L'effet du «choix et de la concurrence en matière de soins de santé» de Trump
Mais si la réduction du financement de la RSE était une action claire qui a pris effet immédiatement, le décret n’a apporté aucun changement en soi et ses effets vont prendre du temps à se matérialiser. Le décret oblige simplement divers organismes fédéraux à «envisager de proposer des règlements» afin d'apporter diverses modifications aux règles relatives à l'assurance-maladie à court terme, aux régimes d'assurance-maladie pour les associations et aux accords de remboursement des frais de santé. Ces règlements devraient passer par le processus habituel d'établissement de règles, qui comprend une période de consultation publique..
Jetons un coup d'oeil à ce que ces changements sont susceptibles d'être et à la manière dont ils pourraient affecter votre assurance maladie.
Assurance maladie à court terme
Une assurance à court terme et à durée limitée (STLDI) est exactement ce que cela ressemble à: une assurance maladie que vous ne pouvez conserver que pour une durée limitée. Mais la durée pendant laquelle une personne devrait pouvoir avoir une couverture à court terme a été controversée ces dernières années.L'assurance maladie à court terme n'est pas réglementée par la loi sur les soins abordables. Ainsi, l'admissibilité des candidats à la couverture dépend toujours de leurs antécédents médicaux, les affections préexistantes ne sont pas couvertes, les indemnités maximales à vie et annuelles s'appliquent, et les régimes n'ont pas à couvrir les prestations de santé essentielles de l'ACA. Les règles relatives au ratio de sinistres médicaux ne s'appliquent pas aux régimes à court terme. Il n'est donc pas nécessaire que la majorité des primes soit dépensée pour des demandes de remboursement de frais médicaux..
En bref, ces régimes ressemblent à bien des égards à certains des principaux régimes médicaux qui étaient en vente dans la plupart des États avant 2014. L'AAC a interdit la vente de régimes de ce type sur le marché majeur des soins médicaux à partir de 2014, mais la les nouvelles règles ne s'appliquent pas aux plans à court terme.
Étant donné que les régimes à court terme ont pu continuer à offrir une couverture uniquement aux personnes en bonne santé dont les prestations sont soumises à des restrictions strictes et que leur durée est limitée, les primes ont tendance à être considérablement plus basses que les primes à prix complet sur le marché conforme à l'ACA. (à la fois en bourse et hors bourse, car les principaux régimes médicaux sont tenus de suivre les mêmes règles en dehors de l'échange qu'ils suivent à l'intérieur de l'échange).
Avant 2017, la définition fédérale d'un régime à court terme était une couverture d'une durée allant jusqu'à 364 jours. Certains États appliquaient des règles plus strictes (quelques-uns n'autorisaient pas les plans à court terme et certains les limitaient à six mois), et de nombreux assureurs limitaient leurs plans à court terme disponibles à six mois, indépendamment de la flexibilité offerte par l'État ou le gouvernement fédéral. Mais dans la majorité des États, il y avait au moins quelques plans à court terme disponibles d'une durée de près d'un an.
L'inscription à ces régimes a augmenté après l'entrée en vigueur des dispositions de l'ACA, alors que les utilisateurs recherchaient des alternatives plus abordables à une couverture conforme à l'ACA. L’ACA rend la couverture de marché individuelle abordable pour les personnes éligibles à l’allocation de primes, mais les personnes disposant d’un revenu légèrement supérieur à 400% du seuil de pauvreté (c’est-à-dire qui ne sont pas éligibles pour l’allocation de primes) trouvent le budget permettra.
Pour ces personnes, tant qu’elles sont en bonne santé, un plan à court terme pourrait offrir une alternative viable au fait de ne pas être assuré. Mais les plans à court terme ont de sérieux inconvénients (que les gens ne connaissent pas toujours avant de se retrouver dans le besoin de soins médicaux sérieux), et quand des personnes en bonne santé quittent le pool de risque conforme à ACA au profit d'autres alternatives, le pool de risque pour les régimes conformes à ACA est plus fortement orienté vers les adhérents malades, ce qui crée un marché instable.
Bien que les personnes qui dépendent d'une assurance à court terme soient passibles de la pénalité de responsabilité partagée imposée par l'ACA depuis 2014 (car l'assurance à court terme n'est pas considérée comme une couverture minimale indispensable), l'administration Obama a décidé d'intensifier la réglementation et de veiller à ce que l'assurance à court terme ne pouvait être utilisé que dans le but initial: combler un écart entre d'autres régimes d'assurance maladie et ne pas se substituer à long terme à une véritable assurance maladie.
Ils ont donc mis en œuvre une réglementation à la fin de 2016 (entrée en vigueur en janvier 2017 et entrée en vigueur à compter d'avril 2017) limitant la durée des plans à court terme à trois mois..
Le décret de Trump devrait aboutir à de nouvelles réglementations qui annuleraient la réglementation de 2016 et rétabliraient la règle antérieure autorisant des durées allant jusqu'à 364 jours pour les régimes à court terme. Toutefois, les personnes qui dépendent de régimes à court terme seraient toujours passibles de la pénalité de responsabilité partagée imposée par l’ACA, car une assurance à court terme serait toujours considérée comme un avantage excepté et non une couverture essentielle minimale..
Il est à craindre que l’abrogation de la réglementation relative aux régimes à court terme ne déstabilise le marché des particuliers conforme à la norme ACA. Cependant, certains États conserveraient probablement les règles plus restrictives qu'ils avaient avant 2016 et d'autres pourraient adopter des réglementations similaires afin de protéger leurs principaux marchés médicaux conformes à l'ACA..
Plans de santé d'association
Le décret de Trump appelle à "élargir l'accès" aux régimes de santé d'associations (AHP), afin de permettre aux petites entreprises de se regrouper et d'obtenir une couverture de groupe étendue (achetées auprès d'un assureur ou auto-assurées), plutôt que de laisser chaque entreprise acheter la sienne plan petit groupe.L’ACA a imposé la majorité de ses règles sur le marché des particuliers et des petits groupes. Bien que les grands employeurs (plus de 50 employés) soient les seuls à obligés par la loi d'offrir une couverture aux employés, la couverture que les petits groupes peuvent acheter est plus réglementée que celle offerte aux grands groupes..
Pour une couverture effective à compter de janvier 2014, l'ACA exige que les primes des petits groupes soient basées uniquement sur l'âge des employés, l'usage du tabac et l'emplacement physique. L'état de santé général du groupe ne peut pas être utilisé pour déterminer les primes. Et des régimes en petits groupes sont nécessaires pour couvrir les avantages essentiels pour la santé de l'ACA. Aucune de ces exigences ne s’applique aux régimes de groupe important (la majorité des régimes de groupe très grand sont autoassurés, mais ces exigences de l’ACA ne s’appliquent pas dans un cas)..
Ainsi, l’idée avec les AHP est de permettre aux petits groupes de se regrouper pour former de grands groupes et d’éviter certaines réglementations de l’ACA. Mais si un grand employeur de bonne foi a tout intérêt à veiller à ce que ses effectifs restent en bonne santé et que ses avantages en matière de santé soient suffisamment robustes pour constituer un outil de recrutement et de maintien des effectifs solide, cela pourrait ne pas être vrai pour un régime de santé d'association.
Et même si un grand employeur doit réfléchir à long terme à sa stratégie globale d'avantages, rien n'empêche une petite entreprise de rejoindre un AHP tant que ses employés sont en bonne santé, puis de revenir ultérieurement au marché des petits groupes conforme à la norme ACA. cette option devait devenir plus attrayante en fonction de l'évolution des circonstances. On craint donc que l'élargissement de la portée des PSA ne déstabilise le marché des petits groupes conformes à ACA en attirant les petits groupes en bonne santé hors du marché conforme aux normes de l'ACA et vers les PSA..
Arrangements de remboursement de santé
Le décret appelle également à de nouvelles réglementations pour "accroître la flexibilité et l'utilisation de" régimes de remboursement des frais de santé. L’idée est essentiellement de permettre aux employeurs d’utiliser les droits de l’homme pour rembourser aux employés les primes individuelles du marché..Les employeurs avaient l'habitude de le faire. Mais il a été totalement interdit en vertu des premiers règlements adoptés pour mettre en œuvre l'ACA (une interdiction sévère: 100 dollars par jour et par employé si l'employeur continuait à rembourser aux employés des primes individuelles du marché). Cette restriction a été légèrement atténuée par la loi sur les traitements du 21ème siècle, entrée en vigueur en 2017, qui permet aux petits employeurs (moins de 50 employés) de rembourser les primes individuelles de l'assurance maladie du marché jusqu'à concurrence d'un montant prédéterminé, à l'aide de HRA..
Toutefois, les petits employeurs ne sont pas obligés d’offrir une couverture en vertu de l’ACA, contrairement aux grands employeurs. Et il n’existe actuellement aucune disposition permettant aux grands employeurs de rembourser aux employés les primes individuelles du marché. Les employés sont libres d’obtenir le type d’assurance qui leur convient, acceptant l’offre d’assurance-maladie collective de leur employeur ou l’achat sur le marché individuel, mais un employeur important ne peut pas payer pour la couverture individuelle du marché (l’employé ne peut pas accéder aux marché individuel si l’employeur propose une assurance maladie collective abordable et de valeur minimale).
Le décret de Trump devrait aboutir à un projet de règlement qui donnerait aux employeurs plus de latitude pour utiliser les ERH afin de rembourser les primes individuelles du marché aux employés, même si l'employeur compte 50 employés ou plus..
Ce que nous ne savons pas encore, c'est la portée du règlement proposé. Seules les garanties conformes à ACA seront considérées comme éligibles au remboursement, ou les avantages exceptionnels (tels que les régimes à court terme susmentionnés) le seront-ils? Les grands employeurs seraient-ils considérés comme étant en conformité avec leur mandat (c.-à-d. L'obligation d'offrir une couverture ou de devoir éventuellement payer une pénalité) s'ils utilisaient des CRH pour rembourser des primes du marché individuelles plutôt que d'offrir une couverture collective?
Quand verrons-nous de nouveaux règlements?
Il reste beaucoup à voir en ce qui concerne exactement ce qui est proposé dans les règlements à venir. La réglementation relative aux AHP et à l'assurance maladie à court terme devrait être proposée dans les 60 jours suivant la date du décret, nous devrions donc la prendre en compte avant la fin de l'année. Et les réglementations relatives aux HRA devraient être proposées dans les 120 jours, elles devraient donc être disponibles début 2018...
