4 façons de choisir entre Obamacare et une assurance maladie basée sur l'emploi
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Étape 1 - Déterminer la valeur actuarielle du régime de santé fondé sur l'emploi
La valeur actuarielle d'un régime de santé vous indique quel pourcentage des dépenses de santé annuelles, en moyenne, le régime couvre pour ses membres. Plus le nombre de valeurs actuarielles est élevé, plus les avantages du régime de santé sont précieux. Par exemple, un régime de santé d'une valeur actuarielle de 85% paiera environ 85% des frais de soins de santé couverts de tous les membres. Les membres sont tenus de payer les 15% restants de leurs dépenses de santé couvertes par le biais d'exigences de partage des coûts telles que des franchises, des copays et des coassurances..
Pour connaître la valeur actuarielle des plans de santé disponibles dans votre emploi, vous devrez demander. Votre service des avantages sociaux ou service des ressources humaines est le point de départ. Une autre option est d'appeler le numéro du service clientèle du plan de santé basé sur l'emploi que vous envisagez et d'obtenir la valeur actuarielle d'un employé du service clientèle du plan de santé..
Une fois que vous connaissez la valeur actuarielle de votre plan de santé basé sur l'emploi, vous êtes prêt à passer à l'étape 2.
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Étape 2 - Comparer les valeurs actuarielles des régimes de santé axés sur l'emploi et des régimes Obamacare
- Les plans de santé Bronze ont une valeur actuarielle d’environ 60%.
- Les plans de santé Silver ont une valeur actuarielle d’environ 70%.
- Les régimes de santé Gold ont une valeur actuarielle d’environ 80%.
- Les régimes Platinum Health ont une valeur actuarielle d’environ 90%..
Par exemple, si la valeur actuarielle de l’assurance maladie offerte par votre employeur proposée par votre employeur est de 72%, vous choisirez deux régimes Obamacare de niveau d’argent avec lesquels comparer, car les régimes argent ont une valeur actuarielle proche de votre plan.
En comparant des régimes de santé présentant des valeurs actuarielles similaires, vous vous assurez de comparer des pommes avec des pommes. Si vous compariez un régime de soins de santé à valeur actuarielle de 90% disponible au travail avec un régime de soins de santé fondé sur l’échange de valeur actuariel à 60%, c’est un peu comme si vous compariez une Porsche 911 à une Ford Mustang. Au lieu de cela, vous devez comparer une Honda Accord à une Toyota Camry afin de déterminer le rapport qualité-prix de votre argent lorsque vous comparez votre plan de santé basé sur l'emploi à un plan Obamacare..
Une fois que vous avez sélectionné un ou deux régimes Obamacare avec la valeur actuarielle appropriée de l'échange, vous êtes prêt à passer à l'étape 3..
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Étape 3 - Déterminez vos coûts pour Obamacare et l'assurance maladie basée sur l'emploi
L'assurance maladie liée à l'emploi est généralement subventionnée par votre employeur. Votre employeur paie une partie du coût mensuel de votre assurance maladie et vous en payez une partie. Votre part est généralement retirée de votre chèque de paie avant impôt, de sorte que vous ne payez pas d'impôt sur le revenu.
Demandez à votre service des avantages sociaux quel sera votre contribution mensuelle au coût de vos primes d’assurance maladie si vous choisissez une assurance maladie basée sur l’emploi..
Détermination du coût mensuel de la prime pour une assurance maladie basée sur Exchange
Pour déterminer votre coût pour les régimes de santé Obamacare, vous devrez retourner à votre échange d’assurance maladie. Vous pouvez obtenir des informations sur les prix sans créer de compte ni fournir d'informations d'identification. Etant donné que les régimes de soins de santé basés sur les échanges (comme tous les plans de marché individuels) sont autorisés à modifier leurs primes en fonction de votre âge, de votre lieu de résidence et que vous fumiez ou non, vous devrez saisir ces informations sur le portail d'échange d'assurance maladie en ligne avant de pouvoir obtenir des informations sur les coûts. Mais vous n'êtes pas obligé de créer un compte avec l'échange pour le faire..
Bien que l’assurance maladie Obamacare soit subventionnée pour la plupart des inscrits, ce n'est pas susceptible d'être subventionné pour vous. Si votre employeur vous propose une assurance maladie, vous n'êtes pas éligible à une subvention Obamacare sauf si l'assurance maladie proposée par votre employeur est exceptionnellement moche ou inabordable..
Dans ce cas, exceptionnellement moche signifie que votre plan de santé basé sur le travail a une valeur actuarielle de moins de 60%. L'assurance maladie de votre employeur serait considérée inabordable si votre part du coût de la couverture pour vous-même (peu importe ce qu'il en coûte pour couvrir votre famille), coûte plus de 9,86% du revenu de votre ménage en 2019.
Vous pourriez être admissible à la subvention d’assurance maladie du crédit de taxe sur les primes pour payer l’assurance maladie souscrite si vous achetez
- Si votre revenu se situe entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral, et
- l'assurance maladie offerte par votre employeur a une valeur actuarielle inférieure à 60% (c.-à-d. qu'elle ne fournit pas de valeur minimale) ou
- votre part des primes de l'assurance maladie liée au travail représente plus de 9,86% du revenu de votre ménage.
Mais si vous répondez aux critères d'éligibilité à la subvention, le meilleur moyen de déterminer le coût des plans Obamacare que vous comparez avec votre plan de santé basé sur l'emploi est de demander la subvention par l'intermédiaire de votre système d'assurance-maladie. Créer un compte avec l'échange et demander une aide financière ne vous oblige pas à souscrire une assurance maladie ou à accepter l'aide financière. Vous pouvez toujours décider de choisir le plan de santé de votre employeur à la place..
Comment fonctionne la subvention d'assurance maladie?
Si vous n'êtes pas éligible pour une subvention Obamacare, vous pouvez simplement regarder la prime complète pour les plans de marché individuels que vous envisagez. Vous pouvez obtenir ces prix auprès de l’échange ou directement auprès d’une compagnie d’assurance (et un courtier peut vous aider à obtenir cette information, que vous recherchiez des plans dans l’échange ou des plans vendus directement par des compagnies d’assurance)..
Une fois que vous avez les coûts mensuels pour vos régimes Obamacare choisis et pour votre assurance santé basée sur l'emploi, vous êtes prêt à passer à l'étape 4.
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Étape 4 - Comparez le coût de l'assurance maladie basée sur l'emploi Obamacare Vs
Une fois que vous avez déterminé le montant mensuel à payer pour votre assurance maladie liée à l'emploi ainsi que pour les régimes Obamacare que vous comparez, vous avez presque terminé. Si un régime est considérablement moins coûteux que les autres, comme ils ont tous la même valeur actuarielle, le régime le moins coûteux est celui qui vous en donne le plus pour votre argent. Choisissez ce régime d’assurance maladie si vous recherchez simplement la meilleure offre. Mais gardez à l'esprit que d'autres facteurs, tels que le réseau de fournisseurs et les listes de médicaments couvertes, peuvent signifier qu'un plan plus coûteux vous fournit réellement le meilleur rapport qualité-prix..
Si Obamacare et l'assurance maladie basée sur l'emploi sont deux bonnes affaires
Si le coût de tous les régimes est relativement similaire, vous pouvez alors baser votre décision sur la structure du régime de santé que vous préférez. Évaluez la solution la mieux adaptée à vos besoins en regardant
- Le type de plan de santé.
- Comment le partage des coûts est structuré.
- Le réseau de prestataires du plan de santé.
- Liste de médicaments du plan de santé.
- Cote de satisfaction et de qualité des plans de santé.
Si vous n'avez pas d'économies ou si vous ne pouvez pas vous permettre de payer une franchise importante, un régime de soins de santé avec une franchise inférieure mais des redevances plus élevées ou des taux de coassurance plus élevés peut vous mettre plus à l'aise..
Si vous avez envie de garder votre médecin ou spécialiste actuel, consultez le réseau de prestataires de chaque programme de santé. Avant de vous engager dans le plan de santé avec lequel votre PCP est en réseau, appelez le bureau du médecin pour confirmer qu'il est toujours en réseau avec ce plan de santé et qu'il n'envisage pas de quitter son réseau si tôt..
Si vous prenez des médicaments sur ordonnance, vérifiez la liste de médicaments de chaque régime pour vous assurer que vos médicaments sont couverts. Mon médicament sur ordonnance ne figure pas sur la liste de médicaments de mon régime de soins de santé. Et maintenant?
Enfin, vérifiez les cotes de qualité et de satisfaction des régimes de santé que vous envisagez. Vous pouvez le faire avec les fiches de rapport de plan de santé disponibles sur le site Web du Comité national d’assurance qualité. Toutes choses étant égales par ailleurs, si l’on obtient de bonnes notes alors que l’autre a de mauvaises notes, la décision sera facile à prendre..
Le régime de votre employeur est probablement votre meilleure option. Mais cela pourrait ne pas être vrai pour les membres de votre famille
N'oubliez pas que dans la plupart des cas, vous constaterez que le régime de votre employeur est le meilleur choix. Cela est dû en grande partie au fait que votre employeur paiera une partie de la prime, alors qu'il est extrêmement improbable que vous obteniez une aide financière avec un plan de marché individuel. À moins que des facteurs supplémentaires importants, tels que la couverture réseau, influent sur votre décision, le coût de chaque plan de marché sera probablement bien plus élevé que le coût de votre plan employeur..
Mais la situation des membres de votre famille n’est peut-être pas aussi claire. Si votre famille est prise au dépourvu, vous constaterez peut-être que le coût pour les ajouter à votre régime parrainé par l'employeur est prohibitif. Malheureusement, ils ne sont toujours pas admissibles à une aide financière lors de l'échange, mais ils peuvent choisir d'acheter un plan moins coûteux (probablement avec une valeur actuarielle inférieure) dans l'échange..
