Comment une HSA est meilleure qu'une FSA

Vous vous demandez quelle est la solution la plus intelligente: placer de l'argent dans un compte d'épargne-santé ou dans un arrangement de dépenses flexible? Bien que vous puissiez être forcé de choisir l’un sur l’autre en raison de règles d’éligibilité, si vous avez le choix, un HSA offre plusieurs avantages par rapport à une FSA. Voici six des principales raisons pour lesquelles un HSA est meilleur qu'un FSA.
1

Vous possédez votre HSA. Votre employeur est propriétaire de votre FSA.

Votre arrangement flexible de dépenses appartient techniquement à votre employeur et non à vous. Lorsque vous versez de l'argent dans votre FSA, vous placez de l'argent dans un compte que vous ne possédez pas. Certes, votre employeur utilise l'argent pour payer vos frais médicaux. Cependant, il est également possible que vous perdiez de l'argent dans votre FSA..
Si vous quittez votre emploi et qu'il y a de l'argent dans votre FSA, cet argent - l'argent provenant de vos chèques de paie - est confisqué au profit de votre employeur. Apprenez-en davantage à ce sujet dans «Qu'advient-il de ma FSA lorsque je quitte mon emploi?"
Vous pourriez même perdre de l'argent dans votre FSA si vous ne perdez pas votre emploi. À la fin de chaque année, les fonds non dépensés dans votre FSA sont confisqués au profit de votre employeur. Bien que votre employeur ait la possibilité de transférer jusqu'à 500 $ dans votre FSA avec votre FSA de la prochaine année, ou de vous accorder un délai de grâce de 2,5 mois pour utiliser cet argent au début de la nouvelle année, vous n'êtes pas obligé de le faire. fais le.
En revanche, depuis vous possédez votre HSA, vous ne perdez jamais l'argent qui s'y trouve. C'est tout à toi. Vous le gérez. Vous décidez comment c'est dépensé. Vous appelez les coups de feu. L'argent est simplement transféré d'une année à l'autre et, si vous n'avez pas besoin de l'utiliser pour les frais médicaux, il continue de s'accumuler.
2

Vous pouvez investir de l'argent dans votre HSA, mais pas dans votre FSA.

Lorsque vous mettez de l'argent dans une FSA, l'argent reste là à ne rien faire jusqu'à ce que vous le dépensiez en frais médicaux à la charge ou le perdiez..
Lorsque vous mettez de l'argent dans une HSA, vous pouvez investir cet argent. L’intérêt et les revenus de vos investissements augmentent l’impôt différé comme ils le font dans un 401 (k) ou un IRA.
Lorsque vous retirez les gains et utilisez l'argent pour des frais médicaux admissibles, vous ne payez pas d'impôt sur le revenu. Il est difficile de battre un investissement qui est déductible de l’impôt lorsque l’argent est versé, que l’impôt est reporté et que l’impôt est retiré de l’impôt lorsque celui-ci est retiré (si vous retirez autre au lieu de frais médicaux, vous devez payer l’impôt sur celui-ci, plus une pénalité si vous effectuez le retrait avant 65 ans).
3

Vous pouvez avoir un HSA même sans emploi.

Votre FSA est liée à votre travail. Vous ne pouvez pas créer une FSA par vos propres moyens. Les RTA font partie d'un régime d'avantages sociaux des employés.
Votre HSA n'est pas nécessairement liée à votre travail. Vous pouvez commencer une HSA même si vous êtes au chômage. Alors que certains employeurs aident les employés à mettre en place un HSA et que certains contribuent même des fonds aux HSA des employés, le HSA lui-même n'est pas lié au travail. Si vous perdez votre emploi, le HSA et tous les fonds qu'il contient, même les fonds versés par votre employeur, sont à vous..
Une mise en garde: pour commencer ou contribuer à une HSA, vous devez avoir un plan de santé hautement qualifié ou HDHP. Si vous n'avez pas de HDHP, vous ne pouvez pas contribuer à une HSA. Si vous ouvrez une HSA alors que vous avez un HDHP et perdez ensuite votre HDHP, vous pouvez conserver votre HSA et continuer à effectuer des retraits. Cependant, vous ne pouvez plus contribuer à votre HSA tant que vous n'êtes plus couvert par un HDHP..
4

Perdre votre emploi? Vous pouvez payer pour COBRA avec une HSA mais pas une FSA.

Les primes d’assurance-maladie complémentaire COBRA comptent comme des frais médicaux éligibles pour votre HSA. Si vous perdez votre emploi et que vous décidez de conserver votre régime d'assurance maladie basé sur l'emploi via COBRA, vous pouvez prendre de l'argent dans votre HSA pour payer les primes mensuelles. Vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu ni de pénalité sur les fonds retirés de votre compte à cet effet..
Cependant, vous ne pouvez pas utiliser les fonds de votre FSA pour payer des primes d’assurance maladie, même pour COBRA..
5

Votre HSA est un autre moyen d'économiser pour la retraite.

Un HSA peut être utilisé comme un moyen de mettre de côté des économies d’épargne avec report d’impôt pour la retraite, tout en disposant des fonds immédiatement si un besoin médical se fait sentir..
Bien que ces fonds soient techniquement réservés aux frais médicaux non remboursés, une fois que vous avez 65 ans, vous pouvez effectuer des retraits de votre compte HSA pour quelque raison que ce soit sans payer de pénalité. Si vous utilisez des fonds HSA pour des frais médicaux éligibles, vous ne payez pas d'impôt sur le revenu lors de retraits. Si vous retirez des fonds pour des dépenses non médicales après 65 ans, vous paierez des impôts sur le revenu, mais aucune pénalité.
Une fois que vous aurez 65 ans, vous pourrez utiliser vos fonds HSA pour payer les primes de Medicare. Toutefois, vous ne pourrez pas payer pour une couverture complémentaire de Medicare telle que Medigap avec des fonds HSA..
À la différence d’un IRA, il n’est (jusqu’à présent) pas exigé que vous preniez une distribution minimale chaque année de votre HSA. Vous pouvez y laisser votre argent, avec un report d'impôt croissant, aussi longtemps que vous le souhaitez. Et oui, il peut aller à votre bénéficiaire désigné à votre décès.
6

Les limites de contribution sont plus élevées pour les HSA

 En 2018, si vous avez une couverture HDHP pour vous-même, vous pouvez contribuer jusqu'à 3 450 USD à une HSA, plus 1 000 USD supplémentaires si vous avez 55 ans ou plus (la contribution peut être de vous ou de votre employeur, ou une combinaison des deux) . Si vous avez une couverture familiale en vertu d'un HDHP, vous pouvez verser jusqu'à 6 900 USD à un HSA en 2018. En 2019, ces plafonds sont respectivement de 3 500 et 7 000 USD..
Avec une RTA, toutefois, la limite de cotisation maximale pour 2018 est de 2 650 USD (que l'employé ait une couverture d'assurance maladie familiale ou une couverture individuelle). Cette limite devrait être de 2 700 $ en 2019.
Les contributions de la FSA et de la HSA réduisent votre revenu brut ajusté, mais les contributions de la HSA peuvent potentiellement réduire votre AGI plus que les contributions de la FSA.