Hausse du taux d'assurance maladie en 2017
Les gros titres concernent le marché individuel
Pratiquement tous les gros titres ont fait parler de primes d’assurance maladie sur le marché individuel. C'est là que les gens achètent leur propre assurance maladie s'ils n'ont pas accès à un régime parrainé par l'employeur ou à une couverture du gouvernement (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.)..Selon une analyse réalisée par ACA Signups en mars 2016, le marché individuel comprend environ 18,2 millions de personnes, soit environ 5,6% de la population totale des États-Unis..
Si vous souscrivez votre assurance maladie auprès de votre employeur ou d'un programme gouvernemental, vos augmentations de taux pour 2017 ne font pas les gros titres cet été (bien que le processus de révision des primes par petits groupes soit mené simultanément, le taux moyen proposé pour les petits groupes dans la plupart des États, les augmentations sont nettement inférieures aux augmentations tarifaires proposées pour chaque marché).
Lors des inscriptions d'ACA, Charles Gaba a suivi les augmentations de tarif proposées pour 2017 et les a pondérées en fonction de la part de marché de chaque transporteur. Le résultat - à la fin du mois de juillet, dans 37 États et le district de Columbia - était en moyenne de près de 23%. Mais encore une fois, cela ne s'applique qu'au marché individuel; pour plus de 94% des Américains, les majorations tarifaires proposées ne s'appliquent pas.
Les tarifs ne sont pas finalisés
Dans presque tous les États, les organismes de réglementation examinent encore les tarifs déposés par les assureurs maladie pour 2017. La Californie et l'Oregon ont finalisé leur processus de révision des tarifs en juillet 2016, mais de nombreux États ne l'achèveront pas avant septembre ou octobre..Dans quatre États (Missouri, Oklahoma, Texas et Wyoming), le gouvernement fédéral est responsable du processus de révision des tarifs pour les marchés des particuliers et des petits groupes (l'Alabama a repris son propre processus de révision des tarifs en avril 2016 et le Missouri commencera gérer son propre processus de révision des tarifs à partir de 2017).
Le reste des États et le district fédéral de Columbia procèdent à leurs propres examens de taux, mais leur portée varie considérablement d'un État à l'autre..
De nombreux États sollicitent les commentaires du public sur les augmentations de tarif proposées, et certains organisent des audiences publiques pour discuter des propositions de tarif et recueillir les réactions des consommateurs..
Régulateurs Don't avoir des baguettes magiques
Bien que les organismes de réglementation examinent minutieusement les taux d’assurance maladie proposés, les augmentations de taux approuvées peuvent néanmoins se révéler bien plus élevées que ce à quoi les consommateurs pourraient s’attendre. Si les tarifs proposés sont justifiés sur une base actuarielle sur la base des coûts des sinistres, les régulateurs ne peuvent rien faire pour réduire les primes..Bien que les actuaires des États et des gouvernements fédéraux examinent les déclarations de taux des assureurs pour déterminer s’ils sont justifiés, certains États n’ont pas le pouvoir de rejeter ou de modifier (à la hausse ou à la baisse, selon les données) les déclarations de taux qu’ils jugent injustifiées..
L'exigence minimale fédérale en matière de processus de révision des taux est que les organismes de réglementation examinent les taux proposés et les documents justificatifs et déterminent si les taux sont justifiés sur une base actuarielle. S'ils ne le sont pas, ces informations sont communiquées à l'assureur-maladie et, si l'assureur met en œuvre les nouveaux tarifs sans autre modification, les régulateurs informent le public que les tarifs ne sont pas justifiés. Cependant, de nombreux États disposent de procédures d'examen des tarifs plus robustes qui permettent aux régulateurs de contrôler de manière significative si les tarifs proposés sont modifiés avant d'être approuvés..
Toutefois, les autorités de contrôle des États ne peuvent modifier les taux proposés que si les données ne justifient pas ces taux. Au fur et à mesure que les dépenses liées aux sinistres augmentent, les primes d’assurance maladie font de même..
Les compagnies d’assurance maladie des marchés des particuliers et des petits groupes sont tenues de dépenser au moins 80% des primes en frais médicaux et en amélioration de la qualité des soins de santé (pour les grands groupes, le minimum requis est de 85% des primes). Si les assureurs dépensent plus que ce qui leur est alloué en frais administratifs, ils doivent accorder des remises à leurs inscrits..
Lorsque les assureurs maladie établissent les tarifs pour l'année à venir, ils savent que les données seront examinées minutieusement par les régulateurs avant que les plans ne soient disponibles à l'achat, et ils savent également que leurs dépenses en frais médicaux par rapport aux coûts administratifs seront analysées à la fin de l'année du plan..
En bref, les assureurs maladie ne peuvent pas simplement vendre des régimes à tout prix. Mais si les données indiquent que les primes ne suivent pas le rythme des dépenses de sinistres, les assureurs n’ont pas d’autre choix que d’augmenter leurs primes. Et même dans les États dotés de programmes de révision des taux très robustes, les régulateurs n'ont d'autre choix que d'approuver les augmentations de taux proposées s'ils sont justifiés sur une base actuarielle..
Les subventions compenseront la hausse des taux pour des millions de personnes
Les subventions aux primes sont la pierre angulaire de l'aspect "abordable" de la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act, ACA). Même si les taux définitifs approuvés sont aussi élevés que la hausse proposée de 23% en moyenne, les subventions sur les primes compenseront une partie importante de cette augmentation..Au 31 mars 2016, plus de 11 millions de personnes étaient couvertes par les bourses d'assurance maladie du pays et 84,7% d'entre elles bénéficiaient de primes de prime. Pour les particuliers, ainsi que pour les nouveaux bénéficiaires de subventions en 2017, les subventions réduisent le prix du plan de référence à un niveau considéré comme abordable en vertu de la loi sur la capacité de paiement.
Lorsque la poussière sera retombée sur les nouveaux tarifs pour 2017, le plan de référence, le deuxième plan en argent au coût le plus bas, sera déterminé dans chaque zone. Si le prix moyen du plan de référence est plus élevé en 2017 qu'en 2016, les subventions moyennes augmenteront également, tout comme en 2016..
Il sera important que les inscrits au système d'échange se reconnectent à leurs comptes lors de l'inscription ouverte et s'assurent qu'aucun nouveau plan n'offre un meilleur rapport qualité-prix pour 2017. Et bien que l'augmentation de la prime d'un régime particulier puisse être assez élevée, les subventions pour le nombre d'habitants dans ce secteur n'augmentera de manière significative que si le plan de référence connaît une augmentation significative de son prix (sachant que le plan de référence peut être un tout nouveau plan; il s'agit simplement du deuxième plan en argent le moins coûteux dans un domaine donné, et pas nécessairement le même plan d'année en année).
En raison de la manière dont les prix peuvent être comparés d'une année à l'autre, il est impossible de savoir si vous obtenez toujours la meilleure valeur du programme de subvention sans vous reconnecter à votre compte Exchange et comparer votre plan actuel aux options qui seront disponibles pour l’année à venir (le lèche-vitrine devient généralement disponible dans la semaine précédant l’inscription ouverte, mais tous les plans pour 2017 seront disponibles pour la navigation et / ou l’achat à partir du 1er novembre, 2017).
Inscrits hors échange
Si vous êtes inscrit à un régime d’assurance maladie du marché individuel en dehors des bourses (ou si vous avez un plan en échange mais gagnez trop pour des subventions), vous pourriez être confronté à une augmentation significative du taux pour 2017, en fonction de votre lieu de résidence et de votre lieu de résidence. quel assureur vous utilisez.S'il y a une chance que vous soyez admissible à une subvention, vous voudrez peut-être envisager les options d'échange lors de l'inscription ouverte. Les problèmes qui ont affecté les échanges en 2013 et 2014 sont en grande partie résolus, et l'échange est le seul endroit où vous pouvez obtenir une prime de prime..
Si vous n'êtes pas admissible à une subvention, vous pouvez magasiner sur ou hors bourse, mais vous voudrez certainement comparer les options disponibles lors de l'inscription ouverte, au lieu de simplement laisser votre plan actuel se renouveler automatiquement..
