Que sont les régimes d'assurance maladie standardisés?
Comment fonctionne la normalisation?
La normalisation des plans est exactement ce que cela ressemble. Les directives sont établies en termes de détails de couverture spécifiques, et tous les plans standardisés doivent offrir la même couverture pour ces aspects du plan..Healthcare.gov déploie des plans standardisés pour 2017, bien que la participation soit facultative, du moins au début. Lorsque le ministère de la Santé et des Services sociaux a publié les paramètres d'avantages et de paiements pour 2017, il a exposé en détail les six types de régimes standard que les transporteurs pourraient proposer (les détails figurent à la page 309 des paramètres d'avantages et de paiement). Dans la mesure du possible, HHS a veillé à ce que les modèles de régimes standardisés soient similaires aux plans déjà proposés en 2015..
Pour les opérateurs qui utilisent l’échange facilité par le gouvernement fédéral (c.-à-d. Healthcare.gov), il existe une option de plan standardisé pour chacun des niveaux bronze, argent et or, ainsi que trois modèles de plan standardisés supplémentaires au niveau argent pour les personnes bénéficier de subventions pour le partage des coûts. La bourse gérée par le gouvernement fédéral n'aura pas de conception de régime qualifiée HSA normalisée en 2017, bien que les plans qualifiés de HSA soient toujours disponibles à l'achat parmi les plans non normalisés disponibles..
Pour les plans standardisés Simple Choice, de nombreux aspects de la couverture seront les mêmes quel que soit le fournisseur d'assurance maladie qui propose le plan. Par exemple, tous les forfaits Silver standardisés dans l’échange géré par le gouvernement fédéral prévoient des franchises de 3 500 USD, des copays de 30 USD des visites des bureaux de soins de santé primaires et des copays de 15 USD / 50 USD / 100 USD pour les médicaments génériques / de marque préférée / de marque non préférée sera de 40 pour cent pour les plans d'argent normalisés).
Lorsque les consommateurs se connecteront à Healthcare.gov cet automne (la période d'inscription ouverte débutant le 1er novembre), ils verront les forfaits à choix simples affichés bien en évidence parmi les options disponibles. la bourse s'est engagée à aider les gens à déterminer facilement quels plans sont normalisés et lesquels ne le sont pas..
Comment les plans standardisés diffèrent-ils les uns des autres?
Bien que les plans standard facilitent la comparaison de pommes à pommes, vous devez néanmoins porter une attention particulière aux détails de ceux-ci. Les plans peuvent différer les uns des autres dans des domaines qui ne sont pas spécifiquement abordés dans les directives de normalisation des plans. Les réseaux de fournisseurs et les listes de médicaments (listes de médicaments couverts) seront également très différents d’un régime à l’autre..Ainsi, même si vous comparez peut-être trois régimes Silver standard comportant tous les mêmes coûts pour les médicaments sur ordonnance, vous devrez consulter les formulaires de chaque société pour déterminer s'ils couvrent un médicament spécifique dont vous avez besoin et si oui, quel niveau de prescription s'applique.
Pour les plans Simple Choice lancés par Healthcare.gov en 2017, un seul réseau de fournisseurs est autorisé par plan. Il n'y aura donc pas de plans réseau hiérarchisé parmi les options standardisées. Mais les réseaux eux-mêmes différeront d'un plan à l'autre.
Aren't Plans de santé déjà normalisés?
La Loi sur les soins abordables a déjà apporté un certain degré de normalisation au marché de l'assurance maladie individuelle, avec l'introduction de classifications au niveau des métaux pour les régimes de santé. Tous les plans d'assurance maladie individuels prenant effet en janvier 2014 ou ultérieurement, y compris les plans vendus à l'extérieur des bourses, doivent correspondre à une classification au niveau des métaux ou constituer un plan catastrophique..Étant donné que tous les nouveaux régimes de santé sont en bronze, en argent, en or, en platine ou catastrophiques, il est plus facile pour les consommateurs de comparer des pommes avec des pommes qu'avant 2014. Toutefois, les classifications des niveaux de métal sont déterminées sur la base de la valeur actuarielle (VA). du plan. Et ce n'est pas une mesure qui a tendance à avoir beaucoup d'importance pour les consommateurs individuels. Les plans Bronze ont une VA de 60% (il s’agit en fait d’une fourchette allant de 58% à 62%; la fourchette de +/- 2 points de pourcentage s’applique à tous les niveaux de classification), les plans en argent ont une VA de 70%, les plans en or de 80%, et les plans de platine ont un AV de 90%.
On peut donc s’attendre à ce qu’un régime en argent paie environ 70% du coût total des soins de santé pour une population standard entière. Mais c'est une moyenne, y compris les personnes qui ont très peu dépensé en soins de santé, ainsi que les personnes qui pourraient avoir besoin de millions de dollars de soins au cours de l'année.
La personne qui dépense très peu en soins de santé peut payer pour la plupart ou la totalité de ses soins au cours de l’année, en fonction de la structure de son plan (c’est-à-dire si elle a une franchise de 3 000 $ et n’utilise que 1 000 $ de soins de santé auxquels la franchise s'applique, elle ' d payer le coût total elle-même). D’autre part, une personne dont les coûts de soins de santé ont atteint un million de dollars au cours de l’année ne paiera qu’une infime fraction de ses propres frais, car son régime de soins de santé couvrira 100% de ses coûts après avoir atteint le maximum de sa poche pour son plan.
Bien que les plans d'un même niveau de métal aient à peu près le même AV, les spécificités de la couverture peuvent varier considérablement d'un plan à l'autre. Par exemple, il est courant de voir des forfaits argent avec des franchises allant de 1 500 à 4 500 dollars. Certains ont des copays pour les visites de bureau, d'autres pas. Certains ont l'exposition maximale à la charge autorisée, alors que d'autres ont une casquette à la charge inférieure. En bref, un plan peut réaliser un AV de nombreuses manières différentes dans l’une des plages définies pour les plans au niveau métal..
Ainsi, bien que les consommateurs qui restreignent leur recherche à un seul niveau de métal comparent des régimes qui offrent tous une valeur globale similaire, ils peuvent tout de même constater que le processus de comparaison de régimes peut s'avérer fastidieux, en particulier dans les États comptant de nombreuses sociétés d'assurance maladie participant à l'échange..
L'introduction de plans standardisés est un effort visant à rendre le processus de comparaison de plans plus intuitif et pourrait également contribuer à réduire la prévalence de plans discriminants..
États ayant déjà des plans normalisés
Plusieurs États ont déjà des plans standardisés dans leurs échanges. La conception des plans varie d’un État à l’autre, mais l’objectif principal est de maintenir identiques les franchises, les copays, la coassurance et les coûts totaux à la charge pour tous les plans standardisés à un niveau de couverture donné. Ainsi, par exemple, tous les plans Silver standardisés dans la circonscription de l'Oregon disposeront d'une franchise individuelle de 2 500 USD en 2017 et de copay pour les visites de bureaux de soins de santé de 35 USD..Beaucoup de plans standardisés couvrent les soins ambulatoires avec des copays, plutôt que de les appliquer à la franchise. La plupart des États dotés de conceptions de plans standardisées autorisent également les transporteurs à proposer des plans non standardisés:
- Dans Californie, l'échange seulement Covered California - la bourse gérée par l’État - ne permet pas la vente de plans non standardisés et était tout à fait en faveur de l’introduction de plans standardisés dans les États qui utilisent Healthcare.gov au lieu de gérer leurs propres échanges.
- New York oblige les assureurs-maladie à proposer au moins un plan standardisé pour chaque niveau de métal, bien qu'ils soient également autorisés à proposer jusqu'à trois plans non standardisés. 61% des personnes inscrites dans l'état de santé de New York en 2015 ont choisi des régimes standardisés.
- Massachusetts introduit des régimes individuels d’assurance maladie standardisés en 2010, qui restent disponibles via l’échange d’état géré par l’État, Massachusetts Health Connector. Mais les transporteurs vendant des forfaits dans la circonscription du Massachusetts ont également la possibilité de proposer des forfaits non standardisés..
- dans le District de Colombie, les plans standardisés introduits par Exchange-DC Health Link en 2016, mais les transporteurs disposent d’une certaine marge de manœuvre pour proposer également des plans non standardisés. L’échange exige seulement que le transporteur offre le plan normalisé à n’importe quel niveau de métal pour lequel le transporteur offre des plans..
- ConnecticutExchange-Access Health CT de demande aux opérateurs de proposer au moins un plan or standard, au moins un plan argent normalisé (qui doit être le plan argent le moins cher proposé par le transporteur), et au moins deux plans bronze normalisés, l'un des suivants: qui doit être compatible HSA. Les transporteurs ne sont pas autorisés à mettre en œuvre les exigences du contrôleur d'accès pour leurs plans standardisés; Les inscrits doivent être autorisés à consulter des spécialistes sans avoir été référés par un médecin de premier recours. Tant que les transporteurs répondent aux exigences des plans standardisés, ils peuvent également proposer jusqu'à deux plans platine non standardisés et jusqu'à trois plans non standardisés dans chacune des catégories bronze, argent et or..
- Oregon avait initialement un échange entièrement géré par l’État, mais utilise maintenant Healthcare.gov comme plate-forme d’enregistrement. L'État a créé des plans standardisés dans les catégories bronze, argent et or, mais les assureurs offrant une couverture en échange peuvent également proposer jusqu'à deux plans non standardisés et deux plans "innovants" à chaque niveau de couverture..
- VermontVermont Health Connect, la bourse d’état du pays, propose des plans standardisés pour le bronze, l’argent, l’or et le platine, ainsi que d’autres plans standardisés compatibles avec le HSA pour les niveaux bronze et argent. Les deux transporteurs dans la circonscription de l'État offrent également des options de plan non standardisées.
Et, bien que certains critiques prétendent que les régimes standardisés freinent l'innovation sur le marché de l'assurance maladie, il convient de noter que la quasi-totalité des bourses gérées par l'État qui disposent déjà de régimes normalisés obligatoires autorisent également les transporteurs à vendre des régimes non normalisés..
