Donner un sens à Medicare Périodes d'inscription spéciales
Heureusement, les périodes spéciales d'inscription (SEP) vous permettent de vous inscrire après votre PEI sans encourir de pénalités de retard. Le problème est que vous pouvez penser que vous êtes éligible pour un SEP alors que vous ne l'êtes pas. Ce sont les fenêtres d’opportunité en or que vous devez connaître..
Votre période d'inscription initiale
Avant de creuser plus profondément dans les périodes d'inscription spéciales, vous devez d'abord comprendre le fonctionnement des périodes d'inscription à Medicare. Votre 65e anniversaire est la clé. Votre IEP commence trois mois avant et se termine trois mois après votre mois de naissance, vous laissant sept mois pour vous inscrire. Par exemple, si votre anniversaire est le 8 juin, votre PEI commence le 1er mars et se termine le 30 septembre..La bonne nouvelle: Si vous recevez activement des prestations de sécurité sociale à l'âge de 65 ans, vous serez automatiquement inscrit à Medicare. Vous n'avez pas à vous soucier des pénalités de retard.
Les mauvaises nouvelles: Si vous ne recevez pas de prestations de la Sécurité sociale ou du Railroad Retirement Board (RRB) lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans et que vous oubliez de vous inscrire pendant votre PEI, vous encourez des pénalités de retard coûteuses..
Si vous êtes admissible à Medicare en raison d'une invalidité, votre IEP n'est pas dépendant de votre âge. Cela dépendra de votre état de santé.
- Si vous avez un diagnostic de sclérose latérale amyotrophique (SLA), vous serez automatiquement inscrit à Medicare le mois où vos prestations d'invalidité commenceront. Vous ne serez pas soumis à des pénalités de retard.
- Si vous avez un diagnostic d'insuffisance rénale au stade terminal, ce qui signifie que vous avez besoin d'une dialyse ou avez besoin d'une greffe du rein, vous devez demander vous-même votre assurance-maladie, mais vous pouvez faire votre demande une fois que vous avez reçu le diagnostic et jusqu'à trois mois plus tard. avant de pouvoir faire face à des pénalités de retard.
- Si vous recevez des prestations d'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ou RRB pour une autre invalidité, vous êtes admissible à Medicare à compter du 25e mois de réception de ces prestations et vous serez automatiquement inscrit au programme. Vous êtes décroché pour les pénalités de retard.
Lorsque vous recevez des soins de santé de votre employeur
De nombreuses personnes bénéficient des soins de santé fournis par leurs employeurs. Cette option est subventionnée par votre travail et coûte souvent beaucoup moins cher que de souscrire une assurance santé par vous-même. Dans certains cas, vous voudrez peut-être conserver vos régimes parrainés par l'employeur au lieu de Medicare.Par exemple, vous pouvez obtenir une meilleure couverture de service sur votre plan actuel. Vos primes et franchises peuvent coûter moins cher. Retarder l'inscription à Medicare peut vous éviter de payer deux séries de primes.
La bonne nouvelle: Vous pouvez être éligible à un SEP si vous avez un plan de santé parrainé par l'employeur.
Les mauvaises nouvelles: Tous les plans de santé parrainés par l'employeur ne sont pas admissibles à un SEP.
Premièrement, vous n'êtes admissible à un SEP que si votre employeur recrute 20 employés ou plus à temps plein ou l'équivalent. Les gens qui travaillent pour les petites boutiques de mères et de magasins pop n'ont pas de chance. Cela ne semble pas juste.
Deuxièmement, votre SEP commence le jour où vous quittez votre emploi ou votre couverture santé parrainée par l'employeur, selon la première éventualité. Répétons, peu importe lequel vient en premier. Vous avez huit mois pour vous inscrire à Medicare à compter de cette date. S'inscrire plus tard que cela déclenchera des pénalités de retard.
Fais attention: Même si votre emploi emploie le nombre d'employeurs requis, vous pouvez toujours être prêt à vous inscrire à Medicare. Certains employeurs exigent que vous vous inscriviez à Medicare dès que vous êtes éligible, sinon ils diminueront ou réduiront complètement vos avantages. Assurez-vous de parler à votre employeur de la façon dont il gère son régime de soins de santé afin de pouvoir prendre une décision éclairée..
Quand vous êtes sur COBRA
La loi récapitulative sur le budget global harmonisé (COBRA) a été promulguée en 1985 et vous permet de continuer à bénéficier de la couverture d'un régime de soins de santé parrainé par l'employeur même après avoir quitté cet emploi. L'employeur vous offre toujours un taux de prime réduit, même si ce taux est supérieur à ce qu'il était pendant que vous travailliez encore. Cela vous permet de payer moins pour le même plan de santé que si vous deviez l'acheter en tant que plan privé.La durée de la couverture COBRA est limitée et peut aller jusqu’à 18 mois. En théorie, cela devrait vous laisser suffisamment de temps pour trouver une autre couverture soins de santé, que ce soit par l'intermédiaire d'un autre employeur ou même en attendant que vos prestations de Medicare entrent en vigueur. Toutefois, certains événements éligibles peuvent vous permettre d'étendre cette couverture jusqu'à 36 mois.
La bonne nouvelle: La couverture COBRA peut vous permettre d’étendre les prestations de santé de votre employeur lorsque vous quittez votre emploi..
Les mauvaises nouvelles: La couverture de COBRA ne compte pas comme une couverture de santé financée par l'employeur aux yeux de Medicare.
L'un des avantages de la couverture COBRA est qu'elle vous permet de maintenir la couverture maladie de votre conjoint et des personnes à votre charge, alors que Medicare ne couvre que vos propres besoins en matière de soins de santé. Financièrement, vous pouvez avoir une décision majeure entre vos mains. Devriez-vous renoncer à l'assurance-maladie et prendre COBRA seul pour réduire les coûts pour votre famille? Ou devriez-vous payer des primes pour les deux?
Si vous devenez admissible à Medicare pendant votre prestation COBRA, cela aura une incidence sur la couverture offerte par COBRA à vos proches. La couverture COBRA peut être prolongée pour les personnes à votre charge jusqu'à 36 mois à compter du jour où vous remplissez les conditions d'admissibilité à Medicare..
Fais attention: Rappelez-vous cette règle sur "selon la première éventualité" pour le régime SEP parrainé par l'employeur? Si vous quittez votre emploi et que vous continuez à bénéficier de l'assurance maladie avec COBRA, votre SEP commence le jour où vous quittez votre emploi, que vous soyez licencié ou mis à la retraite, et non le jour où vos prestations COBRA prennent fin..
Combien vous allez payer en pénalités de retard
Les pénalités de retard s'additionnent et sont rapides. Ne faites pas une erreur qui pourrait vous faire payer pour les années à venir.| Partie a | Partie b | |
|---|---|---|
| Coût | 10 pour cent de la prime mensuelle | 10 pour cent ajoutés à la prime mensuelle pour chaque année d'admissibilité manquée |
| Durée | Deux fois le nombre d'années d'élibilité manquée | Tant que vous avez l'assurance-maladie |
| Calcul | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # Années d'admissibilité manquées |
| Exemple | Si vous avez appliqué 3 ans après votre éligibilité, 10% de votre prime mensuelle sera ajoutée pendant 6 ans.. | Si vous avez présenté une demande 3 ans après avoir été éligible, 30% seront ajoutés à vos primes mensuelles tant que vous avez l'assurance-maladie.. |
Comme toujours, il y a une exception. Si vous êtes devenu admissible à Medicare en raison d'une invalidité et avez été soumis à des pénalités de retard avant d'avoir 65 ans, ces pénalités sont annulées lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans. Vous recevez une table rase, une offre rare du gouvernement fédéral.
