Ce que vous devez savoir avant de souscrire une assurance santé à court terme
Les possibilités d'inscription limitées sur le marché individuel s'appliquent à la fois sur et hors bourse. Toutefois, certains types de couverture sont disponibles toute l'année. Les plans qui ne sont pas réglementés par l'ACA peuvent être achetés à tout moment et sont souvent peu coûteux par rapport à une couverture médicale majeure conforme à l'ACA. Mais il est important de connaître les détails lorsque vous envisagez un plan non conforme à ACA..
Que sont les plans non conformes à ACA??
Les régimes non conformes comprennent les régimes pour maladies graves (c.-à-d. Un régime qui fournit des avantages si vous êtes diagnostiqué avec une maladie spécifique), certains régimes d’indemnisation limités, des suppléments d’accident (c.-à-d. Des régimes qui paient un montant limité si vous vous blessez d’assurance dentaire / de vision (la couverture dentaire pour enfants est réglementée par l’ACA, mais pas la couverture dentaire pour adultes), et l’assurance maladie à court terme..La plupart de ces options de couverture n'ont jamais été conçues pour servir de couverture autonome - elles étaient censées être complémentaires à un important régime d'assurance maladie. Ainsi, une personne bénéficiant d'une franchise élevée peut également choisir un supplément d'accident qui couvrira sa franchise en cas de blessure, mais un supplément d'accident ne serait pas tout à fait approprié s'il était souscrit..
Des durées de 364 jours sont à nouveau autorisées à compter d'octobre 2018
L'assurance à court terme est conçue pour servir de couverture autonome, même si ce n'est que pour une courte période. Avant 2017, le gouvernement fédéral définissait l'assurance à court terme comme une police d'une durée maximale de 364 jours, bien que certains États l'aient limitée à six mois, et la majorité des plans disponibles dans tout le pays étaient vendus avec un maximum de durée de six mois.Mais à partir de 2017, les plans à court terme ne pourraient être vendus que pour des durées allant jusqu'à trois mois. Cela s'explique par les réglementations que HHS a finalisées à la fin de 2016 et que la mise en application devait commencer en avril 2017 (les plans à court terme entrés en vigueur avant avril 2017 étaient autorisés à durer jusqu'à la fin de 2017 ou à une date antérieure fixée par l'assureur)..
Cependant, les règles changent à nouveau sous l'administration Trump. En octobre 2017, le président Trump a signé un décret en vertu duquel un certain nombre d'organismes fédéraux devaient "envisager de proposer des réglementations ou de réviser des directives, conformément à la loi, afin d'élargir la" disponibilité d'une assurance maladie à court terme..
En février 2018, en réponse à cet arrêté, les ministères du Travail, du Trésor et des Services de santé et services à la personne ont présenté un projet de règlement concernant les plans à court terme, y compris un retour à la définition précédente du terme "à court terme". terme de pas plus de 364 jours.
L'Administration a finalisé les nouvelles règles au début du mois d'août 2018 et celles-ci entrent en vigueur 60 jours après leur publication au Federal Register (la date de publication était le 3 août). La nouvelle règle fait trois choses:
- Permet des plans à court terme pour avoir des termes initiaux allant jusqu'à 364 jours.
- Permet le renouvellement des plans à court terme, mais la durée totale du plan (y compris la durée initiale et les renouvellements éventuels) ne peut dépasser 36 mois.
- Exige que les assureurs qui vendent des régimes à court terme incluent une divulgation dans les informations du régime, afin de préciser que la couverture n'est pas réglementée par l'ACA et peut ne pas couvrir divers besoins médicaux que la personne pourrait avoir..
Certains États ont ajouté des réglementations en 2018 pour limiter les plans à court terme afin d'empêcher l'entrée en vigueur des directives fédérales plus souples, et d'autres États devraient les rejoindre à la session législative de 2019..
Que dois-je savoir sur les plans à court terme?
En raison de ses nombreuses limitations (décrites ci-dessous), l’assurance maladie à court terme est beaucoup moins chère que l’assurance maladie majeure traditionnelle. Et bien que l'assurance à court terme ne soit pas disponible dans tous les états, elle est disponible à l'achat toute l'année, sans période d'inscription ouverte spécifique, dans la plupart des états.Mais l'assurance à court terme n'est pas réglementée par l'ACA. En conséquence, il y a plusieurs choses à prendre en compte que vous envisagez d'acheter un plan à court terme:
- Les plans à court terme ne doivent pas couvrir les dix avantages essentiels pour la santé de l'ACA. De nombreux plans à court terme ne couvrent pas les soins de maternité, la santé comportementale ou les soins préventifs.
- Les régimes à court terme ont toujours un maximum d'avantages, même pour les services considérés comme des avantages essentiels pour la santé en vertu de l'ACA..
- Les plans à court terme utilisent toujours la souscription médicale et ne couvrent pas les conditions préexistantes. L'application pose toujours des questions sur les antécédents médicaux afin de déterminer l'admissibilité à la couverture. Et bien que la liste de questions médicales sur une proposition d’assurance à court terme soit beaucoup plus courte que celle qui était sur une demande d’assurance maladie majeure avant 2014, les polices à court terme sont assorties d’une exclusion générale -Conditions existantes.
- Les régimes à court terme ne sont pas considérés comme une couverture minimale essentielle, ce qui signifie que les personnes qui en dépendent sont passibles de la pénalité de l'ACA s'ils ne sont pas assurés, à moins d'être exonérés de cette pénalité. La pénalité sera éliminée en 2019, mais elle s'appliquera toujours en 2018, et des pénalités seront imposées au début de 2019 pour les personnes non assurées en 2018 et non exemptées de la pénalité..
- Parce qu'ils ne sont pas considérés comme une couverture minimale essentielle, la résiliation d'un plan à court terme n'est pas un événement qualificatif. Donc, si votre plan à court terme se termine à la mi-année et que vous n'êtes pas éligible pour acheter un autre plan à court terme (ce qui serait le cas si vous développiez une maladie préexistante grave alors que vous étiez couvert par le premier plan à court terme), vous n'aurez pas la possibilité de vous inscrire à un régime d'assurance maladie normal avant le début de l'inscription ouverte.
- Vous ne pouvez avoir qu'un plan à court terme pour une durée limitée. Et bien que vous ayez généralement la possibilité d’acheter un autre plan à court terme à l’expiration du premier, il est important de comprendre que vous recommencez avec une nouvelle police plutôt que de poursuivre celle que vous aviez auparavant. Cela signifie que vous serez soumis à nouveau à une souscription médicale lors de votre inscription au second plan et que les affections préexistantes apparues alors que vous étiez assuré avec le premier plan ne seront pas couvertes par le second plan..
- Si vous n'avez besoin que d'une couverture pour un ou deux mois et que vous savez que vous avez une nouvelle couverture à la fin de cette période, un plan à court terme pourrait être une bonne solution. La pénalité d'ACA pour non assuré ne s'applique pas à un seul écart de couverture au cours de l'année, tant qu'il dure moins de trois mois (un écart de trois mois est toutefois passible de pénalité). Si votre intervalle de couverture s'étend sur trois mois ou plus, un plan à court terme peut toujours être un bon choix (une fois que les plans à court terme sont autorisés à durer plus de trois mois), mais vous devrez en tenir compte. le coût de la pénalité en plus du coût du plan à court terme.
- Si vous êtes exempté de la pénalité de l'ACA en raison du fait qu'il n'y a pas de régimes de santé abordables dans l'échange (pour 2018, le terme «abordables» est défini comme un régime coûtant moins de 8,05% du revenu de votre ménage, déduction faite des primes applicables. sont appliquées), un plan à court terme pourrait constituer une bonne solution temporaire. Dans les États où l’assurance-maladie coûte très cher, les personnes qui n’ont pas droit à une subvention à la prime s’aperçoivent parfois qu’un régime de santé conforme à la norme ACA nous fait perdre une part importante de leur revenu annuel. Si vous êtes dans cette situation et que vous n'avez tout simplement pas les moyens de souscrire une assurance maladie et que vous vous retrouveriez autrement non assuré (bien que sans pénalité, en supposant qu'aucun plan de change disponible ne coûte moins de 8,05% de votre revenu en 2018), un court plan à long terme est mieux que d'être non assuré, malgré le fait que ce soit une solution temporaire.
- Si vous êtes en bonne santé, la souscription médicale d'un régime à court terme et les exclusions de maladies préexistantes ne seront pas un problème. Mais gardez à l'esprit que votre admissibilité à acheter un deuxième plan à court terme à l'expiration du premier est conditionnelle à votre santé..
