Une franchise d’assurance maladie est-elle calculée au prorata pour les inscrits de mi-année?

Il peut sembler injuste de devoir payer la totalité de votre franchise si vous ne vous inscrivez pas à l'assurance maladie avant le milieu de l'année. Après tout, vous n’obtenez l’assurance maladie que pendant la moitié de l’année si vous vous inscrivez au milieu de l’année; la franchise ne devrait-elle pas être calculée au prorata de la moitié de la franchise annuelle?
Étant donné que les franchises sont si coûteuses, exiger le paiement de la franchise annuelle complète si vous vous inscrivez après une partie de l'année du contrat rend moins probable l'atteinte de votre franchise cette année-là. Dans ce cas, vous aurez moins de chances d’avoir le bénéfice de demander à votre assureur-maladie de prendre en charge une partie de vos frais médicaux..
Malheureusement, une franchise d'assurance maladie annuelle n'est pas calculée au prorata pour les inscrits partiels, peu importe le nombre de mois restant dans l'année du plan lorsque vous vous inscrivez à l'assurance maladie. Le maximum de la poche n'est pas proratisé non plus.

Exemples

Politique de calendrier-année
Vous n'êtes pas assuré pour les mois de janvier à juin. Vous vous mariez au mois de juin, ce qui vous rend éligible pour une période d'inscription spéciale (notez que cette période d'inscription spéciale est disponible si vous êtes admissible au régime de votre employeur, mais elle ne serait disponible que pour un plan de marché individuel, plan compris achat dans l’échange - si vous ou votre conjoint avez déjà eu une couverture avant de vous marier). Vous vous inscrivez pour une couverture d'assurance maladie sur la bourse d'assurance maladie de votre État, à partir du 1er juillet, avec une franchise annuelle de 2 000 USD..
Tous les régimes Obamacare (en bourse et hors bourse) ont une année de régime qui s'étend du 1er janvier au 31 décembre. Si vous utilisez votre assurance maladie entre le 1er juillet et le 31 décembre pour autre chose que des soins de santé préventifs ou des services couverts par une quote-part , votre assureur-maladie ne commencera pas à payer une partie de vos factures de soins de santé qui sont assujetties à la franchise tant que vous n’avez pas payé la totalité de la franchise de 2 000 $. Même si vous ne bénéficiez que d’une couverture d’assurance maladie pendant la moitié de l’année, vous devez quand même payer la totalité de la franchise avant que votre assureur ne commence à en payer le prix. commencez dès le début, que vous ayez ou non payé la franchise).
Politique non calendaire
Vous êtes embauché pour un nouvel emploi au début de février. Votre nouvel employeur fournira une couverture d’assurance maladie dans le cadre de votre programme d’avantages sociaux à compter du 1er mars. Il est ouvert au mois d’août pour une année de régime allant du 1er octobre au 30 septembre de chaque année..
Étant donné que vous êtes un nouvel employé ayant une inscription initiale au milieu de l'année du régime, vous ne bénéficierez que d'une couverture de sept mois avant le début d'une nouvelle année du régime en octobre et le montant que vous avez payé pour les réinitialisations de votre franchise annuelle est rétabli à zéro. En dépit de votre année d’assurance écourtée, vous êtes soumis au même montant déductible que les autres employés qui ont choisi ce régime lors de l’inscription ouverte en août dernier..
Notez que de nombreux employeurs optent pour des régimes de l'année civile et que leur inscription ouverte à l'automne correspond à la date de début du 1 er janvier de l'année du régime. Mais les employeurs ont plus de flexibilité à cet égard et peuvent acheter un plan à tout moment de l’année pour couvrir leurs employés..

Les franchises d'assurance maladie ne sont généralement pas transférables d'un plan à l'autre

Si vous passez d'un régime de santé à un autre au cours de l'année de la police, dans presque tous les cas, le montant que vous aviez déjà payé pour votre franchise annuelle dans le régime de santé que vous aviez au début de l'année n'est pas crédité pour la franchise annuelle du régime. vous avez plus tard dans l'année. Lorsque vous vous inscrivez au nouveau régime de soins de santé, le montant que vous avez payé pour votre nouvelle franchise commence à zéro, même si vous avez déjà payé la totalité de votre franchise annuelle dans l'autre régime..
Bien que les franchises ne soient presque toujours pas transférables d'un régime à un autre, elles peuvent parfois être modifiées en fonction de circonstances atténuantes qui affectent un grand nombre de souscripteurs et de l'intervention du commissaire aux assurances de l'État. Un exemple est la solution créée pour les membres de la Health Republic Insurance de New York, qui a fermé ses portes en novembre 2015. Un accord entre les autorités de contrôle de l'État de New York et trois sociétés d'assurance privées a permis aux membres de Health Republic d'obtenir un crédit (concernant leur nouvelle couverture de décembre 2015). déduits de leurs dépenses déductibles et déjà déboursées au cours des 11 premiers mois de l’année. Les organismes de réglementation de l'Oregon ont élaboré un accord similaire pour les membres de la coopérative de santé de l'Oregon Health lorsque celle-ci a été fermée à la fin du mois de juillet 2016..
Certaines compagnies d’assurance feront également des exceptions lorsqu’une personne souscrite changera de régime au sein de la même compagnie d’assurance. Un exemple pourrait être une personne qui a une couverture de marché individuelle, puis passe à un régime de petit groupe avec le même assureur en milieu d'année. Il n’exige aucune obligation de la part de l’assureur de créditer l’inscrit du montant qu’il avait versé pour sa franchise sur le plan de marché individuel, mais rien ne l’empêche également d’accorder un crédit reportable - et il n’est pas gênant de demander, car parfois ils disent oui.

Exemple

Du 1 er janvier au 31 juillet, vous bénéficiez d’une couverture d’assurance maladie avec un plan de marché individuel (c’est-à-dire un plan que vous avez acheté vous-même, soit directement en échange, soit directement auprès d’un assureur). Vous retirez votre plan individuel lorsque vous bénéficiez d'une couverture d'assurance maladie basée sur l'emploi débutant le 1er août. Cette nouvelle couverture basée sur un emploi offre une franchise annuelle de 1 000 $..
Les 1 300 USD que vous avez déjà payés pour votre couverture Obamacare ne comptent pas pour votre nouvelle franchise d’assurance maladie. Vous devez recommencer à zéro, en payant la totalité de la franchise du régime d'assurance maladie basé sur l'emploi de 1 000 $ avant que cet assureur commence à payer pour les frais médicaux soumis à la franchise (comme indiqué ci-dessus, il est possible, bien que peu probable, de finir dans une situation où le même plan de marché a été proposé par le même assureur qui propose le nouveau plan basé sur l'emploi et l'obligez à accepter un crédit reportable déductible, mais c'est l'exception à la règle; en général, vous devez vous attendre à ce que recommencer avec votre franchise si vous passez à un nouveau régime en milieu d'année).

Si je dois payer la franchise annuelle deux fois en un an, puis-je récupérer l'argent??

Il n’ya aucun moyen de récupérer tout l’argent supplémentaire que vous avez dépensé pour la franchise de votre assurance santé lorsque vous changez de régime en milieu d’année après avoir payé la franchise du premier plan. Toutefois, les frais de partage des coûts tels que les franchises, les copays et la coassurance peuvent parfois être utilisés comme déduction fiscale, ce qui permet de réduire les impôts sur le revenu. Apprenez-en plus à ce sujet dans «Comment réduire les frais médicaux en déduction fiscale».