Protégez vos biens lorsque votre conjoint va sur Medicaid
La plupart des aînés ne peuvent pas se permettre des soins en maison de retraite, pas seuls. Le coût mensuel moyen d'une chambre partagée est de 6 692 dollars par mois ou de 80 304 dollars par an. Pour une chambre privée, il est encore plus élevé, à 7 604 $ par mois. C'est un énorme $ 91,248 par an!
Etant donné que Medicare ne couvre pas les soins de longue durée en maison de retraite et que peu de personnes peuvent s'offrir une assurance soins de longue durée, beaucoup d'Américains peuvent se tourner vers Medicaid. L’admissibilité à Medicaid, du moins en ce qui concerne les soins en établissement de soins infirmiers ou les soins de longue durée à domicile, est fonction de vos actifs. en couple.
C'est là que la planification de Medicaid devient essentielle. Comment pouvez-vous avoir assez d'actifs pour que votre conjoint puisse être admissible, tout en ayant suffisamment de ressources pour vivre dans la communauté??
Ce que cela signifie d'être le "conjoint de la communauté"
Lorsqu'il s'agit de soins en maison de retraite, Medicaid examine vos actifs, c'est-à-dire ce que vous possédez, et votre revenu, c'est-à-dire ce que vous gagnez, de manière différente. En termes simples, ils examinent ensemble vos avoirs en couple mais ils examinent votre revenu séparément en tant qu'individus..Avant l’adoption de la loi en 1988, l’épouse qui continuait à vivre dans la communauté en a eu un coup dur. Afin d’être éligibles à Medicaid, les couples mariés devraient dépenser leurs avoirs, souvent en effaçant leurs économies de toute une vie. Cela a conduit le conjoint de la communauté à disposer de peu de ressources pour joindre les deux bouts..
Il existe maintenant des protections en place pour le conjoint de la communauté pour se protéger contre l'appauvrissement du conjoint.
Alors que chaque État établit ses propres normes et limites, le gouvernement fédéral établit des lignes directrices pour ces protections Medicaid. Ceux-ci seront décrits ci-dessous. Veuillez vous référer au programme Medicaid de votre état pour plus de détails concernant votre état..
Vous devez également garder à l'esprit que l'administration actuelle du GOP cherche à réformer le programme Medicaid. Les changements proposés auraient-ils une incidence sur ces protections contre le conjoint, voire les élimineraient complètement?
Protégez vos biens
Argent comptant, 401Ks, 403Bs, rentes (valeur au comptant avant qu’elles aient été converties en rente), comptes de courtage, obligations, certificats de dépôt, comptes de chèques, polices d’assurance (valeur au-dessus de 1 500 $), investissements, IRA, plans Keogh, comptes de marché monétaire, comptes mutuels fonds, biens immobiliers non exemptés (voir plus bas), véhicules non exemptés, billets à ordre, comptes d'épargne et actions: tous ces actifs sont pris en compte pour votre éligibilité à Medicaid.En fait, la plupart des choses que vous pouvez convertir en argent comptant immédiat sont considérées comme des actifs. Même les dépôts remboursables, comme le loyer prépayé et les services publics prépayés, peuvent être inclus..
En 2017, votre actif doit être égal ou inférieur à 2 000 $ pour pouvoir bénéficier de soins de longue durée par l'intermédiaire de Medicaid..
Heureusement, le conjoint de la communauté est autorisé à conserver plus d’actifs que cela. En fait, ils peuvent conserver la moitié des ressources disponibles dans la limite de la somme fixée par la CSRA (Community Spouse Resource Allowance) de leur État. Ce montant est calculé à la date du "cliché", à savoir la date d'hospitalisation ou de prise en charge à long terme du conjoint atteint.
Exemple 1: Si un couple dispose de 100 000 dollars d'actifs éligibles à la date du "cliché", le conjoint admis en soins de longue durée est éligible lorsque ses avoirs sont réduits à 2 000 dollars et le conjoint de la communauté à 50 000 dollars (la moitié de 100 000 dollars).
La CSRA est déterminée par chaque État, mais le gouvernement fédéral fixe les limites inférieure et supérieure chaque année en tenant compte de l'inflation. En 2017, le minimum fédéral de la CSRA est de 24 180 $ et le maximum fédéral de 120 900 $..
Dans l'exemple ci-dessus, si leur État utilisait le minimum CSRA, le conjoint de la communauté ne serait pas en mesure de conserver le montant total de 50 000 $. Ils auraient besoin de dépenser leurs actifs à 24 180 $. Cependant, s’ils vivaient dans un État offrant le maximum de CSRA, ils pourraient conserver la totalité du montant de 50 000 $ à l’actif, mais pas plus..
Protéger votre revenu
Le revenu qui compte pour l'éligibilité à Medicaid comprend les rentes, les pensions, les revenus locatifs, les salaires et les prestations de sécurité sociale. Contrairement à vos avoirs, toutefois, votre revenu personnel n’affecte pas l’éligibilité de votre conjoint et vous ne serez pas obligé de contribuer votre revenu aux dépenses de Medicaid..Cela ne signifie pas que votre revenu n'entre pas en jeu. Après tout, vous avez peut-être été tributaire du revenu de votre conjoint pour vivre au jour le jour. Une fois que votre conjoint est sous Medicaid et reçoit des soins de longue durée, la totalité de son revenu, déduction faite d’une allocation pour besoins personnels d’un minimum de 30 $ (à peine de quoi acheter des vêtements, un repas ou un cadeau d’anniversaire) et le coût de tout traitement médical. dépenses qu'ils encourent - devrait aller directement à la maison de retraite. Où cela laisse-t-il vous ou les membres de votre famille dépendants de ce revenu??
L'indemnité mensuelle minimale de besoins en entretien (MMMNA) est le revenu minimum que votre État juge acceptable pour satisfaire le niveau de vie du conjoint de la communauté. Malheureusement, l'allocation est fondée sur les niveaux de pauvreté fédéraux et peut ne pas toujours être suffisante pour répondre aux besoins des conjoints vieillissants.
Si vous gagnez moins que la MMMNA, vous avez droit à une partie du revenu de votre conjoint pour atteindre ce montant critique.
Exemple 2: Un couple marié a un revenu conjoint de 3 000 $ par mois, 2 000 $ du conjoint en institution et 1 000 $ du conjoint de la communauté. Avec un total de 2 200 USD correspondant à un minimum de 200 000 USD, Medicaid doit allouer 1 200 USD du revenu du conjoint institutionnalisé au conjoint de la communauté (2 200 USD moins 1 000 USD). Cela laisse le conjoint en institution payer 770 $ par mois à la maison de retraite (2 000 $ moins 1 200 $ moins une allocation de 30 $).
Pour 2017, le chiffre d'affaires minimum est fixé à 2 030 dollars des États-Unis, à l'exception de l'Alaska et d'Hawaï, où il est fixé à 2 536,25 dollars et à 2 333,75 dollars. Le maximum est fixé à 3 022,50 $. Votre état peut choisir d'utiliser n'importe quelle valeur entre.
Protéger votre maison
Medicaid n'inclut pas votre maison dans vos avoirs, du moins pas toujours. Au lieu de cela, ils utilisent des limites d'équité à la maison pour déterminer votre admissibilité.Une résidence principale pouvant atteindre 560 000 $ d’équité est exclue de vos avoirs comptables. Certains États ont porté cette limite d’équité à 840 000 dollars. Le problème est que le conjoint institutionnalisé a l'intention de retourner à la maison à l'avenir. En fonction de l'état dans lequel vous vivez, le programme Medicaid peut vous imposer le fardeau de la preuve en montrant la probabilité réelle que vous retourniez chez vous. Si ces conditions ne sont pas remplies, ils pourraient créer un privilège sur votre maison pendant que vous êtes dans la maison de retraite. Toutefois, un privilège ne peut être placé si un conjoint de la communauté, un enfant âgé de moins de 21 ans, un enfant aveugle ou handicapé ou un frère ou une soeur ayant la propriété du domicile y vit..
Les limites d'équité sont basées sur la juste valeur marchande moins le montant que vous possédez sur l'hypothèque. Si vous partagez la propriété du bien, votre avoir est égal à la moitié de ce montant.
Exemple 3: Si vous possédez vous-même une maison d'une juste valeur marchande de 600 000 $ dans un État avec une limite de valeur nette de 560 000 $, alors 40 000 $ compteront pour votre actif. Si vous deviez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, votre capital serait réduit à 500 000 $ et votre maison ne serait pas comptabilisée dans votre admissibilité à Medicaid..
Exemple 4: Si vous partagez la propriété d'une maison avec une juste valeur marchande de 600 000 $ dans un État avec une limite de valeur nette de 560 000 $, la valeur nette de votre maison est en réalité de 300 000 $, soit la moitié de la juste valeur marchande. Votre maison ne serait pas comptabilisée dans votre admissibilité à Medicaid car votre part tombe dans la limite de la valeur nette de votre maison..
Comme dans la plupart des lois, il existe des exceptions à la règle. Si un conjoint de la communauté ou un enfant du conjoint en institution, en particulier un enfant âgé de moins de 21 ans, qui est aveugle ou qui a un handicap durable à la maison vit à la maison, il n'y a pas de limite de valeur nette d'habitation à prendre en compte . La résidence n'est pas comptabilisée dans votre admissibilité, quelle que soit sa valeur..
Avec les coûts croissants des coûts des foyers de soins, il n’est pas surprenant que Medicaid cherche à récupérer les coûts par l’intermédiaire de son programme de redressement immobilier Medicaid. En cas de décès du conjoint institutionnalisé, Medicaid se réserve le droit de demander le recouvrement des paiements par l'intermédiaire de sa succession, mais là encore, des protections sont en place. Les États ne sont pas autorisés à se remettre de la succession des bénéficiaires lorsqu'ils survivent à un conjoint de la communauté, à un enfant de moins de 21 ans ou à un enfant aveugle ou handicapé de longue date..
