 8,6% en 2016, mais a légèrement augmenté pour atteindre 8,7% en 2017. Et bien que les données du recensement pour 2018 ne soient pas encore disponibles, d'autres données indiquent que le taux des non assurés a encore augmenté en 2018, mais qu'il reste bien en dessous du taux des non-assurés antérieur à ACA. Bien que ce soit sans aucun doute une bonne chose, certaines de ces personnes nouvellement assurées ont des frais remboursables particulièrement élevés..L’ACA limite le coût des déboursés dans le réseau, mais la limite elle-même est assez élevée. En 2019, les régimes de soins de santé peuvent avoir des coûts pouvant aller jusqu'à 7 900 dollars pour une personne et 15 800 dollars pour une famille. Et pour 2020, HHS a proposé de porter ces majuscules à 8 200 et 16 400 dollars, respectivement. De nombreux régimes de soins de santé ont des limites bien inférieures à ces montants, mais les franchises des régimes individuels sont souvent de plusieurs milliers de dollars (les réductions de partage des coûts réduisent ces franchises pour les personnes qui y ont droit, à condition de choisir un plan dans l'échange).
Les régimes parrainés par les employeurs doivent également respecter le plafond des frais déboursés de l'ACA, mais ils ont tendance à avoir des franchises et des frais déboursés inférieurs à ceux du marché individuel. En 2018, la franchise moyenne pour les personnes bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par l'employeur était de 1 350 USD, mais cela incluait les 15% chanceux des travailleurs couverts qui ne disposaient pas de franchise du tout. Lorsque nous ne tenons compte que des 81% des travailleurs couverts qui avaient des franchises, leur franchise moyenne était supérieure à 1 500 dollars..
Pourtant, la Réserve fédérale a signalé en 2017 que 44% des personnes interrogées dans son enquête sur l'économie et la prise de décision des ménages ne seraient pas en mesure de verser 400 $ pour couvrir une facture inattendue ou devraient vendre quelque chose pour couvrir le coût. Cela pose un problème lorsque les gens subissent une intervention médicale imprévue mais nécessaire et une franchise assez élevée..
Cela pose également un problème pour les hôpitaux, qui sont chargés d'une part de fournir des soins de santé aux résidents locaux, mais qui doivent également générer suffisamment de revenus pour rester viables sur le plan financier. Exiger le paiement immédiat d'au moins une partie de la franchise est un moyen pour les hôpitaux d'éviter les situations dans lesquelles les patients se retrouvent incapables de payer leurs factures..
Envisagez une HSA si vous avez accès à un HDHP
Si votre employeur propose un régime de santé à franchise élevée qualifié (HSHA) ou si vous souscrivez votre propre assurance-maladie sur le marché individuel, envisagez de vous inscrire à un programme de santé de pointe. Ils ne conviennent pas à tout le monde, mais si vous êtes couvert par un HDHP, vous pouvez verser de l'argent avant impôts à un HSA, et il sera là si et quand vous en aurez besoin..En 2019, vous pouvez contribuer jusqu'à 7 000 USD à un HSA si vous avez une couverture familiale sous un HDHP et jusqu'à 3 500 USD si vous avez une couverture en tant que tel sous un HDHP. Même si vous ne pouvez verser qu'une petite somme chaque mois, le montant total s'accumulera avec le temps. Il n'y a pas de clause "utilisez-le ou perdez-le". L'argent reste sur votre compte jusqu'au moment où vous devez le retirer. Vous pouvez constituer un coussin dans un HSA pendant que vous êtes couvert par un HDHP et le retirer ultérieurement pour couvrir vos frais médicaux futurs, même si vous n'avez plus de couverture HDHP à ce moment-là..
Donc, le point à retenir ici est que si vous avez accès à un régime qualifié HSA, vous y inscrire et verser des contributions à ce programme vous permettra de faire face plus facilement à une situation future potentielle dans laquelle un hôpital vous demandera soudainement de payer une part importante. d'argent dès le départ avant de pouvoir obtenir des soins médicaux.
Si votre employeur propose une FSA, c'est aussi une bonne option, mais gardez à l'esprit que l'argent non utilisé dans votre HSA restera dans le compte d'une année sur l'autre - ce n'est pas le cas avec les fonds de la FSA..
